3.3.5.2 .Những hạn chế và nguyên nhân
3.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại MB
3.4.2. Nhân tố từ phía khách hàng:
Bảng 3.14. Kết quả khảo sát ảnh hưởng của các nhân tố từ phía khách hàng đến chất lượng tín dụng của MB.
ĐVT: %
STT Nhân Tố Kết quả khảo sát
1 2 3 4 5
1 Trình độ khả năng quản lý của cán bộ, đội ngũ lãnh đạo của doanh nghiệp yếu kém
2 15 39 32 12 2 Sử dụng vốn vay sai mục đích so với phương
án/ dự án khi vay vốn
0 6 32 49 13 3 Phương án/ dự án kinh doanh không hiệu quả
theo như kế hoạch
0 3 30 14 53 4 Đầu tư nhiều lĩnh vực vượt quá khả năng
quản lý
1 7 19 46 27 5 Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng 2 3 44 32 19 6 Thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính 1 12 20 45 22 7 Thiện chí trả nợ của khách hàng 0 11 25 30 34
Nguồn: Kết quả khảo sát
Kết quả khảo sát ảnh hưởng của các nhân tố từ phía khách hàng đến chất lượng tín dụng của MB cho thấy:
Trình độ khả năng quản lý của cán bộ, đội ngũ lãnh đạo của doanh nghiệp yếu kém.
Đội ngũ lãnh đạo của cơng ty có vai trị vơ cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của công ty quyết định sự thành công, phát triển hay thất bại dẫn đến phá sản của công ty. Nếu ban điều hành có kinh nghiệm quản lý, có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt sẽ có thể đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp giúp DN hoạt động tốt, hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ NH cả gốc và lãi đúng hạn. Hơn nữa ban điều hành DN có trình độ thì khả năng ứng biến với những thay đổi của thị trường tốt hơn nhờ đó mà rủi ro hoạt động kinh doanh thấp, dẫn đến mất khả năng trả nợ đối với những khoản vay ngân hàng. Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng tương đối nhiều” với số lần lựa chọn là 93 lần, chiếm tỷ lệ 39%.
Sử dụng vốn vay sai mục đích so với phƣơng án/dự án khi vay vốn
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, đầu tư vào các phương án rủi ro cao thay vì phương án kinh doanh đề xuất với MB thì sẽ ảnh hưởng đến khả năng
trả nợ đúng hạn của khách hàng.Việc đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng đúng mục đích rất quan trọng, giúp cho dịng vốn sử dụng hiệu quả, nguồn tiền về kịp đảm bảo khả năng trả nợ cho NH. Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 117 lần, chiếm tỷ lệ 49%.
Phƣơng án/dự án kinh doanh không hiệu quả theo nhƣ kế hoạch
Mơi trường kinh tế và chính trị ln có những biến động khó có thể lường trước được, ngồi ra chính sách điều tiết kinh tế của chính phủ từng giai đoạn cũng có thể được điều chỉnh phù hợp với biến động thị trường làm cho lãi suất, giá cả, tỷ giá thay đổi theo, tuy nhiên phương án, dự án kinh doanh là một kế hoạch và nó được lập vào thời điểm KH đi vay vốn. Trong khi việc thực hiện phương án, dự án kinh doanh phải trải qua một q trình dài. Do đó, nếu khơng lường trước hết những biến động hoặc có những phương án dự phòng, bảo hiểm rủi ro tỷ giá, lãi suất, giá cả nguyên vật liệu đầu vào, hoặc sản phẩm thay thế hoặc cạnh tranh phá giá sản phẩm của những đối thủ thì có thể kết quả của phương án sẽ không đạt được kết quả như ban đầu. Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng hồn tồn” với số lần lựa chọn là 126 lần, chiếm tỷ lệ 53%.
Đầu tƣ nhiều lĩnh vực vƣợt quá khả năng quản lý
Các doanh nghiệp Việt Nam thường đầu tư dàn trải, nhiều lĩnh vực theo tâm lý
bầy đàn, lĩnh vực nào đang tăng trưởng nóng thì các doanh nghiệp cũng cố gắng tìm cách đầu tư vào lĩnh vực đó bằng cách thành lập cơng ty mới hoặc mua cổ phiếu của những công ty hoạt động về lĩnh vực này dẫn đến các DN chỉ mải mê đầu tư vào lĩnh vực mà họ chưa có kinh nghiệm quản lý, họ quên rằng khả năng quản lý, nguồn vốn của họ là có giới hạn. Kết quả là khơng kiểm sốt được hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận của các DN ngày càng giảm và thua lỗ. Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 109 lần, chiếm tỷ lệ 46%.
Giao dịch tín dụng với nhiều ngân hàng
Trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trong việc tìm kiếm và duy trì mối quan hệ với khách hàng, tạo lợi thế cho các DN quan hệ với nhiều TCTD khác nhau nhằm giúp họ dễ dàng xoay vốn trong hoạt động kinh doanh. Mặt khác, với việc quan hệ với nhiều TCTD sẽ giúp cho họ vay vốn với mức lãi suất cạnh tranh. Tuy nhiên, đối với
NH thì kiểm sốt doanh thu , kiểm soát việc sử dụng vốn vay, kiểm sốt dịng tiền của khách hàng rất khó. Thực tế cho thấy, nhiều khi DN phá sản rồi, các NH mới biết và cùng địi nợ. Tại MB, có trên 90% các DN có quan hệ với nhiều TCTD. Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng tương đối nhiều” với số lần lựa chọn là 104 lần, chiếm tỷ lệ 44%.
Thiếu minh bạch trong báo cáo tài chính
Hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam có báo cáo tài chính khơng tn thủ các chế độ hạch toán kế toán Việt Nam, sổ sách kế toán vẫn chưa được các doanh nghiệp ghi chép đầy đủ, chính xác, rõ ràng. Do vậy, sổ sách kế toán mà các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức hơn là thực chất, dễ xảy ra gian lận, thiếu sót. Khi cán bộ ngân hàng lập các phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế và xác thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao NH vẫn luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng để phịng ngừa rủi ro tín dụng.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 107 lần, chiếm tỷ lệ 45%.
Thiện chí trả nợ của khách hàng
Thiện chí trả nợ của KH là một vấn đề quan trọng phải được xem xét kỹ lưỡng khi tiến hành phân tích và xét duyệt cho vay của NH. Tuy nhiên để thẩm định yếu tố này thực tế, trong quan hệ tín dụng giữa NH và KH, người đi vay luôn nắm được nhiều thông tin hơn người cho vay, họ có thể che giấu thơng tin và gây rủi ro cho khoản vay. Đây chính là hành vi rủi ro đạo đức từ phía KH. Một KH dù có tài sản tốt nhưng thiếu thiện chí hợp tác với NH thì sớm muộn gì nợ xấu cũng xảy ra. Bên cạnh đó, cơng tác phát mãi tài sản để thu hồi nợ cũng sẽ kéo dài. Tại MB, hầu như việc KH vay vốn lừa đảo xảy ra ít. Tuy nhiên, các KH khơng có thiện chí, thiếu hợp tác, chây ì trong việc thanh tốn nợ vay vẫn có.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng hồn tồn” với số lần lựa chọn là 81lần, chiếm tỷ lệ 34%.