3.3.5.2 .Những hạn chế và nguyên nhân
3.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại MB
3.4.3 Nhân tố từ phía ngân hàng
Bảng 3.15. Kết quả khảo sát ảnh hưởng của các nhân tố từ phía ngân hàng đến chất lượng tín dụng của MB.
ĐVT: %
STT Nhân Tố Kết quả khảo sát
1 2 3 4 5
1 Quy mô của MB nhỏ 3 43 32 21 1 2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng của MB ln cao
hơn mức bình quân của ngành
0 12 52 20 16 3 MB cấp tín dụng cịn tập trung, chưa đa dạng
theo khách hàng
2 13 19 44 22 4 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng còn bất cập 6 46 26 18 4 5 Công tác thẩm định khách hàng 0 7 24 31 38 6 Đạo đức của cán bộ tín dụng. 3 13 25 39 20 7 Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay 0 4 19 48 29 8 Việc xếp hạng tín dụng nội bộ mang tính hình
thức
1 7 47 26 19 9 Chưa thật sự chặt chẽ trong công tác kiểm
soát nội bộ
1 6 27 49 17
10 Hệ thống công nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập
1 11 40 32 16
Nguồn: Kết quả khảo sát
Quy mô của MB nhỏ
MB là ngân hàng có quy mơ nhỏ và có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong giai đoạn 2011-2014 vì vậy chất lượng tín dụng của MB có suy giảm, tuy nhiên đó cũng là tình hình chung của tồn hệ thống trong giai đoạn 2011-2014. Qua khảo sát nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng ít” với số lần lựa chọn là 102 lần, chiếm tỷ lệ 43%. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của MB ln cao hơn mức bình qn ngành.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại MB giai đoạn này luôn cao hơn mức trung bình ngành, điều này góp phần làm cho tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của MB tăng qua các năm. Tuy nhiên nợ xấu của MB ln được kiểm sốt thấp hơn mức trung bình ngành và dưới 3%, cho thấy cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng của MB đang rất chú trọng.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng tương đối nhiều” với số lần lựa chọn là 123 lần, chiếm tỷ lệ 52%.
Cấp tín dụng cịn tập trung, chƣa đa dạng theo khách hàng
Xu hướng hiện nay các ngân hàng đang thực hiện chính sách tín dụng đa dạng hóa khách hàng vay vốn, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Tuy nhiên thực tế tại MB thì dư nợ tín dụng cấp cho doanh nghiệp vẫn chiếm trên 80% tổng dư nợ và như vậy thì rủi ro nợ quá hạn xảy ra rất cao khi các doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả .
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 104 lần, chiếm tỷ lệ 44%.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng còn bất cập
Ngân hàng được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các chi nhánh với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan ban ngành khác. Qua đó đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. Kết quả khảo sát cho thấy tại MB nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng ít” với số lần lựa chọn là 109 lần, chiếm tỷ lệ 46%.
Công tác thẩm định khách hàng:
Nguyên nhân phát sinh nợ xấu tại ngân hàng ngoài một số lý do khách quan do môi trường kinh doanh thay đổi hoặc do những yếu tố thuộc về khách hàng thì có rất nhiều khoản nợ xấu bắt nguồn từ khâu thẩm định quá hời hợt của cán bộ tín dụng. Do khơng xác định được quy mô của KH, khả năng cạnh tranh sản phẩm của KH, không xác định được thu nhập trả nợ, không xác định được những thông tin sai sự thật của KH, khơng thẩm định được thiện chí trả nợ của KH. Tại MB, chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ là cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, dựa vào mối quan hệ quen biết với nhau, nhiều chi nhánh của MB tiến hành thẩm định rất sơ sài và cấp tín dụng cho những khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn cho vay.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng hoàn toàn” với số lần lựa chọn là 90 lần, chiếm tỷ lệ 38%.
Đạo đức của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng. Do đó, chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của ngân hàng; thiếu đạo đức nghề nghiệp, thiếu trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Đối với MB, do phân quyền phán quyết cho đơn vị kinh doanh thấp, quyền phê duyệt tín dụng mang tính tập trung hạn chế được nhiều rủi ro đạo đức. Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 92 lần, chiếm tỷ lệ 39%.
Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay.
Kiểm sốt sau cho vay là cơng việc khơng kém phần quan trọng so với thẩm định trước khi cho vay tuy nhiên cũng giống như các TCTD khác, MB chỉ tập trung cho việc thẩm định trước khi vay mà chưa quan tâm nhiều đến q trình kiểm sốt sau cho vay. Một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho KH của cán bộ NH, một phần là do NH chưa có quy định, chế tài rõ ràng trong việc thực hiện này, do đó chưa phát huy hết tính hiệu quả của biện pháp này.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 114 lần, chiếm tỷ lệ 48%.
Việc xếp hạng tín dụng nội bộ mang tính hình thức
Hiện nay, tuy kết quả XHTD nội bộ là một trong những yếu tố để xem xét mức lãi suất, phí MB áp dụng cho khách hàng nhưng vai trị như là một cơng cụ dự báo rủi ro tín dụng cho ngân hàng trong các năm qua của XHTD chưa phát huy hết tác dụng, nguyên nhân là do: Thơng tin tài chính, thơng tin KH chưa minh bạch, báo cáo tài chính có độ tin cậy khơng cao, kết quả xếp hạng KH theo CIC chưa đáng tin cậy, công cụ XHTD nội bộ chưa đủ để đánh giá đúng thứ hạng của KH… nhiều trường hợp chuyên viên QHKH cố tình điều chỉnh thơng tin đưa vào xếp hạng để có được kết quả tương ứng với mức lãi suất tốt để lôi kéo khách hàng hoặc việc XHTD được thực hiện mang tính chất thủ tục cho phù hợp với mức lãi suất đã thông báo cho khách hàng mà không hề được thực hiện trước như là một cở sở để đánh giá khách hàng.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng tương đối nhiều” với số lần lựa chọn là 111 lần, chiếm tỷ lệ 47%.
Chƣa thật sự chặt chẽ trong cơng tác kiểm sốt nội bộ
Kiểm tra nội bộ có tác dụng rõ rệt hơn so với thanh tra NHNN, chính nhờ bộ phận này mà các quy định của NH được hiện thực hóa và được áp dụng thống nhất trong cả hệ thống. Tuy nhiên tại MB hiện tại thì việc kiểm sốt nội bộ chưa phát huy được tối đa tác dụng do: Lực lượng kiểm sốt nội bộ cịn mỏng, kinh nghiệm trong lĩnh vực kiểm sốt chưa nhiều nên khó phát hiện hết các sai phạm, việc kiểm soát được thực hiện từng thời điểm định kỳ chứ không thường xuyên, dẫn đến trong thời gian khơng kiểm tra thì các đơn vị lại lơ là trong kiểm sốt tín dụng, việc kiểm sốt còn vị nể, chưa thực sự công minh.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng nhiều” với số lần lựa chọn là 115 lần, chiếm tỷ lệ 49%.
Hệ thống công nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập.
Hệ thống phần mềm quản lý tín dụng của MB, cụ thể là chương trình T24 chưa đáp ứng được nhu cầu theo dõi thường xun của q trình cấp tín dụng và cịn bị hạn chế khi truy xuất dữ liệu. Việc này gây khó khăn cho cơng tác giám sát khoản vay để kịp thời nhắc nợ khách hàng, cũng như cơng tác thơng tin báo cáo dữ liệu. Trình độ quản trị, quản lý mạng, trình độ kỹ thuật của đội ngũ cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế nên vẫn tiềm ẩn rủi ro rị rỉ thơng tin hay mất cắp dữ liệu là rất cao.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhân tố này được mọi người đồng tình “ảnh hưởng tương đối nhiều” với số lần lựa chọn là 95 lần, chiếm tỷ lệ 40%.