5. Kết cấu của đề tài
1.2. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
1.2.3.4. Năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Sự phát triển tín dụng cá nhân ở một NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Trong đó phải kể đến một số nhân tố chính như:
(1) Định hướng phát triển của ngân hàng đây là điều kiện tiên quyết để phát triển tín dụng cá nhân. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng khơng quan tâm đến lĩnh vực này thì các KH cá nhân có nhu cầu vay vốn sẽ khơng có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng cá nhân sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những KH. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, nghĩa là NHTM có nhiều cơ hội để phát triển tín dụng cá nhân. Tín dụng cá nhân là một phần quan trọng của hoạt động NHBL, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung bán buôn, chỉ tập trung bán lẻ hay phát triển kết hợp bán buôn đi đôi với bán lẻ sẽ quyết định khả năng phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng đó.
(2) Năng lực tài chính của ngân hàng là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng mình. Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy tín dụng cá nhân cũng có cơ hội được chú trọng phát triển.
(3) Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thơng thường chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh toán nợ, cách tính nguồn thu nhập trả nợ…
Chính sách tín dụng của ngân hàng vạch ra hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn. Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay thẻ tín dụng thì KH dù có đủ điều kiện cũng khơng được phát hành thẻ tín dụng. Mặt khác khi một ngân hàng đã có các hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản.
(4) Trình độ và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới sự phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM.
Đặc điểm của KH vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như KH doanh nghiệp vì vậy NVTĐ phải có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác KH và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó địi hỏi đạo đức nghề nghiệp của NVTĐ để khơng vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng.
Một NVTĐ có chuyên mơn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng, vì KH sẽ nhìn vào NVTĐ để đánh giá hình ảnh của ngân hàng. Khi KH cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lịng với phong cách giao tiếp, làm việc chuyên nghiệp của NVTĐ thì họ chắc chắn sẽ cịn tìm tới ngân hàng.
(5) Trình độ khoa học cơng nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển tín dụng cá nhân tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị các cơng nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho KH nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ. Nếu một ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản... thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến. Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách KH một cách dễ dàng hơn, thông
tin KH được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân cơng cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân.