CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
5.2.1. Nhóm các giải pháp thuộc về các yếu tố đặc trưng ngân hàng
5.2.1.3. Hồn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng, quy trình cấp tín
dụng, chính sách cấp tín dụng đối với từng đối tượng khách hàng
Hồn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng
Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng đã đưa nhiều nhiều quy tắc để quản trị RRTD trong đó nhấn mạnh các NHTM cần có những chiến lược, chính sách, quy trình nhận dạng, đo lường và kiểm sốt rủi ro một cách hiệu quả. Trong hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó việc các NHTM xây dựng một bộ quy chuẩn để hoàn thiện việc quản lý RRTD là rất cần thiết. Mặt khác, đối với các NHTM, mục tiêu của việc cấp tín dụng cho khách hàng là thu hồi được đầy đủ cả nợ gốc và nợ lãi mà quên đi việc tập trung quá nhiều vào việc cho vay một đối tượng khách hàng, một lĩnh vực, ngành nghề cũng sẽ có rất nhiều rủi ro xảy ra. Đây là dạng rủi ro danh mục và hầu hết các NHTM thường gặp phải. Các NHTM thường tập trung vào việc cho vay bất động sản do thị trường bất động sản đang sôi động mà lơ là đi các lĩnh vực khác cũng sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh cho NHTM, do đó khi thị trường bất động sản bị đóng băng, hàng loạt các TCTD đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc xử lý các khoản nợ xấu do việc tập trung cho vay quá mức vào lĩnh vực này. Hay việc tập trung và một hoặc một nhóm khách hàng chủ lực để đẩy mạnh tiếp thị, cho vay vượt mức đã làm cho rủi ro của ngân hàng gia tăng. Do đó, để hạn chế RRTD cho ngân hàng, các NHTM cần xây dựng một hệ thống giám sát chất lượng của danh mục cho vay phù hợp với đặc điểm và tính chất phức tạp của hoạt động cấp tín dụng, tích cực vận dụng những quy chuẩn của thế giới, đặc biệt là Basel II, III vào việc quản trị rủi ro của ngân hàng; đa dạng hóa danh mục đầu tư, tránh đầu tư tập trung “bỏ trứng vào cùng một rổ”. Việc giám sát chất lượng và hồn thiện tốt quy trình quản lý rủi ro sẽ giúp cho các NHTM quản lý hiệu quả hơn cũng như nhìn nhận được những rủi ro tiềm ẩn, từ đó các NHTM có thể đưa ra nhiều giải pháp kịp thời để hạn chế RRTD cho ngân hàng.
Ngồi ra, việc hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đóng một vai trị quan trọng đối với các NHTM trong quá trình đánh giá khách hàng cũng như đánh giá được mức độ rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng. Thơng qua một bộ tiêu chuẩn và chỉ tiêu được NHNN phê duyệt, các NHTM thường xuyên đánh giá, xếp loại khách hàng để có những ứng xử phù hợp và có chính sách phát triển khách hàng hợp lý. Do đó, các NHTM cần tiếp cận với nhiều bộ quy chuẩn quốc tế, xây dựng hệ thống chỉ tiêu chấm điểm theo hướng hiện đại, ứng dụng Basel II, III trong việc xác định các chỉ tiêu xếp hạng khách hàng nhằm đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác nhất. Trên cơ sở dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp, các NHTM cần đánh giá tính trung thực và chính xác của thơng tin cũng như căn cứ vào các BCTC, tham khảo thơng tin trên CIC, các TCTD khác, … để có cách chấm điểm phù hợp nhất, phản ánh chính xác năng lực của khách hàng vay, từ đó giúp cho các NHTM nhìn nhận đúng hơn về khách hàng và góp phần làm hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM.
Hồn thiện quy trình cấp tín dụng
Để đảm bảo đưa hoạt động của NHTM đi theo đúng mục tiêu đã đề ra cũng như đảm bảo hoạt động ngân hàng được hiệu quả, an toàn và tăng trưởng bền vững, các NHTM cần xây dựng và hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng hiện đại, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Các NHTM cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể đến từng ngành nghề, từng sản phẩm, từng đối tượng khách hàng,… để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng và có những giải pháp kịp thời khi phát hiện trong việc cấp tín dụng cho ngành nghề, sản phẩm và đối tượng khách hàng nào xảy ra rủi ro và gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Một ngân hàng có một quy trình tín dụng chặt chẽ, cụ thể sẽ giúp cho việc kiểm sốt hoạt động rủi ro tốt hơn, góp phần nâng cao năng lực quản trị và đem lại hiệu quả kinh doanh cao.
Hồn thiện chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng
Hồn thiện chính sách cấp tín dụng cho khách hàng là rất cần thiết trong việc quản lý khách hàng cũng như phát triển khách hàng được tốt hơn. Các NHTM cần xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, gắn với mức xếp hạng tín nhiệm khách
hàng để đưa ra những ưu đãi về lãi suất, cơ chế vay vốn linh hoạt và hiệu quả, cũng như hạn chế được những rủi ro xảy ra trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng. Các TCTD cần đẩy mạnh và duy trì nền khách hàng tốt, có năng lực tài chính lành mạnh và khả năng quản lý hiệu quả. Bên cạnh đó, các NHTM cũng cần đa dạng hóa nền khách hàng, phát triển những đối tượng khách hàng khác như các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, … để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro và mang lại hiệu quả hoạt động cho các NHTM.
5.2.1.4. Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng
Hoạt động ngân hàng ln địi hỏi sự chuyên nghiệp và sự rõ ràng, minh bạch. Do đó, yêu cầu về chất lượng chuyên môn công việc và đạo đức nghề nghiệp luôn được các NHTM chú trọng và là yếu tố tiên quyết quyết định đến sự thành công của các NHTM. Một NHTM có nguồn nhân lực yếu kém về chất lượng và đạo đức nghề nghiệp không chỉ ảnh hưởng đến khả năng quản trị điều hành mà còn ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Các NHTM cần phải ý thức tới từng cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng vấn đề về “rủi ro đạo đức”, ý thức cho cán bộ thấy rằng năng lực bản thân người cán bộ và ý thức đạo đức sẽ ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động của một NHTM, hướng người cán bộ đến lợi ích tập thể chứ khơng vì lợi ích cá nhân mà làm tổn hại đến hoạt động của ngân hàng, gây thất thoát tài sản cho ngân hàng.
Trên thực tế, nguồn nhân lực có chất lượng cao và ý thức đạo đức trong cơng việc cịn thiếu nhiều và chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra của các NHTM. Công tác tuyển dụng và đào tạo còn nhiều bất cập, tệ nạn quan liêu vẫn còn diễn ra ở các NHTM. Do đó, đối với từng NHTM, cần phải chú trọng trong công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ, luôn tạo cho cán bộ một môi trường làm việc tốt nhất, phát huy hết năng lực của cán bộ.
Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ và ứng xử với khách hàng cho cán bộ ngân hàng để cán bộ ngân hàng nâng cao trình độ, tiếp cận được với ngân hàng hiện đại và ứng xử tốt với những tình huống
bất ngờ xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chế độ lương thưởng hợp lý, đánh giá đúng năng lực cán bộ để giữ được những cán bộ thật sự có kinh nghiệm, trình độ chun mơn vững chắc và đạo đức nghề nghiệp tốt. Chính điều này sẽ góp phần làm cho hoạt động ngân hàng thêm lành mạnh, vững chắc, nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như góp phần hạn chế được RRTD xảy ra cho ngân hàng.
5.2.1.5. Nâng cao công tác thẩm định tài sản bảo đảm
Trong hoạt động tín dụng, việc nhận tài sản bảo đảm không phải là điều kiện tiên quyết trong quá trình quyết định việc cho khách hàng vay hay không mà bản thân mỗi ngân hàng cần phải tổng hòa tất cả các phần thẩm định đối với mỗi khách hàng vay xem việc cấp vốn tín dụng cho khách hàng có an toàn và khả năng tài chính của khách hàng có ln được đảm bảo. Tuy nhiên, trên thực tế hiện nay, việc nhận tài sản đảm bảo vẫn luôn được các NHTM chú trọng trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt là tài trợ vốn cho các dự án đầu tư trung và dài hạn. Tài sản đảm bảo khi được nhận ln phải đảm bảo là có giá trị, khơng được tranh chấp và có tính thanh khoản. Việc nhận tài sản đảm bảo sẽ giúp cho việc cấp vốn tín dụng được đảm bảo hơn và trong trường hợp rủi ro xảy ra, ngân hàng có thể xử lý tài sản bảo đảm này để thu hồi nợ vay.
Do đó, trong q trình nhận tài sản bảo đảm, NHTM cần phải thẩm định tình trạng của tài sản và định giá tài sản một cách hợp lý và chính xác nhất, tránh tình trạng định giá tài sản ảo để cho vay quá cao, gây thất thoát vốn cho ngân hàng. Các NHTM cần phối hợp với khách hàng trong việc nhận tài sản để bảo đảm cho khoản vay, ưu tiên nhận những tài sản có tính thanh khoản cao, phối hợp chặt chẽ với khách hàng trong quá trình quản lý tài sản, tránh để tình trạng khách hàng tẩu tán tài sản, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng.
5.2.1.6. Kiểm tra giám sát chặt chẽ việc tuân thủ các quy định, quy trình trong việc cấp tín dụng trình trong việc cấp tín dụng
Hồn thiện mơ hình kiểm sốt nội bộ
Các NHTM cần chú trọng cơng tác kiểm sốt nội bộ, tổ chức việc kiểm tra chéo giữa các bộ phận có liên quan trong cơng tác cấp tín dụng để tránh tình trạng tiêu cực xảy ra, làm gia tăng nợ xấu, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các NHTM. Các NHTM cần xây dựng thống nhất hệ thống kiểm sốt nội bộ từ Hội sở chính đến từng chi nhánh trực thuộc; đổi mới quy trình kiểm sốt nội bộ theo hướng tiếp cận công nghệ hiện đại, tiên tiến, ứng dụng hệ thống công nghệ thơng tin trong q trình thu thập, xử lý số liệu một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời. Các NHTM cần thực hiện đánh giá, chấm điểm, xếp hạng từng chi nhánh trong quá trình hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng để có những nhận định phù hợp cũng như có những phương pháp để đề phịng rủi ro có thể xảy ra và cách khắc phục hiệu quả nhất.
Giám sát chặt chẽ sau cho vay, theo dõi thu hồi nợ gốc và lãi vay đúng hạn
Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, kể cả rủi ro ngay từ khâu thẩm định và đánh giá khách hàng. Do đó, việc kiểm tra, giám sát khoản vay là rất cần thiết nhằm giúp các NHTM nhìn nhận được thực trạng chất lượng tín dụng. Hầu hết các khách hàng khi vay vốn ngân hàng đều có phương án kinh doanh, dự án đầu tư khả thi và có hiệu quả cao, tuy nhiên khi nhận vốn vay từ ngân hàng thì các khách hàng lại sử dụng vốn vào mục đích khác nhằm phục vụ cho lợi ích của cá nhân, ảnh hưởng đến việc chi trả vốn tín dụng lại cho ngân hàng khi khoản vay đến hạn. Do đó, để hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, các NHTM cần giám sát chặt chẽ sau khi cho vay, phối hợp với các biện pháp kiểm tra trước và trong khi cho vay, theo dõi đơn đốc khách hàng thanh tốn nợ vay đầy đủ, đúng hạn và đánh giá vấn đề tuân thủ của khách hàng đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Các TCTD cần phối hợp thực hiện nhiều biện pháp nhằm thu hồi nợ đúng hạn, kể cả áp dụng biện pháp thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn
không đúng mục đích như đã cam kết, tránh gây thốt thốt vốn và làm gia tăng nợ xấu cho ngân hàng.
5.2.2. Nhóm các giải pháp thuộc về các yếu tố kinh tế vĩ mô 5.2.2.1. Về tăng trưởng kinh tế 5.2.2.1. Về tăng trưởng kinh tế
Từ kết quả nghiên cứu cho thấy, tốc độ tăng trưởng GDP thực của năm trước và tỷ lệ nợ xấu có mối quan hệ ngược chiều. Do đó để hạn chế rủi ro tín dụng và góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy các thành phần kinh tế trong nước phát triển bền vững, Chính phủ cần ưu tiên xây dựng chính sách kích cầu nhằm khơi thông nguồn vốn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như giữ vững thị phần trong bối cảnh nền kinh tế cịn nhiều khó khăn như hiện nay. Chính phủ và các cơ quan hữu quan cần quán triệt tư tưởng và đề ra những giải pháp hữu hiệu để tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, mở rộng thị trường xuất khẩu, đa dạng hóa thị trường nhập khẩu cũng như khai thác triệt để và có hiệu quả các lợi thế trong các Hiệp định thương mại. Bên cạnh đó, Nhà nước cần tập trung vốn để đầu tư vào các ngành nghề có sức ảnh hưởng lớn, độ lan tỏa rộng khắp và mang lại giá trị cao cho nền kinh tế đồng thời phải có sự kiểm soát chặt chẽ, giám sát nghiêm ngặt quá trình đầu tư để tránh tình trạng đầu tư ồ ạt, quá sức chịu đựng của nền kinh tế cũng như tạo nhiều áp lực và rủi ro khi môi trường cạnh tranh khơng lành mạnh và thiếu bình đẳng. Ngồi ra, Chính phủ cần kiểm sốt chặt chẽ hoạt động đầu tư cơng, tránh tình trạng áp lực nợ công và tăng thâm hụt ngân sách, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.
5.2.2.2. Ổn định tỷ giá hối đoái
Hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam có thuận lợi hay khơng, một mặt là do chính sách ngoại thương của Việt Nam nhưng mặt khác chính sách tỷ giá hối đối cũng có những tác động đáng kể đến sự sôi động của hoạt động xuất nhập khẩu. Do đó, để khuyến khích tiêu dùng hàng nội địa, thu hút các nhà đầu tư nước ngồi thì Chính phủ cần thực hiện việc tăng giá Việt Nam đồng. Việc tăng giá này sẽ thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài, đẩy mạnh người dân tiêu dùng hàng hóa
trong nước, tuy nhiên việc để Việt Nam đồng tăng giá cũng sẽ gặp phải sự trả đũa của các bạn hàng thế giới, mặt khác việc tăng giá VND trong thời gian dài sẽ làm cho cán cân thương mại bị ảnh hưởng mà nghiêm trọng hơn là thâm hụt cán cân thương mại do nhập khẩu tăng mạnh hơn lượng xuất khẩu. Do đó, tùy theo tình hình kinh tế Việt Nam mà Chính phủ cần có những điều chỉnh phù hợp cũng như ban hành những chính sách giúp ổn định nền kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững. Chính phủ cần kết hợp hài hịa trong việc áp dụng chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, điều hành tỷ giá hối đoái một cách chủ động, linh hoạt theo tín hiệu thị trường. Điều này giúp cho dòng vốn trong nền kinh tế được khơi thông liên tục, giúp các thành phần kinh tế hoạt động hiệu quả hơn, các NHTM cũng sẽ hạn chế được RRTD trong quá trình tài trợ vốn cho các đối tượng khách hàng.
5.2.2.3. Kiềm chế lạm phát, giữ vững ổn định nền kinh tế thị trường Hoạt động của nền kinh tế thị trường phụ thuộc rất nhiều vào vấn đề lạm Hoạt động của nền kinh tế thị trường phụ thuộc rất nhiều vào vấn đề lạm phát. Lạm phát gia tăng sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến tất cả các mặt hoạt động trong nền kinh tế và một trường hợp điển hình là làm cho RRTD của các NHTM Việt Nam gia tăng theo như kết quả nghiên cứu. Do đó, Chính phủ cần thực thi chính sách tiền tệ kết hợp với chính sách tài khóa một cách hợp lý, một mặt giúp kiềm chế