CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ LUẬN VĂN
5.2 Giải pháp nâng cao hê ̣ số an toàn vốn tại các NHTMCP Viê ̣t Nam:
5.2.1 Tăng vốn tự có
Viê ̣c các ngân hàng tăng vốn điều lệ là điều cần thiết trong bối cảnh các ngân hàng đang tiến tới áp dụng chuẩn mực Basel II đợt đầu tiên, dự kiến từ tháng 2/2017, với những yêu cầu cao hơn so với quy định tỷ lệ an toàn vốn hiện hành.Việc áp dụng Basel II sẽ khiến CAR của các ngân hàng giảm vì vâ ̣y yêu cầu vốn tăng lên do ngồi rủi ro tín dụng, Basel II tính đến yêu cầu vốn đối với rủi ro hoạt động và rủi ro thị trường. Hiê ̣n nay mă ̣c dù các NHTM Viê ̣t Nam đã đa ̣t chuẩn về vốn theo quy đi ̣nh của Nghi ̣ đi ̣nh số 141/2006/NĐ-CP của Chính phủ, tuy nhiên nếu so sánh với quy mô vốn của các ngân hàng nước ngoài trong khu vực thì quy mô vốn của các NHTMCP Viê ̣t Nam còn rất khiêm tốn, ngay cả những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn như VietinBank, BIDV hay VCB… Vì vâ ̣y các NHTMCP Viê ̣t Nam vẫn cần phải có
những giải pháp tăng trưởng vốn bền vững. Điều này ảnh hưởng đến hê ̣ số an toàn vốn của ngân hàng, các ngân hàng không những chỉ cần đảm bảo an toàn vốn tối thiểu theo các quy đi ̣nh của NHNN ban hành mà còn phải dần hướng đến các quy đi ̣nh theo chuẩn mực quốc tế.
Phương án tăng vốn từ các cổ đông hiện hữu, tăng vốn từ việc phát hành thêm cổ phiếu hay tăng vốn thông qua bán cổ phần cho các cổ đông chiến lược là các tâ ̣p đoàn ngân hàng nước ngoài không chỉ giúp bản thân NHTM đó tăng thêm tiềm lực về tài chính, quản tri ̣ điều hành và công nghê ̣, mà còn giúp NHTM có thể ho ̣c hỏi, được hỗ trợ thêm kinh nghiê ̣m về ứng du ̣ng công nghê ̣ và quản tri ̣ ngân hàng cũng như cách thức đáp ứng tốt hơn các nhu cầu di ̣ch vu ̣, đă ̣c biê ̣t là thanh toán quốc tế, mua bán ngoa ̣i tê ̣, chuyển tiền, kiều hối, đầu tư… cho các khách hàng vì kinh nghiê ̣m lâu năm và hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng cao, uy tín. Trong các phương án tăng vốn trên, không có phương án nào là tối ưu hoàn toàn mà chỉ có phương án hiê ̣u quả trong từng thời kỳ. Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược tăng vốn đi kèm với sử du ̣ng vốn hợp lý để đảm bảo sự phát triển vốn bền vững và giảm bi ̣ áp lực về cổ tức đối với các cổ đông do tăng vốn mô ̣t cách ồ a ̣t nhưng chưa có kế hoa ̣ch sử du ̣ng cu ̣ thể, hiê ̣u quả.
Cân nhắc, cho ̣n lựa cổ đông chiến lược trong và ngoài nước để bán cổ phiếu, phát hành trên cơ sở hợp tác đôi bên cùng có lợi góp phần tâ ̣n du ̣ng, ho ̣c hỏi kinh nghiê ̣m quản lý công nghê… để nâng cao uy tín và thương hiê ̣u ngân hàng. Đă ̣c biê ̣t, các NHTM lớn thuô ̣c nhóm phải áp du ̣ng Basel II và III cần lựa cho ̣n các cổ đông chiến lược là các NHTM đã áp du ̣ng các kỹ thuâ ̣t của basel II.
5.2.2 Quy mô ngân hàng
Theo kết quả hồi quy ở Chương 4 thì quy mơ ngân hàng có quan hệ nghịch chiều với tỷ lê ̣ an toàn vốn. Ở Việt Nam qua số liê ̣u thực tế cho thấy những ngân hàng có quy mô càng lớn thì thường có xu hướng nắm giữ nhiều tài sản có rủi ro hơn so với các ngân hàng có quy mô nhỏ vì thế tỷ lê ̣ an toàn vốn của các ngân hàng lớn thường thấp hơn so với các ngân hàng nhỏ. Vì vâ ̣y cần kiểm soát chă ̣t chẽ viê ̣c mở rô ̣ng quy mô tài sản, việc mở rộng quy mô hoạt động phải gắn liền với cải thiện tương xứng về năng lực quản trị, kiểm soát rủi ro và quản lý được các tài sản có rủi ro quy đổi tăng lên tương ứng.
Các NHTM cần có lô ̣ trình phù hợp cho quá trình mở rô ̣ng quy mô của mình. NHTM cần kiểm soát viê ̣c mở rô ̣ng quy mô cũng như thâ ̣n tro ̣ng trong viê ̣c sử du ̣ng
đòn bẩy vì nó làm giảm tỷ lê ̣ an toàn vốn của ngân hàng, đảm bảo các rủi ro gia tăng do viê ̣c mở rô ̣ng quy mô nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng.
5.2.3 Nâng cao chất lươ ̣ng tín du ̣ng
Hê ̣ số cho vay trên tổng tài sản của ngân hàng cũng là mô ̣t nhân tố tác đô ̣ng đến hê ̣ số an toàn vốn của các NHTMCP Viê ̣t Nam. Các NHTM cần thực hiê ̣n cho vay có cho ̣n lo ̣c, ha ̣n chế cho vay những khoản vay có mức đô ̣ rủi ro cao, cần cơ cấu la ̣i việc cho vay vào các lĩnh vực nha ̣y cảm và rủi ro nhiều như chứng khoản, bất đô ̣ng sản và tiêu dùng… quan tâm đến chất lượng khoản vay không cha ̣y theo doanh số cho vay.
Các NHTMCP cần phải phân loa ̣i các nhóm nợ khách quan, trung thực, thực hiê ̣n phân loa ̣i nợ theo đúng các quy đi ̣nh của NHNN ban hành, từ đó trích lâ ̣p dự phòng đầy đủ các khoản nợ xấu để bù đắp tổn thất do viê ̣c không thu hồi được nợ. Bên ca ̣nh đó, đối với các khoản nợ xấu, các NHTM cần tổ chức quản lý, tăng cường giám sát theo dõi các khoản nợ nhằm thực hiê ̣n thu hồi nợ và tích cực xử lý tài sản đảm bảo, phối hợp chă ̣t chẽ với cơ quan thi hành án, trung tâm đấu giá tài sản và các cơ quan bảo vê ̣ pháp luâ ̣t khác…để đẩy nhanh tiến đô ̣ bán, xử lý các tài sản đảm bảo, thu hồi vốn. Trong trường hợp cần thiết, các NHTMCP có thể thực hiê ̣n bán nợ cho các công ty mua bán nợ và khai thác tài sản do Chính phủ thành lâ ̣p như công ty Quản lý tài sản (VAMC).
Hoàn chỉnh hê ̣ thống xếp ha ̣ng tín nhiê ̣m nô ̣i bô ̣ đối với tất cả các khách hàng tổ chức lẫn cá nhân. Tăng cường kiểm tra giám sát viê ̣c xếp ha ̣ng tín du ̣ng trong hê ̣ thống NHTMCP, nhằm ngăn ngừa những sai sót có thể xảy ra, nhằm phát hiê ̣n những sai sót để chỉnh sửa cho hoàn thiê ̣n hơn. Hiê ̣n nay, hê ̣ thống chấm điểm xếp ha ̣ng nô ̣i bô ̣ chủ yếu là do con người thực hiê ̣n chấm điểm theo các tiêu chí đã được cài đă ̣t sẵn của hê ̣ thống, do đó cần kiểm tra thường xuyên, để tránh tính tra ̣ng người thực hiê ̣n xếp ha ̣ng có thể dễ dàng xếp ha ̣ng theo ý chủ quan các nhân, phản ánh không đúng tình hình thực tế khách hàng từ đó dẫn đến những rủi ro phát sinh trong quá trình quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng ngân hàng.
Áp du ̣ng phương pháp phân loa ̣i nợ có khả năng cảnh báo sớm rủi ro tín du ̣ng. Các ngân hàng phải xây dựng hê ̣ thống xếp ha ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ hỗ trợ cho viê ̣c phân loa ̣i nợ, quản lý chất lượng tín du ̣ng giúp nhâ ̣n biết sớm được các khoản tín du ̣ng có nguy cơ xảy ra rủi ro, từ đó có thể đưa ra được các giải pháp để có thể ha ̣n chế nợ xấu.
Nâng cao công tác tín du ̣ng thông qua viê ̣c thẩm đi ̣nh tín du ̣ng chă ̣t chẽ. Trước khi cho vay cần thẩm đi ̣nh các điều kiê ̣n như tính pháp lý, khả năng tài chính và tính khả thi của phương án, dự án vay vốn từ đó lựa cho ̣n ra những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng. Bên ca ̣nh đó, căn cứ vào cơ sở xếp loa ̣i khách hàng, đi ̣nh hướng ngành nghề, ngân hàng xem xét và đưa ra chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Các NHTM cần nghiên cứu để đưa ra các quy trình kiểm soát hiê ̣u quả, phù hợp với tình hình thực tế. Bên ca ̣nh đó, viê ̣c tổ chức thực hiê ̣n tốt quy trình quản lý tín du ̣ng đã đưa ra cũng cần được chú tro ̣ng để đảm bảo thực hiê ̣n được các mu ̣c tiêu đã đề ra, ha ̣n chế thấp nhất các rủi ro liên quan có thể xảy ra, phát hiê ̣n và chấn chỉnh ki ̣p thời các sai pha ̣m và các thiếu sót trong hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng. Bản thân hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng luôn chứa đựng nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, chính vì vâ ̣y các ngân hàng khi xem xét cho vay đều phải thực hiê ̣n nghiêm ngă ̣t quy trình quản lý tín du ̣ng từ khâu thẩm đi ̣nh, giải ngân cho vay đến các khâu kiểm tra trước và sau khi cho vay…
5.2.4 Đối với tiền gửi
Kết quả nghiên cứu trong chương 2 chỉ ra rằng hê ̣ số tiền gửi của khách hàng trên tổng tài sản tăng la ̣i làm cho CAR giảm. Thực tế cho thấy trong thời gian qua, các ngân hàng nhỏ gă ̣p nhiều khó khăn trong viê ̣c huy đô ̣ng vốn, nguồn vốn huy đô ̣ng được của các ngân hàng này la ̣i chủ yếu từ dân cư là các khách hàng nhỏ lẻ, vì thế để huy đô ̣ng được vốn thì các ngân hàng này buô ̣c phải tham gia vào cuô ̣c đua lãi suất, các ngân hàng càng nhỏ thì huy đô ̣ng tiền gửi từ khách hàng với lãi suất càng cao. Điều này làm tăng chi phí sử du ̣ng vốn và làm lợi nhuâ ̣n giảm, vì thế các ngân hàng nhỏ buô ̣c phải tăng tài sản rủi ro để tìm kiếm thêm lợi nhuâ ̣n và vì thế làm CAR giảm.
Hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vốn của NHTM thông qua hình thức nhâ ̣n tiền gửi của khách hàng vẫn là hoa ̣t đô ̣ng nền tảng của NHTM, giúp ngân hàng ta ̣o lâ ̣p nguồn vốn để hoa ̣t đô ̣ng, vì thế các NHTM vẫn phải có những biê ̣n pháp thu hút tiền gửi của khách hàng bên ca ̣nh đó phải có những biê ̣n pháp sử du ̣ng nguồn vốn đó sao cho hiê ̣u quả và an toàn nhất, tránh các cuô ̣c cha ̣y đua lãi suất để tăng nguồn vốn huy đô ̣ng
Các NHTM Viê ̣t Nam cần tiếp tu ̣c phát huy những hình thức huy đô ̣ng truyền thống như tiền gửi tiết kiê ̣m, tiền gửi thanh toán theo hướng đáp ứng tốt nhất mo ̣i nhu cầu của khách hàng. Bên ca ̣nh đó, các Ngân hàng có thể đa da ̣ng hoá sản phẩm thông qua thời gian gửi, ngoài các kỳ ha ̣n phổ biến tháng thì có thể thêm vào danh mu ̣c các loa ̣i hình tiền gửi với kỳ ha ̣n đa da ̣ng tuỳ theo nhu cầu gửi tiền thực tế của khách hàng
cùng với viê ̣c đưa thêm các yếu tố chuyển nhượng để thuâ ̣n tiê ̣n cho viê ̣c bán la ̣i của các cá nhân, tổ chức trước ngày đến ha ̣n.
Chuyển quyền sở hữu đối với các khoản tiền gửi có kỳ ha ̣n theo yêu cầu của khác hàng. Bên ca ̣nh đó, cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy đô ̣ng tiền gửi mới đáp ứng mo ̣i nhu cầu tiền gửi của khách hàng. Ngân hàng có thể áp du ̣ng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng mô ̣t kỳ ha ̣n nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Đồng thời ngân hàng thử nghiê ̣m hình thức thu nhâ ̣n tiền gửi ta ̣i nhà riêng hay văn phòng của khách hàng với mức phí phù hợp.
Phát triển các di ̣ch vu ̣ internet kết hợp đa da ̣ng các sản phẩm của ngân hàng với các tiê ̣n ích, nghiên cứu để mang dần các sản phẩm ta ̣i quầy lên hê ̣ thống internet để đáp ứng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và có thể phu ̣c vu ̣ khách hàng liên tu ̣c 24/7, kể cả ngoài giờ hành chính, di ̣p lễ tết,… Bên ca ̣nh đó, vấn đề an toàn và bảo mâ ̣t càng phải chú tro ̣ng và đă ̣t lên hàng đầu khi triển khai các sản phẩm di ̣ch vu ̣ này.
Các NHTM nên mở rô ̣ng ma ̣ng lưới giao di ̣ch đến tâ ̣n các xã, huyê ̣n để có thể huy đô ̣ng được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong khu dân cư và có thể đáp ứng tốt hơn mo ̣i nhu cầu của người dân, ta ̣o cho người dân có thói quen gửi tiền và sử du ̣ng các sản phẩm, di ̣ch vu ̣ của ngân hàng.
5.2.5 Đối với khả năng sinh lời
Các NHTM có thể tiến hành đẩy ma ̣nh gia tăng lợi nhuâ ̣n bằng các biê ̣n pháp như đẩy ma ̣nh cho vay, tăng sử dụng đòn bẩy, gia tăng tỷ suất lợi nhuâ ̣n biên ròng. Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu cho thấy các biê ̣n pháp gia tăng lợi nhuâ ̣n này làm giảm hê ̣ số an toàn vốn của ngân hàng. Do đó, các ngân hàng cần thực hiê ̣n các biê ̣n pháp gia tăng lợi nhuâ ̣n nằm trong pha ̣m vi rủi ro cho phép của ngân hàng, sử dụng đòn bẩy ở mức vừa phải và ha ̣n chế cho vay những khoản vay có mức rủi ro cao, là những khoản vay mang la ̣i lợi nhuâ ̣n cũng như mức lợi nhuâ ̣n biên ròng cao cho ngân hàng. Các NHTM chú tro ̣ng tăng thu nhâ ̣p từ các sản phẩm, di ̣ch vụ khác ngoài nguồn thu nhâ ̣p từ hoa ̣t đô ̣ng tín dụng và đầu tư vì hoa ̣t đô ̣ng tín dụng mă ̣c dù là hoa ̣t đô ̣ng chủ yếu và chiếm nguồn thu lớn trong tổng thu nhâ ̣p của ngân hàng nhưng hiê ̣n nay hoa ̣t đô ̣ng gă ̣p rất nhiều khó khăn và chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng. Trong khi đó, hoa ̣t đô ̣ng di ̣ch vu ̣ với những khoản thu ngoài lãi là hoa ̣t đô ̣ng có thể mang la ̣i nguồn thu nhâ ̣p đáng kể với những rủi ro có thể kiểm soát được cho ngân hàng. Các di ̣ch vụ của ngân hàng có
thể khai thác như di ̣ch vụ thanh toán trong nước, quốc tế, di ̣ch vụ thu chi hô ̣, di ̣ch vụ thẻ, …Ngoài ra để tăng lợi nhuâ ̣n các NHTM phải cắt giảm chi phí hợp lý như đánh giá hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng của hê ̣ thống ma ̣ng lưới của các điểm giao di ̣ch, cắt giảm các điểm hoa ̣t đô ̣ng kém, nâng cấp đầu tư cho các điểm còn la ̣i hoa ̣t đô ̣ng hiê ̣u quả hơn. Đô ̣i ngũ nhân sự tuyển du ̣ng có cho ̣n lo ̣c, sắp xếp đúng người, đúng viê ̣c. Công tác đào ta ̣o tâ ̣p trung vào tính chuyên nghiê ̣p và kỹ năng nghề nghiê ̣p để tránh lãng phí…
5.2.6 Các yếu tố khác
Để nâng cao hê ̣ số an toàn vốn ta ̣i các NHTM ngoài những giải pháp như tăng vốn chủ sở hữu, nâng cao chất lượng tín du ̣ng, khả năng sinh lời…thì giải pháp về năng lực quản tri ̣ điều hành cũng không kém phần quan tro ̣ng. Các nhà quản tri ̣ điều hành là những người đưa ra chiến lược, đi ̣nh hướng kinh doanh, những nguyên tắc, quy đi ̣nh trong hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng, chính vì vâ ̣y mo ̣i quyết đi ̣nh đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh ngân hàng cũng như hê ̣ số an toàn vốn. Đổi mới cơ cấu quản tri ̣ theo tiêu chuẩn quốc tế, nhất quán hê ̣ thống chính sách, tâ ̣p trung quản tri ̣ rủi ro, phân chia trách nhiê ̣m cu ̣ thể và thù lao tương xứng. Các NHTM cần tăng cường luân chuyển người đứng đầu nhằm phát huy tài lãnh đa ̣o của ho ̣ trong từng môi trường kinh doanh khác nhau, kiên quyết cách chức nhà lãnh đa ̣o yếu kém, không hiê ̣u quả. Ho ̣c tâ ̣p kinh nghiê ̣m quản lý tiến bô ̣ ở nước ngoài, đă ̣c biê ̣t khi các NHTM trong nước đang hướng đến áp du ̣ng các quy đi ̣nh an toàn trong hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Tăng cường đào ta ̣o đô ̣i ngũ cán bô ̣ ngân hàng, bên ca ̣nh viê ̣c hiê ̣n đa ̣i hoá công nghê ̣ ngành ngân hàng, các NHTM phải tăng cường viê ̣c đào ta ̣o về nghiê ̣p vu ̣ chuyên môn, trình đô ̣ ngoa ̣i ngữ, kỹ thuâ ̣t cho cán bô ̣ nhân viên của mình, là cơ sở giúp ngân