4. Kết cấu đề tài nghiên cứu
2.3 Thực trạng về Giá trị cảm nhận của khách hàng đối với dịch vụ tín
2.3.3 Giá cả sản phẩm
Tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2, Lãi suất cho vay được niêm yết minh bạch và thông báo rõ ràng đến khách hàng thơng qua internet, báo chí hoặc các pano, áp phích và standee đặt tại các khu vực giao dịch khách hàng.
BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 cũng đồng thời áp dụng nhiều chính sách ưu đãi đối với các gói tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Tiêu biểu là Gói hỗ trợ tài
chính dành cho khách hàng vay mua nhà tại các dự án Vinhomes, khách hàng có thể lựa chọn 1 trong 3 mức lãi suất ưu đãi với lãi suất thấp nhất cịn 7%/năm. Đối với sản phẩm tín dụng mua xe ô tô, lãi suất kỳ vay đầu tiên thấp nhất còn 6%/năm và cộng thêm một số ưu đãi đối với các khách hàng trả lương qua tài khoản mở tại BIDV. Các sản phẩm tín dụng khác như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, thấu chi,… cũng có nhiều khuyến mãi, tặng phẩm cho các khách hàng mới sử dụng dịch vụ lần đầu và áp dụng lãi suất ưu đãi cho lần đầu giải ngân.
Lãi suất cho vay giữa BIDV và 1 số ngân hàng khác trên địa bàn Tp. HCM được thể hiện trong bảng 2.11:
Bảng 2.11: Lãi suất cho vay của BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 và một số ngân hàng khác trên địa bàn TP. HCM (Nguồn: BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2)
STT Sản phẩm Lãi suất cho vay tham khảo
BIDV Vietcombank Techcombank Vietinbank
1 Mua nhà 7,2% 7,50% 7% 7,3% 2 Tiêu dùng 9,0% 8,80% 9,0% 9,1% 3 Thẻ tín dụng 15,0% 14,80% 15,20% 14,90% 4 Du học 11,3% 11,50% 10,99% 11,20% 5 Kinh doanh 7,5% 7,20% 7,30% 7,00% 6 Mua xe 9,8% 8,50% 9,0% 9,5%
Nhìn vào bảng 2.11, ta có thể thấy nhìn chung lãi suất cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng và cho vay thẻ tín dụng của BIDV là khá tương đương so với các ngân hàng khác với chênh lệch không đáng kể. Tuy vậy, một số sản phẩm như cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay mua xe, lãi suất của BIDV thực sự cao hơn một số ngân hàng khác. Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh chênh lệch ít nhất 0,2%, đối với các hộ sản xuất kinh doanh, sự chênh lệch này có thể rất đáng kể trong chi phí hoạt động của khách hàng. Đối với cho vay mua ô tô, lãi suất của BIDV cao hơn ít nhất 0,3% so với các ngân hàng khác. Như vậy, lãi suất vay tại BIDV khơng thực sự mang tính cạnh tranh so với các đối thủ khác. Trong khi đó, một số ngân hàng khác trên địa bàn có nguồn vốn tín dụng dồi dào nên cho vay khách hàng với lãi suất rất cạnh tranh như
Vietcombank, Techcombank, Vietinbank. Điều này là do hiện tại, BIDV hoạt động theo cơ chế điều hành vốn tập trung: tiền gửi huy động được từ khách hàng sẽ được Chi nhánh bán lại cho Ban kinh doanh vốn và tiền tệ tại Hội Sở Chính. Khi khách hàng có nhu cầu vay, Chi nhánh sẽ mua lại vốn từ Hội Sở Chính với một mức lãi suất bán vốn nhất định. Do bị khống chế lãi suất cho vay không được thấp hơn mức lãi suất bán vốn này nên trong một số trường hợp Chi nhánh rất khó để đàm phán và giảm lãi suất cho khách hàng.
Tuy vậy, trong quá trình tư vấn, hỗ trợ khách hàng thu thập hồ sơ và thực hiện các bước thẩm định (thẩm định nguồn trả nợ, phương án vay vốn, giá trị tài sản bảo đảm...) BIDV khơng thu phí thêm đối với các bước xử lý này. Ngoài ra, trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 cũng thường xuyên linh động và miễn phí phạt trả nợ trước hạn cho khách hàng. Đối với một số trường hợp khách hàng thân thiết hoặc khách hàng quan trọng, có tiềm năng lớn, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng quan hệ lâu năm với BIDV sẽ có một số chương trình ưu đãi, hỗ trợ khách hàng theo từng sản phẩm và mục đích vay cụ thể. Ngồi các ưu đãi về lãi suất, các gói tín dụng còn kèm theo một số quà tặng khuyến mãi cho khách hàng như miễn phí dịch vụ báo tin nhắn qua điện thoại BSMS, miễn phí thường niên dịch vụ internet banking IBMB, miễn phí quản lý tài khoản trong năm đầu,…
Theo kết quả khảo sát, đa số khách hàng có thời gian quan hệ lâu năm tại BIDV đều có đánh giá trên trung bình đối với Giá cả của các sản phẩm tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2. Kết quả khảo sát đối với từng biến về Giá cả sản phẩm được trình bày ở bảng 2.12
Bảng 2.12: Cảm nhận của khách hàng về Giá sản phẩm (Nguồn: SPSS) STT Câu hỏi Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
1 Lãi suất cho vay là hợp lý 3,64 0,83
2 Dịch vụ tốt so với những chi phí tơi bỏ ra 3,18 0,81
3 Lãi suất thường thấp hơn các ngân hàng khác 3,26 0,77
4 Các loại phí tương xứng với dịch vụ nhận được 3,36 0,85
Theo đó, khách hàng cho điểm cao ở câu hỏi về tính hợp lý của giá cả sản phẩm. Giá cả của sản phẩm tín dụng được thể hiện trong các mức lãi suất và các phí đi kèm. Theo ý kiến của một số khách hàng lãi suất niêm yết ban đầu của BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 có vẻ cao so với các ngân hàng khác trên địa bàn, tuy nhiên nếu tính trên sự so sánh tổng thể về phí và lãi suất thì giá cả các sản phẩm tín dụng của BIDV – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 vẫn ở mức trung bình và khá tương đương so với các ngân hàng khác.