CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
3.1.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tiền Giang (Agribank Tiền Giang) là ngân hàng chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam đƣợc thành lập từ năm 1988 chính thức đi vào hoạt động với tên ban đầu là “Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang”. Đến năm 1990 ngân hàng chuyển sang hoạt động kinh doanh với tên gọi “Ngân hàng Nông nghiệp Tiền Giang” theo quyết định số 400/CP ngày 01/01/1990 của Chủ tịch hội đồng bộ trƣởng. Năm 1996 đổi tên thành “Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tiền Giang”. Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN ngày 31/01/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Agribank Tiền Giang là chi nhánh của Agribank Việt Nam hoạt động theo mơ hình Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nƣớc làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ.
Qua hơn 20 năm hoạt động, hiện Agribank Tiền Giang là ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc hàng đầu thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế trên địa bàn tỉnh Tiền Giang; giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tƣ vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân với dự nợ thƣờng xuyên chiếm hơn 90% trên tổng dƣ nợ.
Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc nhƣ: vinh dự nhận Huân chƣơng lao động hạng nhất của Chủ tịch nƣớc phong tặng năm 2010, bằng khen của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam năm 2011, bằng khen của Thủ Tƣớng chính phủ năm 2013…, Ngân hàng cịn góp phần khơng nhỏ vào cơng cuộc đổi mới, phát triển kinh tế - xã hội nói chung và nơng nghiệp nơng thơn nói riêng tại địa phƣơng.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lƣới hoạt động 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức:
Bộ máy tổ chức của Agribank Tiền Giang đƣợc thiết lập chủ yếu theo chiều dọc bao gồm: một Giám đốc phụ trách chung là ngƣời chịu trách nhiệm trƣớc Tổng giám đốc, là ngƣời lãnh đạo chi nhánh và trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động trong chi nhánh. Bên cạnh Giám đốc là 03 Phó giám đốc: một Phó giám đốc phụ trách kinh doanh, một Phó giám đốc phụ trách kế tốn, ngân quỹ và cơng nghệ thơng tin và một Phó giám đốc phụ trách hành chính nhân sự. Mỗi Phó giám đốc phụ trách cơng việc do Giám đốc giao cho phù hợp với cƣơng vị, trách nhiệm của mình.
Các phịng ban:
Có 07 phịng chức năng nghiệp vụ tại Hội sở tỉnh bao gồm: phòng kế hoạch tổng hợp, phịng tín dụng, phịng kế tốn ngân quỹ, phịng điện tốn, phịng dịch vụ và marketing, phòng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phịng hành chánh nhân sự,
Mỗi phong ban đều thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ và hồn thành tốt cơng việc đƣợc Ban giám đốc giao phó, cùng hƣớng tới xây dựng ngân hàng hoạt động hiệu quả và vững mạnh.
Các chi nhánh loại III
Tồn tỉnh có 11 chi nhánh loại III đƣợc bố trí tại các huyện trên tồn tỉnh, trực thuộc Hội sở tỉnh (chi nhánh loại 1). Cơ cấu tổ chức chi nhánh loại III tƣơng tự Hội sở tỉnh, tuy nhiên các phòng ban thì phụ thuộc vào nhu cầu và điều kiện từng chức năng mà xây dựng. Chi nhánh loại III hoạt động kinh doanh độc lập có sự chỉ đạo của Hội sở tỉnh.
Các PGD:
Có 15 PGD hoạt động tại các huyện, các phòng giao dịch đƣợc sự quản lý của Chi nhánh loại III.
3.1.2.2 Mạng lƣới hoạt động
Từ khi đi vào hoạt động cho đến nay, Agribank Tiền Giang đã không ngừng phát triển mạng lƣới của mình. Đến cuối năm 2015, mạng lƣới hoạt động của Agribank Tiền Giang có 27 chi nhánh bao gồm:
Phƣớc, Chợ Gạo, Gị Cơng Đơng, Gị Cơng Tây, Tân Phú Đông, KCN Mỹ Tho, Thành phố Mỹ Tho và thị xã Gị Cơng.
+ 15 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại 3.
3.1.3 Nguồn nhân lực
Bảng 3. 1: Số lƣợng CBCNV và trình độ của CBCNV tại chi nhánh
Đơn vị: người
Chỉ tiêu
Tổng số CNV
Tuổi Trình độ chuyên môn
20-35 36-50 Trên 50 Chƣa qua đào tạo Trung cấp Cao đẳng Đại học Cao học Năm 2013 472 99 189 184 33 22 12 368 37 Năm 2014 470 91 192 187 33 20 11 366 40 Năm 2015 475 95 188 192 33 18 11 372 41
(Nguồn: Thống kê lao động của Agribank chi nhánh Tiền Giang năm (2013 – 2015))
Từ năm 2013 đến năm 2015 tổng số cán bộ công nhân viên tăng 3 ngƣời, trong những năm này chi nhánh có tuyển dụng thêm lao động mới nhƣng số động mới này chỉ đủ bù đắp số lao động nghỉ hƣu.
Về độ tuổi đến năm 2015 lao động có tuổi từ 20 đến 35 tuổi chiếm 20%, từ 36 đến 50 tuổi chiếm 39,6%, trên 50 tuổi chiếm 40,4%. Phần lớn lao động tại Agribank chi nhánh Tiền Giang có độ tuổi khá cao, thế hệ trẻ (tuổi từ 20 đến 35 tuổi) thấp hơn thế hệ lớn tuổi (trên 50 tuổi) 20,4%. Tuổi đời bình quân của CBCNV Agribank chi nhánh Tiền Giang là 43 tuổi.
Về trình độ chun mơn lao động có bằng đại học chiếm 78,3%, bằng thạc sĩ chiếm 8,6%.
3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 3.1.4.1 Kết quả huy động vốn 3.1.4.1 Kết quả huy động vốn
nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu khi chuyển sang kinh doanh đa năng.
Bảng 3. 2: Tình hình huy động vốn tại Agribank tỉnh Tiền Giang (2011-2015)
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2011 2012 2013 2014 2015
Tổng nguồn vốn huy động 5.952,2 7.360,2 8.258,3 10.068,7 11.879,8
Vốn huy động nội tệ 5.839,5 7.259,7 8.152,7 9.965,0 11.775,7 Vốn huy động ngoại tệ (quy
đổi VNĐ) 112,7 100,5 105,6 103,7 104,1
Tăng trưởng huy động vốn 21,86% 23,66% 12,20% 21,92% 17,99%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Tiền Giang, 2011-2015) Qua bảng 3.2 ta thấy tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2011 – 2015 tăng đều qua các năm, mức tăng trƣởng bình quân 19,5%/năm. Nguồn vốn huy động nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn, năm 2015 đạt 11.775.7 tỷ đồng, chiếm 99,12% tỷ trọng, tăng 18,17% so với 2014 và tăng hơn gấp 2 lần so với 2011, mức tăng là 5.936,2 tỷ đồng. Vƣợt kế hoạch trung ƣơng giao năm 2015 (10.820 tỷ đồng). Vốn huy động ngoại tệ USD: 5.035,7 ngàn USD, đạt 92,33% so kế hoạch TW giao (5.500 ngàn USD). Vốn huy động ngoại tệ quy đổi ra VNĐ có giá trị bình qn giai đoạn 2011 – 2015 là 105,32 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng ngày càng giảm; năm 2011 chiếm 1,90% đến năm 2015 chiếm tỷ trọng 0,88% trong tổng nguồn.
STT Chỉ tiêu Năm
2011 2012 2013 2014 2015
I Phân theo thành phần kinh tế 5.952,2 7.360,2 8.258,3 10.068,7 11.879,8
1 - Nguồn tiền gởi dân cƣ 5.584,9 6.762,4 7.617,7 9.460,0 11.185,1 2 - Nguồn tiền gởi Tổ chức kinh
tế 282,1 367,0 448,0 404,2 527,2 3 - Nguồn tiền gởi, tiền vay
TCTD, TCTC khác 85,2 230,8 192,6 204,5 167,5
II Phân theo kỳ hạn 5.952,2 7.360,2 8.258,3 10.068,7 11.879,8
1 Tiền gởi không kỳ hạn 447 568,0 603,5 860,1 1,066,6 2 Tiền gởi có kỳ hạn 5.505,7 6.792,2 7.654,8 9.208,6 10.813,2
Tiền gởi kỳ hạn dưới 12 tháng 6.467,3 6.614,3 6.667,4 7.089,4 7.580,3 Tiền gởi kỳ hạn trên 12 tháng 131,9 177,9 987,4 2.119,2 3.232,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Tiền Giang, 2011-2015) Bảng 3.3 cho thấy, theo thành phần kinh tế, nguồn tiền gửi, tiền vay của các TCTD, TCTC khác không lớn, chiếm tỉ trọng tƣơng đối thấp trong tổng vốn huy động: đến cuối năm 2015 số dƣ là 167,5 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 1,42% trong tổng nguồn vốn huy động, thấp hơn năm 2014 là 2,03%. Nguồn vốn huy động từ dân cƣ chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn, so với năm 2011, nguồn vốn này tăng hơn 2 lần cùng mức tăng với mức tăng tổng nguồn vốn, cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cƣ là nguồn vốn chủ yếu và đƣợc chú trọng hàng đầu trong công tác huy động.
Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn thì nguồn tiền gởi có kỳ hạn dƣới 12 tháng ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn có kỳ hạn và tăng đều qua các năm. Đến cuối năm 2015 nguồn tiền gởi này đạt 7.089,4 tỷ đồng, chiếm 76,99%. Tỷ trọng nguồn tiền gởi có kỳ hạn trên 12 tháng tuy chiếm tỷ trọng thấp hơn nhƣng đang tăng đều qua các năm và tốc độ tăng nhanh hơn so với nguồn tiền gởi có kỳ hạn dƣới 12 tháng. Đặc biệt tăng mạnh năm 2014, 2015 cho thấy nguồn vốn ngày càng có lợi về tính ổn định.
địa bàn tỉnh Tiền Giang, tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, với lãi suất huy động liên tục thay đổi theo hình thức “lãi suất ngầm”. Nhƣng Agribank Tiền Giang luôn tuân thủ quy định lãi suất huy động của ngân hàng cấp trên và của NHNN, không vƣợt rào và cũng không thực hiện chi hoa hồng, khuyến mãi vốn huy động, và với sự tổ chức công tác huy động linh hoạt, kịp thời ứng phó trong từng thời kỳ, theo từng loại kỳ hạn, tiếp cận và khai thác tối đa nguồn giải tỏa đền bù nên tình hình huy động vốn của chi nhánh trong năm qua đạt đƣợc kết quả rất khả quan. Đây là một sự cố gắng rất lớn của Agribank Tiền Giang, nhằm hƣớng đến mục tiêu tự cân đối vốn kinh doanh tại đơn vị, tạo đà phát triển những năm tiếp sau.
- Thị phần huy động vốn:
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Tiền Giang 2013, 2014, 2015)
Biểu đồ 3. 1: Thị phần huy động vốn của Agribank Tiền Giang qua các năm 2013, 2014, 2015
Agribank Tiền Giang luôn chiếm thị phần huy động vốn cao so với 26 NHTM khác trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. Đến cuối năm 2015, chi nhánh chiếm 31,19% thị phần, giảm nhẹ so với năm 2014 là 0,%, 2013 là 0,74%, do có sự chia sẻ thị phần cho các
ln hồn thành tốt nhiệm vụ trọng tâm của mình bằng việc giữ khách hàng và duy trì thị phần.
Với kết quả huy động vốn trên, cho thấy Agribank Tiền Giang ln chiếm đƣợc lịng tin của ngƣời dân, chiếm lĩnh thị trƣờng. Nhƣng đó cũng là áp lực địi hỏi chi nhánh phải có những giải pháp hiệu quả, nhằm giữ vững và tăng trƣởng vốn huy động, đặc biệt trong thị trƣờng cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay.
3.1.4.2 Kết quả hoạt động cho vay
Thị phần tín dụng của Agribank Tiền Giang
Trong những năm qua hệ thống chi nhánh các NHTM trên địa bàn tỉnh Tiền Giang không ngừng tăng trƣởng cả về mạng lƣới hoạt động cũng nhƣ tốc độ tăng trƣởng các chỉ tiêu hoạt động cơ bản. Vì vậy, việc giữ vững vị thế của mình tại địa bàn là một thách thức ngày càng lớn cho Agribank Tiền Giang.
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Tiền Giang 2013, 2014, 2015)
Biểu đồ 3. 2: Thị phần tín dụng Agribank Tiền Giang qua các năm 2013, 2014, 2015
Agribank Tiền Giang luôn chiếm thị phần cho vay lớn nhất so với các NHTM, TCTD khác trên địa bàn, đến cuối năm 2015 đạt chiếm 29,40% toàn địa bàn; nhƣng so với những năm trƣớc thì thị phần của Agribank Tiền Giang đang giảm dần: giảm 2,65% so với năm 2014 (chiếm 32,05%) và so với năm 2013 (chiếm 34,37%) giảm 4,97%. Với
đƣợc mức thị phần nhƣ vậy và ngày càng mở rộng thêm các hình thức cung ứng vốn, đƣa ra nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng ngày càng đa dạng, đáp ứng đƣợc những đòi hỏi ngày càng cao của sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế.
Phân tích hoạt động cho vay tại chi nhánh Agribank Tiền Giang
Cùng với sự phát triển kinh tế cao mạnh mẽ của tỉnh, trong thời gian qua hoạt động cho vay của Agribank Tiền Giang cũng tăng trƣởng đáng kể, góp phần vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn và q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh Tiền Giang theo hƣớng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Bảng 3. 4: Tình hình dƣ nợ tại Agribank Tiền Giang giai đoạn 2011 -2015
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 So sánh
2015/2011
Tổng dƣ nợ thông thƣờng 5.049,4 5.720,3 6.739,4 7.431,2 8.468,4 68%
Tốc độ tăng trưởng hàng năm 11,02% 13,29% 17,82% 10,27% 13,96%
Dƣ nợ nội tê 5.049,4 5.705,7 6.705,9 7.382,3 8.435,2 67% Dƣ nợ ngoại tệ (quy VNĐ) 14,6 33,7 48,9 33,2 -
Cơ cấu tổng dƣ nợ theo kỳ
hạn 5.049,4 5.720,3 6.739,4 7.431,2 8.468,4 68% Dƣ nợ ngắn hạn 3.552,6 3.954,4 4.530,6 4.593,1 4.869,6 37% Dƣ nợ trung hạn 1.373,9 1.622,5 1.999,5 2.563,1 3.196,4 133% Dƣ nọ dài hạn 122,9 143,4 209,3 275,0 402,4 227% Tổng dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 5.049,4 5.720,3 6.739,4 7.431,2 8.468,4 68% Doanh nghiệp nhà nƣớc 12,8 -100%
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 938,4 976,4 1.086,4 1.167,5 1.269,3 35% Hợp tác xã 9,6 10,8 16,8 16,4 21,6 125% Hộ sản xuất, cá nhân 4.088,6 4.733,1 5.636,2 6.247,3 7.177,5 76%
sau 5 năm (từ 2011 đến 2015) là 3.419 tỷ đồng, tăng 68%. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ qua các năm 2011, 2012, 2013 tăng đều với tốc độ tăng bình quân là 14,03%. Nhìn chung, dƣ nợ tín dụng của chi nhánh thời gian qua tăng trƣởng khá tốt do chi nhánh bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh trên tất cả các lĩnh vực nhƣ: sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nuôi trồng thủy sản, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ… Ngoài cho vay thông thƣờng, chi nhánh cịn kết hợp cho vay các chƣơng trình, dự án, cho vay theo chính sách của Nhà nƣớc góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phƣơng, tạo cơng ăn việc làm, xóa đói, giảm nghèo trên địa bàn tỉnh.
Nếu xét theo thời hạn cho vay:
Qua số liệu tại bảng 3.4 cho thấy dƣ nợ ngắn hạn là chủ yếu trong hoạt động cho vay và số tuyệt đối tăng liên tục giai đoạn 2011 -2015. Năm 2015 dƣ nợ ngắn hạn đạt 4.869,6 tỷ đồng, chiếm 57,50% tổng dƣ nợ và mức tỉ trọng này ngày càng giảm trong tổng dƣ nợ toàn chi nhánh (năm 2014 chiếm 61,81%, năm 2013 chiếm 67,23% và năm 2011 chiếm 69,13% và năm 2011 chiếm 70,36%/tổng dƣ nợ). Dƣ nợ trung và dài hạn chiếm tỉ trọng tƣơng đối và tăng đều qua các năm, năm 2015 nợ trung, dài hạn đạt 3.598,8 tỷ đồng, chiếm 42,50% tổng dƣ nợ. Nhìn chung dƣ nợ ở tất cả các kỳ hạn đều tăng, trong đó tỷ trọng nợ dƣ nợ trung, dài hạn của chi nhánh ngày càng tăng so với tỷ trọng nợ ngắn hạn. Điều này cho thấy dƣ nợ ngân hàng đang dần ổn định và tạo nguồn thu ổn định, tuy nhiên ngân hàng sẽ có thể gặp rủi ro tín dụng, vì tín dụng trung, dài hạn rủi ro cao hơn ngắn hạn.
Nếu xét theo thành phần kinh tế:
Doanh nghiệp nhà nƣớc năm 2011 chiếm 12,8 tỷ đồng đến cuối năm 2012 thì khơng cịn dƣ nợ cho vay đối tƣợng này.
Doanh nghiệp ngồi quốc doanh có mức tăng trong giai đoạn 2011 -2015 là 35%, số tăng tuyệt đối là 330,9 tỷ đồng. Trong giai đoạn này, dƣ nợ cho vay thuộc đối tƣợng này có mức tăng thấp hơn đối tƣợng vay hợp tác xã (125%) và hộ sản xuất, cá nhân (76%).
2015 đạt 21,6 tỷ đồng, chiếm 0,26% tỷ lệ cho vay tổng dƣ nợ. Tuy nhiên, trong những năm qua dƣ nợ đối với thành phần này tăng trƣởng đột biến cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trƣởng tín dụng chung.
Căn cứ vào bảng 3.4 thì dƣ nợ cho vay đối tƣợng hộ sản xuất, cá nhân ln có sự tăng trƣởng ổn định và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ. Năm 2015 đạt 7.177,5 tỷ đồng chiếm 84,75% tổng dƣ nợ.
Tình hình nợ xấu tại Agribank Tiền Giang
Bảng 3. 5: Tổng dƣ nợ phân theo chất lƣợng tín dụng tại Agribank Tiền Giang (2013-2015) Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2013 2014 2015 Số dƣ Tỉ trọng (%) Số dƣ Tỉ trọng (%) Số dƣ Tỉ trọng (%) Tổng dƣ nợ 6.739,4 7.431,2 8.468,4 -Nhóm 1 6.569,6 97,48% 7.250,8 97,57% 8.347,6 98,57% -Nhóm 2 112,6 1,67% 111,7 1,50% 96,5 1,14% -Nhóm 3 17,8 0,26% 19,9 0,27% 8,7 0,10% -Nhóm 4 15,9 0,24% 17,5 0,24% 11,2 0,13% -Nhóm 5 23,5 0,35% 31,3 0,42% 4,4 0,05% Tổng nợ xấu (Nhóm 3 - Nhóm 5) 57,2 68,7 24,3 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ (%) 0,85% 0,92% 0,29%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Tiền Giang, 2011-2015) Nợ nhóm 3, nhóm 4 tƣơng đối ổn định về tỷ trọng trong năm 2013 (17,8 tỷ đồng),