CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
5.2 Giải pháp về cho vay hạn mức hộ nông dân:
5.2.1 Cải tiến chính sách tín dụng, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý:
Đây chính là một trong những yếu tố quan trọng nhằm mở rộng và đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nó bao gồm: cơ chế cho vay, cơ chế quản lý vốn vay và cơ chế kiểm sốt. Việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý chính là thực hiện đầy đủ, triệt để hơn các qui định về cho vay, quyết định cho vay căn cứ chủ yếu vào tính khả thi của dự án vay vốn, năng lực sử dụng và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cần xây dựng cơ cấu tín dụng thích hợp cho từng ngành nghề sản xuất kinh doanh tại địa bàn tỉnh Tiền Giang. Chi nhánh thực hiện đánh giá, phân loại các lĩnh vục kinh doanh, từ đó xác định những lĩnh vực triền vọng và lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro cao. Việc đánh giá phân loại đƣợc thực hiện định kỳ để cung cấp cơ sở cho hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ đƣa ra chính sách tín dụng hợp lý cho từng thời kỳ.
5.2.2 Xây dựng định mức cho vay và xây dựng mơ hình phù hợp:
Đối tƣợng vay phổ biến, có hiệu quả phải là đối tƣợng ƣu tiên, khi cho vay cần tiến hành mơ hình hóa các đối tƣợng này. Để làm đƣợc điều này ngân hàng sẽ thực hiện
tỉnh. Sau đó tiến hành xác định vốn tự có tối thiểu của hộ và căn cứ vào chính sách tín dụng của ngành mà đƣa ra mức cho vay tối đa của từng đối tƣợng nhằm đảm bảo đủ vốn đầu tƣ cho từng phƣơng án.
Định mức cho vay theo các mơ hình này phải cập nhật thƣờng xuyên ít nhất mỗi năm một lần để đảm bảo độ chính xác do yếu tố tăng giảm giá trên thị trƣờng. Khi mơ hình mẫu đƣợc xác định xong thì phải đƣợc Ban Giám đốc phê duyệt trƣớc khi áp dụng. Việc xây dựng các phƣơng án mẫu dựa theo các định mức kinh tế, kỹ thuật cũng chính là giải pháp giúp giảm bớt khối lƣợng cơng việc cho cán bộ tín dụng đồng thời giảm bớt tính chủ quan trong xác định giá trị và tính khả thi của dự án.
5.2.3 Xây dựng kỳ hạn, mở rộng và hoàn thiện các điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trƣờng nông thơn. với thị trƣờng nơng thơn.
Có thể nói quy luật mùa vụ là nhân tố quyết định quan trọng trong việc dử dụng hiệu quả đồng vốn của hộ nơng dân. Vì vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, phù hợp với từng đối tƣợng sản xuất kinh doanh ở mỗi vùng sản xuất để phục vụ vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh của nơng hộ đƣợc liên tục.
Bên cạnh đó, cũng cần phải đa dạng hóa các loại sản phẩm tín dụng, mở rộng hơn các điều kiện vay vốn; không chỉ đầu tƣ cho sản xuất cây, con giống… mà còn đầu tƣ cho các khâu dịch vụ nông nghiệp, ngành nghề cơ khí, kỹ thuật và đặc biệt là phát triển thƣơng nghiệp nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nơng dân phát triển tồn diện.
5.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng cụ thể, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn:
Quy trình tín dụng bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau, đƣợc thực hiện theo một trình tự nhất định kể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Nó là căn cứ để phân định trách nghiệm, quyền hạn và mối quan hệ ràng buộc của từng bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay. Một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro cho đồng vốn vay, tạo cơ sở đối với việc kiểm sốt q trình cho vay. Trên cơ sở đó xác định khâu yếu
ngừng hồn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hộ nông dân đa phần rất e dè trong việc tiếp xúc với các thủ tục, giấy tờ một phần do trình độ học vấn, cũng nhƣ cách tiếp nhận thông tin của họ cịn yếu kém; nên việc đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn là hết sức cần thiết. So với trƣớc đây thì hồ sơ, thủ tục vay vốn đã đƣợc cải thiện khá nhiều, song trên thực tế vẫn còn khá phức tạp, rƣờm rà và một số quy định vẫn mang tính hình thức ảnh hƣởng đến việc sản xuất kịp thời theo tiến độ. Để giải quyết vấn đề này cần có những qui định cụ thể của Nhà nƣớc miễn tất cả các loại phí cho hộ nơng dân khi làm thủ tục vay vốn. Ngân hàng cũng cần nghiên cứu giảm các loại giấy tờ khi giao dịch nhƣ giấy nhận nợ (vì mỗi lần nhận nợ khách hàng đã ký vào phụ lục hợp đồng mà phụ lục mà một phần không thể tách rời của hợp đồng tín dụng), biên bản định giá tài sản đối với cho vay có tài sản đảm bảo vì giá trị của tài sản đã đƣợc thể hiện trong hợp đống thế chấp),…Giải quyết vấn đề này sẽ tạo điều kiện cho khách hàng mà phần lớn là nông dân sẽ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn, chủ động trong sản xuất kinh, tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí, nâng cao hiệu quả trong đầu tƣ tín dụng để phát triển nông nghiệp nông thôn.
5.2.5 Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ nông dân qua tổ vay vốn, nhóm tƣơng trợ.
Hình thức cho vay qua tổ vay vốn, nhóm tƣơng trợ nhiều năm qua đã đem lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động tín dụng của của chi nhánh. Bởi lẽ:
+ Thơng qua tổ trƣởng cán bộ tín dụng có thể có đƣợc thơng tin tín dụng về nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, tình hình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất một cách chuẩn xác và kịp thời. Nhờ vậy ngân hàng dễ dàng cho vay mà vẫn đảm bảo chất lƣợng tín dụng.
+ Tổ là nơi để các hộ sản xuất tƣơng trợ nhau, khơng chỉ về nhu cầu vốn tín dụng mà cịn về những kiến thức kỹ thuật canh tác, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu ra.
dân cũng đƣợc thực hiện tốt bởi Ban quản lý tổ vay vốn giúp hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng.
Tuy nhiên để mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay qua tổ vay vổn, ngân hàng cần thực hiện tốt một số vấn đề sau:
+ Cần tổ chức các lớp bồi dƣỡng kiến thức cơ bản về quản lý và nghiệp vụ tín dụng cho tổ trƣởng để, đồng thời có các cơ chế khen thƣởng đối với tổ thực hiện tốt các tiêu chí tín dụng nhƣ: tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thấp, doanh số cho vay cao, thu lãi đầy đủ và sử dụng nhiều dịch vụ đi kèm…nhằm khuyến khích tổ thực hiện tốt.
+ Phối hợp tốt hơn với các tổ chức chính trị - xã hội đặc biệt là Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên. Đây là những tổ chức gần gũi với hộ nơng dân và thích hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tại địa phƣơng.
+ Định kỳ hàng quý nên tổ chức buổi hội thảo về các hình thức tín dụng tại ngân hàng đến với tổ vay vốn thơng qua cán bộ tín dụng quản lý tại xã đó. Nhằm giải đáp thắc mắc của hộ về chính sách, quy trình tín dụng và tƣ vấn, hỗ trợ hộ sản xuất sử dụng vốn vay hiệu quả hơn. Mặt khác, tạo đƣợc quan hệ mật thiết giũa ngƣời dân và ngân hàng.
5.2.6 Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống thơng tin tín dụng.
Cần xây dựng hệ thống thông tin cho phép khai thác, sử dụng nhiều nguồn thơng tin khác nhau và có sự liên kết chặt chẽ giữa các nguồn, đảm bảo tính thống nhất, chính xác và kịp thời. Nguồn thơng tin tín dụng cho ngân hàng có rất nhiều nguồn, tuy nhiên cần tập trung khai thác các nguồn chủ yếu sau:
+ Thông tin cơ bản nhận đƣợc từ chính hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng và các tài liệu có liên quan. Nguồn này phải đƣợc xác nhận kiểm tra từ các cấp tùy từng đối tƣợng vay. Để nguồn thơng tin này chính xác và thể hiện đầy đủ cần xây dựng hồ sơ vay yêu cầu các thông tin trọng tâm mang tính thiết yếu và ngắn gọn, dễ tiếp nhận thơng tin.
+ Thông tin từ nguồn điều tra tại chỗ: do cán bộ tín dụng trực tiếp phỏng vấn, lấy phiếu câu hỏi qua mẫu thiết kế sẵn, thông qua các thông tin đƣợc cung cấp từ chính quyền địa phƣơng, đoàn thể.
toàn hệ thống Agribank để đánh giá lịch sử vay vốn, trả nợ tại các ngân hàng trong hệ thống. Thông tin này cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên và cần có các thơng tin đƣợc phân loại khách hàng chi tiết nhƣ: theo ngành nghề, theo thành phần kinh tế, mức độ cảnh báo rủi ro...
+ Thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC).
5.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ có liên quan:
Bổ sung hồn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay
Có thể khó khăn lớn nhất hiện nay làm cho các hộ nông dân sản xuất kinh doanh với quy mô lớn không tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng là do rào cản trong quy định về bảo đảm tiền vay. Các hộ vay dƣới 100 triệu đồng là không áp dụng bảo đảm tài sản nhƣng thƣờng thì vẫn nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm hạn chế khách hàng đi vay ở nhiều TCTD, khi đó các chi nhánh vẫn định giá giống nhƣ tài sản thế chấp và căn cứ vào giá trị tài sản này để cho vay. Vì vậy, trong thời gian tới các NHTM cần có những thay đổi, điều chỉnh vấn đề này cho phù hợp để hộ sản xuất dễ tiếp cận với vốn ngân hàng.
Ngân hàng thƣờng chỉ áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản thế chấp của khách hàng, tài sản thế chấp của bên thứ ba, cịn những hình thức bảo đảm khác nhƣ bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng hợp đồng thiêu thụ,… thì chƣa đƣợc áp dụng rộng rãi do chƣa có những quy định, hƣớng dẫn cụ thể. Do vậy, hƣớng tới các NHTM cần mạnh dạn áp dụng cho vay khơng có bảo đảm, mở rộng các hình thức cho vay, đồng thời Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ, tháo gỡ từng bƣớc cho khách hàng và ngân hàng.
Nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho hộ nơng dân:
Khả năng tiếp cân vốn tín dụng của hộ nơng dân chịu ảnh hƣởng bởi nhiều yếu tố khác nhau, trong đó điều kiện kinh tế, ngành nghề, mục đích sử dụng vốn vay của hộ và lƣợng vốn, thời hạn cho vay của các TCTD là có ảnh hƣởng chủ yếu . Đề nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng của hộ nơng dân cần thực hiện một số giải pháp sau:
trực tiếp đến hộ nông dân.
+ Tăng cƣờng quảng bá các hình thức cho vay của ngân hàng đến với hộ nông dân thông qua nhiều hình thức đa dạng phong phú.
+ Thông qua tổ vay vốn tiếp cận hộ nông dân để giúp hộ hiểu hơn về thủ tục vay vốn, điêu kiện vay vốn xóa bỏ tâm lý e dè khi đến ngân hàng giao dịch.
+ Chính quyền địa phƣơng cần có những biện pháp nâng cao trình độ học vấn hộ nông dân bởi sự thiếu hiểu biết và tâm lý sợ mắc nợ ngân hàng dẫn đến họ khơng dám tiếp cận vốn tín dụng. Đồng thời hỗ trợ hộ nơng dân trong việc nhanh chóng hồn thành việc cấp quyền sử dụng đất và các tài sản găn liền với đât cho các hộ nông dân để họ dễ dàng vay vốn hơn.