Tình hình dƣ nơ cho vay HMTD hộ nông dân tại Agrib- 123docz.net

Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu 30/6/2015 31/12/2015 30/6/2016 Chênh lệch (2)/(1) Chênh lệch (3)/(2) (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Tổng dƣ nợ cho vay HSX, cá nhân 6.847,3 7.190,3 7.098,4 343 5,01% -91,9 -1,28% Dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân 297,9 448,5 687,5 150,6 50,55% 239 53,29% Tỷ trọng (%) 4,35% 6,24% 9,69% 1,89% 3,45%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng năm 2015 - 2016 của Agribank Tiền Giang)

Sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng dân đƣợc chi nhánh áp dụng thực hiện vào 9/2014 và qua hơn 9 tháng thực hiện, đến 30/6/2015 dƣ nợ của hình thức vay này đã

Tỷ trọng cho vay HMTD hộ nông dân qua các kỳ ngày càng tăng và tốc độ tăng tỷ trọn kỳ sau cao hơn kỳ trƣớc.

Dư nợ cho vay HMTD hộ nông dân phân theo mức vay

Bảng 3. 10: Tình hình dƣ nợ cho vay HMTD hộ nơng dân phân theo mức vay tại Agribank Tiền Giang

Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 30/6/2015 30/12/2015 30/6/2016 Có đảm bảo tài sản Khơng có đảm bảo tài sản Có đảm bảo tài sản Khơng có đảm bảo tài sản Có đảm bảo tài sản Khơng có đảm bảo tài sản Từ 50 triệu đồng trở xuống 7.0 193.7 11.6 287.6 15.8 358.9 Trên 50-100 triệu đồng 97.2 - 134.3 15 197.6 94.5 Trên 100-200 triệu đồng - - - - 20.7 -

(Nguồn: Báo cáo tín dụng hộ nơng dân Agribank Tiền Giang kỳ 6 tháng các năm 2015 – 2016)

(Nguồn: Báo cáo tín dụng hộ nơng dân Agribank Tiền Giang năm 2016)

nợ không đảm bảo chủ yếu là ở mức vay dƣới 50 triệu đồng, sang 6 tháng cuối năm 2015 thì theo quy định tại Nghị định 55, nơng dân đƣợc vay khơng có đảm bảo tài sản đến 100 triệu đồng nên tỷ lệ vay không đảm bảo tài sản này ở mức vay trên 50-100 triệu đồng là 15 tỷ đồng, sang năm 2016 dƣ nợ ở mức vay này tăng 94,5 tỷ đồng.

Bên cạnh đó, từ đầu năm 2016 Agribank Tiền Giang cho tăng số tiền vay tối đa lên mức 200 triệu đồng (ban đầu là 100 triệu đồng), chỉ trong 6 tháng dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân ở mức vay trên 100 triệu đồng đến 200 triệu đồng đã đạt 20,7 tỷ đồng chiếm 3,01% tổng dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân.

Dư nợ cho vay HMTD hộ nơng dân theo mục đích vay:

Bảng 3. 11: Tình hình dƣ nợ cho vay HMTD hộ nơng dân phân theo mục đích vay tại Agribank Tiền Giang

Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 30/6/2015 30/12/2015 30/6/2016 Ngắn hạn Trung, dài hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Ngắn hạn Trung, dài hạn Chăn nuôi 86,6 10,0 157,6 14,3 225,8 16,6 Trồng trọt 101,4 7,4 169,2 11,3 236,9 14,5 Nuôi trồng thủy hải sản 88,9 3,7 126,3 5,8 181,8 12,9

Dƣ nợ theo kỳ hạn 276,9 21,1 417,1 31,4 643,5 44,0

Tỷ trọng dƣ nợ theo kỳ hạn / Tổng dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân

92,95% 7,08% 93,00% 7,00% 93,60% 6,40%

(Nguồn: Tổng hợp báo cáo tín dụng hộ nơng dân tại các chi nhánh loại III của Agribank Tiền Giang hàng 6 tháng năm 2015 – 2016)

Qua bảng 3.11 ta thấy khai hình thức cho vay HMTD hộ nơng dân, vẫn cịn hạn chế trong mục đích cho vay, dƣ nợ cho vay tập trung chủ yếu theo mục đích chăn ni, trồng trọt và ni trồng thủy sản. Dƣ nợ cho vay HMTD hộ nơng dân ở mục đích vay trồng trọt chiếm tỷ trọng cao nhất, thấp nhất là nuôi trồng thủy sản. Tuy nhiên, tỷ trọng của mỗi

tỷ trọng nợ trung, dài hạn vẫn còn thấp so với nợ ngắn hạn.

Theo chỉ đạo tại Nghị đinh 55 vào tháng 6/2015 tăng mức cho vay không đảm bảo tài sản lên 100 triệu đồng cho hộ nơng dân đƣợc tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng, phát triển sản xuất kinh doanh; đồng thời Agribank Tiền Giang cũng nâng mức cho vay hạn mức tín dụng từ 100 triệu đồng lên 200 triệu đồng đã tạo động lực cho hộ nông dân mạnh dạn hơn trong đầu tƣ sản xuất kinh doanh. Dƣ nợ tại thời điểm 6/2016 tăng mạnh so với 6 tháng trƣớc đó.

 Dƣ nợ quá hạn cho vay HMTD hộ nông dân:

Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Khi nợ quá hạn ở mức cao sẽ báo động về tình hình hoạt động của ngân hàng bị giảm sút, các khoản vay đó khơng những khơng đem lại thu nhập mà còn có khả năng mất vốn. Với hình thức vay HMTD này hộ nông dân chủ động hơn về nguồn vốn và, phƣơng thức vay, phƣơng thức trả nợ, thì tỷ lệ nợ quá hạn đƣợc thể hiện qua bảng sau:

Đơn vị tính: tỷ đồng

(Nguồn: Tổng hợp báo cáo tín dụng hộ nơng dân tại các chi nhánh loại III của Agribank Tiền Giang hàng 6 tháng năm 2015 – 2016)

Agribank Tiền Giang.

Qua biểu đồ 3.6 ta thấy: Dƣ nợ quá hạn, nợ xấu qua các thời kỳ chiếm tỷ lệ rất thấp thời gian đầu cao hơn so với thời gian sau. Tại thời điểm 30/6/2016 tỷ lệ nợ quá han chỉ chiếm 0,07% trên tổng dƣ nợ cho vay HMTD hộ nông dân, tỷ lệ này giảm so với 30/12/2015 (0,15%). Tuy nhiên, chỉ với thời gian ngắn chỉ số trên vẫn chƣa thể hiện đƣợc chính xác tình hình chất lƣợng tín dụng nhƣ thế nào. Thế nhƣng CBTD cũng cần phải chú ý hơn trong công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh trƣớc khi cho vay để việc thu hồi nợ diễn ra đúng thời hạn, không làm ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3

Trong chƣơng 3, luận văn đã trình bày sơ lƣợc lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, mạng lƣới và hoạt động chung của Agribank Tiền Giang; đồng thời luận văn đã đề cập một cách tổng quát tình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang, những tiền đề ảnh hƣởng đến hộ nông dân trên địa bàn tỉnh. Đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang năm 2015 và 6 tháng đầu năm 2016. Từ đó có cái nhìn tổng quát về những kết quả đạt đƣợc, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó trong hoạt động cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang.

NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TIỀN GIANG

4.1 Quy trình khảo sát

4.1.1 Thăm dị ý kiến khách hàng:

Để nắm bắt đƣợc khách quan về sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng dân của Agribank Tiền Giang, đề tài tiến hành khảo sát ý kiến một số khách hàng tại các huyện thị trên địa bàn tỉnh Tiền Giang.

4.1.1.1 Cách thức tiến hành:

 Xây dựng bảng câu hỏi:

Tác giả tiến hành thu thập dữ liệutừ các nguồn sau:

+ Dựa trên lý thuyết và thực trạng hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng dân tại Agribank Tiền Giang đã đƣợc hệ thống, phân tích tại phần trên.

+ Kinh nghiệm làm cán bộ tín dụng tại chi nhánh, trực tiếp áp dụng hình thức cho vay HMTD hộ nơng dân và tiếp xúc với hộ nơng dân; từ đó biết đƣợc những ƣu nhƣợc điểm của sản phẩm cũng nhƣ những phản hồi của khách hàng đối với sản phẩm.

+ Phỏng vấn ý kiến của các chuyên gia (trƣởng, phó phịng kế hoạch kinh doanh tại các chi nhánh loại 3) và đƣợc ghi chép lại bằng cách ghi âm (phụ lục 03 kèm theo)

Từ những nguồn dữ liệu trên tác giả tiến hành phân tích, so sánh, tổng hợp và đƣa ra các yếu tố ảnh hƣởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay HMTD hộ nông dân nhƣ sau:

- Kênh thông tin tiếp cận khách hàng

Sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân vừa đƣợc triển khai tại chi nhánh vào tháng 9/2014 vì vậy chƣa thực sự đƣợc các chi nhánh loại 3 chú trọng thực hiện và sản phẩm chƣa đƣợc khách hàng biết đến rộng rãi. Tuy nhiên, để quảng bá sản phẩm đến với khách hàng cần biết đƣợc kênh thông tin nào dễ đƣợc khách hàng biết đến

hộ

Hộ nông dân hoạt động sản xuất chủ yếu là lĩnh vực nơng nghiệp và có tính thời vụ khơng liên tục trong năm. Đa phần hộ nơng dân có nhiều thành viên trong hộ, trong cùng thời giancó thể hoạt động sản xuất nhiều mục đích khác nhau với mức nhu cầu vốn và chu kỳ sản xuất khác nhau. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng đa phần chƣa am hiểu, năm vững về kiến thức, kỹ thuật nơng nghiệpđể có thể xác định tổng nhu cầu vốn, kỳ hạn cho nông hộ đƣợc phù hợp.

- Thủ tục vay vốn

Với trình độ cịn khá thấp và đặc biệt hình thức vay hạn mức tín dụng cịn mới đối với hộ nông dân nên dễ tạo tâm lý e dè khi sử dụng sản phẩm tín dụng này. Vì vậy, ngồi việc quảng bá sản phẩm đến với nơng hộ thông qua các kênh thông tin cần năm bắt đƣợc quy trình, thủ tục nào trong cho vay HMTD hộ nông dân là một hạn chế cần khắc phục để thực sự phát huy đƣợc sự tiện ích, linh hoạt của sản phẩm. - Tổ vay vốn

Có thể nói hoạt động cho vay qua tổ vay vốn là một thế mạnh của Agribank và nó phát huy mạnh mẽ vai trị của mình trong các sản phẩm tín dụng liên quan đến nông hộ. Và cho vay HMTD hộ nơng dânsẽ thực sự có hiệu quả cao nếu nhƣ đƣợc cho vay qua tổ vay vốn nhƣ các hình thức vay khác.

- Mức độ hài lịng về cán bộ ngân hàng

Với trình độ chun mơn, tác phong phục vụ hiện tại của cán bộ ngân hàng tại chi nhánh có thực sự làm hài lịng khách hàng chƣa? Đa phần khách hàng nông hộ đều có thái độ kiêng dè đối với cán bộ ngân hàng vì vậy dễ xảy ra tình trạng phục vụ khơng nhiệt tình, đối với khách hàngĐây là một yếu tố có tác động mạnh mẽ đối với hoạt động tín dụng nói chung và hình thức cho vay HMTD hộ nơng dân nói riêng cần đƣợc nâng cao hơn nữa.

- Máy móc thiết bị

huy đƣợc vay trò của mình hay khơng, có ứng đƣợc yêu cầu ngày càng cao của khách hàng hay chƣa?

Từ đó tác giảxây dựng bảng câu hỏi khảo sát khách hàng cho phù hợp với mục tiêu của bài nghiên cứu.

 Chọn mẫu điều tra: Tiến hành điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng tại các huyện đặc biệt tập trung vào các huyện lớn có số hộ nơng dân cao trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. Thực hiện điều tra khảo sát trực tiếp và đối tƣợng khảo sát tập trung vào những khách hàng là hộ nông dân, nhờ sự hỗ trợ của các cán bộ tín dụng quản lý xã ở các huyện.

 Tổng số phiếu khảo sát: 1.500 phiếu, số phiếu khảo sát nhận lại đủ điều kiện: 1.152 phiếu

 Thời gian điều tra: Quá trình thăm dò ý kiến khách hàng đƣợc thực hiện từ tháng 8/2016 và kết thúc vào cuối tháng 9/2016.

4.1.1.2 Bảng câu hỏi sử dụng khảo sát (phụ lục 01 kèm theo). 4.1.2 Kết quả khảo sát (phụ lục 02 kèm theo). 4.1.2 Kết quả khảo sát (phụ lục 02 kèm theo).

4.1.2.1 Kết quả về số lƣợng khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông

dân tại Agribank Tiền Giang

biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang

Dù là khách hàng vay vốn thƣờng xuyên hay khơng thì số lƣợng khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nơng dân cịn khá thấp, chƣa thực sự phổ biến. Tuy nhiên, qua kết quả khảo sát (xem phụ lục 02) thì tỷ lệ khách hàng biết đến sản phẩm này sẽ giới thiệu cho ngƣời khác chiếm 88,34% (341/386 ngƣời) cho thấy khả năng phát triển sản phẩm cao, cần đƣợc chú trọng hoàn thiện.

4.1.2.2 Kết quả nguồn thơng tin

Đơn vị tính: %