CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.1 Quy trình khảo sát
4.1.2.2 Kết quả nguồn thông tin
Đơn vị tính: %
(Nguồn: Thống kê kết quả khảo sát của tác giả)
Biểu đồ 4. 2 Khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân tại Agribank Tiền Giang từ các nguồn thông tin
Hơn 50% khách hàng biết đến sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân là thông qua nguồn thông tin từ tổ vay vốn, kế đến là từ ngƣời quen 25%, trong khi đó nguồn thơng tin nhận đƣợc từ phía ngân hàng chỉ chiếm 16%. Điều này cho thấy ngân hàng chƣa thực sự quan tâm đến công tác quảng bá sản phẩm tín dụng đến với khách hàng, điều mà các NHTM khác luôn coi đây là nhiệm vụ trọng tâm. Bên cạnh đó, kết quả này cũng cho thấy đƣợc, hoạt động của tổ vay vốn giữ vai trị quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt đối với cho vay hộ nơng dân.
Đơn vị tính: %
(Nguồn: Thống kê kết quả khảo sát của tác giả)
Biểu đồ 4. 3: Mức độ cho vay của Agribank Tiền Giang so với nhu cầu vốn của khách hàng
Mức cho vay mà chi nhánh xác định đối với mỗi khách hàng nhìn chung tƣơng đối phù hợp, mức độ đáp ứng đầy đủ chiếm đến 41%, tƣơng đối chiếm 38%. Dù vậy vẫn còn 21% khách hàng chƣa đáp ứng đủ, chiếm tỷ lệ tƣơng đối cáo, chi nhánh cần có những biện pháp xem xét để thỏa đáng nhu cầu hợp lý của khách hàng.
4.1.2.4 Kết quả kỳ hạn nợ hợp lý
Đơn vị tính: %
(Nguồn: Thống kê kết quả khảo sát của tác giả)
Cùng mức độ với mức cho vay so với nhu cầu khách hàng thì kỳ hạn nợ do ngân hàng định cũng khá phù hợp với chu kỳ sản xuất của nông hộ. Nhƣng mức độ tƣơng đối chiếm tỷ lệ cao hơn, vì vậy ngồi kinh nghiệm trƣớc đó trong việc xác định kỳ hạn cán bộ tín dụng cần ln bồi dƣỡng ngồi kỹ năng nghiệp vụ thì kiến thức về nơng nghiệp cũng cần phải nắm bắt, học hỏi kịp thời.
4.1.2.5 Kết quả thủ tục vay vốn:
Đơn vị tính: ngƣời
(Nguồn: Thống kê kết quả khảo sát của tác giả)
Biểu đồ 4. 5: Khâu trong thủ tục vay vốn của sản phẩm tín dụng này gây rƣờm rà, phức tạp đối với khách hàng.
Qua khảo sát thì đối với khách hàng biết đến sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng dân thì việc cung cấp thơng tin ban đầu gây khó khăn đối với họ khi mà họ phải lại cơ quan, chính quyền để xác nhận hồ sơ đề nghị vay vốn và nhất là việc lập phƣơng án vay vốn cho tổng hạn mức mức tín dụng do rình độ của hộ nơng dân đa phần cịn khá thấp. Kế đến thì thủ tục đảm bảo tiền vay cũng là một rào cản khiến tiếp cận vốn vay đối với nơng hộ.
với cán bộ ngân hàng
Đơn vị tính: ngƣời
(Nguồn: Thống kê kết quả khảo sát của tác giả)
Biểu đồ 4. 6: Chất lƣợng vay qua tổ vay vốn và độ hài lòng của khách hàng đối với cán bộ ngân hàng.
Việc cho vay qua tổ vay vốn là một thành cơng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, thơng qua tổ thì ngƣời nơng dân dễ dàng tiếp cận với ngân hàng cũng nhƣ vốn tín dụng, số lƣợng khách hàng cho rằng rất tốt chiếm 46,18% (532/1.152 ngƣời); vì vậy ngân hàng cần phát triển và nâng cao hình thức cho vay qua tổ vay vốn.
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với cán bộ ngân hàng chỉ đƣợc đánh giá khá tốt, số khách hàng cho rằng rất hài lòng chỉ chiếm 29,69%, cảm thấy bình thƣờng là 59,81% và bị đánh giá kém là 0,55%.
4.1.2.7 Kết quả chất lƣợng máy móc thiết bị:
(Nguồn: Thống kê kết quả khảo sát của tác giả) Biểu đồ 4. 7: Tầng suất xảy ra sự cố máy móc, thiết bị tại ngân hàng
Thơng qua tần suất xảy ra sự cố máy móc, thiết bị khi giao dịch tại ngân hàng của kết quả khảo sát thì tỷ lệ thỉnh thoảng xảy ra sự cố chiếm đến 27,86% và vẫn có 1,56% tỷ lệ rất thƣờng xuyên xảy ra. Trong môi trƣờng cơng nghệ hiện đại ngày nay thì yếu tố thiết bị giữ vai trị rất quan trọng, nó giúp ngân hàng cạnh tranh hơn và nâng cao vị thế của mình. Vì vậy, đây là một trong các vần đề cần hoàn thiện đƣợc quan tâm
4.1.3 Qua thống kê, điều tra có một số nhận xét sau:
- Do chƣa thực sự phổ biến nên Ngân hàng cần chú trọng hơn vào công tác quảng bá sản phẩm cho vay HMTD hộ nông dân đến khách hàng, đặc biệt là khách hàng có trình độ thấp với nhiều hình thức khác nhau nhƣ: đẩy mạnh quảng bá thơng tin qua tổ, phát những áp phích, tờ rơi đến nơng hộ khơng chỉ tại ngân hàng mà cịn tại các điểm ở xã…
- Việc xác định mức cho vay chi nhánh đáp ứng vẫn còn 21% khách hàng chƣa đáp ứng đủ, chiếm tỷ lệ tƣơng đối cáo. Vì là hoạt động sản xuất kinh doanh của nông hộ chủ yếu là các ngành nông nghiệp, nên việc xác định nhu cầu vốn CBTD cần có kiến thức nơng nghiệp, kỹ thuật canh tác để có thể xác định chính xác hơn. Bên cạnh đó thì kỳ hạn nợ do ngân hàng định cũng cần xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất của nông hộ.
- Qua khảo sát thì đối với khách hàng biết đến sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng dân thì việc cung cấp thơng tin ban đầu gây khó khăn đối với họ khi mà họ phải lại
thấp. Kế đến thì thủ tục đảm bảo tiền vay cũng là một rào cản khiến tiếp cận vốn vay đối với nông hộ.
- Do trình độ cịn khá thấp nên việc tiếp cần vốn phải thông qua các thủ tục giấy tờ rƣờm rà sẽ gây tâm lý e dè cho nông hộ, đặc biệt khâu cung cấp thông tin ban đầu khi lập phƣơng án vay vốn đối với nông hộ càng khó khăn, cần có những biện pháp đơn giản hóa thủ tục nhƣ chỉ cần cung cấp số lƣợng, vật tƣ sẵn có… Thủ tục bảo đảm tiền vay cung cần chủ trọng thơng thống hơn, đẩy mạnh cho vay thực sự khơng có đảm bảo theo Nghị định 55.
- Cần đẩy mạnh hơn nữa công tác cho vay qua tổ vay vốn, đồng thời nâng cao chất lƣơng cho vay thơng qua tổ này. Vì tổ vay vốn dễ dàng tiếp cần nơng hộ, dễ nắm bắt thông tin. - Trong môi trƣờng cạnh tranh, cơng nghệ hiện đại ngày nay thì yếu tố chất lƣợng phục vụ và thiết bị giữ vai trị rất quan trọng, nó giúp ngân hàng cạnh tranh hơn và nâng cao vị thế của mình. Vì vậy, đây là một trong các vần đề cần hoàn thiện đƣợc quan tâm.
4.2 Đánh giá chung hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang. hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang.
4.2.1 Những thành tựu đạt đƣợc 4.2.1.1 Đối với xã hội
Mục tiêu hoạt động tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn là đáp ứng đầy đủ kịp thời, có hiệu quả cho nhu cầu phát triển tồn diện lĩnh vực nơng nghiệp - nông thôn góp phần nâng cao mức sống nơng dân, xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thơn mới. Hoạt động tín dụng Agribank Tiền Giang giai đoạn 2011 - 2015 đạt đƣợc những kết quả nhƣ sau:
Một là, đối tƣợng tiếp cận đƣợc nguồn tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng nhờ
có nhiều mạng lƣới rộng khắp và lớn nhất so với các NHTM khác trong tỉnh. Hiện nay cả tỉnh có 27 điểm giao dịch bao gồm 1 Hội sở tỉnh, 11 chi nhánh loại 3 và 15 PGD ở những nơi tập trung dân cƣ nhƣ thị trấn, thị tứ, phục vụ chủ yếu cho vay nông nghiệp - nơng thơn.
phát triển. Vốn tín dụng đã kịp thời bổ sung vốn kinh tế sản xuất hộ đặc biệt là kinh tế hộ nông dân, giúp cho ngành nơng nghiệp có mức độ tăng trƣởng ổn định và cao trong giai đoạn 2011 - 2015. Những thành tựu mà nông nghiệp - nông thôn tỉnh Tiền Giang đạt đƣợc trong những năm qua có thể khẳng định là có sự đóng góp tích cực của các NHTM trên địa bàn trong đó Agribank Tiền Giang đóng vai trị chủ lực.
Ba là, góp phần mạnh mẽ trong sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ
trọng ngành phi nông nghiệp và giảm dần tỉ trọng ngành nông nghiệp. Các hoạt động văn hóa xã hội, xây dựng kết cấu hạ tầng kỹ thuật ở nông thôn cũng đƣợc đầu tƣ phát triển tƣơng ứng với nhịp độ tăng trƣởng kinh tế và đáp ứng nhu cầu cơ bản vật chất tinh thần của nhân dân. Nông thôn từng bƣớc đổi mới, mối quan hệ giữa nông nghiệp, công nghiệp, chế biến và dịch vụ bƣớc đầu hình thành và có sự tác động lẫn nhau cùng phát triển, nhiều khu dân cƣ, khu đơ thị mới đƣợc hình thành làm thay đổi rõ rệt diện mạo ở nông thôn.
Bốn là, quan hệ tín dụng ngày càng tăng của Agribank Tiền Giang và khách hàng
đã giúp cho các hộ vay có vốn đầu tƣ để sản xuất kinh doanh, ổn định đời sống, tăng giá trị sản xuất có giá trị kinh tế cao, tạo cơng ăn việc làm, giúp cải thiện và nâng cao dần mức sống cho ngƣời dân.
4.2.1.2 Đối với ngân hàng và ngƣời nông dân:
Bám sát mục tiêu chung trong phát triển tín dụng nông nghiệp – nông thôn Agribank Tiền Giang đã đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ tốt nhất cho nơng hộ trong đó hình thức cho vay HMTD hộ nơng dân là một sản phẩm tín dụng mới đƣợc xây dựng với tiêu chí: thuận tiện, kịp thời và linh hoạt. Qua thời gian triển khai khơng bao lâu hình thức cho vay này đã đạt đƣợc những kết quả tích cực:
Một là, tạo thêm một kênh dẫn vốn đến hộ nơng dân nhanh chóng, kịp thời nhƣng
vẫn đúng với quy định của NHNN, lãi suất phù hợp đảm bảo đƣợc nhu cầu vốn cấp thiết của nơng hộ, tạo nền tảng tích lũy để mở rộng sản xuất kinh doanh. Giúp các hộ nơng dân có điều kiện đầu tƣ theo chiều sâu, từng bƣớc cơ giới hóa, hiện đại hóa, đƣa cơng nghệ
nghiệp nói riêng cũng nhƣ kinh tế - xã hơi địa phƣơng nói chung.
Hai là, với quy luật “ đƣợc mùa – rớt giá” trong nơng nghiệp thì vay theo hình thức
HMTD này đƣa đồng vốn ngân hàng đến với hộ nông dân đầy đủ kịp thời; giúp cho nông hộ chủ động hơn về nguồn vốn cho đầu tƣ sản xuất, đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Việc nhận vốn khi tái sản xuất đƣợc đáp ứng kịp thời, nông hộ không phải tốn thời gian, chi phí giao dịch phải có khi làm mới hồ sơ nhƣ hình thức cho vay từng lần. Trong thời gian hiệu lực của hạn mức, khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ kiêm đề xuất giải ngân.
Ba là, cho vay HMTD hộ nông dân là một phần trong chính sách tín dụng nơng
nghiệp – nông thôn của chi nhánh, thể hiện sự đóng góp của Agribank Tiền Giang vào thực hiện chính sách Tam nơng của Đảng và Nhà nƣớc, góp phần tăng trƣởng dƣ nợ tồn chi nhánh. Dƣ nợ cho vay nông nghiệp – nông thôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tổng dƣ nợ toàn chi nhánh, mặt khác tỷ trọng nợ ngắn hạn luôn cao hơn so với trung, dài hạn nên hình thức cho vay theo HMTD rất phù hợp với nhu cầu vốn lƣu động cao.
Bốn là, góp phần vào sự đa dạng trong danh mục sản phẩm tín dụng của Agribank
Tiền Giang, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp. Nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của hộ nông dân
Năm là, hình thức vay qua tổ vay vốn đã đem lại nhiều lợi ích cho cả hộ nơng dân
và ngân hàng:
+ Đối với hộ nông dân: tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng dễ dàng mà không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại. Điều nay có ý nghĩa rất quan trọng, vì hiện nay số tiền vay của đa phần hộ nơng dân cịn nhỏ nên ngƣời dân dễ nảy sinh tâm lý ngại đi vay ngân hàng mà vay mƣợn những ngƣời xung quanh, gây ra tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội.
+ Đối với ngân hàng: việc cấp tín dụng đƣợc thực hện nhanh hơn, hiệu quả hơn, đảm bảo an toàn vốn vay, đồng thời giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng.
nhƣng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ câu vốn có kỳ hạn, tạo áp lực cho Agribank Tiền Giang trong cân đối nguồn vón để cho vay trung, dài hạn đầu tƣ nơng nghiệp, nơng thơn.
Thứ hai: nhìn chung trong quy chế cho vay hiện hành là đảm bảo phù hợp với quy
định của NHNN. Tuy nhiên, về mặt thủ tục vay vẫn còn một số tồn tại:
+ Dịch vụ tƣ vấn của ngân hàng đối với khách hàng chƣa thật sự đƣợc quan tâm, đặc biệt khách hàng hộ nông dân thƣờng có trình độ cịn khá thấp. Hồ sơ, thủ tục, phƣơng thức, thời hạn vay trong thời gian qua tuy đã đƣợc cải thiện và rút ngắn rất nhiều nhƣng vẫn còn một số thủ tục rƣờm rà, chƣa thật hợp lý, ngƣời dân vẫn còn phải đi lại nhiều lần trong giao dịch.
+ Một số quy định, thủ tục vay vốn làm cho khách hàng khó khăn trong việc cung cấp nhƣ quy định về hóa đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay rất khó thực hiện vì các đối tƣợng đầu vào của sản xuất, kinh doanh tỏng lĩnh vực nông nghiệp thƣờng phân tán nhỏ, lẻ.
Thứ ba: trong thời gian qua việc xác định kỳ hạn trả nợ của cán bộ tín dụng tại chi
nhánh thƣờng khơng theo chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng, dẫn đến khách hàng chậm trễ hoặc không trả đƣợc nợ tại thời điểm đến hạn trả nợ phải “ vay nóng” hoặc để phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu.
Thứ tƣ: Với tình hình sản xuất kinh doanh hiện nay sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp
phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, trong khi trình độ sản xuất cịn lạc hậu, manh mún và trong bối cảnh chƣa có nhiều hình thức bảo hiểm rủi ro đối với nông nghiệp, đầu tƣ cho nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy mà Agribank Tiền Giang chƣa thực sự mạnh dạn trong cho vay không có đảm bảo tài sản theo Nghị định 55. Khách hàng vay vốn theo Nghị định 44 đƣợc vay khơng có đảm bảo tài sản nhƣng vẫn phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Thứ năm: trình độ cơng nghệ và chất lƣợng nguồn nhân lực vẫn còn nhiều hạn chế.
Do mạng lƣới giao dịch rộng lớn nên việc đồng bộ giữa công nghệ và thiết bị là một hạn chế không hề nhỏ ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, nguồn nhân lực
chƣa đồng đều, tính chuyên nghiệp chƣa cao.
4.2.3 Nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay hạn mức tín dụng hộ nơng
dân
4.2.3.1 Từ phía ngân hàng:
Nguồn vốn Agribank Tiền Giang tăng trƣởng cao, tuy nhiên cơ cấu nguồn tiền gởi kỳ hạn dài trên 12 tháng vẫn còn chiếm tỷ lệ thấp do chi nhánh vẫn chƣa thật sự có chính sách thu hút nguồn vốn này. Mức lãi suất cho kỳ hạn này chƣa có sự chênh lệch hấp dẫn ngƣời gởi so với kỳ hạn gởi tiền dƣới 12 tháng. Chƣa mở rộng khai thác đối tƣợng gởi tiền tiềm năng.
Quy trình, chính sách tín dụng của Chi nhánh chƣa thực sự độc lập, phải thực hiện theo chỉ đạo từ chi nhánh cấp trên, nên trong quá trinh thực hiện vẫn còn những bất cập về điều kiện kinh tế - xã hội tại địa phƣơng dẫn đến tồn tại một số quy trình, thủ tục hồ sơ chƣa thực sự phù hợp.
Mức độ nắm bắt về kỹ thuật nông nghiệp của cán bộ tín dụng còn yếu kém: hoạt động tín dụng của Agribank Tiền Giang trong nơng nghiệp nơng thơn ln giữ vai trị chủ đạo, tuy nhiên trình độ cán bộ tín dụng cịn bất cập. Một số cán bộ tín dụng thiếu và yếu kiến thức cũng nhƣ không am hiểu về các định mức kỹ thuật trong sản xuất nông, lâm,