1.1.2.1 .Các tài khoản giao dịch
2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn hiện tại
BIDV HCM ln xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, đảm bảo duy trì ổn định và tăng trƣởng nguồn vốn. Thƣờng xun duy trì chính sách ƣu đãi cho đối tƣợng khách hàng dân cƣ gửi tiền tiết kiệm, kết hợp với các chính sách từ HSC. Hiện tại chi nhánh đã đang áp dụng các sản phẩm chủ yếu trong công tác huy động vốn dành cho cá nhân, hộ gia đình, khách hàng tổ chức doanh nghiệp, dành cho định chế tài chính, tổ chức tín dụng…các sản phẩm chủ yếu là: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, giấy tờ có giá, tiền gửi tiết kiệm đặc thù…
Tiền gửi khơng kỳ hạn
Là hình thức gửi tiền mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, loại tiền gửi này đƣợc hƣởng lãi suất rất thấp hoặc khơng có lãi nhƣng đƣợc hƣởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Khách hàng chủ yếu tham gia dịch vụ này khơng có
nhu cầu lãi suất cao mà quan tâm đến việc bảo đảm an toàn cho khoản tiền gửi và việc thực hiện các hoạt động thanh tốn có đƣợc thực hiện nhanh chóng, tiện lợi hay khơng.
Tài khoản thanh toán lãi phân tầng
Là sản phẩm huy động tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi do BIDV quy định. Theo đó, tài khoản tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn của khách hàng với số dƣ càng lớn thì lãi suất gửi càng cao.
Tiền gửi có kỳ hạn
Là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ đƣợc rút ra sau 1 thời hạn nhất định, nếu rút trƣớc thì khách hàng sẽ phải chịu 1 khoản phạt. Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thƣờng khá cao nhƣng không đƣợc hƣởng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Khách hàng tham gia dịch vụ này có nhu cầu lấy lãi nên ngân hàng thƣơng mại sử dụng công cụ lãi suất để tập trung nguồn vốn này
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi và phƣong thức lĩnh lãi phù hợp tùy vào mục đích và nhu cầu của mình. Với sản phẩm này, ngƣời gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định nhƣ đã thỏa thuận với ngân hàng.
Đối tƣợng: cá nhân, doanh nghiệp… Lợi ích khác hàng:
- Hƣởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn niêm yết tại BIDV tại thời điểm khách hàng giao dịch tiền gửi.
- Đƣợc bảo hiểm tiền gửi
- Có thể nhận lãi, rút tiền và tất toán tài khoản tiền gửi tại bất kỳ điểm giao dịch nào BIDV trên toàn quốc.
- Có thể cầm cố, thế chấp Giấy để vay vốn tại BIDV với lãi suất ƣu đãi hoặc vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác nếu đƣợc chấp nhận.
- Có chể chuyển nhƣợng ngƣời khác
- Ủy quyền sử dụng từng lần hoặc thƣờng xuyên cho ngƣời khác
- Đƣợc sử dụng các dịch vụ tiện ngân hàng khác của BIDV kèm theo sản phẩm
Đặc điểm
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR…
- Có số dƣ tối thiểu để mở và duy trì tài khoản
- Kỳ hạn: 1, 2, 3 tuần 1, 2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,13,15, 18,24, 36, 48, 60 tháng - Lãi suất: Lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi, tính lãi thống nhất theo cơ sở số ngày thực tế/360
- Phƣơng thức trả lãi: trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
* Đối với trả lãi trƣớc: Tiền lãi sẽ đƣợc tính ngay khi khách hàng gửi tiền và khấu trừ luôn vào số tiền gốc khách hàng nộp. Cuối kỳ, khách hàng sẽ đƣợc nhận đủ số tiền gốc bằng mệnh giá.
* Đối với trã lãi định kỳ (tháng, quý, năm): Lãi sẽ đƣợc trả theo định kỳ hàng
tháng, quý hoặc năm. Nếu khách hàng không đến nhận lãi vào ngày trả lãi, BIDV sẽ giữ hộ lãi chờ trả, không nhập lãi vào gốc.
* Đối với trả lãi cuối kỳ: Lãi đƣợc nhập gốc vào ngày đáo hạn
- Rút trƣớc hạn: Khách hàng đƣợc phép rút trƣớc hạn từng phần tối đa 5 lần (đối với hình thức trả lãi cuối kỳ) hoặc tịan bộ số tiền gửi. Khi rút trƣớc hạn, khách hàng sẽ chỉ đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn(sau khi đã trừ nguyên lãi đã lĩnh- nếu có). Số tiền cịn lại( trƣờng hợp rút từng phần) đƣợc giữ nguyên lãi suất đã cam kết.
- Quay vòng: Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh tiền, khoản tiền gửi sẽ
đƣợc quay vòng thêm một kỳ hạn nhƣ kỳ hạn ban đầu theo mức lãi suất tại thời điểm quay vịng, riêng tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trƣớc khơng đƣợc phép quay vòng.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, hƣởng lãi tròn kỳ
Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn, khi rút trƣớc hạn khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất tƣơng ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi do BIDV quy định
Lợi ích của khách hàng:
- Hƣởng lãi suất hấp dẫn hơn lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn thơng thƣờng cùng kỳ hạn - Đƣợc bảo hiểm tiền gửi
- Có nhiều kỳ hạn gửi
- Có thể rút tiền và tất tốn tài khoản tiền gửi bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDV trên tồn quốc.
- Có thể cầm cố, thế chấp Giấy để vay vốn tại BIDV với lãi suất ƣu đãi hoặc vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác nếu đƣợc chấp nhận.
- Có chể chuyển nhƣợng ngƣời khác
- Ủy quyền sử dụng từng lần hoặc thƣờng xuyên cho ngƣời khác
- Đƣợc sử dụng các dịch vụ tiện ngân hàng khác của BIDV kèm theo sản phẩm
Tiết kiệm năng động
Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và lãi suất đƣợc điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trƣờng.
Lợi ích của khách hàng:
- Phù hợp với nhu cầu tiết kiệm trung và dài hạn của khách hàng với các loại kỳ hạn từ 9 đế 36 tháng.
- Dễ dàng tất toán trƣớc hạn với tiền lãi thực nhận cao do khách hàng không phải trả lại số tiền đã nhận trƣớc đó và nhận thêm lãi suất khơng kỳ hạn cho số ngày thực gửi khơng trịn kỳ.
Tiết kiệm tích lũy bảo an
Là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn trong tƣơng lai.
Lợi ích gia tăng khách hàng:
- Đƣợc tăng bảo hiểm “ BIC- an sinh tồn diện” của cơng ty bảo hiểm BIDV (BIC) - Kỳ hạn gửi đa dạng từ 1 đến 15 năm, định kỳ gửi linh hoạt ( 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng) hoặc khách hàng có thể gửi tiền trƣớc tại bất kỳ thời điểm nào mà khách hàng có nhu cầu. Đƣợc nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ. - Khách hàng có thể đạt lệnh chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh tốn của mình sang tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an.
- Đƣợc sử dụng số dƣ từ tài khoản tiết kiệm tích lũy bảo an để cầm cố, vay vốn tại BIDV
- Đƣợc sử dụng các dịch vụ tiện ngân hàng khác của BIDV kèm theo sản phẩm - Khơng đƣợc tất tốn trƣớc từng phần
Tiết kiệm trẻ em
Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thƣơng là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài (từ 2- 15 năm) mà những ngƣời thân (bố, mẹ, ông, bà, anh, chị, ngƣời thân…) có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm của trẻ em để tích lũy cho thế hệ tƣơng lai một khoản tiền lớn phục vụ nhu cầu của trẻ nhƣ học tập, du lịch, mua sắm, linh hoạt…
- Tài khoản tiền gửi lớn lên cùng yêu thƣơng đƣợc đứng tên của trẻ em và thuộc quyền sở hữu của trẻ em.
- Khách hàng đƣợc chủ động gửi tiền theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu. - Khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất hấp dẫn, rút trƣớc hạn hƣởng lãi tròn năm nếu thời gian thực gửi từ 2 năm trở lên
- Đƣợc cầm cố, chuyển nhƣợng
- Đƣợc sử dụng dịch vụ gia tăng tiện ích của BIDV
- Khi trẻ em chƣa có đủ năng lực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản đƣợc thực hiện thông qua ngƣời giám hộ hợp pháp của trẻ.
Tiết kiệm ổ trứng vàng
Tiết kiệm “ổ trứng vàng”: Là sản phẩm huy động tiết kiệm không kỳ hạn, theo đó
khách hàng đăng ký sử dụng sản phẩm sẽ đƣợc mở 01 tài khoản tiết kiệm (tài khoản tiết kiệm “ổ trứng vàng”) và đƣợc hƣởng lãi suất gia tăng theo mức số dƣ tiền gửi do Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam qui định từng thời kỳ.
Lợi ích của khách hàng:
- Đƣợc hƣởng lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thƣờng. Số dƣ tiền gửi càng lớn, lãi suất đƣợc hƣởng càng cao;
- An toàn cho khách hàng khi không phải lo cất tiền. Thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng;
- Đƣợc sử dụng các tiện ích của dịch vụ thẻ ATM nhƣ rút tiền, chuyển tiền,vấn tin số dƣ, .... (ngoại trừ phát hành séc);
- Có thể gửi hoặc rút tiền từ tài khoản tiết kiệm “ổ trứng vàng” tại các chi nhánh của BIDV trên toàn quốc;
- Đƣợc tham gia và sử dụng các dịch vụ và chƣơng trình khác theo qui định của Ngân hàng
Các sản phẩm phát hành theo đợt
Là sản phẩm huy động tiền gửi thơng thƣờng, ngồi ra khách hàng đƣợc hƣởng các lợi ích gia tăng theo quy định BIDV nhƣ tham gia dự thƣởng (chƣơng trình Tiết kiệm dự thƣởng), đƣợc nhận thẻ cào với cơ hội trúng thƣởng ngay (chƣơng trình Tiết kiệm tặng thẻ cào), đƣợc nhận thêm các quà tặng có giá trị hấp dẫn khi gửi tiền ( chƣơng trình Tiết kiệm khuyến mãi)…
Đầu tƣ tự động
Là việc khách hàng ủy quyền cho BIDV tự động chuyển phần số dƣ vƣợt số dƣ trần trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sang tài khoản đầu tƣ tự động. Đồng thời, BIDV cấp cho tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng một hạn mức thanh toán đúng số dƣ khả dụng của tài khoản đầu tƣ tự động. Trong ngày giao dịch, khách hàng sử dụng hạn mức thanh toán do BIDV cấp để thực hiện giao dịch thanh tốn của mình. Cuối ngày BIDV sẽ tự động chuyển số dƣ từ tài khoản đầu tƣ tự động về để bù đắp phần hạn mức thanh toán mà khách hàng đã sử dụng trong ngày.
Lãi suất: bằng lãi suất không kỳ hạn + biên độ
Phƣơng thức trả lãi: tiền lãi đƣợc tính trên số dƣ tài khoản cuối ngày và cộng dồn hàng ngày, tự động hạch toán trả vào tài khoản đầu tƣ tự động.
Kỳ phiếu- chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn
Là loại giấy tờ có giá có kỳ hạn dƣới 12 tháng
Lợi ích khách hàng
- Khách hàng có thể chuyển nhƣợng hoặc cầm cố để vay tiền tại các TCTD
- Đƣợc hƣởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng cùng kỳ hạn
- Thời gian phát hành: trong vòng 60 ngày - Không đƣợc rút trƣớc hạn
Chứng chỉ tiền gửi dài hạn
Chứng chỉ tiền gửi dài hạn là loại giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Lợi ích khách hàng:
- Có thể chuyển nhƣợng, cầm cố để vay tiền tại các ngân hàng, hƣởng lãi suất cao hơn tiền gửi có kỳ hạn thơng thƣờng với cùng kỳ hạn
- Thời gian từng kỳ phát hành: trong vòng 60 ngày
- Đến ngày đáo hạn, khách hàng có thể rút gốc và lãi. Nếu khách hàng không rút tiền, BIDV sẽ giữ hộ và chủ động trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho khoản tiền gốc (không trả lãi cho lãi) cho số ngày quá hạn.
Trái phiếu
Trái phiếu là giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
Lợi ích khách hàng:
- Có thể chuyển nhƣợng, chiết khấu hoặc cầm cố để vay tiền tại các TCTD - Thời gian phát hành mỗi đợt: 60 ngày
- Đến ngày đáo hạn, khách hàng có thể rút gốc và lãi. Nếu khách hàng không rút tiền khi đáo hạn, ngân hàng sẽ giữ hộ và chủ động trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho khoản tiền gốc (không trả lãi cho lãi) cho số ngày quá hạn.
Tài khoản tiền gửi đặc thù (ký quỹ/vốn chuyên dùng/ kinh doanh chứng khoán)
Là một dạng tài khoản tiền gửi thanh toán đƣợc sử dụng cho các giao dịch thanh toán riêng biệt.
Đặc điểm
- Đối với tài khoản kinh doanh: lãi suất phân tầng áp dụng chung cho toàn hệ thống - Đối với tài khoản ký quỹ: lãi suất có thể là lãi suất kỳ hạn hoặc không kỳ hạn - Đối với tài khoản vốn chuyên dùng: lãi suất không kỳ hạn
Dịch vụ tiện ích
- Giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong toàn hệ thống BIDV - Sử dụng các tiện ích đi kèm: BSMS, homebanking, internetbanking - Xác nhận và phong tỏa số dƣ tiền gửi
- Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba
Sản phẩm đặc thù dành cho Bảo Hiểm Xã Hội
Là sản phẩm đƣợc thiết kế nhằm đáp ứng nhu cầu đặc thù của khách hàng bảo hiểm xã hội Việt Nam.