CHƯƠNG 4 : KẾ HOẠCH THỰC HIỆN
4.1. Kế hoạch thực hiện
4.1.6. Kế hoạch giải quyết vấn đề về thiếu tài sản bảo đảm của doanh nghiệp
và vừa
Xây dựng cơ sở định giá tài sản bảo đảm minh bạch và sát với giá thực tế trên thị trường
Định giá tài sản đảm bảo là một vấn đề đáng được quan tâm hiện nay. Trên các phương tiên thơng tin, chúng ta dễ dàng tìm thấy các thơng tin cán bộ tín dụng nâng khống giá trị tài sản để cho vay nhiều, làm mất vốn ngân hàng….Đây cũng là một rào cản khiến cho cán bộ không dám mạnh dạn cho vay bởi việc định giá hiện nay rất khó khăn cho cán bộ tín dụng. Giá quy định của nhà nước thì thấp trong khi giá thị trường thì lại cao. Nếu căn cứ vào giá nhà nước thì khách hàng khơng vay, căn cứ vào giá thị trường thì khơng có giấy tờ để chứng minh được.
Vì vậy, đối với những tài sản đảm bảo giá trị nhỏ, đơn giản, chi nhánh có thể đưa ra khung định giá giá trị tài sản không được vượt quá số lần nhất định so với giá ủy ban, trường hợp tài sản có giá trị lớn, hoặc những tài sản phức tạp như nhà xưởng, máy móc thiết bị… thì phải thực hiện định giá thông qua một công ty thẩm định giá độc lập để đảm bảo tính khách quan và chuẩn xác.
Ngồi ra, chi nhánh có thể làm việc với các phịng cơng chứng địa phương hoặc thu thập các thông tin về giá cả tại các trang web để thu thập các tài liệu liên quan đến việc mua bán đất đai, nhà cửa, tài sản làm cơ sở chứng từ cho cán bộ tín dụng định giá tài sản.
Tăng tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Căn cứ vào quy định về cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản của Vietinbank, chi nhánh nên xem xét giải quyết cho các DNNVV vay vốn dưới hình thức này đối với nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn (như trả lương công nhân viên, mua hàng đột xuất, trả tiền nhiên liệu…) để hỗ trợ các DNNVV trang trải các khoản chi phí sản xuất kinh doanh. Khi giải quyết cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản, chi nhánh cần thẩm định kỹ hồ sơ tín dụng và chỉ giải quyết cho vay khi DNNVV đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau đây:
+ Đối tượng vay bao gồm các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, các khoản chi phí hợp lý và phải có chứng từ rõ ràng, minh bạch.
+ Phải có các hợp đồng đầu ra để đảm bảo cho sản phẩm làm ra phải có nơi tiêu thụ và thu được nguồn tiền thanh toán về.
+ Nguyên nhân làm nảy sinh các khoản vay là khách quan, do người mua còn nợ tiền chưa thanh toán kịp hoặc khoản tiền thanh toán đang trên đường về, hoặc hàng hóa có dự kiến tăng giá trong ngắn hạn…
+ DNNVV phải có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, ln ln được xếp hạng tín dụng là A, trả gốc và lãi đầy đủ hàng tháng và ngân hàng chưa bao giờ thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng.
+ DNNVV có năng lực tốt về tài chính, về quản lý, báo cáo tài chính minh bạch rõ ràng, hoặc được kiểm tốn mà khơng bị loại trừ các khoản mục trọng yếu.
+ Thời hạn cho vay nên ngắn hơn so với các khoản vay hiện tại, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tạm thời.
+ Cán bộ tín dụng có thể kiểm sốt dịng tiền hoạt động của doanh nghiệp để thu nợ ngay khi có nguồn thu.
Ngồi ra, để đảm bảo an tồn vốn vay, Vietinbank Phú n có thể u cầu DN thế chấp bổ sung hàng hóa ln chuyển, cơng nợ phải thu…
Tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa về điều kiện và lĩnh vực được vay vốn không tài sản đảm bảo hoặc một phần không tài sản đảm bảo.
Trao đổi thẳng thắn với doanh nghiệp những điều kiện được vay vốn không tài sản đảm bảo hoàn toàn hoặc một phần để doanh nghiệp có hướng điều hành tài chính một cách minh bạch, hiệu quả nhằm đáp ứng điều kiện của ngân hàng.
Vietinbank Phú Yên nên tận dụng cơ chế cấp tín dụng đảm bảo một phần bằng tài sản đối với DNNVV tại quyết định 550/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09 tháng 03 năm 2017 đối với những khách hàng đáp ứng điều kiện hoặc trình hồ sơ cho TSC xem xét quyết định trong trường hợp nhu cầu khách hàng là chính đáng, phương án khách hàng chứng minh là khả thi để DNNVV nắm bắt được thời cơ kinh doanh, tăng lợi nhuận và qua những lần như vậy, sự gắn kết giữa khách hàng và Chi nhánh ngày càng khắng khít.
Để vực dậy kinh tế nông thôn, thu hẹp khoảng cách giữa nông thôn với thành thị; Chính Phủ đang rất quan tâm đối với các ngành nghề kinh tế ưu tiên phát triển nông nghiệp nông thôn. Những ngành này thường cho vay với lãi suất ưu đãi, tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản rất lớn. Vì vậy, đối với những doanh nghiệp nhỏ và vừa mới khởi nghiệp hoặc đang có ý định kinh doanh nhưng thiếu vốn, thiếu tài sản bảo đảm, Vietinbank Phú Yên có thể tư vấn cho họ đầu tư vào những ngành nghề đang được Chính Phủ ưu tiên như các lĩnh vực ưu tiên phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, cho vay phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch theo nghị quyết 30/NQ-CP… để có thể vay được với tỷ lệ khơng có đảm bảo bằng tài sản cao; hoặc tư vấn cho DNNVV đề nghị cấp bảo lãnh vay vốn tại các quỹ bảo lãnh, Ngân hàng Phát triển.