1 .TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
6. BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI
3.1. GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RRTD CỦA
3.1. GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RRTD CỦA NHTMCP VIỆT NAM NHTMCP VIỆT NAM
Đề tài nghiên cứu 11 yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng bao gồm tốc độ tăng trưởng kinh tế, thất nghiệp, lạm phát, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống, nợ xấu, hiệu quả kinh doanh, sự yếu kém trong quản lý, quy mô ngân hàng, tăng trưởng tín dụng, địn bẩy tài chính và quy mơ cho vay. Qua đó, tác giả đề xuất một số khuyến nghị như sau:
3.1.1. Nợ xấu
Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng nợ xấu có tác động cùng chiều đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam. Như vậy, ngân hàng muốn giảm thiểu rủi ro tín dụng trong tương lai thì cần quan tâm đến việc giảm nợ xấu bằng cách xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý, hiệu quả, bảo đảm tuân thủ nghiêm túc, thống nhất một quy trình chuẩn. Để giảm rủi ro tín dụng ở các ngân hàng, tác giả đựa ra một số khuyến nghị như sau:
Đánh giá và nhìn nhận số liệu thực tế nợ quá hạn, nợ xấu tại các ngân hàng TMCP Việt Nam. Thực tế hiện nay, các ngân công bố số liệu về nợ xấu không đúng và thấp hơn nhiều hơn so với số phát sinh thực tế, không đánh giá đúng chất lượng các khoản vay. Chính vì thế, các nhà quản lý khơng nhìn nhận đúng được thực trạng nợ xấu tại ngân hàng cũng như toàn bộ hệ thống ngân hàng, điều này dẫn đến các quyết định quản trị khơng chính xác. Như vậy, cần phải xác định chính xác mức độ nợ xấu, từ đó mới có giải pháp thích hợp để điều chỉnh nợ xấu. Hơn nữa, các ngân hàng cần tiến tới thực hiện việc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế trong phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro.
Xây dựng qui trình cấp tín dụng chặt chẽ, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định qua đó nâng cao chất lượng các khoản vay tín dụng. Tăng cường giám sát và xây dựng các chế tài để hạn chế rủi ro đạo đức trong qui trình cho vay.
Xây dựng cơ chế động lực khen thưởng cho cán bộ xử lý nợ hiệu quả. Có cơ chế khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng có tỷ lệ nợ xấu/dư nợ thấp nhất.
Tăng cường công tác kiểm tra sau vay để kịp thời phát hiện và có biện pháp đôn đốc xử lý kịp thời đối với những khoản vay có dấu hiệu khơng có khả năng thanh tốn. Đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cũng như kỹ năng thu hồi nợ cho cán bộ.
Các ngân hàng cần phải xác định mục tiêu và giải pháp để xử lý nợ xấu đối với nhóm “khách hàng nhạy cảm” bao gồm khách hàng là sân sau của các ông chủ, lãnh đạo ngân hàng, sở hữu chéo ngân hàng, các tập đồn, tổng cơng ty. Các ngân hàng cần phải đẩy mạnh bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản (VAMC), tạo cơ chế thuận lợi để khách hàng có nợ xấu đã được bán cho VAMC được xem xét cấp tín dụng mới. Những quy chế mua bán nợ giữa các ngân hàng với các tổ chức khác trong việc xử lý tài sản bảo đảm gây khó khăn trong hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng.
Cần có cơ chế tách biệt hoạt động xử lý nợ xấu và hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả công tác xử lý nợ của các ngân hàng. Bên cạnh đó, cần nâng cao hiệu quả giám sát phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự trữ rủi ro để xử lý nợ xấu.
3.1.2. Hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả kinh doanh có tác động cùng chiều đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam. Các ngân hàng cần tránh tình trạng để gia tăng hiệu quả hoạt động mà tăng trưởng tín dụng nóng, giao chỉ tiêu cao cho cán bộ, chi nhánh làm gia tăng rủi ro tín dụng. Để giảm rủi ro tín dụng ở các ngân hàng TMCP, tác giả đưa ra một số khuyến nghị như sau:
Để tăng hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần tổ chức bộ máy quản lý phù hợp, từ đó giảm chi phí quản lý và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Ngồi ra, ngân hàng cần giảm chi phí bán hàng, chi phí dịch vụ cần được chú trọng hơn vì nó liên quan trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Ngồi ra, bộ phận bán hàng góp phần quan trọng trong việc bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chính vì thế, ngồi bộ máy quản lý tổ chức tốt, sản phẩm dịch vụ hiện đại, thì ngân hàng cần phải đào tạo một bộ phận bán hàng hiệu quả.
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phi tín dụng, để tăng nguồn thu từ dịch vụ này, góp phần đóng góp tăng trưởng lợi nhuận chung, giảm bớt gánh nặng và áp lực từ hoạt động tín dụng.
Các ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu. Tính tốn hệ số an tồn vốn tối thiểu (CAR) theo quy định hệ số chuyển đổi rủi ro cao hơn đối với các khoản nợ ở nhóm cao. Điều này, làm cho hệ số CAR phản ánh đúng mức độ rủi ro mà ngân hàng đang phải gánh chịu. Ngoài ra, tránh tình trạng sở hữu chéo giữa các ngân hàng, mức vốn chủ sở hữu thực đủ lớn để chống đỡ tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra.
3.1.3. Sự yếu kém trong quản lý
Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng sự yếu kém trong quản lý có tác động cùng chiều đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam. Do đó, việc tinh gọn hoạt động, giảm thiểu lãng phí nhằm gia tăng lợi nhuận và sức cạnh tranh là yếu tố giúp các ngân hàng TMCP Việt Nam giảm rủi ro tín dụng. Để giảm rủi ro tín dụng cho các ngân hàng, tác giả đưa ra một số khuyến nghị như sau:
Các ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả quản lý thơng qua việc củng cố và đổi mới hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp hơn với các thông lệ chuẩn mực quốc tế như. Áp dụng cơ chế mới về công bố thông tin, niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn để tăng tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng.
Tăng tính đại chúng của ngân hàng bằng tăng số lượng các nhà đầu tư, cổ đông, nới room nhà đầu tư nước ngoài để tận dụng sự quản lý, công nghệ và con người. Nhưng cần hạn chế sự chi phối, thao túng của các cổ đông lớn đối với ngân hàng.
Nâng cao các điều kiện, tiêu chuẩn về năng lực quản trị, kinh nghiệm cơng tác và trình độ chuyên môn đối với các chức danh lãnh đạo, quản lý chủ chốt của các ngân hàng. Cơ cấu lại các bộ phận chức năng kinh doanh, quản trị, điều hành và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý có nghiệp vụ tốt, có đạo đức và ý thức gắn bó trách nhiệm. Phát triển hệ thống quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với chuẩn mực của ủy ban Basel.
Các ngân hàng cần có chính sách đào tạo, không ngừng nâng cao kỹ năng nghiệp vụ đối với đội ngũ nhân viên. Ứng dụng các công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng.
3.1.4. Tăng trưởng tín dụng
Kết quả bài nghiên c ứu cho thấy rằng tăng trưởng tín dụng có tác động cùng chiều đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam. Việc dư nợ vay tăng trưởng cùng với việc quản lý kém hiệu quả làm tăng rủi ro tín dụng ở các ngân hàng TMCP Việt Nam. Để giảm rủi ro tín dụng, các ngân hàng cần có biện pháp cho vay hiệu quả, quản trị rủi ro tốt để giảm tổn thất phát sinh. Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra một số khuyến nghị như sau:
Các ngân hàng cần phải cho vay đúng quy trình, đặt mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng ở mức hợp lý, giúp các chủ thể trong nền kinh tế như cá nhân, tổ chức dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng. Ngồi ra, ngân hàng vẫn phải đảm bảo kiểm soát được nợ xấu và tối thiểu hóa mức rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng.
Để tăng trưởng tín dụng đạt kế hoạch, giảm thiểu rủi ro tập trung trên danh mục, các ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối. Các ngân hàng cần phải phát triển thêm các sản phẩm, dịch vụ hiện đại như cho vay làng nghề truyền thống, các sản phẩm công nghiệp - dịch vụ, cho vay khởi nghiệp, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động. Chủ động xác định nhu cầu theo từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng nhóm.
Các ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới khách hàng, tích cực tìm kiếm khách hàng mới chưa vay vốn tại ngân hàng. Tiếp cận những khách hàng có có tiềm lực tài chính, có nhu cầu vay vốn nhằm tạo mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nhân viên ngân hàng cần nắm rõ gia cảnh của khách hàng để để có thể quản lý tốt những khoản cho vay. Các ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, sẵn sàng tư vấn một cách đầy đủ, để tránh tâm lý e ngại khi đến giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng từng bước tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Nhân viên ngân hàng phải nắm vững nghiệp vụ chun mơn đồng thời nâng cao kỹ năng để có thể giải quyết được những vướng mắc phát sinh trong lúc bán sản phẩm dịch vụ của
ngân hàng.
Các ngân hàng cần phải tăng cường cung cấp thông tin cho khách hàng ở nông thôn, chưa hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ. Ở khu vực nơng thơn, khách hàng ít sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong các giao dịch mua bán, kinh doanh. Chính vì thế, ngân hàng cần tự vấn cụ thể tiện ích cũng như cách sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tham gia các buổi hội thảo về nông nghiệp, nhân viên ngân hàng quảng bá các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng khu vực nông thôn.
3.1.5. Dự báo lạm phát
Kết quả nghiên cứu cho thấy lạm phát có tác động cùng chiều đến rủi ro tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam. Lạm phát làm cho môi trường kinh doanh bất ổn, giá cả hàng hóa dịch vụ tăng cao, ảnh hưởng đến việc kinh doanh của doanh nghiệp, hộ gia đình và cả ngân hàng, từ đó làm phát sinh nợ xấu. Trên cơ sở đó, các ngân hàng cần phải gia tăng khả năng dự báo lạm phát.
Các ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ có trình độ chun mơn cao để dự báo tốc độ lạm phát trong từng thời kỳ, từ đó có những định hướng phát triển phù hợp, nghiêm chỉnh thực hiện chỉ đạo của Chính phủ để góp phần kiềm chế lạm phát, tăng thu nhập thực cho ngân hàng.
Xây mơ hình dự báo về tình hình kinh tế vĩ mơ, để làm được điều này cần phải thu thập và xây dựng bộ dữ liệu về các biến vĩ mơ cần dự báo. Tìm kiếm những dữ liệu có độ chính xác cao, chất lượng.
3.1.6. Dự báo tăng trưởng kinh tế
Kết quả nghiên cứu cho thấy tăng trưởng kinh tế có tác động ngược chiều với nợ xấu của các ngân hàng TMCP Việt Nam. Các ngân hàng cần phải dự báo chính xác tăng trưởng kinh tế để từ đó có những chiến lược phát phù hợp trong từng thời kỳ. Nếu dự báo nền kinh tế bước vào giai đoạn hồi phục thì tăng trưởng tín dụng mạnh và mở rộng quy mơ. Ngược lại, nếu dự báo nền kinh tế sẽ suy thối và khó khăn thì ngân hàng cần phải phịng thủ và nâng cao khả năng kiểm sốt rủi ro tín dụng vì có thể phát sinh nợ xấu.
Xây dựng mơ hình dự báo về tình hình kinh tế vĩ mơ, để làm được điều này cần phải thu thập và xây dựng bộ dữ liệu về các biến vĩ mô cần dự báo.
Trong thời đại thông tin bùng nổ trên các phương tiện truyền thông, mạng trực tuyến, thông tin nhiều nhưng chất lượng thông tin vẫn chưa được xác thực. Do đó, việc thu thập thơng tin từ các bài nghiên cứu và đơn vị, chun gia có uy tín trên thế giới và Việt Nam là hết sức quan trọng. Từ đó, đưa ra những quyết định có độ chính xác cao hơn.