CHƯƠNG 3 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
4.1. Đánh giá về thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Bình
4.1.2. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN theo góc độ ngân hàng
Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay KHCN
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên thì quy mơ cho vay đối với KHCN tại ngân hàng cũng tăng lên.
Bảng 4.1: Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gịn giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ tín dụng cuối kỳ
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ
(đồng) trọng Tỷ (đồng) Dư nợ trọng Tỷ (đồng) Dư nợ trọng Tỷ
KHCN 154 26% 611 39% 1,041 39%
KHDN 431 74% 955 61% 1,645 61%
Tổng dư nợ 586 100% 1,567 100% 2,686 100%
Nhìn vào bảng số liệu 4.1 có thể nhận thấy, hoạt động cho vay KHCN của BIDV Bình Điền Sài Gịn có sự tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2016 – 2018.
Năm 2016, tổng dư nợ của ngân hàng đạt 586 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay KHCN đạt 154 tỷ đồng, chiếm 26%. Năm 2017, dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng gấp 3.96 lần năm 2016, gia tăng tỷ trọng lên 39%. Năm 2018, dư nợ cho vay cá nhân cũng tiếp tục gia tăng, tuy nhiên tỷ lệ đóng góp vẫn tương đương năm 2017. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ từ năm 2016 – 2018 gia tăng và ổn định. Điều này chứng tỏ cho vay KHCN ngày càng có xu hướng mở rộng tại BIDV Bình Điền Sài Gịn. Trong những năm tới, dư nợ cho vay KHCN dự kiến sẽ không ngừng tăng trưởng để thị phần cho vay của ngân hàng được mở rộng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ.
Nhìn chung, với mục tiêu thực hiện tốt chỉ tiêu của Trụ sở chính BIDV đề ra là tăng trưởng tín dụng tốt, cùng với mục tiêu chung của TP.HCM là phát triển kinh tế bền vững, BIDV Bình Điền Sài Gịn ln phấn đấu khơng ngừng nhằm theo đuổi mục tiêu trên. Cụ thể, ngân hàng ln tìm kiếm nguồn khách hàng mới để tăng trưởng tín dụng, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của đối tượng khách hàng cũ nhằm gia tăng dư nợ.
Chỉ tiêu cơ cấu cho vay
Để có một cái nhìn sâu hơn về sự tăng trưởng của dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gịn, cần xem xét cơ cấu cho vay theo thời hạn cho vay và theo sản phẩm.
Bảng 4.2: Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn cho vay tại BIDV Bình Điền Sài Gịn giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ theo kỳ hạn
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ
(đồng) trọng Tỷ (đồng) Dư nợ trọng Tỷ (đồng) Dư nợ trọng Tỷ
Dư nợ ngắn hạn 94 61% 325 53% 433 42%
Dư nợ trung dài
hạn 60 39% 286 47% 607 58%
Tổng dư nợ cho
vay KHCN 154 100% 611 100% 1,041 100%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại BIDV BĐSG (MPA)
Bảng số liệu 4.2 cho thấy hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh trong hai năm 2016, 2017 chủ yếu là các món vay ngắn hạn, với tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay KHCN lần lượt là 61% và 53%. Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, đến năm 2018, dư nợ ngắn hạn sụt giảm tỷ trọng, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, với tỷ trọng 58%. Nguyên nhân là do chi nhánh đang phát triển các loại hình cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở với thời gian cho vay lên đến 20 năm, các sản phẩm vay tiêu dùng lên đến 8 năm,...
Đây là cơ cấu tương đối hợp lý của ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng có khoản thu nhập lâu dài. Tuy nhiên, thời gian vay càng dài thì những rủi ro khơng lường trước được cũng có thể xảy ra, gây ảnh hưởng khơng tốt đến ngân hàng.
Những sản phẩm dịch vụ chủ yếu mà BIDV Bình Điền Sài Gịn cung cấp trên thị trường như cho vay nhu cầu nhà ở, sản xuất kinh doanh, ô tô, tiêu dùng. Các sản phẩm cho vay của chi nhánh trong giai đoạn 2016 – 2018 được thể hiện qua bảng 4.3.
Bảng 4.3: Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm tại BIDV Bình Điền Sài Gịn trong giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ theo sản phẩm vay
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ trọng Tỷ
Cho vay mua ô tô 3.89 2.50% 7.70 1.30% 7.60 0.70% Cho vay nhu cầu nhà
ở 50.91 33.00% 277.93 45.50% 602.07 57.90% Cho vay tiêu dùng 98.61 63.90% 295.21 48.30% 370.07 35.60% Cho vay SXKD - 0.00% 30.58 5.00% 60.87 5.80% Cho vay du học 1.00 0.60%
- 0.00% - 0.00%
Tổng dư nợ cho vay
KHCN 154.41 100% 611.41 100% 1,040.61 100%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại BIDV BĐSG (MPA)
Qua bảng số liệu 4.3, cơ cấu sản phẩm lại có sự thay đổi về tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay KHCN trong các năm, trong đó hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở đang dần chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng tăng đáng kể, đặc biệt là năm 2017 và 2018. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này, nền kinh tế bắt đầu hồi phục và tăng trưởng trở lại, KHCN có nhu cầu chi tiêu mua sắm gia tăng. Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay KHCN giảm dần. Đối với, dư nợ cho vay SXKD tăng tương đối và ngày càng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Năm 2016, BIDV Bình Điền Sài Gịn chưa phát triển sản phẩm vay SXKD, nhưng đến năm 2017 tỷ trọng này chiếm 5% và 5.8% trong năm 2018.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay có TSBĐ
Trong hoạt động cho vay KHCN, BIDV Bình Điền Sài Gịn cho vay có tài sản bảo đảm là chủ yếu, có nhiều hình thức bảo đảm: khách hàng sử dụng tài sản của mình, của bên thứ ba hoặc tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp ngân hàng.
Bảng 4.4: Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm tại BIDV Bình Điền Sài Gịn giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ theo TSBĐ
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ trọng Tỷ
Dư nợ có TSBĐ 149.08 97% 574.13 94% 969.86 93% Dư nợ khơng có
TSBĐ 5.33 3% 37.28 6% 70.74 7%
Tổng dư nợ cho
vay KHCN 154.41 100% 611.41 100% 1,040.61 100%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại BIDV BĐSG (MPA)
Khoản vay khơng có TSBĐ bao gồm những khoản vay hỗ trợ tiêu dùng thơng qua việc cấp hạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng và những khoản vay tín chấp cán bộ công nhân viên chi nhánh. Bảng số liệu cho thấy các khoản vay có TSBĐ chiếm tỷ trọng lớn (chiếm hơn 93% các năm) trong tổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng.
Cả ngân hàng và khách hàng đều mong muốn lựa chọn được một phương án sử dụng vốn vay an toàn và hiệu quả. Tuy nhiên, việc hồn trả nợ gốc và lãi khơng phải lúc nào cũng diễn ra suôn sẻ. Để hạn chế bất đối xứng thông tin và tâm lý ỷ lại trong hoạt động tín dụng thì TSBĐ là yếu tố quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của ngân hàng.
Trong thời gian qua, cho vay không dựa trên TSBĐ chưa được phổ biến do mức độ tín nhiệm của khách hàng chưa cao và ngân hàng cịn mang nặng hình thức cho vay truyền thống là nắm giữ tài sản để đảm bảo cho những khoản vay của khách hàng. Tuy nhiên, thời gian gần đây khi nền kinh tế phát triển, trình độ của người dân cao hơn và cùng với sự cạnh tranh của nhiều tổ chức tài chính nước ngồi, BIDV đã dần phát triển hình thức vay khơng cần TSBĐ. Với định hướng đó, khoản vay khơng có TSBĐ có tốc độ tăng nhanh hơn khoản vay có TSBĐ do chính sách cho vay hỗ trợ tiêu dùng và khoản vay dành cho nhân viên ngày càng mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh chất lượng trong cho vay KHCN
Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN
Bảng 4.5 thể hiện hiệu suất sử dụng vốn để cho vay KHCN. Hệ số này qua các năm đều còn thấp, điều này chứng tỏ ngân hàng đang cịn gặp khó khăn trong việc cho vay và sử dụng vốn. Ngân hàng phải tiến hành các biện pháp nhằm tăng cho vay hoặc giảm huy động vốn bằng cách giảm lãi suất huy động hoặc giảm các chương trình khuyến mãi để hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả kinh doanh.
Bảng 4.5: Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gịn giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng dư nợ cho vay KHCN 154 611 1,041
Tổng huy động vốn 461 1,309 1,758
Hiệu suất sử dụng vốn vay
KHCN 33.50% 46.70% 59.20%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại BIDV BĐSG (MPA)
Tỷ lệ nợ quá hạn
Có nhiều chỉ tiêu được dùng để phản ánh hiệu quả tín dụng nhưng chỉ tiêu đơn giản nhất là nợ quá hạn.
Bảng 4.6: Tình hình nợ quá hạn trong cho vay KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gịn giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu dư nợ theo TSBĐ
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ trọng Tỷ
Nợ nhóm 2 - 0.00% 4.49 0.73% 2.57 0.25%
Tổng dư nợ cho
vay KHCN 154.41 611.41 1,040.61
Bảng 4.6 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp (dưới 1%). Năm 2016, hoạt động cho vay KHCN khơng có nợ q hạn, năm 2017, nợ quá hạn là chiếm tỷ lệ 0.73%. Năm 2018, ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, từng bước xây dựng và hoàn thiện quy chế hoạt động của quản lý tín dụng các cấp, thực hiện nghiêm túc theo quy định của NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0.25% tương ứng 2.57 tỷ đồng. Việc phân loại nợ đã phản ánh thực hơn tình hình nợ quá hạn của ngân hàng, từ đó, giúp ngân hàng có cái nhìn tồn diện hơn và đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu
BIDV Bình Điền Sài Gịn đã ln kiểm sốt tốt nợ xấu, điều này minh chứng bằng việc qua các năm, chi nhánh khơng phát sinh nợ xấu. Điều này góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV.