CHƯƠNG 3 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT
4.4. Nguyên nhân của những hạn chế:
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng:
Thứ nhất, chính sách cho vay dành cho KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gòn còn nhiều hạn chế. Hiện tại hầu như các sản phẩm vay tiêu dùng đang chủ yếu tập trung vào những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại TP. HCM, trong khi thực tế số lượng người dân nhập cư từ các tỉnh thành vào tại TP. HCM rất lớn. Điều này dẫn đến hoạt động cho vay đã bỏ sót một số lượng lớn khách hàng tiềm năng. Nguyên nhân tiếp theo, TSBĐ là bất động sản được quy định là phải có giấy chứng nhận, khơng nhận tài sản bằng các hợp đồng mua bán vi bằng. Ngoài ra, do khẩu vị rủi ro của mình, Chi nhánh cũng hạn chế trong việc nhận TSBĐ là các căn hộ chung cư hình thành trong tương lai thuộc các dự án không do BIDV tài trợ vốn. Do vậy, nhiều khách hàng có điều kiện tài chính, nhân thân tốt nhưng khơng đáp ứng điều kiện vay vốn tại ngân hàng.
Thứ hai, BIDV Bình Điền Sài Gịn hoạt động dưới sự kiểm sốt chặt chẽ của Trụ sở chính BIDV và các cơ quan quản lý khác. Nguyên nhân này khiến chi nhánh thường bị động, thiếu linh hoạt trên thị trường, nhất là trong hoạt động cho vay KHCN.
Thứ ba, nguồn nhân lực của BIDV Bình Điền Sài Gịn vẫn cịn nhiều hạn chế. Mặc dù đội ngũ Nhân viên Chuyên viên Quản lý Khách hàng còn trẻ, năng động, tuy nhiên kinh nghiệm chưa nhiều, kỹ năng bán hàng cịn yếu. Cơng tác kiểm tra sau giải ngân chưa được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc, chỉ khi nào khách hàng phát sinh nợ quá hạn hoặc có áp lực kiểm tra thì mới hồn thành. Vì vậy, cán bộ Quản lý khách hàng khó khai thác được những nhu cầu mới hoặc những rủi ro ngay từ đầu.
Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trường kinh tế, xã hội và khách hàng: Về phía khách hàng: Có hai luồng quan điểm trước ngược. Đối với những khách hàng có trình độ học vấn và nguồn thu nhập cao, am hiểu thủ tục ngân hàng sẽ đòi hỏi về chất lượng dịch vụ cao. Điều này đòi hỏi cán bộ Quản lý Khách hàng phải có kinh nghiệm, thực hiện cơng việc nhanh chóng, hiệu quả. Đối với nhiều khách hàng chưa am hiểu về thủ tục ngân hàng sẽ cho rằng quy trình, hồ sơ vay rườm rà phức tạp nên sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhưng thủ tục đơn giản.
Mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập. Việc quản lý nhân khẩu của các địa phương tại Việt Nam cịn nhiều hạn chế. Mỗi cá nhân đều có hộ khẩu thường trú, tuy nhiên khi tạm trú tại TP. HCM thì hầu như khơng chịu sự quản lý của đơn vị hành chính nào.Việc này đã gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng khi muốn cho vay đối với các đối tượng khơng có hộ khẩu tại TP. HCM. Mơi trường pháp lý cịn hạn chế trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất. Cơng tác này cịn chậm, thường kéo dài hơn một tháng, làm ảnh hưởng đến việc nhận thế chấp của ngân hàng và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Môi trường kinh tế - xã hội tại Viêt Nam: Doanh nghiệp Việt Nam có thói quen trả lương cho nhân viên bằng tiền mặt, chưa đổ lương qua tài khoản ngân hàng. Đây là một hạn chế lớn cho ngân hàng khi phát triển các sản phẩm vay với nguồn thu nhập dùng để trả nợ từ lương thưởng.
Công tác tiếp thị quảng cáo, tư vấn và giới thiệu những tiện ích các sản phẩm mới và đặc thù đến khách hàng chưa thực sự thuyết phục. Đội ngũ nhân viên ngân hàng còn
mang nặng tư duy cũ là làm việc trong một ngân hàng vốn nhà nước, tư duy làm dịch vụ chưa thật sự được chuyển biến trong hầu hết cán bộ nhân viên ngân hàng. Đây là vấn đề liên quan năng lực phục vụ của khách hàng mà BIDV Bình Điền Sài Gịn vẫn chưa quan tâm đúng mức.
Tính chuyên nghiệp trong thực hiện dịch vụ của ngân hàng chưa cao, quy trình thực hiện dịch vụ chưa thật sự được đáp ứng thường xuyên và đồng bộ vào hoạt động của ngân hàng. Cán bộ QLKH chưa khai thác hết nhu cầu và nắm bắt tâm lý khách hàng để giúp đỡ họ lựa chọn dịch vụ phù hợp khi giao dịch, nhân viên vẫn chưa thực sự sẵn lòng giúp đỡ khách hàng trong những tình huống khó khăn vướng mắc.
Chính sách tín dụng của ngân hàng triển khai chưa hợp lý, dư nợ cho vay mua bất động sản vẫn còn cao. Những vấn đề còn chưa thực hiện được cần phải được khắc phục một cách đồng bộ, triệt để thì hiệu quả và chất lượng cho vay KHCN sẽ cao hơn, bền vững hơn trong thời gian tới.
Kết luận chương 4
Trong chương 4, tác giả tiến hành phân tích chất lượng cho vay KHCN theo hai quan điểm: chủ quan từ ngân hàng thông qua hệ thống chỉ tiêu cơ bản về hoạt động cho vay trong giai đoạn từ 2016 – 2018 và khách quan thông qua khảo sát khách hàng vay. Theo phân tích chủ quan, hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gịn đạt nhiều thành tựu về quy mơ, tốc độ tăng trưởng qua các năm, chất lượng và an toàn vốn cao. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn cịn nhiều hạn chế: tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn tồn tại, dư nợ cho vay khơng có TSBĐ cịn chiếm tỷ trọng ít, hiệu quả sử dụng vốn vay trên nguồn vốn huy động còn chưa cao.
Theo phân tích khách quan, chất lượng hoạt động cho vay cịn phụ thuộc vào sự đồng cảm, sự đáp ứng và năng lực phục vụ của độ ngũ cán bộ nhân viên, các cơ sở vật chất và hơn thế đó chính là việc tạo sự tin cậy cho khách hàng của BIDV Bình Điền Sài Gịn.
Căn cứ vào kết quả kết quả đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Bình Điền Sài Gịn, tác giả sẽ xác định nguyên nhân chính dẫn đến những tồn tại đối với hoạt động cho vay KHCN. Những nhận định trên đây chính là cơ sở đưa ra những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN của BIDV Bình Điền Sài Gịn trong Chương 5 của luận văn.
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐIỀN SÀI GỊN