STT Tên chương trình
1 Cho vay hộ nghèo
2 Cho vay hộ nghèo tại 64 huyện nghèo
3 Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định số 167/2008/QĐ-TTG ngày 12 tháng 12 năm 2008 của Thủ tướng Chính phủ - Giai đoạn 2
4
Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung theo Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg ngày 28 tháng 8 năm 2014 của Thủ tướng Chính phủ
5 Cho vay hộ cận nghèo 6 Cho vay hộ mới thoát nghèo
7 Cho vay học sinh-sinh viên có hồn cảnh khó khăn 8 Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm
9
Cho vay hỗ trợ đào tạo nghề và giải quyết việc làm đối với người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ
10 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
11 Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động thuộc hộ nghèo, người dân tộc thiểu số
12 Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009-2020
13
Cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài Theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 9 tháng 7 năm 2015 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm
14
Cho vay đi làm việc ở nước ngoài đối với người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ
15 Cho vay để ký quỹ đối với người lao động đi làm việc tại Hàn Quốc theo Chương trình cấp phép việc làm cho lao động nước ngoài của Hàn Quốc 16 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn
STT Tên chương trình
17 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn
18 Cho vay dự án phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (vốn của Ngân hàng Tái thiết Đức - KfW)
19 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp (vay vốn của Ngân hàng Thế giới - WB)
20 Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 9 tháng 9 năm 2015 của Chính phủ giai đoạn 2015-2020
21
Cho vay đối với hộ gia đình và người có HIV, người sau cai nghiện ma túy, người điều trị nghiện các chất dạng thuốc phiện bằng thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg ngày 26 tháng 4 năm 2014 của Thủ tướng Chính phủ.
22 Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang (vay vốn của Quỹ quốc tế về phát triển nông nghiệp - IFAD).
23
Cho vay mua, thuê mua nhà ở xã hội; xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà ở Nghị định số 100/2015/NĐ-CP của Chính phủ về phát triển và quản lý nhà ở xã hội
Nguồn: NHCSXH Việt Nam (2017)
Các chương trình dự án trên đều ưu đãi về vốn vay, mang tính chất an sinh xã hội, đều sử dụng NHCSXH làm công cụ để thực hiện.
2.2.3.2. Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở nước ta hiện nay
Theo Nghị định số 78 đã quy định rõ các bước thực thi chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Nghị định số 78 là định hướng, là kế hoạch thực hiện, hoạt động của NHCSXH cũng như các cấp, các ngành liên quan để tổ chức điều hành và phối hợp nhằm thực hiện mục tiêu an sinh xã hội của Nhà nước ta. Sự pha trộn giữa 2 nội dung, 2 loại văn bản khác nhau cũng như đưa NHCSXH vào trong định nghĩa của chính sách tín dụng ưu đãi là chưa hợp lý. Về nguyên tắc cũng như trong thực tiễn, NHCSXH chỉ là một cơng cụ của Chính phủ để tổ chức thực hiện chính sách chứ khơng thể coi là một phần của chính sách. Hiện nay do yêu cầu thực tiễn đặt ra, việc thực hiện chính sách ưu đãi tín dụng đa dạng hơn về đối tượng, hình thức nên hoạt động của NHCSXH đã vượt ra ngoài khung pháp lý của Nghị định số 78 bằng những quy phạm pháp luật khác của Nhà nước và Chính
phủ. Việc đánh giá tình hình thực thi chính sách tín dụng theo Nghị định số 78 trở nên phức tạp hơn.
a. Thuộc tính văn bản
- Về loại văn bản, số, ký hiệu, ngày và cơ quan ban hành, nội dung: Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Về hiệu lực văn bản:
Ngày có hiệu lực: Kể từ ngày 19 tháng 10 năm 2002.
Tình trạng hiệu lực: Hiện nay còn hiệu lực nhưng trong quá trình thực hiện và yêu cầu của thực tiễn, Chính phủ cũng như NHCSXH đang có dự thảo sửa đổi và bổ sung.
b. Định nghĩa chính sách tín dụng theo Nghị định 78
Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói, giảm nghèo,
c. Đối tượng vay vốn tín dụng theo Nghị định 78
Người nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn tín dụng ưu đãi gồm: Hộ nghèo; Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề; Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ); Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II,III miền núi và thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (sau đây gọi là Chương trình 135); Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
d. Chính sách tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo
Chính sách tín dụng theo Nghị định 78 khơng nhằm mục tiêu kinh doanh, Chính phủ u cầu lập kế hoạch vốn cho vay, kế hoạch cấp bù lỗ trong dự toán ngân sách Nhà nước hàng năm, 5 năm trình Thủ tướng Chính phủ. Người nghèo
và các đối tượng chính sách khác (Người vay) là những người có điều kiện hồn cảnh khó khăn, ln được Nhà nước quan tâm. Khi vay vốn theo quy định của Nghị định này không phải thế chấp tài sản, trừ các tổ chức kinh tế thuộc các đối tượng vay vốn theo quy định; thủ tục vay đơn giản, rõ ràng, dễ thực hiện. Riêng đối với hộ nghèo, được miễn lệ phí làm thủ tục hành chính trong việc vay vốn. Người vay theo Nghị định số 78 được ưu đãi về lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn; lãi suất nợ quá hạn thấp hơn các ngân hàng khác, việc xử lý nợ dựa trên cơ sở an sinh xã hội.
e. Quy định về Nguồn vốn theo Nghị định 78
Nguồn vốn theo như quy định của Nghị định 78 gồm các nguồn sau: - Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước gồm: Vốn điều lệ; Vốn cho vay xố đói, giảm nghèo, tạo việc làm và thực hiện các chính sách xã hội khác; Vốn được trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm; Vốn ODA được Chính phủ giao. Vốn huy động gồm: Nhận tiền gửi có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước trong phạm vi kế hoạch hàng năm được duyệt; vốn từ duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách xã hội bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tại thời điểm ngày 31 tháng 12 năm trước đối với các tổ chức tín dụng Nhà nước; Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngồi nước; Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác; Huy động tiết kiệm của người nghèo.
- Vốn đi vay gồm: Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngồi nước; Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam; Vay Ngân hàng Nhà nước.
- Vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả của các cá nhân, các tổ chức
kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi chính phủ trong và ngồi nước.
- Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước.
- Các nguồn vốn khác.
- Điều kiện để được vay vốn:
Đối với Người vay là hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp và phải có trong danh sách hộ nghèo được Ủy ban nhân dân cấp xã quyết định theo chuẩn nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố, được Tổ tiết kiệm và vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã;
- Vốn vay được sử dụng vào các việc sau:
Đối với hộ nghèo; hộ sản xuất kinh doanh thuộc hải đảo, thuộc khu vực II, III miền núi và các xã thuộc Chương trình 135, sử dụng vốn vay để : Mua sắm vật tư, thiết bị; giống cây trồng, vật ni; thanh tốn các dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh; Góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được cấp có thẩm quyền phê duyệt; Giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch và học tập.
+ Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi được sử dụng theo các mục đích do bên ủy thác yêu cầu và được ghi trong hợp đồng ủy thác.
+ Về nguyên tắc tín dụng: Người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay; Người vay phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi.
2.2.3.3.Tình hình vay vốn theo chính sách tín dụng ưu đãi
Tính đến hết năm 2016, NHCSXH quản lý 18 chương trình tín dụng chính sách và một số dự án, với tổng dư nợ đạt 157.300 tỷ đồng, trên 8,4 triệu khách hàng đang còn dư nợ. Điều đặc biệt, trong 18 chương trình tín dụng chính sách có 03 chương trình tín dụng dành riêng cho hộ dân tộc thiểu số là: Chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012-2015 theo Quyết định số 54/2012/QĐ-TTg ngày 04/12/2012 của Thủ tướng Chính phủ (thay thế cho Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg): tổng dư nợ là 924 tỷ đồng, với 127.539 khách hàng; Chương trình hỗ trợ giải quyết đất ở và giải quyết việc làm cho đồng bào dân tộc thiểu số nghèo, đời sống khó khăn vùng đồng bằng sơng Cửu Long giai đoạn 2013-2015 theo Quyết định 29/2013/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ (thay thế cho Quyết định số 74/2008/QĐ-TTg): tổng dư nợ là 432 tỷ đồng, với 42.483 khách hàng; Chương trình hỗ trợ đất ở, đất sản xuất, nước sinh hoạt cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo và hộ nghèo ở xã, thơn, bản đặc biệt khó khăn theo Quyết định số 755/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ (thay thế cho Quyết định số 1592/QĐ-TTg): tổng dư nợ là 820 tỷ đồng, với 55.474 khách
hàng.Tổng dư nợ của 3 chương trình này là 2.177 tỷ đồng, với 225.496 khách hàng vay vốn. Tuy nhiên, đến hết năm 2016, 03 chương trình tín dụng nêu trên đã hết hiệu lực thi hành và sẽ được NHCSXH quản lý, theo dõi theo quy định.
Trong thời gian tới, Quyết định số 2085/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ sẽ được triển khai thực hiện để hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số tạo quỹ đất sản xuất hoặc chuyển đổi ngành nghề giai đoạn 2017 - 2020. Ngồi ra, cịn có chương trình cho vay theo Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 của Chính phủ về cơ chế, chính sách bảo vệ và phát triển rừng, gắn với chính sách giảm nghèo nhanh, bền vững và hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số giai đoạn 2015 - 2020. Chương trình này mới được Chính phủ giao vốn và NHCSXH đã khẩn trương phân bổ về các địa phương để triển khai cho vay theo quy định. Đến nay, tổng dư nợ của chương trình này là 7.953 triệu đồng, với 213 hộ gia đình vay vốn.
Có được kết quả như trên, trong những năm qua NHCSXH đã tập trung củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chính sách trong tồn hệ thống, đặc biệt là các tỉnh khu vực Tây Nam bộ, Tây Nguyên, Tây Bắc và những nơi đặc biệt khó khăn, vùng sâu, vùng xa; mặt khác, NHCSXH đã phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền các cấp và 04 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác triển khai quyết liệt, đồng bộ nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả và chất lượng của hoạt động tín dụng chính sách, đảm bảo phục vụ nhân dân tốt hơn. Cùng với đó, chính quyền địa phương các cấp cần gắn kết hơn nữa trong việc đầu tư tín dụng chính sách vào mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu quả phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội tại các địa phương, cần thực hiện tốt chính sách khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư..., chuyển giao khoa học kỹ thuật, nhân rộng các mơ hình thốt nghèo theo đúng tinh thần Nghị quyết của Quốc hội khóa XIII về việc giảm nghèo bền vững đến năm 2020 và các năm tiếp theo. Trong đó, lưu ý đến việc tiêu thụ sản phẩm cho hộ dân để giải quyết một phần vấn đề ly nông bất ly hương để đồng bào yên tâm làm giàu trên chính mảnh đất quê hương (Ngân hàng chính sách xã hội, 2017).
2.2.3.4. Tình hình vay vốn của người nghèo
a) Chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH
* Điều kiện để được vay vốn
Phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay. Có tên trong danh sách hộ nghèo tại các xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo do Thủ tướng Chính phủ cơng bố từng thời kỳ. Phải là thành viên của Tổ TK&VV.
* Thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng (01 năm); Cho vay trung hạn: Cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng (05 năm); Cho vay dài hạn: Cho vay trên 60 tháng.
* Mức cho vay
Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 50.000.000 (Năm mươi triệu đồng). Trong đó: Cho vay sửa nhà ở: Tối đa không quá 3 triệu đồng/hộ; Cho vay điện thắp sáng: Tối đa không quá 1,5 triệu đồng/hộ; Cho vay nước sạch: Tối đa không quá 4 triệu đồng/hộ; Cho vay hỗ trợ một phần chi phí học tập (học phí, tiền xây dựng trường, tiền sách giáo khoa và tiền quần áo đồng phục) cho con em hộ nghèo theo học các cấp học phổ thơng; Cịn lại là cho vay để sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
* Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay hiện đang áp dụng là 0,65%/tháng (7,8%/năm); Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn.
b) Kết quả cho vay của NHCSXH
Sau khi tiếp quản Ngân hàng Phục vụ người nghèo, đến 31/12/ 2017 tổng dư nợ đến ngày 31/12/2017, tổng nguồn vốn tín dụng chính sách đạt trên 175.000 tỷ đồng, tăng 16.516 tỷ đồng (+10,4%) so với năm 2016. Tổng dư nợ các chương trình tín dụng chính sách đạt trên 171.000 tỷ đồng, tăng 14.417 tỷ đồng (+9,2%) so với năm 2016. Trong đó, dư nợ tín dụng thực hiện theo chỉ tiêu Thủ tướng Chính phủ giao đạt 152.203 tỷ đồng, tăng 11.275 tỷ đồng, hoàn thành 100% chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng được Thủ tướng Chính phủ giao.