Phần 2 Cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận về thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo
2.1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình thực thi chính sách tín dụng đối vớ
với hộ nghèo
2.1.4.1 . Yếu tố từ phía các hộ nghèo
a. Điều kiện kinh tế của hộ nghèo
Các hộ khá và trung bình thường mạnh dạn đầu tư vào các ngành sản xuất có rủi ro cao nhưng lại mang lại nhiều lợi nhuận. Trong khi đó, các hộ nghèo chỉ tập trung vào các ngành nghề sản xuất truyền thống, lợi nhuận thấp và ít rủi ro. Hơn nữa, những hộ khá có tài sản thế chấp và uy tín hơn nên dễ dàng được vay vốn hơn các hộ nghèo. Thường trong số các hộ vay vốn tại tổ chức tín dụng hộ trung bình ln chiếm tỷ lệ cao nhất. Nguyên nhân là do, những hộ này có điều kiện về kinh tế tương đối ổn định, là cơ sở vững chắc giúp hộ có khả năng tiếp cận được với nguồn vốn vay từ ngân hàng dễ dàng hơn. Các hộ gia đình có điều kiện kinh tế khá và trung bình tự tin trong việc sản xuất kinh doanh vì họ có điều kiện huy động các nguồn lực ở nơi khác. Các hộ nghèo không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin. Họ thường mặc cảm, lo vay mà không trả được nợ hoặc tiêu dùng hết. Mặt khác, tài sản thế chấp của các hộ thấp nên rất cũng khó khăn trong việc huy động thêm các nguồn lực khác ngoài các nguồn vốn theo chính sách tín dụng. Vì vây, đơi khi họ có nhu cầu vay nhưng khơng vay được.
b. Trình độ văn hóa của chủ hộ
Trình độ văn hóa của chủ hộ là yếu tố quan trọng tác động tới khả năng tiếp cận nguồn tín dụng của hộ. Nó liên quan trực tiếp đến việc tiếp thu kiến thức về kinh tế - xã hộ và khoa học kỹ thuật tiên tiến. Từ đó có thể đưa ra các quyết định lựa chọn các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Các hộ có trình độ văn hóa thấp thường gặp khó khăn khi vay vốn với các thủ tục hiện tại. Do họ khơng có khả năng tự làm đơn, tự xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hay đáp ứng các thủ tục phức tạp khác. Ngoài ra, các hộ này thiếu am hiểu về kỹ thuật sản xuất và thông tin thị trường nên đa phần họ thiếu tự tin, không dám mạo hiểm, không dám vay để đầu tư sản xuất và cải thiện đời sống.
c. Giới tính của chủ hộ
Sự khác biệt về giới tính của chủ hộ cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ. Thường thấy, các chủ hộ là nam giới có thể tiếp cận với tổ chức tín dụng chính thức nhiều hơn các chủ hộ là nữ giới.
Do các chủ hộ nam thường mạnh dạn hơn trong việc đầu tư kinh doanh nên họ quyết đoán hơn trong việc vay vốn. Nữ giới thường thận trọng hơn và bị ảnh hưởng bởi tư tưởng trọng nam khinh nữ nên khơng dám mạo hiểm. Vì vậy, để giúp đỡ các chủ hộ là nữ tự tin hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức, giúp họ mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất cần có sự giúp đỡ nhiệt tình từ các ban ngành nhất là Hội phụ nữ. Tạo điều kiện giúp đỡ họ trong quá trình vay vốn, cũng như kinh nghiệm làm ăn để giúp đỡ họ có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức dễ dàng.
2.1.4.2 Các yếu tố từ phía tổ chức tín dụng
a. Thủ tục cho vay của tổ chức tín dụng
Thủ tục và phương thức cho vay của tổ chức tín dụng ảnh hưởng lớn đến sự tiếp cận của hộ. Họ thường sợ thủ tục rườm rà, chi phí vay hay thời gian chờ đợi lâu. Tổ chức tín dụng có thủ tục và phương pháp cho vay đơn giản nhanh gọn thì sẽ thu hút được lượng khách hàng lớn. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, thủ tục và phương thức cho vay phức tạp hơn nhiều và các hộ được vay phải có đủ điều kiện và giấy tờ xác nhận là hộ nghèo hoặc hộ gặp khó khăn.
b. Lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng và thời gian cho vay
Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ. Lãi suất càng cao thì khả năng tiếp cận càng thấp và ngược lại. Vậy để người dân có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng chính sách xã hội cần có biện pháp giảm lãi suất nhằm hỗ trợ các hộ khi vay vốn. Tạo điều kiện giúp ngày càng có nhiều hộ tham gia vay vốn để phát triển sản xuất. Bên cạnh đó, thời gian cho vay cũng là một trong các yếu tố có ảnh hưởng tới sự tiếp cận tín dụng của các hộ.
2.1.4.3. Chủ trương, chính sách của nhà nước
Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng trong nơng thơn. Các chính sách thường hướng vào việc trợ giúp người dân nâng cao khả năng tiếp cận. Ví dụ như chính sách tín dụng ưu đãi, tín dụng hỗ trợ phát triển… Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng Nhà nước cũng rất chú trọng đến việc phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn. Xây dựng các cơ chế chính sách hỗ trợ tín dụng nơng thơn phát triển, nâng cao năng lực của các định chế tài chính hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, kêu gọi các nguồn vốn nước ngoài cho vay trong lĩnh vực này.
nơng thơn rất quan trọng. Trong đó, hoạt động tín dụng phải giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Mục tiêu của hoạt động tín dụng trong lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn là đáp ứng đầy đủ, kịp thời, có hiệu quả nguồn vốn cho nhu cầu phát triển tồn diện lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống của người nơng dân.