Tên chương
trình cho vay Đối tượng thụ hưởng
Thời hạn cho vay tối đa Lãi suất %/tháng Mức cho vay tối đa
trđ/hộ
1. Hộ nghèo Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quốc gia 5 năm 0,55 50 2. Hộ cận nghèo Hộ cận nghèo theo chuẩn nghèo quốc gia 5 năm 0,66 50
Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Yên Thế (2017)
Căn cứ vào mục vay vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, nguồn vốn của NHCSXH mà Phòng giao dịch và hộ thoả thuận thời hạn vay là ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (từ 12 đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng). Thông thường cho vay trung hạn đối với các hộ sử dụng vốn để chăn nuôi đại gia súc, gia súc sinh sản, các mục đích khác thời gian cho vay thường từ 12 tháng trở lại.
* Lãi suất cho vay hộ nghèo
Áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định từng thời kỳ. Năm 2016 lãi suất cho vay áp dụng đối với hộ nghèo trên địa bàn xã Đông Sơn là 0,55%/tháng , và lãi suất dành cho hộ cận nghèo 0,66%/tháng, lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn. Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo khơng phải trả thêm khoản chi phí nào khác.
* Mục đích cho vay
Đối với “Chương trình cho vay hộ nghèo” đây là chương trình chủ yếu trong hoạt động của NHCSXH nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, giúp hộ nghèo tạo cơ sở vật chất, tạo cơng ăn việc làm từ đó nâng cao thu nhập, tiến tới thốt nghèo. Vì là chương trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nên có rất nhiều mục đích cụ thể khi triển khai cho vay vốn đối với hộ nghèo như: chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất tiểu thủ công nghiệp (TTCN), kinh doanh hàng hoá dịch vụ.
* Cách thu nợ
Đối với NHCSXH, việc trả lãi được quy định theo quý, trả gốc theo năm đã thoả thuận. Đối với việc thu lãi, NHCSXH uỷ nhiệm cho Tổ TK&VV, cụ thể là tổ trưởng có trách nhiệm thu lãi của các tổ viên, và nộp tại điểm giao dịch của NHCSXH vào ngày 12 của tháng cuối quý. Đối với thu nợ gốc, căn cứ vào các đợt cho vay để tiến hành thu nợ gốc theo hợp đồng tại điểm giao dịch, tổ chức đoàn hội, tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn có trách nhiệm thơng báo, đôn đốc hộ vay vốn thuộc tổ quản lý mang tiền đến điểm giao dịch nộp trực tiếp cho NHCSXH.
Việc thu hồi nợ của NHCSXH bao gồm thu lãi theo quý và thu nợ gốc theo năm trong thỏa thuận hợp đồng là phương thức trả nợ đã tạo điều kiện rất thuận lợi cho hộ nghèo so với các phương thức thu hồi nợ của các tổ chức tài chính vi mơ khác thường có phương thức thu hồi lãi và một phần gốc theo tuần. Mỗi một phương thức thu hồi nợ đều có những ưu nhược điểm của nó. Chẳng hạn việc trả vốn lẫn lãi theo tuần thì hình thức này thường khó xảy ra tình trạng chây ỳ, nợ q hạn hoặc khơng có khả năng trả nợ vì các hộ nghèo ln bị kiểm tra, thúc ép thường xuyên trong việc trả nợ. Nhưng nó chỉ phù hợp với những hoạt động với chu kỳ ngắn. Còn đối với những hoạt động có chu kỳ dài như chăn ni, trồng trọt thì việc thu hồi vốn lẫn lãi theo tuần, tháng là rất khó khăn cho các hộ nghèo trong việc trả nợ. Những mặt trái của việc thu hồi nợ theo quý, năm thường tạo ra tâm lý chủ quan cho các hộ nghèo nên đến thời hạn trả nợ nhiều hộ
lại mất khả năng thanh toán.
Theo kết quả điều tra đối với 90 hộ nghèo vay vốn thì có 65 hộ nghèo cho rằng thời gian và cách thu hồi nợ như vậy là hợp lý, các hộ đều chủ động thanh tốn được khi đến hạn, số cịn lại các hộ lại cho rằng là phức tạp.