PHẦN 3 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
3.2 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý và tổ chức tín dụng
Thứ nhất, hồn thiện khn khổ pháp lý theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển NHS, đồng thời chú trọng bảo vệ quyền lợi và lợi ích các bên tham gia thị trường, trong đó ưu tiên việc xem xét các quy định cho phép định danh khách hàng điện tử.Nghiên cứu kinh nghiệm của một số quốc gia trong chính sách quản lý và phát triển NHS cho thấy các quốc gia đều có chính sách thân thiện với phát triển NHS (Singapore, Ấn Độ, Trung Quốc, Hàn Quốc, các quốc gia ASEAN, Liên minh châu Âu). Các chính sách tạo lập môi trường cho phát triển NHS gồm các chính sách tạo dựng nền tảng thông tin, cơ sở dữ liệu công dân quốc gia, quy định về quy trình định danh khách hàng điện tử và hoàn thiện hạ tầng hỗ trợ. Ngoài ra, các quốc gia cũng ban hành các chương trình, kế hoạch hành động khuyến khích sự phát triển của thanh tốn trực tuyến, khuyến khích cơng nghệ tài chính Fintech phát triển, các chính sách liên quan tới nguồn nhân lực, bảo vệ an toàn người dùng, nâng cao an ninh mạng. Điểm chung là các chính sách hướng tới tạo mơi trường thúc đẩy sự phát triển của NHS, trên cơ sở tạo mơi trường bình đẳng cho cạnh tranh, khuyến khích đổi mới và bảo vệ người tiêu dùng. Chính phủ và NHNN nên xem xét và nghiên cứu xây dựng quy định về e- KYC nhằm hỗ trợ cho việc phát triển cơng nghệ tài chính nói chung, NHS nói riêng. Quy định tại Nghị định 106/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phòng chống rửa tiền và các văn bản hướng dẫn liên quan cần sửa đổi theo hướng cho phép mở tài khoản không bắt
buộc phải gặp mặt trực tiếp, áp dụng quy trình nhận diện khách hàng điện tử (e-KYC). Một số cơng nghệ có thể cân nhắc áp dụng gồm có cơng nghệ sinh trắc sinh học (vân tay/võng mạc) hoặc các thiết bị điện tử hỗ trợ cho việc nhận dạng và xác thực khách hàng như cuộc gọi trực tuyến (video call). Việc triển khai quy trình khai nhận diện khách hàng điện tử có thể được thực hiện theo lộ trình hoặc có những biện pháp khuyến khích khách hàng thực hiện quy trình định danh điện tử. Một số biện pháp có thể áp dụng như: Quy định về giá trị chuyển khoản tối đa đối với các loại tài khoản đã được định danh và chưa được định danh (Đây là các quy định đang được áp dụng bởi các sàn giao dịch tiền điện tử trên thế giới). Một biện pháp khác là áp dụng quy trình định danh điện tử được thực hiện đơn giản hơn đối với những khách hàng được giới thiệu bởi một khách hàng đã được thực hiện đầy đủ quy trình nhận diện và các khách hàng hiện hữu tại ngân hàng hoặc ngân hàng khác.
Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng hồn thiện và áp dụng các cơ chế khuyến khích sự phát triển của cơng nghệ tài chính, đặc biệt là đối với hồn thiện và áp dụng Khung thử nghiệm pháp lý (Regulatory Sandbox) đối với phát triển cơng nghệ tài chính.
NHNN hiện nay đang trong quá trình xây dựng khung pháp lý thử nghiệm cho cơng nghệ tài chính (Fintech Regulatory Sandbox). Khung pháp lý thử nghiệm cần quy định rõ ràng về lĩnh vực phạm vi hoạt động; sản phẩm dịch vụ; lợi ích của người tiêu dùng và nền kinh tế; mức độ thử nghiệm; quy trình đăng ký báo cáo; thử nghiệm và giám sát; công bố sản phẩm dịch vụ thành công và khả năng nhân rộng. Các tổ chức quốc tế hiện nay đang có các hỗ trợ kỹ thuật hoặc các tài trợ tài chính cho hoạt động tiếp cận và triển khai khung thử nghiệm pháp lý là Aspen Institute, Bill và Melinda Gates Foundation, Cambridge Center for Alternative Finance, CGAP, FSD Africa, Omidyar Network, UNCDF, Ngân hàng thế giới. Tại Việt Nam, khung thử nghiệm pháp lý Sandbox có thể tập trung trước mắt vào thử nghiệm các hoạt động đổi mới trong quy trình nhận diện khách hàng điện tử, thí điểm những cơng nghệ mới trong ngân hàng, tài chính. Hiện nay, ngành Ngân hàng đang xúc tiến một số nghiên cứu có tính định hướng lớn như: Nghiên cứu quản lý hoạt động huy động và cho vay ngang hàng dựa trên nền tảng công nghệ cao, Xây dựng hệ thống định danh khách hàng điện tử phục vụ cho việc nhận biết khách hàng trong các dịch vụ tài chính - ngân hàng, Nghiên cứu
giao diện kết nối ứng dụng mở (Open API) để ứng dụng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng tại Việt Nam 3.5 Việc nghiên cứu các hoạt động này có thể kết hợp để triển khai trong khung thử nghiệm pháp lý Sandbox. Đặc biệt, khung thử nghiệm pháp lý chỉ nên coi là một cấu phần trong chiến lược tổng thể để phát triển NHS.
Thứ ba, các cơ quan chức năng liên quan (như NHNN, Bộ Giáo dục và đào tạo, Bộ Tài chính, Cơ quan truyền thông) và các đơn vị cung cấp dịch vụ NHS cần chú trọng việc giáo dục và phổ cập kiến thức tài chính, nâng cao nhận thức của người dùng khi sử dụng các dịch vụ tài chính số. Các cơ quan chức năng cần khuyến khích ngân hàng hướng dẫn và có các hình thức cung cấp thơng tin cho khách hàng để nâng cao nhận thức của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ NHS. Đây cũng là biện pháp được Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore (MAS) khuyến khích các TCTD và hiệp hội các ngành cơng nghiệp đóng vai trị tiên phong trong nâng cao nhận thức của khách hàng về những lợi ích và rủi ro của các dịch vụ NHS trong Hướng dẫn quản lý rủi ro công nghệ và ngân hàng điện tử sửa đổi (IBTRM). Hành động này giúp thúc đẩy tạo lập môi trường ý thức về an tồn thơng tin và nâng cao lòng tin của người sử dụng dịch vụ vào các hệ thống dịch vụ tài chính trực tuyến.
[5] :Theo ơng Nguyễn Kim Anh - Phó Thống đốc NHNN Việt Nam- trong bài viết Số hóa ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế Huế
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu tiếng việt
[1]. Đinh Thị Thanh Vân & Nguyễn Thanh Phương (2019), Phát triển ngân hàng số: kinh nghiệm quốc tế và bài học cho Việt Nam, Tạp chí ngân hàngsố 4/2019
[2]. Digital Banking - xu hướng mới của các nhà băng Việt (09/09/2014), <
https://dantri.com.vn/>, xem 19/12/2019
[3]. Digital Banking: Tương Lai Của Ngành Ngân Hàng (10/03/2017), <
https://www.vib.com.vn/>, xem 19/12/2919
[4]. Trí thức trẻ, Digital Banking với E-banking, có gì khác nhau, <
http://cafef.vn/>, xem 20/12/2019
[5].Giải pháp Ngân hàng số, <https://lienviettech.com.vn/>, xem 20/12/2019
[6]. Hồng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Thống kê.
[7]. Hà Thành (2018), Ứng dụng công nghệ trong ngân hàng: Xu hướng tất yếu để tạo sự khác biệt.
[8]. Ngô Hà (2019),Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng: Xu hướng không thể đảo ngược, báo Khoa học & phát triền số 15/10/2019
[9]. The Bank, Ngân hàng số là gì? Vai trị của nó trong cuộc sống hiện đại như thế nào, <https://thebank.vn/>, xem 20/12/2019
[10]. Pham Tiến Đặt & Lưu Ánh Nguyệt (2019), Ngân hàng số - Triển vọng và phát triển trong tương lai, Tạp chí ngân hàng số 2+3/2019
[11]. Phương Linh (2019), Phát triển ngân hàng số: lấy khách hàng là trung tâm -
Ứng dụng công nghệ 4.0 là nền tảng, Tạp chí ngân hàng nhà nước số
23/07/2019
[12]. Quyết định 2545/QĐ-TTg năm 2016 phê duyệt Đề án phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020
[13]. LienVietPostBank, Thách thức khi triển khai ngân hàng số và giải pháp quản trị rủi ro đối với NHTM, < https://www.lienvietpostbank.com.vn/>, xem
20/12/2019
[14]. TS. Nguyễn Thanh Liêm - TS. Trần Hùng Sơn (2019),Đánh giá chuyển đổi số tại các ngân hàng Việt Nam ,Viện Nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Luật
[15]. Bizlive (06/2019),Ngân hàng số: Thay đổi thói quen người dùng cần những “ơng lớn” tạo ra làn sóng lớn, <https://bizlive.vn/>, xem 20/12/2019
[16]. TheBank,Ngân hàng số là gì? Vì sao ngân hàng số không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại, <https://thebank.vn/>, xem 20/12/2019
[17]. Việt Dũng (2019),Tương lai của ngân hàng số, Theo Nhịp cầu đầu tư
[18]. Thùy Liên (2019),Ngân hàng: chuyển đổi số hay là chết,Money News [19]. Thái Hoàng (2019), Thời của ngân hàng số, < http://tapchitaichinh.vn/>,
xem 21/12/2019
[20]. Thùy Dương (2018), Ngân hàng số: Xu thế của thời đại, <
https://bnews.vn/>, xem 21/12/2019
[21]. Báo cáo bạch ngân hàng TMCP Đơng Á (2013) Tài liệu nước ngồi
[22]. Ajzen, I. (1991), The Theory of Planned Behavior, Organization Behaviour and Human Decision Processes, No. 50, pp. 179–211
[23]. Braja Podder (2005),Factors influencing the adoption and usage of internet banking: a New Zealand perspective
[24]. Brian Craig (2019),Top 5 ways GDPR has impacted digital banking, Worrld
Finance 24/6/2019
[25]. Digital Banking Sees Prosperous Future in Vietnam, Fintechnews Vietnam
13/8/2018
[26]. Davis F. D (1989),perceived usefulness, perceived ease of use and useracceptance of information technology, MIS quarterly, 319-340
[27]. Joe Chen, Vinayak HV, Kenny Lam (2014),How to prepare for Asia’s digital-banking boom
[28]. Julius Okoth Juma (2014),Factors Influencing Adoption of Digital Banking Services by Customers in Kenya: A Case of Commercial Banks in Thika Sub County- Kenya
[29]. Fishbein, Ajzen I (1975), Belief, attitude, intention and behavior: Anintroduction to theory and research, Addison-Wesley
[30]. Gasser, U., Gassmann, O., Hens, T., Leifer, L., Puschmann, T., Zhao, L. (2017),Digital banking 2025
[31]. Hughes, C (2009), What is Qualitative Research? An Introduction, University of Warwick
[32]. Hart, C (1998), Doing a literature review: Releasing the Social scienceResearch Imagination, London, UK: Sage Publications International Journal of Computer Science & Communication Networks, Vol 2(3), 310-313,
June-July 2012, ISSN: 2249 5789 http://arxiv.org/abs/1209.2368 [Accessed: 20/06/2016]
[33]. Kazi, International Journal of Finance & Banking Studies, Vol 2, No 2,
2013 ISSN: 2147-4486
[34]. Liao, S., Shao, Y., Wang, H., & Chen, A. (1999). The adoption of virtual banking: an empirical study. International Journal of Information Management, 19, 63 – 74
[35]. Ming-Chi Lee (2008), Factors influencing the adoption of internet banking: An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceived benefit
[36]. Margaret Tan & Thompson S.H.Teo (2000), Factors Influencing the Adoption of Internet Banking
[37]. McKinsey (2018), Where to go with digital banking, <
https://vneconomictimes.com/>, xem 21/12/2019
[38]. Price Waterhouse Coopers (2011), The new digital tipping point, <
https://www.pwc.com/>, xem 21/12/2019
[39]. Singh, B. and Malhotra, P. (2004) Adoption of Internet banking: An empirical investigation of Indian banking Sector. Journal of Internet Banking and Commerce
[40]. Wang, Y., Lin, H. and Tang, T. (2003), Determinants of user acceptance of internet banking: an empirical study. International Journal of Service Industry Management, Vol
[41]. Yin, R. K. (2003), Case Study Research: Design and Methods, (3rd Ed.), Thousand Oaks, CA: SAGE Publications
[42]. Davis, F. D. (1993), User acceptance of information technology: system characteristics, user perceptions and behavioural impacts." International
Journal of Man-Machine Studies 38(3): 475-487 Website
[43]. Comtrade Digital Services: https://comtradedigital.com/digital-banking- solutions/
[44]. Digital Banking: ABN AMRO’s online store:
https://www.abnamro.com/en/careers/specialist-fields/digital- banking/index.html
[45]. MoneyLIVE Digital Banking: https://marketforcelive.com/money-
live/events/digital-banking/ [46]. Ứng dụng CommBank: https://www.commbank.com.au/digital- banking.html [47]. Ứng dụng ICICI bank: https://www.icicibank.com/campaigns/mailers/digital-banking-services.page [48]. Website https://personal.rbs.co.uk/personal/ways-to-bank/digital- banking.html
PHỤ LỤC