ADOP PU PEOU PCRED PP SIT
ADOP Hệ số tương quan 1
Sig.
PU Hệ số tương quan 0.366 1
Sig. 0.000
PEOU Hệ số tương quan 0.360 0.311 1
Sig. 0.000 0.000
PCRED Hệ số tương quan 0.414 0.276 0.190 1
Sig. 0.000 0.002 0.034
PP Hệ số tương quan 0.422 0.256 0.219 0.336 1
Sig. 0.000 0.004 0.014 0.000
SIT Hệ số tương quan 0.219 -0.093 -0.078 0.015 -0.082 1
Sig. 0.014 0.302 0.387 0.871 0.363
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Bảng 2.16, cho thấy tất cả các biến có mức ý nghĩa Sig. < 0.05, vì vậy các biến đều được giữ lại để tiếp tục hồi quy bội.
b, Phân tích hồi quy
Sau khi tiến hàng phân tích nhân tố, nhóm các biến theo từng yếu tố, nghiên cứu tiếp tục tiến hàng phân tích hồi quy. Mơ hình hồi quy mà nghiên cứu áp dụng là mơ hình hồi quy đa biến để xem xét mối liên hệ giữa biến phụ thuộc với các biến độc lập. Khi phân tích hồi quy, kết quả sẽ cho thấy được các yếu tố ảnh hưởng đến đánh giá chung khả năng áp dụng ngân hàng số vào ngân hàng thương mại và mức độ tác động của chúng.
Cụ thể, phân tích hồi quy được thực hiện với 5 biến độc lập là: (1) Nhận thức có ích, (2) Nhận thức dễ sử dụng, (3) Nhận thức đáng tin cậy, (4) Nhận thức cảm nhận, (5) Tác động xã hội và biến phụ thuộc khả năng chấp nhận ngân hàng số. Phương pháp đưa vào một lượt (phương pháp Enter) được dùng để phân tích hồi quy. Giá trị của các
Mơ hình được viết như sau:
Y = β0 + β1*PU + β2*PEOU + β3*PCRED + β4*PP + β5*SIT + ei
Trong đó: Y: Khả năng chấp nhận ngân hàng số của khách hàng cá nhân; các
nhân tố ảnh hưởng gồm: PP: Nhận thức có ích; PEOU: Nhận thức dễ sử dụng; PCRED: Nhận thức đáng tin cậy;PP: Nhận thức cảm nhận;SIT: Tác động xã hội;βi: Các hệ số hồi quy (I > 0);β0: Hằng số;ei: Sai số.
-Đánh giá độ phù hợp của mơ hình hồi quy
Để đánh giá độ phù hợp của mơ hình ta dùng hệ số xác định R2 điều chỉnh. Hệ số xác định R2 điều chình của mơ hình này là 39,2%, thể hiện 5 biến độc lập trơng mơ hình giải thích được 39,2% biến thiên của biến phụ thuộc. với giá trị này thì độ phù hợp của mơ hình là chấp nhận được. hệ số Durbin – Watson = 1,726, nằm trong khoảng 1,5 đến 2,5 nên khơng có hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất xảy ra.
Bảng 2.17. Mơ hình tóm tắt sử dụng phương pháp Enter
Mơ hình R R2 R2 điều chỉnh Sai số chuẩn
của ước lượng Durbin-Watson
1 0.645 0.416 0.392 0.53547 1.726
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
-Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Để kiểm định độ phù hợp của mơ hình ta sử dụng các công cụ kiểm định F và kiểm định t. Để có thể suy mơ hình này thành mơ hình của tổng thể ta cần phải tiến hành kiếm định F thông qua phân tích phương sai.
Giả thuyết H0là βk= 0. Ta có Sig. của F = 0,00 < 0,05 nên bác bỏ giả thuyết H0.
Bảng 2.18. Kiểm định về sự phù hợp của mơ hình hồi quy
Mơ hình Tổng phương sai lệch df Bình phương tổng phương sai lệch F Mức ý nghĩa Sig.
Mơ hình hồi quy 24.320 5 4.864 16.964 0.000
Số dư 34.121 119 0.287
Tổng 58.441 124
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Như vậy, điều này có nghĩa là kết hợp các biến thể hiện có trong mơ hình có thể giải thích đực thay đổi của biến phụ thuộc hay nói cách khác có ít nhất một biến độc lập nào đó ảnh hưởng đến biến phụ thuộc.
Để đảm bảo các biến độc lập đều thực sự có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc, ta tiến hành kiểm định t. Với giải thuyết H0là hệ số hồi quy của các biến độc lập βk=0 và với độ tin cậy 95%. Dựa vào bảng kết quả hồi quy sử dụng phương pháp enter, ta có mức giá trị Sig của 5 yếu tố: Nhận thức có ích; Nhận thức dễ sử dụng; Nhận thức đáng tin cậy; Nhận thức cảm nhận; Tác động xã hội nên bác bỏ giả thiết H0: 5 nhân tố này khơng giải thích được cho biến phụ thuộc.
-Kết quả phân tích hồi quy và mức độ quan trọng của từng nhân tố
Phân tích hồi quy cho thấy cả 5 nhân tố là: Nhận thức có ích; Nhận thức dễ sử dụng; Nhận thức đáng tin cậy; Nhận thức cảm nhận; Tác động xã hội đều có quan hệ tuyến tính thuận chiều với khả năng chấp nhận ngân hàng số do hệ số Sig. < 0,05.
Bảng 2.19. Kết quả phân tích hồi quy đa biến
Mơ hình Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa t Sig.
B Sai số chuẩn Beta
(Hằng số) -0.712 0.540 -1.319 0.190 PU 0.194 0.078 0.191 2.490 0.014 PEOU 0.237 0.081 0.220 2.936 0.004 PCRED 0.209 0.071 0.224 2.928 0.004 PP 0.256 0.072 0.272 3.563 0.001 SIT 0.325 0.084 0.273 3.861 0.000
Biến phụ thuộc:Khả năng chấp nhận ngân hàng số của khách hàng cá nhân
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Như vậy, có thể xác định phương trình hồi quy tuyến tính cho mơ hình nghiên cứu như sau:
Y = -0,712 + 0,194*PU + 0,237*PEOU + 0,209*PCRED + 0,256*PP + 0,325*SIT -Kết quả mơ hình nghiên cứu
Kết quả hồi quy (Bảng 19) cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến Khả năng chấp
chuẩn hóa là 0,194); Nhận thức dễ sử dụng (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,237); Nhận thức đáng tin cậy (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,209); Nhận thức cảm nhận (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,256); Tác động xã hội (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,325). Năm yếu tố đều có hệ số Beta chuẩn hóa dương nên các biến này tác động cùng chiều đến khả nang chấp nhận ngân hàng số vào ngân hàng TMCP Đơng Á đều có mức ý nghĩ Sig. < 0,05. Vì vậy, chúng có tác động đáng kể đến khả năng chấp nhận ngân hàng số vào ngân hàng TMCP Đơng Á, trong đó tác động mạnh nhất là yếu tố tác động xã hội với hệ số Beta chuẩn hóa là 0,325.
Hình 2.9. Mơ hình nghiên cứu sau kiểm định
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Kết quả này đã khẳng định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận ngân hàng số vào ngân hàng thương mại nêu ra trong mơ hình nghiên cứu được chấp nhận và kiểm định phù hợp. Từ đó, ngân hàng TMCP Đơng Á cần chú trọng vào những yếu tố này nếu muốn triển khai mơ hình ngân hàng số vào ngân hàng.
2.3.1.5 Đánh giá của khách hàng về khả năng chấp nhận ngân hàng số củakhách hàng cá nhân khách hàng cá nhân
Mức độ đánh giá của khách hàng cá nhân đối với 5 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận ngân hàng số vào ngân hàng thương mại được trình bày ở bảng sau.
Bảng 2.20. Đánh giá của khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận ngân hàng số STT Chỉ tiêu Mức đánh giá (%) Giá trị trung bình 1 2 3 4 5 Nhận thức có ích
1 Việc sử dụng ngân hàng số giúp cho
giao dịch của tôi nhanh hơn 0,0 3,2 25,6 8,8 22,4 3,90
2 Việc sử dụng ngân hàng số là tiết
kiệm thời gian 1,6 3,2 24 51,2 20 3,85
3 Sử dụng hệ thống thông tin ngân hàng số giúp cải thiện hiệu suất các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của tôi
1,6 1,6 28,8 49,6 18,4 3,82
4 Việc sử dụng ngân hàng số cho phép
tơi kiểm sốt giao dịch của mình 1,6 2,4 31,2 46,4 18,4 3,78
5 Ngân hàng số cung cấp tất cả các
dịch vụ tôi mong đợi 0,0 3,2 32.8 45,6 19,2 3,80
Nhận thức dễ sử dụng
1 Tơi có thể học cách sử dụng hệ thống
ngân hàng số dễ dàng 0,0 2,4 29,6 43,2 24,8 3,90
2 Tôi sẽ dễ dàng sở hữu một tài khoản ngân hàng số để thực hiện các giao dịch trực tuyến
0,0 2,4 30,4 40,8 26,4 3,91
3 Sự tương tác của tôi với hệ thống
ngân hàng số rõ ràng và dễ hiểu 0,0 24 24,8 52,8 20 3,90
4 Tôi thấy hệ thống ngân hàng số linh
hoạt dễ tương tác 0,8 1,6 27,2 54,4 16 3,83
Nhận thức đáng tin cậy
1 Ngân hàng số cung cấp đúng như
những gì đã hứa 0,0 0,8 30,4 33,6 35,2 4,03
2 Nhìn chung, tơi tin tưởng ngân hàng số 0,0 3,2 31,2 31,2 34,4 3,97
3 Bất cứ khi nào tôi mắc lỗi khi sử dụng hệ thống ngân hàng số, tôi sẽ phục hồi dễ dàng và nhanh chóng
0,0 2,4 29,6 40,8 27,2 3,93
4 Hệ thống ngân hàng số cung cấp các thông báo lỗi cho tôi biết cách khắc phục sự cố
0,8 0,0 25,6 43,2 30,4 4,02
Nhận thức cảm nhận
1 Tôi sử dụng ngân hàng số vì nó
thuận tiện 0,0 0,8 31,2 37,6 30,4 3,98
2 Ngân hàng số tối giản các bước( thực hiện ít thao tác) có thể để thực hiện những gì tơi muốn làm
0,0 5 26,4 38,4 31,2 3,97
3 Ngân hàng số làm cho các giao dịch
dễ dàng thực hiện hơn 0,8 4 27,2 45,6 22,4 3,85
4 Ngân hàng số cho phép tơi kiểm sốt nhiều hơn đối với các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của mình
0,0 1,6 25,6 42,4 30,4 4,02
Tác động xã hội
1 Bạn bè xung quanh có ảnh hưởng
đến quyết định của tôi 0,0 6,4 43,2 39,2 11,2 3,55
2 Công ty, tổ chức ảnh hưởng đến
quyết định của tôi 0,0 1,6 36 33,6 28,8 3,90
3 Tơi sử dụng vì mọi người nghĩ tôi
nên sử dụng 0,0 2,4 36 38,4 23,2 3,82
4 Ngân hàng số tương thích với lối
sống của tơi 0,0 1,6 45,6 41,6 11,2 3,62
Ghi chú: Mức đánh giá: 1- Hồn tồn khơng đồng ý; 2- Khơng đồng ý; 3- Phân vân/Khơng có ý kiến; 4- Đồng ý; 5- Hồn toàn đồng ý
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Qua bảng 2.20 cho thấy, khách hàng đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận ngân hàng số ở mức độ khá cao. Cụ thể, nhóm nhân tố “Nhận thức
có ích”, cả 5 tiêu chí đều có tỷ lệ đồng ý khá cao, đặc biệt là tiêu chí “Việc sử dụng
ngân hàng số giúp cho giao dịch của tôi nhanh hơn” điểm trung bình đánh giá cao nhất là 3,90; tiêu chí “Việc sử dụng ngân hàng số là tiết kiệm thời gian” điểm trung bình đánh giá là 3,85.
Đối với nhân tố “Nhận thức dễ sử dụng”, cả 4 tiêu chí đều có tỷ lệ ý kiến đánh giá ở mức độ khá cao, tiêu chí “Tơi sẽ dễ dàng sở hữu một tài khoản ngân hàng số để thực hiện các giao dịch trực tuyến” với điểm trung bình là 3,91; tiêu chí “Tơi có thể học cách sử dụng hệ thống ngân hàng số dễ dàng” và tiêu chí “Sự tương tác của tơi với hệ thống ngân hàng số rõ ràng và dễ hiểu” đều có điểm đánh giá trung bình là 3,90.
Đối với nhóm nhân tố “Nhận thức đáng tin cậy”, cả 4 tiêu chí đều có điểm đánh giá trung bình ~ 4,00. Như vậy, nếu ngân hàng TMCP Đông Á áp dụng ngân hàng số có thể tham khảo các yếu tố này để điều chỉnh mơ hình cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhằm có được ấn tượng tốt cho khách hàng.
Đối với nhóm nhân tố “Nhận thức cảm nhận”, tiêu chí nào cũng có tỷ lệ “khơng đồng ý”, tiêu chí “Ngân hàng số tối giản các bước (thực hiện ít thao tác) có thể để thực hiện những gì tơi muốn làm” có mức đánh giá không đồng ý là 5%, tiêu chí “Ngân hàng số làm cho các giao dịch dễ dàng thực hiện hơn” có mức độ đánh giá khơng đồng ý là 4%. Điều này cho thấy hiện tại các ngân hàng số chưa thật sự làm cho khách hàng hoàn toàn hài lịng về giao diện của mơ hình ngân hàng số.
Đối với nhóm nhân tố “Tác động xã hội”, tiêu chí “Ngân hàng số tương thích với lối sống của tơi” có 52,8% ý kiến đồng ý, tiêu chí “Cơng ty, tổ chức ảnh hưởng đến quyết định của tơi” có 62,4% ý kiến đồng ý. Điều này chứng tỏ mơi trường xung quanh ảnh hưởng ít nhiều đến quyết định sử dụng ngân hàng số của khách hàng.
2.3.2 Phân tích từ người chưa sử dụng ngân hàng số (khách hàng của ĐôngÁ – chi nhánh Huế) Á – chi nhánh Huế)
2.3.2.1 Phân tích nhân khẩu học
Bảng 2.21. Phân tích nhân khẩu học
Biến Phân loại Tần số Tỷ lệ %
Giới tính Nam 37 46,25 Nữ 43 53,75 Tổng 80 100 Nhóm tuổi 18 – 25 tuổi 49 61,25 26 – 40 tuổi 23 28,75 Trên 40 tuổi 8 10 Tổng 80 100
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Phần lớn người được hỏi là nữ (chiếm 53,75%) và khách hàng nằm trong độ tuổi từ 18 – 25 tuổi (chiếm 61,25%). Điều này cho thấy khách hàng của Đông Á chủ yếu là nữ, và nằm trong độ tuổi trẻ, nên việc tiếp cận NHS sẽ dễ dàng nếu Đơng Á có ý định áp dụng NHS vào hoạt động kinh doanh của mình trong tương lai gần.