6. Kết cấu của luận văn
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN
1.3.2 Yếu tố khách quan
- Môi trường chính trị: Môi trường chính trị ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Tình hình chính trị xã hội không ổn định thì không chỉ riêng các KHCN mà cả các ngân hàng thương mại cũng khó có thể yên tâm tập trung vào đầu tư, mở rộng kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Nếu bất ổn về chính trị, KHCN thường có xu hướng hạn chế tiêu dùng, không mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể giảm thu nhập, thay đổi chỗ ở, chỗ làm làm ảnh hưởng đến công tác giám sát rủi ro tín dụng của ngân hàng.
- Môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh, song song với hoạt động mang tính kĩ thuật nghiệp vụ và các hoạt động mang tính pháp lý như kí kết hợp đồng kinh tế, đầu tư tài chính tín dụng ... Tính pháp lý thể hiện ở các hoạt động kinh
doanh luôn tiến hành dựa trên các quy định pháp luật, hay nói cách khác bị giới hạn trong khuôn khổ pháp luật.”
“Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các yếu tố pháp lý là điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của KHCN. Nhưng cũng chính vì vậy, nếu môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh thiếu đồng bộ cũng sẽ gây khó khăn, bất lợi cho hoạt động kinh doanh của KHCN.”
Việc thay đổi môi trường pháp lý có thể tác động tích cực hoặc tiêu cực đến kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN và gián tiếp tác động đến kết quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN của các NHTM trong từng thời kỳ.
- Môi trường kinh tế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác. Sự ổn định hay bất thường, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Cho vay KHCN có tính nhạy cảm rất cao đối với những biến động của môi trường kinh tế. Trường hợp nền kinh tế tăng trưởng, phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của KHCN được cấp tín dụng, vì vậy, rõ ràng là xác suất xảy ra RRTD trong cho vay KHCN sẽ thấp hơn ở thời kỳ nền kinh tế suy thoái, hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN của NHTM trong thời điểm này sẽ cao hơn.
Tương tự như tăng trưởng GDP, lạm phát cũng có tác động lớn đến quản trị RRTD trong cho vay KHCN tại các NHTM. Lạm phát cao được biết đến như là một trong những yếu tố gây ra khó khăn cho hoạt động của các KHCN tham gia vào nền kinh tế, trong lưu thông. Khi vật giá tăng quá nhanh thì tình trạng đầu cơ, tích trữ thường xuyên xảy ra, gây nên sự mất cân đối giả tạo làm cho lưu thông rối loạn. Điều này làm ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh cũng như thu nhập của các thành phần tham gia vào nền kinh tế. Lạm phát cao và siêu lạm phát làm cho hoạt động của hệ thống tín dụng rơi vào tình trạng khủng hoảng. Nguồn tiền trong xã hội bị sụt giảm nhanh chóng, các thành phần tham gia vào nền kinh tế có
thể mất khả năng thanh toán, các tính toán kinh tế bị sai lệch nhiều theo thời gian, từ đó gây khó khăn cho các hoạt động đầu tư, do đó xảy ra RRTD trong cho vay KHCN là điều tất yếu, hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN cũng sẽ thấp hơn thời kỳ lạm phát thấp.
Lãi suất cũng là yếu tố tác động đến RRTD trong cho vay KHCN và quản trị RRTD trong cho vay KHCN, trong trường hợp lãi suất thực tăng có thể tạo động lực cho NHTM gia tăng các khoản cấp tín dụng đối với KHCN . Nếu tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng lên thì RRTD trong cho vay KHCN cũng sẽ có cơ hội gia tăng, hiệu quả quản trị RRTD trong cho vay KHCN suy giảm và ngược lại.
- Môi trường văn hóa - xã hội:
Trình độ dân trí: Là nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng. Ở những địa bàn có trình độ dân trí cao, người ta sẽ chú ý đến các dịch vụ của ngân hàng, có nhu cầu tiêu dùng nhiều sản phẩm cao cấp hơn, nhận thức được nghĩa vụ và thực hiện trách nhiệm thực hiện các điều khoản trong hợp đồng tín dụng hơn… Từ đó ngân hàng sẽ giám sát rủi ro tín dụng tốt hơn và phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng tốt hơn.
Yếu tố xã hội: Như quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, kết cấu dân số, trật tự an toàn xã hội,… ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng với KHCN. Thông thường nơi nào tập trung nhiều những người có địa vị xã hội thì mới có cơ hội phát triển mạnh cho vay KHCN vì họ có thu nhập cao và ổn định, họ cũng nhận thức được những tiện lợi mà cho vay KHCN mang lại. Mặt khác, đối với xã hội đang phát triển thì nhu cầu và nhận thức trong việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng chưa cao do nhiều yếu tố, có thể chưa có đủ điều kiện sử dụng, hay chưa hiểu hết các tiện ích của sản phẩm này, nhận thức chưa đầy đủ về giá trị khoản tiền có được từ tài khoản vay ở ngân hàng mà đem sử dụng bừa bãi, sai mục đích, thiếu trách nhiệm dẫn đến tổn thất cho ngân hàng.