Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng thu nhập 343.689 367.280 381.551
Tổng chi phí 305.080 300.712 267.888
Lợi nhuận gộp 38.609 66.568 113.663
Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận gộp so với
năm trước liền kề (%) 112 72,42 70,75
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BDIV Thạch Thất 2017, 2018, 2019)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy rằng, trong những năm qua kết quả kinh doanh của chi nhánh có nhiều khởi sắc.Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh liên tục tăng, năm 2016 giá trị này là 18.231 triệu đồng thì sang năm 2017 lợi nhuận trước thuế đã tăng 111,7% đạt 38.609 triệu đồng. Năm 2018 và năm 2019, tỷ lệ tăng trưởng của lợi nhuận vẫn tiếp tục ở mức cao, đạt lần lượt là 72,42% và 70,45% so với năm trước đó. Tỷ lệ tăng trưởng của lợi nhuận của cả 3 năm luôn ở mức cao, đây là thành công bước đầu của chi nhánh trong việc khai thác thị trường cả huy động, cho vay và các dịch vụ thanh toán của BIDV Thạch Thất, cũng là kết quả của sự cố gắng của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên của chi nhánh Thạch Thất.
2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng và quản tri rủi ro tín dụng trong cho vayKHCN tại BIDV – Chi nhánh Thạch thất KHCN tại BIDV – Chi nhánh Thạch thất
2.2.1 Thực trạng cho vay KHCN tại BIDV - chi nhánh Thạch Thất
2.2.1.1 Sản phẩm cho vay KHCN của BIDV Thạch Thất
Căn cứ vào danh sách các sản phẩm cho vay KHCN của BIDV Hội Sở, chi nhánh Thạch Thât tùy thuộc vào nhu cầu của KHCN trong địa bàn hoạt động đã đưa ra các gói cho vay KHCN như sau:
mới”. Là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
- Điều kiện đối với khách hàng: cho vay có đảm bảo;
- Đối tượng cho vay: Các chi phí hợp lý liên quan đến việc mua nhà ở, mua quyền sử dụng đất ở, xây dựng mới nhà ở, sửa chữa, cải tạo và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phù hợp với quy định của pháp luật.
- Mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở. - Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm.
- Trả gốc hàng tháng/quý/bán niên hoặc hàng năm. - Trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý.
b) Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân: “Giúp Quý khách hàng nhanh chóng sở hữu chiếc xe mơ ước”
Đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân về việc mua xe ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh).
- Đối tượng cho vay: Các chi phí khách hàng (bên mua ô tô) phải trả cho bên bán ô tô theo thỏa thuận trong hợp đồng mua bán ô tô.
- Mức cho vay: mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị xe. - Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm.
c) Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh
- Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Thời hạn cho vay đến 5 năm.
- Điều kiện vay vốn: Khách hàng cá nhân là người Việt Nam; Khách hàng đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua…
d) Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản
- Số tiền được vay tối đa lên tới 01 tỷ đồng đối với vay theo món và 500 triệu đồng theo phương thức thấu chi;
e) Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo - Đặc điểm:
+ Không cần tài sản bảo đảm.
+ Số tiền được vay tối đa lên tới 15 tháng thu nhập thực tế và 500 triệu đồng. + Thời gian vay linh hoạt đến 60 tháng.
+ Phương thức vay đa dạng: Theo món/thấu chi. - Điều kiện vay vốn
+ Tuổi từ 18-55 đối với nữ và 60 đối với nam. Riêng khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (Quân nhân chuyên nghiệp, giáo sư, sỹ quan…) phù hợp với độ tuổi lao động.
+ Có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay.
+ Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
f) Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm
Là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chưa đến hạn thanh toán.
- Mức cho vay/ chiết khấu: tối đa lên tới 100% mệnh giá GTCG/TTK. - Thời hạn vay vốn: linh hoạt.
g) Cho vay hỗ trợ chi phí du học
- Sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài.
- Đối tượng cho vay: Các chi phí mua vé máy bay; tiền học phí theo thông báo của trường học, tiền bảo hiểm theo yêu cầu của nước sở tại, tiền ăn ở, tiền tài liệu
minh năng lực tài chính theo yêu cầu của cơ quan cấp Visa. - Mức cho vay tối đa: 80% tổng chi phí du học
- Thời hạn cho vay tối đa lên tới 10 năm. h) Cho vay chứng minh tài chính
- Đối tượng áp dụng: khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại BIDV nhằm chứng minh tài chính (CMTC) để hoàn thiện hồ sơ xin đăng ký du học với cơ sở đào tạo hoặc xin cấp/gia hạn visa để đi du học/du lịch/khám chữa bệnh/thăm thân/xuất khẩu lao động/thực hiện các mục đích hợp pháp khác tại nước ngoài.
- Mức cho vay tối đa: 100% nhu cầu chứng minh tài chính
- Thời hạn cho vay: cho vay tối đa đối với một khoản vay không quá 02 năm. i) Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết để đầu tư kinh doanh chứng khoán - Đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư kinh doanh chứng khoán khách hàng.
- Số tiền được vay lớn tối đa lên tới 20 tỷ đồng và không vượt quá 50% giá trị cầm cố của cổ phiếu đồng thời không quá 5 lần mệnh giá cổ phiếu.
- Thời gian vay tối đa 12 tháng. - Tài sản bảo đảm
+ Cổ phiếu không có tranh chấp, tự do chuyển nhượng và thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng vay vốn.
+ Cổ phiếu nằm trong rổ VN30 và HNX30/ Cổ phiếu niêm yết có mức vốn hóa trên thị trường từ 300 tỷ trở lên, có khối lượng giao dịch trung bình 30 phiên gần nhất tối thiểu từ 200 nghìn cổ phiếu/phiên.
k) Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Là hình thức BIDV cho khách hàng vay vốn bằng cách ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV.
- Thời gian cho vay phù hợp với thời hạn thanh toán bù trừ của trung tâm lưu ký chứng khoán.
- Điều kiện vay vốn
+ Có giao dịch chứng khoán tại các công ty chứng khoán kết nối chương trình BIDV@securities.
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán giao dịch chứng khoán duy nhất tại BIDV. + Được công ty chứng khoán xác nhận giao dịch bán chứng khoán niêm yết và chưa được thanh toán.
2.2.1.2 . Quy trình cho vay KHCN của BIDV Thạch Thất
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng soạn thảo quy trình tín dụng riêng phù hợp với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh. Quy trình này vừa đúng nguyên tắc song loại bỏ những thủ tục rườm rà, công tác thẩm định, đánh giá được tiến hành nhanh chóng để đưa ra quyết định tín dụng sớm nhất để phục vụ nhu cầu giải ngân của khách háng, đảm bảo thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về mặt vốn vay cũng như về thời điểm sử dụng vốn vay. Theo kết quả giám sát thường xuyên thì Chi nhánh đã luôn tuân thủ tốt quy trình tín dụng theo Quyết định của BIDV Hội Sở Chính.
Trước đại dịch Covid 19, BIDV hoạt động trên địa bàn có nhiều ưu thế như dân cư đông đúc có nguồn thu nhập cao và ổn định, có nhiều làng nghề và cụm công nghiệp, nhiều cơ quan hành chính sự nghiệp... kết hợp với những tiện ích hấp dẫn của sản phẩm tín dụng mà chi nhánh cung cấp, trong giai đoạn 2017-2019, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng đáng kể và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay.”