6. Kết cấu của luận văn
2.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1 . Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh tế - xã hội: Môi trường kinh tế thế giới hiện nay còn nhiều bất ổn như khủng hoảng đồng tiền chung Châu Âu, phá giá đồng nhân dân tệ, dịch bệnh… gián tiếp ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam. Bên cạnh đó, tại Việt Nam hiện nay, môi trường kinh tế - xã hội nói chung vẫn chưa thực sự ổn định. Tình hình suy thoái kinh tế những năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập của người dân, tỷ lệ việc làm giảm, nhiều gia đình làng nghề trên địa bàn Thạch Thất phải ngừng hoạt động, đặc biệt là những mặt hàng chế biến, gia công xuất khẩu, qua đó ảnh hưởng xấu đến khả năng chi trả cac khoản vay của KHCN gây ra rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
Thứ hai, môi trường pháp lý: Trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luật về ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể, tuy nhiên vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, vẫn còn rườm rà, chồng chéo. Cùng với đó, việc NHNN đưa ra thông tư số 01/2020/TT-NHNN về việc cơ cấu lại các khoản nợ, miễn giảm lãi suất cho các khoản nợ khi dịch Covid xuất hiện, nhằm giúp đỡ cho nhiều KHCN yên tâm sản xuất kinh doanh cũng khiến cho tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của chi nhánh tăng cao, gây khó khăn trong việc quản lý đối với những khoản nợ này.
hơn, đòi hỏi các NHTM phát triển toàn diện hơn về mọi mặt, từ sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất/phí thấp, hệ thống công nghệ thông tin tốt, nguồn nhân lực chuyên nghiệp đến quy trình thủ tục nhanh chóng, hình ảnh ngân hàng/thái độ phục vụ khách hàng cũng như các sản phẩm bán chéo đi kèm đều cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ.Địa bàn Thạch THất là một trong các địa bàn có số lượng chi nhánh NHTM lớn và mức độ cạnh tranh giữa các NHTM tại địa bàn Thạch Thất cũng vô cùng gay gắt. Tác động tiêu cực của yếu tố cạnh tranh đến hoạt động cho vay KHCN là để đạt được chỉ tiêu kinh doanh, Chi nhánh có thể hạ chuẩn tín dụng chấp nhận cho vay đối với các KHCN có tiềm ẩn nhiều rủi ro hoặc khả năng tài chính không thực sự ổn định, dẫn đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh bị suy giảm và phát sinh RRTD trong cho vay KHCN.
Thứ tư, đối với khách hàng cá nhân, tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng. Từ đó, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cho KHCN sẽ không được khách quan và chính xác, do đó dẫn đến việc giải ngân vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Thứ năm, tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy
thông tin của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
2.4.3.2 . Nguyên nhân chủ quan:
* Quy trình quản trị rủi ro đối với cho vay KHCN còn chưa hoàn thiện. Cụ thể:
- Nhận dạng dấu hiệu RRTD: việc thực hiện nhận dạng và xác định mức độ RRTD mang tính định tính, vì vậy vẫn còn phụ thuộc nhiều vào khả năng phân tích, phán đoán, đánh giá, của chuyên viên KHCN. Điều này sẽ bị hạn chế đối với
làm ảnh hưởng tới kết quả nhận diện rủi ro. - Công tác đo lường rủi ro tín dụng:
Hiện tại, chi nhánh mới đo lường RRTD qua phân loại nợ, tỷ lệ nợ xấu. Sử dụng công cụ đo lường về độ tín nhiệm của KHCN đối với vốn vay còn hạn chế, chưa cập nhật thường xuyên và cũng không đánh giá hết được độ tín nhiệm đối với từng khách hàng, vì chi phí quản lý lớn, số lượng khách hàng vay vốn nhiều, số lượng vốn vay thấp. Còn một số tiêu chí cần đo lường mà hầu như chi nhánh không sử dụng: xếp hạng chất lượng TSBĐ, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Đây đều là những mô hình có ý nghĩa quan trọng trong việc quản trị RRTD. Ngoài ra các chỉ tiêu đo lường như phân loại nợ, tỷ lệ nợ xấu chưa phải chỉ tiêu phản ánh chính xác chất lượng của hoạt động tín dụng KHCN.
- Kiểm soát rủi ro trước vay: Các hoạt động trước vay từ cung cấp hồ sơ, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm đều được thực hiện bởi chuyên viên KHCN. Công việc không được phân tách thành từng bộ phận không bảo đảm tính an toàn trong quá trình trình hồ sơ phê duyệt khoản vay.
- Kiểm soát sau vay: Đối với những khoản nợ quá hạn hoạt động kiểm soát sau vay được thực hiện nhưng không thường xuyên. Biên bản làm việc với khách hàng còn làm một cách đối phó. Đối với những khoản nợ đủ tiêu chuẩn chi nhánh chưa có động thái thực hiện các công tác kiểm soát sau vay. Không phát hiện kịp thời các khoản vay có thể xảy ra rủi ro để xử lý. Nợ quá hạn càng lâu, công tác xử lý càng gặp nhiều khó khăn.
* Nguyên nhân liên quan đến đảm bảo tiền vay và xử lý nợ quá hạn
- Việc áp dụng tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD chưa được thực hiện triệt để, chưa trích đúng trích đủ cho từng khoản vay. Điều này ảnh hưởng đến khả năng bù đắp tổn thất khi có rủi ro xảy ra nên hiệu quả quản trị RRTD chưa thực sự tốt.
Các khoản cho vay chủ yếu được đảm bảo bằng tài sản cố định, và mức thu nhập của cá nhân. Song trước áp lực doanh số, một số CBTD thẩm định các khoản thu nhập cũng như tài sản thế chấp của KHCN chưa đúng với thực tế gây ra những khoản nợ khó đòi cho chi nhánh.
việc xử lý nợ quá hạn chủ yếu là đôn đốc nhắc nợ, các động thái xử lý nợ chưa quyết liệt. Các vướng mắc về pháp lý và thẩm quyền xử lý nợ gây ra những khó khăn lớn trong việc thu hồi những khoản nợ mà khách hàng không có ý thức trả nợ.
Gia hạn nợ hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ chỉ thực hiện được với khách hàng nợ nhóm 2 trở xuống, đây là khó khăn cho chi nhánh khi các khoản nợ nhóm 3 trở lên hầu như không được cơ cấu lại mà bắt buộc xử lý. Ngoài ra, khi cơ cấu nhiều lần có thể đó lại là cách gây ra nợ xấu nhanh hơn. Nhưng nếu không gia hạn nữa thì việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu của Ngân hàng trở nên rất khó khăn khi chủ yếu sử dụng quỹ dự phòng rủi ro vì việc thu hồi nợ bằng việc phát mại tài sản thế chấp không đạt kết quả cao do thủ tục bán tài sản khó khăn, thời gian kéo dài, giá trị thu hồi không đủ bù đắp vốn vay.
- Khả năng định giá tài sản bảo đảm còn yếu kém: Định giá tài sản bảo đảm cũng là một khâu còn yếu kém của cán bộ tín dụng tại BIDV Thạch Thất. Hầu hết cán bộ tín dụng chưa từng được đào tạo qua các khóa học về định giá tài sản bảo đảm mà chỉ thực hiện theo các chương trình của BIDV. Năng lực đánh giá tài sản bảo đảm còn hạn chế do kinh nghiệm tiếp xúc thực tế của cán bộ tín dụng còn chưa cao. Hiện nay, đối với những tài sản có giá trị lớn cán bộ BIDV thường thuê tổ chức định giá thứ 3, gây tốn kém chi phí cho khách hàng. Còn lại phần lớn tài sản đều do cán bộ tín dụng thực hiện định giá nên chất lượng định giá thấp, gây rủi ro cho ngân hàng nếu cần phát mại tài sản.
*Nguyên nhân về nhân lực của chi nhánh:, bộ phận QLRR chưa phát huy hiệu quả và chi nhánh chưa có chế tài xử phạt thích đáng đối với hoạt động QLRR
Do chi nhánh chưa có chế tài thích đáng đối với bộ phận QLRR tín dụng khi chất lượng tín dụng giảm sút nên bộ phận QLRR tín dụng chưa chủ động phát hiện các sai sót và tính tuân thủ trong quy trình nghiệp vụ.
Hiện nay BIDV Thạch Thất chỉ có chế tài xử phạt khi cán bộ thực hiện sai quy trình cấp tín dụng mà chưa có chế tài xử phạt về trách nhiệm của cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định đối với kết quả, chất lượng thẩm định tín dụng. Các sai phạm
Cán bộ tín dụng bất cập so với yêu cầu, chất lượng cán bộ còn hạn chế do ít kinh nghiệm hoặc cách làm truyền thống đã ăn sâu, làm việc theo thói quen, chưa chuyển dịch theo cơ chế thị trường dẫn đến nhận thức trách nhiệm quyền hạn trong hoạt động tín dụng chưa đầy đủ; tâm lý đùn đẩy, né tránh trong xử lý tín dụng khá nặng nề; thực hiện soạn thảo, thiết kế chính sách văn bản chế độ còn yếu.
Đội ngũ cán bộ của BIDV Thạch Thất chưa đồng đều, thiếu các cán bộ am hiểu và có kinh nghiệm ứng dụng kỹ thuật, mô hình quản lý rủi ro vào hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng.
Cán bộ tín dụng còn chưa tích cực thu thập thông tin về khách hàng từ các đối tác, các cơ quan chức năng, từ các ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tiền gửi, tín dụng,… Trên đề xuất của các cán bộ tín dụng có thể thấy rõ sự nghèo nàn và tính sơ sài, nhàm chán của các thông tin cung cấp. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng cần nâng cao tính chủ động, nhiệt tình trong công việc thì chất lượng phân tích tín dụng mới được nâng cao.
Khi khách hàng phát sinh nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào thì cán bộ tín dụng cần phải nắm bắt được. Ngân hàng Nhà nước đã xây dựng hệ thống thông tin tín dụng (CIC) để kịp thời cung cấp cho các ngân hàng khi có nhu cầu tìm hiểu về tình hình quan hệ tín dụng của một khách hàng. Một số cán bộ tín dụng tại BIDV Thạch Thất chưa có thói quen truy cập hệ thống CIC để cập nhật kịp thời tình hình khách hàng. Trung bình mỗi năm cán bộ tín dụng chỉ vấn tin về tình hình quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng của mỗi khách hàng từ 2 đến 3 lần. Chính vì vậy, khi khách hàng đã phát sinh nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác nhưng cán bộ tín dụng không phát hiện kịp thời và vẫn thực hiện cho vay dẫn tới rủi ro cho ngân hàng.
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẠCH THẤT