6. Kết cấu của luận văn
3.2 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN
3.2.6 Các giải pháp khác
3.2.6.1 Nâng cao trình độ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng
Con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mọi mặt hoạt động của nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh vô cùng nhạy cảm như lĩnh vực ngân hàng. Thực tế cho thấy, phần đông các nhân viên làm công tác tín dụng ở BIDV Thạch Thất là các nhân viên trẻ, tuy được đào tạo đúng chuyên môn và khả năng học hỏi, tiếp thu nhanh nhưng thiếu kinh nghiệm thực tiễn do vậy khi va chạm trong môi trường kinh doanh chưa thực sự linh hoạt và nhạy bén. Do đó để hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN, chi nhánh cần chú trọng đến một số vấn đề sau:
-Công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên làm công tác tín dụng phải được tổ chức thường xuyên dưới nhiều hình thức khác nhau
các chuyên gia giỏi về tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng giảng dạy, cử những nhân viên có kinh nghiệm tham gia những khóa đào tạo ở nước ngoài… Các nhân viên cần phải nắm chắc các quy định, quy trình nghiệp vụ và cập nhật các chỉ đạo chung về cho vay KHCN của BIDV. Trong quá trình bồi dưỡng, tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để các nhân viên có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế.
-Chú trọng giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đặc biệt là các nhân viên làm công tác tín dụng. Triển khai học tập, tổ chức thi tìm hiểu bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, giáo dục truyền thống của BIDV. Tăng cường nhận thức trách nhiệm cá nhân và tính tuân thủ của nhân viên đối với chỉ đạo, điều hành của cấp trên.
-Xây dựng bản mô tả công việc đối với từng bộ phận nhằm quy định rõ ràng công việc cũng như phân định trách nhiệm của từng bộ phận, đặc biệt trong từng khâu của quy trình tín dụng, phổ biến đến toàn thể nhân viên nhằm hạn chế rủi ro, sai phạm do nguyên nhân chưa hiểu hết, nắm bắt hết tính chất, nội dung công việc.
-Xây dựng chế độ thưởng phạt công minh, một mặt khuyến khích đối với các nhân viên có thành tích, một mặt răn đe, hạn chế các nhân viên mắc sai phạm. Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc, ngân hàng cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần sao cho tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hoặc đề bạt đảm nhiệm ở vị trí cao hơn. Đối với nhân viên có sai phạm thì tuỳ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục, nhắc nhở hoặc xử lý kỷ luật, giảm trừ thu nhập… Cá nhân lãnh đạo trực tiếp, tập thể cũng phải bị xử lý trách nhiệm nếu có cấp dưới vi phạm.
Chú trọng công tác thu thập thông tin: Tổ chức việc thu thập, lưu trữ và khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng.”
Trong điều kiện cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngày càng gay gắt, sự mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng đã tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn vay. Chính sự cạnh tranh, giành giật vô hình chung chính các ngân hàng đã tạo nên tình trang thông tin bất cân xứng.”
Đối tượng KHCN của Ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, có nhiều kinh nghiệm trong kinh doanh do vậy ngày càng có nhiều kinh nghiệm trong việc che đậy thông tin, tạo ra sự bất cân xứng về thông tin. Vấn đề đặt ra làm sao để có được một hệ thống thông thông tin thật đáng tin cậy có vậy mới phục vụ được công tác quản trị rủi ro tín dụng được tốt. Trước hết, chi nhánh phải xây dựng kho dữ liệu thông tin riêng về thông tin tín dụng và kỹ thuật phân tích có khả năng đo lường được rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng, xây dựng quy trình, tiêu chí chuẩn phục vụ cho khâu thu thập thông tin nhằm giúp cho việc thu thập thông tin được nhanh chóng. Bởi lẽ thông tin có vai trò quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định có thể đánh giá, phân tích, dự báo và đưa ra những nhận định chính xác hơn về khách hàng, qua đó phòng tránh được rủi ro cho chi nhánh. Hiệu quả việc đo lường tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thông tin. Thông tin sau khi thu thập được phải chuyển qua khâu kiểm tra chất lượng và độ tin cậy của nguồn thông tin, đây là một vấn đề rất khó, đòi hỏi rất nhiều thời gian, công sức, tiền của cũng như kinh nghiệm của bản thân cán bộ thu thập, phân tích, đánh giá chất lượng thông tin. Để tất cả công đoạn trên không trở thành vô nghĩa thì việc ứng dụng một cách có hiệu quả những kết quả có được là khâu rất quan trọng. Kết quả sau khi phân tích cần phải được truyền tải thông suốt, nhanh chóng, kịp thời, đến tất cả các bộ phận, các cán bộ nghiệp vụ có liên quan từ đó mỗi người có
việc mình đảm nhiệm. Có như vậy chất lượng nguồn thông tin thu thập được mới thực sự có hiệu quả cao.”
Hiện tại việc lưu trữ thông tin khách hàng qua hệ thống máy tính của chi nhánh còn quá ít. chi nhánh cần khai thác và cập nhật thêm thông tin về khách hàng vào hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng.”
Nhìn chung, để có nguồn thông tin cần thiết để đánh giá khách hàng trước tiên chi nhánh cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác nhau như:”
“+ Nguồn thông tin do khách hàng cung cấp: thu thập từ báo cáo kết quả kinh doanh liên quan, báo cáo tình hình thu nhập như bảng lương, chức vụ công tác, đi khảo sát thực tế qua việc phỏng vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động, kiểm tra thực trạng tài sản của khách hàng…. Để thu thập được nguồn thông tin từ khách hàng chính xác, đầy đủ thì đó là một môn nghệ thuật của người làm công tác tín dụng nó phụ thuộc vào trình độ chuyên môn và sự am hiểu các lĩnh vực kinh tế xã hội.”
“+ Nguồn thông tin từ bên ngoài: đây là nguồn thông tin rất phong phú và khách quan, có thể khai thác từ các kênh sau: từ khách hàng khác đang có quan hệ với chi nhánh và cũng có quan hệ với khách hàng; từ các nhân hàng thương mại trên địa bàn, các ngân hàng nông nhiệp khác, từ ngân hàng Nhà nước; từ thị trường thông qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí….; từ các cơ quan liên quan: cơ quan thuế, công an, kiểm toán….”
“+ Nguồn thông tin trong nội bộ ngân hàng: Cần xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, liên tục và cập nhật kịp thời thông tin quan trọng giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng. Định kỳ, cán bộ quản lý khoản vay cần thông báo tình hình thực hiện cam kết tín dụng, cũng như theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và báo cáo lại cho lãnh đạo/bộ phận quản trị rủi ro. Để từ đó, bộ phận quản trị rủi ro có phương pháp xử lý, tránh tình
gian giải ngân, mới tìm hướng giải quyết.”
Mặc khác, bản thân Chi nhánh cũng cần nêu cao tinh thần minh bạch, công khai hóa thông tin làm cơ sở, động lực cho việc nâng cao chất lượng rủi ro. Việc minh bạch công khai thông tin chỉ thực hiện với NHNN mà còn giữa các cán bộ trong ngân hàng.”
Nhìn chung để tiến tới xây dựng một hệ thống thông tin thống nhất và khoa học, Ngân hàng cần đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mền để quản lý khách hàng. Thống kê, nghiên cứu, lưu tữ thông tin từ đó bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho những lần vay sau.”
Trên thực tế, công việc thu thập thông tin, xây dựng các ngân hàng dữ liệu về rủi ro tín dụng và tổn thất phục vụ cho việc xây dựng các mô hình lượng hoá chất lượng tín dụng là một công việc không thể hoàn thành nếu chỉ dựa vào sự nỗ lực đơn lẻ của một ngân hàng mà còn cần sự phối hợp của đồng bộ của các cấp, các ngành và sự ủng hộ giúp đỡ của Chính phủ”