6. Kết cấu của luận văn
3.2 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN
3.2.4 Tích cực áp dụng các biện pháp xử lý, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
Nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay nói chung và đối với cho vay KHCN nói riêng của chi nhánh đang liên tục tăng trong 3 năm nghiên cứu ( lần lượt các năm 2017, 2018, 2019 là Chi nhánh cần tích cực áp dụng các biện pháp xử lý thu hồi nợ để trong mọi trường hợp quyền lợi của Chi nhánh được đảm bảo. Một số biện pháp có thể áp dụng để xử lý, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu như sau:
Đối với khách hàng vay:
- Cho vay thêm: Sau khi phân tích đánh giá nếu khách hàng không trả được nợ do nguyên nhân chủ quan như máy móc thiết bị không đáp ứng được yêu cầu sản xuất hiện tại dẫn đến chất lượng sản phẩm không cạnh tranh được, doanh nghiệp thiếu vốn để marketing đưa sản phẩm đến gần với người tiêu dùng hơn, nguồn vốn công trình về chậm hơn tiến độ,… và vẫn có khả năng trả nợ trong tương lai thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay thêm.
- Bổ sung tài sản bảo đảm: Đối với những khoản vay bắt đầu quá hạn, Chi nhánh phải chỉ đạo cán bộ tín dụng đánh giá lại mức độ tín nhiệm của khách hàng và đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm theo đúng yêu cầu của chính sách khách hàng. Nếu thực hiện sớm, Chi nhánh sẽ dễ dàng yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản hơn là khi để tình hình kinh doanh của khách hàng trở nên xấu hơn. Việc nhận thêm tài sản bảo đảm phải theo đúng quy định hiện hành của BIDV. Đây là công tác rất quan trọng, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra..
- Thực hiện khoanh nợ, xóa nợ: Đối với những khoản nợ xấu đã tồn tại trong thời gian dài và chi nhánh đã áp dụng các biện pháp thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm nhưng vẫn còn dư nợ, trên cơ sở những văn bản quy định, hướng
kiện để tập hợp hồ sơ đề nghị khoanh nợ, xóa nợ để trình cấp có thẩm quyền quyết định.
Đối với tài sản bảo đảm
- Đối với các khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm: Nếu chi nhánh đánh giá khách hàng không còn khả năng trả nợ thì phải tích cực áp dụng các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm.
+ Nếu tài sản đã được tòa án giao cho Chi nhánh thì Chi nhánh chủ động xử lý hoặc ủy thác cho Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản xử lý theo các hình thức: tự bán công khai, bán qua Trung tâm dịch vụ đấu giá…. Tiền bán TSĐB được xử lý làm cơ sở để thanh toán nợ gốc, lãi vay quá hạn của bên bảo đảm sau khi trừ đi các chi phí theo quy định (nếu có). Đối với những tài sản để nguyên thì không thể bán được, mà phải cải tạo, sửa chữa, nâng cấp mới có thể bán được thì phải lập phương án cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
+ Nếu tài sản chưa được tòa án giao cho Chi nhánh xử lý thì Chi nhánh cần nhanh chóng thu thập hồ sơ, thực hiện khởi kiện lên tòa án để nhanh chóng giành quyền xử lý tài sản bảo đảm.
- Đối với các khoản nợ xấu không có tài sản bảo đảm và không còn nguồn để thu, Chi nhánh lập hồ sơ và tổng hợp để trình Hội sở chính cấp nguồn xử lý hoặc sử dụng nguồn dự phòng rủi ro của Chi nhánh để xử lý. Nếu khách hàng vẫn còn hoạt động kinh doanh thì cần đôn đốc, thu hồi nợ, trường hợp khách hàng chây ỳ cần đề nghị các cơ quan pháp luật can thiệp kịp thời.