2.1.4.1. Tỷ trọng và cơ cấu cho vay tiêu dung KHCN của chi nhánh BIDV SơnTây Tây
2.1.4.1.1. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay
Trong những năm qua, mặc dù cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực khá là mới mẻ không chỉ đối với BIDV chi nhánh Sơn Tây mà của nhiều ngân hàng khác nữa nhưng từ những con số đạt được từ hoạt động này khiến chúng ta nhận thấy BIDV chi nhánh Sơn Tây đã đầu tư không nhỏ nhân tài vật lực cho hoạt động này.
Ta có thể nhận thấy rõ sự biến đổi của cho vay tiêu dùng trong những năm qua như sau:
Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng số dư nợ cho vay
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ cho vay tiêu dùng 34.8 47.5 76.7 Tổng dư nợ cho vay 443.8 581.6 853.7
Tỷ trọng 7,84% 8,17% 8,98%
(Nguồn: Báo cáo tin dụng tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Sơn Tây)
Qua bảng số liệu ta thấy rằng tỷ trọng cho vay tiêu dùng đều tăng qua các năm và tăng cũng khá là rõ rệt. Năm 2018 so với năm 2017 chỉ tăng được thêm 33%; năm 2019 so với năm 2018 tăng 61.47%. Điều này có thể giải thích là do năm 2017 hầu hết tất cả các ngân hàng nói chung và BIDV chi nhánh Sơn Tây nói riêng đều rơi vào tình trạng khó khăn do lạm phát tăng cao, nhu cầu chi tiêu của người dân chưa cao do giá cả trên thị trường tăng mạnh. Bên cạnh đó còn do sự ra đời của rất nhiều ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần...với nhiều chương trình khuyến mãi, lãi suất hấp dẫn...đã thu hút đại đa số khách hàng. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng là một khó khăn cho chính bản thân các ngân hàng khi phải đứng trước sự lựa chọn nên đưa ra chiến lược sao cho phù hợp để thu hút được khách hàng đến vay vốn. Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng BIDV chi nhánh Sơn Tây đã ban hành Bộ tiêu chuẩn chất lượng khách hàng phục vụ khách
hàng đối với thanh toán viên, giao dịch viên...nhiều sản phẩm mới được triển khai để thu hút khách hàng.
2.1.4.2.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay và theo thời gian • Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
Cũng như các ngân hàng khác trên địa bàn thì BIDV chi nhánh Sơn Tây cũng đã triển khai hàng loạt chương trình CVTD theo các mục đích khác nhau như: cho vay mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe máy, ô tô cùng một số nhu cầu mới xuất hiện như: cho vay thâú chi trên tài khoản cá nhân, cho vay cán bộ công nhân viên...
Mỗi khách hàng cá nhân tới ngân hàng vay vốn đều có mục đích khác nhau và cách sử dụng vốn cũng khác nhau. Cho nên để có thể thu hút được khách hàng, nâng cao được uy tín thì BIDV CN Sơn Tây cũng đã triển khai hàng loạt các gói sản phẩm phù hợp với mục đích tiêu dùng của cá nhân. Bên cạnh đó, BIDV Sơn Tây cũng xây dựng hệ thống kiểm tra, giám soát nguồn vốn vay của khách hàng vì hoạt động tín dụng thường gắn liền với rủi ro. Mỗi mục đích sử dụng vốn khác nhau của khách hàng thì đều có mức độ rủi ro khác nhau
Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ trọng % Dư nợ Tỷ Trọng % Cho vay hỗ trợ nhà ở 17.7 50,86% 28.5 60,0% 52.4 68,32% Cho vay mua ô tô, xe
máy và các phương tiện đi lại khác
6.5 18,67% 6.9 14,53% 7.7 10,04%
Cho vay CBCNV trả
bằng lương 5.9 16,95% 6.3 13,26% 8.0 10,43% Cho vay thấu chi 2.2 6,31% 2.7 5,68% 4.6 5,99% Cho vay cầm cố
GTCG, TTK 2.5 7,19% 3.1 6,53% 4.0 5,22% (Nguồn: Báo cáo tín dụng tiêu dùng của BIDV)
Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng CVTD theo sản phẩm đều tăng qua các năm. Trong đó, tỷ trọng cho vay để mua nhà, sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trung bình qua 3 năm là 59,73%
Việc quy hoạch mở rộng thêm địa bàn của người dân trong năm qua đã gây ra hiện tượng cơn sốt về đất, đẩy giá đất ở ven các vùng lân cận giáp thành phố và các huyện tăng mạnh và nhu cầu về nhà ở cũng tăng. Để có tiền mua và sửa chữa nhà thì người dân đã tới ngân hàng vay tiền để mua nhà, sửa hoặc vay tiền làm bìa đỏ. Điều này làm cho tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2018 so với năm 2017 tỷ trọng tăng thêm 9,14% do dư nợ tăng từ 17.7 đến 28.5 tỷ đồng. Năm 2019 tỷ trọng tăng thêm 8,32% so với năm 2018 vì dư nợ lúc này tăng từ 28.5 lên đến 52.4 tỷ đồng.
Trong thời gian vừa qua, thu nhập của người dân được nâng khá cao, bên cạnh việc mua sắm nhà cửa thì phương tiện đi lại cũng là một nhu cầu thiết yếu của người dân .Nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao và hiện nay khách hàng đang có nhu cầu mua xe ô tô. Trước đây, người dân chỉ cần “ăn no - mặc ấm”, bây giờ nhu cầu của họ là “ăn ngon – mặc đẹp”, nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của người dân càng tăng cao.
Bên cạnh đó, nhu cầu mua sắm vật dụng trong gia đình cũng tăng lên. Cuối năm 2018 và đầu năm 2019 thì Nhà nước đã sử dụng hàng loạt biện pháp kích cầu nhằm thực hiện chính sách “Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt” điều này giúp cho chỉ số giá tiêu dùng trong nước tăng lên đáng kể, khả năng chi tiêu của khách hàng cũng tăng lên.
Không chỉ vậy vấn đề cho vay tín chấp cũng được rất nhiều người quan tâm đến nhất là các cán bộ công nhân viên chức, trả lương vào cuối tháng lấy tiền chi tiêu trước hay là thấu chi dùng cho những người quen thuộc của ngân hàng
Tóm lại, CVTD tăng trưởng rất mạnh cả về khối lượng và tốc độ, tập trung chủ yếu và hai sản phẩm là cho vay mua, sửa chữa nhà ở và mua xe máy, ô tô...Để làm được điều này là một sự nỗ lực rất lớn của ban lãnh đạo cũng như toàn bộ nhân viên trong ngân hàng.
• Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng I Tổng doanh số CVTD 34.8 100 47.5 100 76.7 100 1 Cho vay ngắn hạn 11.3 32,47 17.9 35,58 27.4 35,72 2 Cho vay trung và dài hạn 23.5 67,53 30.6 64,42 49.3 64,28
II Tổng doanh số thu nợ 13.5 100 22.4 100 35.9 100
1 Cho vay ngắn hạn 5.7 42,22 10.8 48,21 19.3 53,76 2 Cho vay trung và dài hạn 7.8 57,78 11.6 51,79 16.6 46,24 Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy hầu hết chi nhánh tài trơ các khoản vay là trung và dài hạn, nó chiếm tỷ trọng lớn khoảng 65% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng.Năm 2017 doanh số cho vay trung và dài hạn chiếm tới 63,97%, năm 2018 chiếm 66,23% so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Sở dĩ, các khoản cho vay trung và dài hạn tăng là do nhu cầu chi tiêu của khách hàng tăng lên như: mua nhà, sửa nhà, mua ô tô...Với các khoản vay lớn như vậy họ không thể hoàn trả trong ngắn hạn. Mặt khác, kết cấu dân số của nước ta hiện nay chủ yếu là kết cấu trẻ, nhu cầu chi tiêu cũng tăng cao nhằm phục vụ cho đời sống và công việc...
Bên cạnh các khoản cho vay trung và dài hạn thì các khoản cho vay ngắn hạn cũng phát triển không kém cũng có xu hướnh tăng dần vì đại bộ phận khách hàng vay ngắn hạn là phục vụ cho chi tiêu thường ngày, bù đắp các khoản tiền thiếu hụt tạm thời trong thời gian ngắn.
2.2. Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi