Tìm hiểu, phân tích và nhận định thông tin về khách hàng
Thông tin về khách hàng là vấn đề luôn được quan tâm hàng đầu. Đây là cơ sở quan trọng để đưa ra quyết định cấp tín dụng hay không. Cho dù là khách hàng truyền thống hay mới thì việc tìm hiểu thông tin khách hàng vẫn không thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Cần làm tốt các công tác thẩm định sau để nhận định thông tin khách hàng được chính xác:
Thẩm định tư cách pháp lý của bên đi vay: Mục đích vay vốn có phù hợp với nhu cầu, chức năng phục vụ cho ngành nghề kinh doanh không, giấy phép kinh doanh đã hợp lệ chưa, được phép kinh doanh những ngành nghề gì, mã số thuế có còn hoạt động không. Nếu không tìm hiểu chặt chẽ về năng lực pháp lý bên đi vay
thì hậu quả xảy ra rất khó lường, thậm chí hợp đồng vay có thể sẽ bị tuyên vô hiệu hoặc nặng hơn là vi phạm quy định cho vay.
Thẩm định kinh nghiệm làm việc, sản xuất kinh doanh của bên đi vay. Tùy từng đối tượng khách hàng cụ thể mà cán bộ thẩm định có thể tìm hiểu kinh nghiệm của họ theo nhiều khía cạnh khác nhau. Những nội dung chính cần xem xét ở tất cả các đối tượng là: kiến thức hiểu biết về thị trường, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn đế sản xuất kinh doanh, đầu ra, đầu vào, các mối hàng, thời gian dự kiến hoàn thành dự án cũng như kết quả mà khách hàng đạt được trong thời gian trước ở cùng ngành sản xuất kinh doanh vay vốn.
Tính toán, xác định mức thu nhập của khách hàng vay. Mức thu nhập hàng năm của khách hàng là số tiền thu được từ nhiều nguồn khác nhau như: thu từ thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, thu từ hoạt động kinh doanh khác ngoài phương án… việc tính toán, xác định mức thu nhập phải dựa vào thời gian dự kiến có nguồn thu trên cơ sở đó tính toán số nợ phải thu trong từng kỳ và xác định kỳ trả nợ cho phù hợp.
Thẩm định vốn tự có của khách hàng tham gia thực hiện phương án kinh doanh, vốn tự có của bên đi vay thường được tính bằng: tiền, sức lao động, hiện vật (máy móc, đất đai, nhà xưởng). Tỷ lệ vốn tự có tham gia càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp.
Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. nếu ngành nghề phát triển tốt, có thị phần lớn, cơ hội phát triển tốt thì khách hàng sẽ có nhiều lợi nhuận. Ngược lại thì sẽ gặp nhiều rủi ro nếu hàng sản xuất ra không bán được..
Thực hiện chấp hành tốt các thủ tục, quy trình cho vay và chọn lọc khách hàng phù hợp với khẩu vị rủi ro của BIDV
Tuân thủ theo đúng quy định, quy trình, sản phẩm về hoạt động cho vay của BIDV và các chỉ đạo của các cơ quan có thẩm quyền cấp nhà nước để hạn chế rủi ro.
Kết quả về thủ tục cho vay do cán bộ tín dụng lập cần phải chính xác, an toàn. Muốn làm được điều đó thì mỗi cán bộ phải được phân công quản lý và làm việc theo từng địa bàn/khu vực để nắm được cơ sở. Phân định trách nhiệm cho từng bộ phận, phòng ban, cá nhân với mỗi khâu mà họ đảm nhiệm.
Một trong những khâu quan trọng trong quy trình cho vay là mỗi cán bộ đều phải nắm rõ được khẩu vị rủi ro tín dụng nói chung và khẩu vị rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng mà BIDV quy định từng thời kỳ. Khẩu vị rủi ro tín dụng cá nhân định hướng cho các bộ phận tham gia vào các hoạt động tín dụng cá nhân tăng trưởng tín dụng theo đúng khẩu vị rủi ro của BIDV, qua đó có thể sàng lọc và lựa chọn những đối tượng khách hàng phù hợp nhất để cung cấp dịch vụ nhằm đạt được hiệu quả tối ưu và đảm bảo an toàn. Quy định này là cơ sở để BIDV ban hành các quy trình, sản phẩm tín dụng cụ thể cho từng thời kỳ đảm bảo với các chiến lược kinh doanh và quản trị rủi ro chung của Ngân hàng. Trước khi thu thập hồ sơ khách hàng, CVKH cần nhận biết rõ khách hàng thuộc phân khúc nào trong các phân khúc sau:
- Nhóm khách hàng đại trà: là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và dưới trung bình (thu nhập hàng tháng dưới 10 triệu đồng) thường là công nhân, sinh viên mới ra trường, sinh viên,.. Phân khúc này có số lượng khách hàng lớn và rủi ro khá cao, phân tán rộng. Định hướng của nhóm này là các sản phẩm tín dụng tín chấp tiêu dùng trả góp có giá trị nhỏ như: thẻ tín dụng thấu chi, cho vay tín chấp mua sắm xe máy, xe đạp điện, thẻ thanh toán tiêu dùng Mobivi …
- Nhóm khách hàng trung bình khá: BIDV định hướng cấp tín dụng cho nhóm khách hàng mục tiêu là những người được đào tạo bài bản, có cuộc sống và công ăn việc làm ổn định…..Những người có thu nhập trung bình, khá hiện tại và tiềm năng là người giàu/thành đạt trong tương lai (thu nhập hàng tháng từ 10 đến dưới 80 triệu đồng). Định hướng là cung cấp các sản phẩm để khách hàng mua sắm các tài sản có giá trị lớn như ô tô, bất động sản, xây sửa nhà,… và thẻ tín dụng, cho vay tín chấp trả góp với hạn mức cao.
- Nhóm khách hàng đặc biệt uy tín/VIP: BIDV định hướng cấp tín dụng cho nhóm khách hàng đặc biệt uy tín/VIP dựa trên uy tín và năng lực tài chính của khách hàng qua các sản phẩm, dịch vụ dành riêng cho nhóm khách hàng này. BIDV định hướng cung cấp cho nhóm khách hàng đặc biệt VIP các sản phẩm đặc biệt với dịch vụ cao cấp.
- Nhóm khách hàng hộ kinh doanh: BIDV định hướng cho vay đối với khách hàng đang hoạt động sản xuất kinh doanh và có kinh nghiệm lâu năm. BIDV định hướng tập trung vào phân khúc khách hàng ở địa bàn thành thị, hộ kinh doanh có truyền thống lâu đời, thận trọng khi cho vay đối với các khách hàng ở địa bàn nông thôn, xa trung tâm. Hai nhóm sản phẩm chính là cho vay theo hạn mức theo chu kỳ kinh doanh quay vòng vốn của khách hàng và cho vay theo món để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, thẻ tín dụng.
- Khách hàng không định hướng cấp tín dụng: BIDV không cấp tín dụng cho các đối tượng thuộc các đối tượng bị pháp luật cấm cấp tín dụng, không cấp tín dụng cho các hoạt động kinh doanh cầm đồ.
Từ định hướng chiến lược tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, các ĐVKD cần chọn lọc khách hàng ngay từ khâu đầu tiên theo tiêu chí phân loại khách hàng như trên để tránh lãng phí thời gian đồng thời giảm thiểu được rủi ro tín dụng ngay từ khâu nhận diện ban đầu, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2. Không ngừng cải tiến, hoàn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng và quy trình phê duyệt tín dụng tập trung.
Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Để giúp hệ thống xếp hạng khách hàng và quy trình phê duyệt tín dụng tập trung hoàn thiện hơn, giúp rút ngắn thời gian ra quyết định tín dụng và dần tiệm cận với tiêu chuẩn của các ngân hàng quốc tế đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng, cần:
- Hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức thẩm định cho vay, đảm bảo tính khách quan của bộ phận thẩm định khách hàng vay vốn. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng phân tích đánh giá của các cán bộ thẩm định giúp cho quá trình nhập liệu thông tin xếp hạng khách hàng được đầy đủ, chính xác. Từ đó điểm xếp hạng của khách hàng và quyết định hạn mức cho vay được chính xác hơn, giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
- Tiếp cận phương pháp xếp hạng tín dụng qua phương pháp định lượng dựa trên các mối quan hệ giữa các biến qua đó phản ánh chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía KH. Mô hình xếp hạng tín dụng theo phương pháp định lượng còn thể hiện: tính nhất quán, khách quan, không phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của các cán bộ thẩm định tín dụng.
- Xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng.
- Rà soát và cải tiến hệ thống LOS giúp giảm SLA, tăng chất lượng tín dụng.
3.2.3. Tăng cường kiểm soát nội bộ, kiểm soát sau vay, xử lý rủi ro tín dụng
Định kỳ ngân hàng cần tổ chức họp đơn vị, xây dựng kế hoạch kiểm tra và giám sát cụ thể cho từng phòng, ban, từng lĩnh vực cho vay. Việc kiểm tra được thực hiện như sau: giám đốc chi nhánh giám sát quá trình công tác của từng cán bộ cho vay, góp ý chỉ đạo kịp thời những thiếu sót trong quá trình làm việc, góp phần hạn chế rủi ro xuất phát từ phía ngân hàng. Cán bộ tín dụng cần giám sát quá trình sử dụng vốn, tình hình tài sản sản đảm bảo theo nhiều phương thức. Cơ bản cần có: đến kiểm tra, kiểm soát và cho ý kiến nếu phát sinh các vấn đề rủi ro khách hàng vỡ nợ, làm ăn trì trệ… có ý kiến với các bộ phận có liên quan kịp thời ngăn chặn rủi ro. Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng sau khi giải ngân bằng các biện pháp kiểm tra đột xuất, kiểm tra thông qua các khách hàng khác, thông qua đối tác làm ăn của khách hàng.
Công tác xử lý rủi ro, đặc biệt là xử lý nợ xấu cần áp dụng linh hoạt theo các cách sau:
- Đối với các khoản nợ xấu nhưng được đánh giá là có khả năng thu hồi: thường xuyên bám sát, đôn đốc thu nợ, theo dõi tình hình và hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng khi cần thiết, khuyến khích khách hàng trả nợ bằng việc miễn giảm một phần lãi suất, cơ cấu gia hạn thêm thời gian khoản vay để khách hàng trả nợ đối với khách hàng có thiện chí trả nợ gốc.
- Đối với khoản nợ có dấu hiệu khó đòi: kiểm soát khách hàng, tận dụng các nguồn thu (tài sản đảm bảo), yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay.
- Đối với các khoản nợ xấu không có khả năng thu hồi: sử dụng dự phòng RRTD để bù đắp tổn thất hoặc chuyển qua công ty quản lý tài sản và khai thác nợ tiếp tục theo dõi tìm biện pháp thu hồi nợ hoặc phát mại tài sản, bán nợ, khởi kiện khách hàng.
Ngoài ra, BIDV CN Sơn Tây cần gắn trực tiếp kết quả thu hồi nợ với kế hoạch kinh doanh từng năm, đảm bảo mọi chỉ tiêu được liên kết logic và tạo động lực phối hợp tốt giữa các bộ phận liên quan giúp cải thiện hiệu quả thu hồi nợ qua các năm và bắt kịp đà tăng trưởng kinh doanh.
3.2.4. Hiện đại hóa hệ thống thông tin trong hoạt động tín dụng theo hộisở chính sở chính
Hiện nay, các hệ thống thông tin trong cho vay vẫn chưa hoàn thiện việc kết nối dữ liệu. Cụ thể: Hệ thống LOS, T24, Quản lý nợ, T24 Collection Module chưa kết nối với nhau, hệ thống LOS chưa kết nối với hệ thống cảnh báo sớm.
Việc các hệ thống chưa kết nối với nhau gây mất thời gian cho các chuyên viên, do hệ thống này cần truy xuất thông tin từ hệ thống kia để làm căn cứ quyết định. Để tăng hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân đồng giúp khắc phục các hạn chế đã nêu tại Mục 2.3.2, luận văn đề xuất giải pháp sau:
- Kết nối dữ liệu giữa các hệ thống LOS, T24, Quản lý nợ, T24 Collection Module: các thông tin như doanh số giao dịch tài khoản, dư nợ gốc, tình hình nợ quá hạn, trạng thái khách hàng, lịch sử trả nợ của khách hàng trong 12 tháng gần nhất...được lưu trữ trên hệ thống T24, Quản lý nợ, T24 Collection Module có thể kết nối với hệ thống LOS phục vụ công việc xếp hạng và ra quyết định tín dụng.
Globus kết nối với hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các khách hàng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro hoặc khách hàng thuộc danh sách đen được hiển thị cảnh báo rủi ro trên hệ thống LOS.
- Hệ thống giá điều chuyển vốn (FTP), hệ thống Quản lý nợ và có (ALM) cần kết hợp với nhau, những công cụ này sẽ tăng khả năng quản trị rủi ro thanh khoản và thị trường của Ngân hàng một cách đáng kể, đồng thời đảm bảo các thước đo về rủi ro và lợi nhuận được phản ánh một cách chính xác hơn trong từng đơn vị kinh doanh.
- Ngoài ra, hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng cần thường xuyên được nâng cấp, cải tạo, nâng cao chất lượng đường truyền, cải thiện tốc độ xử lý thông tin. Đồng thời, nâng cao dung lượng của hệ thống, tích hợp một hệ thống ứng dụng cho toàn hàng đảm bảo dữ liệu thông suốt giữa các đơn vị giúp hạn chế việc quá tải hệ thống, hạn chế rủi ro thất thoát dữ liệu.
3.2.5. Sử dụng các công cụ phái sinh trong quản trị rủi ro tín dụng
- Hoán đổi rủi ro tín dụng – Credit Default Swaps – CDS: Hoán đổi rủi ro tín dụng có cơ chế hoạt động tương tự bảo hiểm tín dụng, trong đó, một công ty bán bảo hiểm cam kết chi trả cho BIDV khi xảy ra biến cố rủi ro tín dụng đối với tài sản tham chiếu, với điều kiện BIDV phải trả chi phí. Khi sử dụng công cụ này, dư nợ của khoản cho vay được bảo hiểm vẫn tồn tại trên danh mục cho vay nhưng rủi ro vỡ nợ của nó đã được một tổ chức là đối tác trong giao dịch hoán đổi đảm trách. Hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng là một hợp đồng song phương giữa BIDV và người bán bảo hiểm.
- Chứng khoán hóa khoản nợ - Securitizations: là việc BIDV CN Sơn Tây phát hành chứng khoán trên cơ sở giá trị của các khoản phải thu mà ngân hàng đang sở hữu. Các khoản phải thu này có thể hình thành từ các khoản vay hoặc từ các trái phiếu có tài sản thế chấp. Khoản cho vay có thể là khoản cho vay đang hoạt động hoặc khoản nợ vay không hoạt động, nợ xấu…Để quản trị danh mục cho vay theo phương pháp hiện đại, BIDV chi nhánh Sơn Tây nên chứng khoán hóa theo cấu trúc truyền thống hay còn gọi là chứng khoán hóa dạng tiền mặt. Đặc trưng của phương pháp này là quyền sở hữu các khoản cho vay có thế chấp được chuyển nhượng một
cách hợp pháp từ BIDV sang một tổ chức chuyên môn hóa. Sau đó, tổ chức này phát hành các chứng khoán dựa trên tập hợp những khoản nợ rồi phân phát cho nhà đầu tư. Số tiền thu được do bán chứng khoán sẽ được chuyển trả ngân hàng cho vay. Điều này cho phép BIDV sử dụng nguồn quỹ mới được giải phóng để tài trợ cho những ngành, khu vực kinh tế có lợi nhuận cao, phát triển những dòng sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa danh mục, đồng thời giảm thiểu rủi ro tập trung trên danh mục cho vay của ngân hàng.
3.2.6. Chú trọng và đầu tư xây dựng đội ngũ nhân sự có chất lượng.
BIDV chi nhánh Sơn Tây cần chú trọng trong công tác tuyển dụng con người và đào tạo cán bộ có chất lượng cao nhằm giải quyết các hạn chế còn tồn đọng trong hoạt động kinh doanh toàn hàng nói chung và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Ngân hàng cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng