Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.4. Giải pháp nâng cao kết quả chovay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh
4.4.1. Mục tiêu chương trình XĐGN ở Thái Nguyên giai đoạn 2017-2020
4.4.1.1. Mục tiêu tổng quát
Theo báo cáo tổng kết công tác giảm nghèo, năm 2016, tỉnh Thái Nguyên đã đạt được nhiều kết quả tốt. Theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều, đầu năm 2016, toàn tỉnh có trên 42.000 hộ nghèo, chiếm 13,4% và trên 28.000 hộ cận nghèo, chiếm gần 9%. Ngay từ đầu năm 2016, tỉnh đã đặt ra mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo 2%/năm; đến nay, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm 2,19%, hộ cận nghèo giảm được 0,17%, vượt kế hoạch đề ra. Bình quân mỗi năm giảm khoảng 4% tương đương 15.000 - 18.000 hộ; cơ bản không còn hộ đói; các hộ gia đình chắnh sách có công với nước có mức sống bằng hoặc cao hơn mức sống trung bình của cộng đồng; cải thiện đời sống hộ nghèo, giảm thiểu mức chênh lệch
thu nhập, mức sống giữa thành thị và nông thôn, giữa trung du và miền núi, giữa nhóm hộ khá, giàu và nhóm hộ nghèo.
4.4.1.2. Mục tiêu cụ thể
- Tăng thu nhập của nhóm hộ nghèo lên gấp 1,45 lần so với năm 2016. - Các xã đặc biệt khó khăn các xã nghèo cơ bản có đủ các công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu theo quy định.
- 50% xã nghèo thoát nghèo, ra khỏi chương trình 135.
- 95% hộ nghèo trở lên được thụ hưởng các dịch vụ cơ bản liên quan đến chế độ chắnh sách hỗ trợ cho hộ nghèo.
- 145.000 lượt hộ nghèo được vay vốn tắn dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chắnh sách xã hội.
- 70.000 lượt người nghèo được tập huấn kiến thức khuyến nông- khuyến lâm- khuyến ngư chuyển giao tiến bộ kỹ thuật, cách thức làm ăn.
- 30.000 lượt người nghèo được miễn giảm học phắ học nghề. - 45.000 lượt người nghèo được khám chữa bệnh miễn phắ.
- 150.000 lượt học sinh nghèo được miễn giảm học phắ và các khoản đóng góp xây dựng trường lớp.
- 800 cán bộ làm công tác XĐGN các cấp được tập huấn nâng cao năng lực quản lý; trong đó, khoảng 10% được tham quan học tập kinh nghiệm.
4.4.1.3. Mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2017 - 2020
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua (2014 - 2016) của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên và mục tiêu chương trình XĐGN tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2017 - 2020. Để góp phần thực hiện thành công các mục tiêu XĐGN của cả nước nói chung và Thái Nguyên nói riêng. NHCSXH tỉnh Thái Nguyên xây dựng mục tiêu hoạt động giai đoạn 2017 - 2020 như sau:
- Tổng nguồn vốn đến năm 2020 đạt 4.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng và dư nợ đạt bình quân hàng năm từ 10-12 %/năm;
Trong đó:
Nguồn vốn cân đối từ Trung ương 3.820 tỷ đồng,
Nguồn vốn huy động được TW cấp bù lãi xuất 115 tỷ đồng. Nguồn vốn Ngân sách địa phương 65 tỷ đồng
Tổng dư nợ đến năm 2020 đạt 3.995 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
Phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo, và học sinh sinh viên.
- Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% trên tổng dư nợ đến hạn.
- Đảm bảo hàng năm thu nhập lớn hơn chi phắ, tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên. 4.4.2. Giải pháp nâng cao kết quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
4.4.2.1. Tăng thêm nguồn vốn cho vay hộ nghèo
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên trong thời gian qua ngoài nguồn nhận bàn giao từ NHNo&PTNT tỉnh, kho bạc nhà nước, ngân hàng công thương, chủ yếu còn có các nguồn vốn khác như: Nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam, vốn ngân sách địa phương (ngân sách tỉnh, huyện), nguồn vốn huy động của dân cư, huy động qua tổ tiết kiệm và vay vốn; trong đó, nguồn vốn hỗ trợ của TW đóng vai trò chủ đạo. Năm 2016 tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo là 804 tỷ đồng, thì nguồn vốn TW là 785 tỷ đồng, chiếm 97,69% tổng nguồn vốn.
Bảng 4.17. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2014- 2016
TT Nguồn vốn
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số dư (Tỷ đồng) Tốc độ tăng so với năm trước (%) Số dư (Tỷ đồng) Tốc độ tăng so với năm trước (%) Số dư (Tỷ đồng) Tốc độ tăng so với năm trước (%) 1 Tổng nguồn vốn 2.017,0 12,1% 2.278,0 12,9% 2.584 13,4% 2 Nguồn vốn hộ nghèo 846,9 5,2% 841,2 -6,7% 959 14,1% 3 Trong đó: 4 - Nguồn vốn TW 830,0 6,1% 823,5 -7,8% 940 14,1% 5 - Nguồn vốn ĐP 16,9 3,1% 17,7 4,7% 19 7,3% Nguồn: Ngân hàng Chắnh sách xã hội tỉnh Thái Nguyên (2014-2016) Số liệu ở bảng trên cho thấy: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo qua các năm tăng trưởng nhanh; năm 2015 so với năm 2014 đã tăng 12,9% và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn cho vay của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên; trong đó, nguồn
vốn của TW tăng nhanh, còn nguồn vốn của địa phương chỉ tăng ở số tương đối, còn số tuyệt đối tăng không đáng kể. Điều này cho thấy, nguồn vốn cho vay hộ nghèo ở NHCSXH tỉnh Thái Nguyên chủ yếu vẫn dựa vào nguồn vốn TW, nguồn vốn của địa phương chuyển sang hầu như không đáng kể; mỗi năm tăng trung bình 3.5 tỷ đồng (năm 2014 là 3 tỷ, năm 2015 là 5 tỷ, năm 2016 là 3 tỷ đồng). Tỷ trọng nguồn vốn của địa phương trong cho vay hộ nghèo đã tăng dần qua các năm nhưng đến cuối năm 2016 mới chỉ chiếm 7,3% trong tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo, muốn mở rộng cho vay hộ nghèo một mặt phải có nguồn vốn hỗ trợ của TW, nhưng mặt khác phải khai thác nguồn vốn tại địa phương.
Một ngân hàng lớn mạnh và bền vững bao gồm nhiều yếu tố, nhưng yếu tố đầu tiên và có tắnh quyết định bao giờ cũng là sự phát triển và mở rộng nguồn vốn, vì thế tạo điều kiện trong việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng này có ý nghĩa thiết thực đến sự tồn tại và phát triển của nó.
Để Ngân hàng có thể phát triển bền vững thì cần phải có một nguồn vốn tương đối lớn. Muốn vậy phải tập trung mọi nguồn tài trợ gắn với xoá đói giảm nghèo mà lâu nay đang được các ngành, các cấp, tổ chức đoàn thể quần chúng quản lý về một đầu mối là NHCSXH quản lý và cho vay. Không thể tồn tại mãi tình trạng nhiều chương trình hỗ trợ vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo mà người nghèo lại thiếu vốn sản xuất. Cho nên phải chú trọng việc huy động vốn, bảo toàn và không ngừng phát triển nguồn vốn vì NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.
Thứ nhất, tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN tỉnh và các địa phương cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo vào Ngân hàng Chắnh sách xã hội.
Để từng bước thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo, UBND tỉnh cần phải dành một tỷ lệ nhất định trong các khoản chi ngân sách hàng năm để lập các quỹ tài trợ cho chương trình quốc gia như: Quỹ giải quyết việc làm, quỹ bảo trợ nông nghiệp, quỹ xoá đói giảm nghèoẦ Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo với hình thức cấp phát của ngân sách sẽ không mang lại hiệu quả kinh tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại đối với người nghèo và số vốn sẽ không được sử dụng vào mục đắch sản xuất mà chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Để vốn tài trợ của Nhà nước sử dụng đúng mục đắch, đúng đối tượng và phát huy hiệu quả cần phải thực hiện thông qua kênh tắn dụng. Vì vậy, UBND tỉnh nên có kế hoạch, phương án chuyển số vốn tài trợ hàng năm về phát triển nông thôn theo các chương trình dự án xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làmẦ qua hệ thống
NHCSXH để quản lý và cho vay với một mức lãi suất thống nhất thì mới phát huy tốt hiệu quả các chương trình.
Thứ hai, huy động vốn từ các NHTM Nhà nước trên địa bàn tỉnh. Kinh nghiệm một số nước trên thế giới như Thái lan, MalayxiaẦ đều quy định bắt buộc các NHTM Nhà nước trên địa bàn phải đóng góp một tỷ lệ vốn nhất định cho các ngân hàng chắnh sách để cho vay phục vụ các mục tiêu xã hội, hoặc trực tiếp thực hiện các chương trình tắn dụng chỉ định của Chắnh phủ mang tắnh chắnh sách. Trong khi nguồn vốn ngân sách địa phương còn hạn hẹp thì việc đóng góp vốn của các NHTM Nhà nước trên địa bàn lại càng cần thiết và hoàn toàn có khả năng thực hiện. NHCSXH tỉnh Thái Nguyên có thể vay vốn của các NHMT lại với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường để Ngân hàng hoà đồng với các nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định.
Ngoài nguồn vốn đóng góp bắt buộc của các NHTM, Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức kinh tế, tắn dụng và cá nhân trong và ngoài nước. Nguồn vốn này được hình thành từ việc trắch một phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức cá nhân để tài trợ các chương trình nhân đạo, hoặc cho vay với lãi suất ưu đãi vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo.
Thứ ba, huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cư và trong cộng đồng người nghèo. Nguồn vốn tăng trưởng thông qua huy động từ nhiều kênh không thể đáp ứng được nếu như Ngân hàng không thực hiện huy động được tiền gửi tiết kiệm của dân. Để có thể huy động được nguồn vồn nhàn rỗi trong dân cư Ngân hàng cần phải thực hiện một số giải pháp sau:
Đa dạng hoá các hình thức huy động là một cách thức để các Ngân hàng nâng cao hiêu quả huy động vốn vì chỉ có đa dạng hoá thì Ngân hàng mới tận dụng được hết thế mạnh của các thành phần kinh tế. Ngày nay đã có rất nhiều hình thức huy động vốn như: Thu hút tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửiẦ mỗi hình thức có những thế mạnh và hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho mình một hình thức huy động phù hợp với điều kiện hiện tại. Đối với NHCSXH tỉnh Thái Nguyên chưa có nghiệp vụ phát hành trái phiếu kỳ phiếu, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động này trong tương lai.
Lãi suất huy động là giá cả của những khoản vốn mà Ngân hàng huy động cho nên nếu Ngân hàng đưa ra một lãi suất cao hơn đối thủ cạnh thì sẽ huy động được nhiều vốn hơn. Nhưng ngược lại lãi suất huy động cũng là chi phắ của Ngân
hàng, nếu Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên quá cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay thì Nhà nước sẽ bị thâm hụt ngân sách. Điều quan trọng đối với Ngân hàng là phải làm sao xác định một lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh và cũng phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Một nét đặc trưng của NHCSXH là huy động tiền gửi tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn, đây là một biện pháp hiệu quả. Kinh nghiệm cho thấy hầu hết các chương trình tắn dụng cấp cho người nghèo đạt kết quả không phải do việc giảm lãi suất, mà do tạo được nhiều cơ hội việc làm cho người nghèo, do kiểm soát khắt khe việc sử dụng vốn, gắn với việc huy động tiết kiệm bắt buộc thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn để tạo ý thức tiết kiệm trong toàn dân. Do Ngân hàng mới triển khai nghiệp vụ huy động tiết kiệm thông qua tổ tiết kiệm và vay vốn nên còn gặp rất nhiều khó khăn để có thể phát triển nghiệp vụ này, Ngân hàng cần có những cơ chế chắnh sách, các biện pháp cụ thể:
- Quán triệt sâu sắc đến các cấp, các đơn vị nhận uỷ thác, cán bộ ngân hàng, Tổ TK&VV của mục đắch huy động tiền gửi tiết kiệm của người nghèo thông qua Tổ TK&VV nhằm từng bước tạo cho người nghèo ý thức dành tiền tiết kiệm để tạo vốn tự có, quen dần với hoạt động tắn dụng, tài chắnh; đồng thời tạo thêm nguồn vốn để mở rộng cho vay trên địa bàn, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo tại địa phương.
- Báo cáo và tham mưu Trưởng ban đại diện HĐQT cùng cấp có văn bản chỉ đạo triển khai huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ đến các tổ chức chắnh trị - xã hội, giao trách nhiệm cho UBND cấp xã phối hợp cùng với NHCSXH triển khai đến Tổ TK&VV, đến nhân dân.
- NHCSXH tổ chức họp giao ban với các tổ chức chắnh trị - xã hội làm uỷ thác cùng cấp để bàn bạc phối hợp thực hiện, có văn bản liên ngành chỉ đạo thực hiện huy động, tuy nhiên cũng cần phải củng cố, rà soát lại đội ngũ Ban quản lý Tổ TK&VV; giao trách nhiệm cho hội cấp xã lựa chọn những tổ đủ điều kiện và cam kết với NHCSXH quản lý nguồn vốn huy động tắch cực, không để hiện tượng tiêu cực xảy ra.
- Tổ chức tập huấn cho cán bộ hội các cấp trong việc kiểm tra, giám sát quản lý nguồn vốn huy động và tập huấn cho đội ngũ Ban quản lý Tổ TK&VV
quy trình thu, chi tiết kiệm; cách ghi chép sổ sách, lưu giữ sổ sách khi làm Tổ trưởng để thuận tiện khi các đoàn kiểm tra.
- Thông tin rộng rãi chủ trương, nội dung huy động tiền gửi tiết kiệm đến nhân dân bằng nhiều hình thức như trên các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua các cuộc họp thôn, tổ dân phố để mọi người dân biết đến và lưu ý tổ chức họp các hộ vay có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để thống nhất mức gửi tiền của từng tổ viên và thông báo đến các tổ viên phải thực hiện kiểm tra, giám sát Tổ trưởng thông qua sao kê hàng tháng tại điểm giao dịch với phương châm thực hiện tốt chủ trương Ộdân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm traỢ.
Cuối cùng, cần phát động phong trào thi đua đến các cấp, các ngành, các hội, đoàn thể, Tổ TK&VV để động viên khen thưởng kịp thời đối với những tập thể, cá nhân tắch cực tổ chức thực hiện tốt nhiệm vụ trên; đồng thời có cơ chế xử lý nghiêm đối với những tập thể, cá nhân thực hiện sai quy định chủ trương, quản lý yếu kém để xảy ra hiện tượng tiêu cực làm thất thoát vốn của Nhà nước.
4.4.2.2. Giải pháp về hoạt động cho vay đối với hộ nghèo
a. Tổ chức bộ máy điều hành
Trong quản lý các hoạt động của ngân hàng cũng như quản lý hoạt động cho vay thì việc tổ chức bộ máy điều hành là bắt buộc và hết sức cần
thiết bởi nó liên quan trực tiếp đến an toàn về tài sản, con người và mang lại hiệu quả. Bộ máy điều hành phải thể hiện được tắnh chặt chẽ, thống nhất cơ bản dựa trên nguyên tắc điều hành tập trung: Giám đốc là người chịu trách nhiệm về toàn bộ các hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng và sử dụng nhân lực hiện có để thực hiện các phần hành nghiệp vụ.
b. Hệ thống hoá các quy định hiện hành trong cho vay hộ nghèo
Quy trình nghiệp vụ cho vay người nghèo của Ngân hàng là một tổng thể liên quan tới rất nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật, luật do Nhà nước ban hành. Vắ dụ: hồ sơ pháp lý của khách hàng được điều chỉnh bởi một số luật như luật dân sự, luật cư trú, luật doanh nghiệp. Trong quá trình điều hành, quản lý và thực hiện nghiệp vụ cho vay của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên cần hệ thống được các lĩnh vực pháp luật của Nhà nước, các quy định của ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tắn dụng bằng cách tóm tắt, trắch dẫn theo từng nội dung cụ thể của quy trình cấp tắn dụng.
Ngoài việc thường xuyên cập nhật, bổ túc chế độ chắnh sách, pháp luật của Nhà nước, các quy định của ngành về công tác tắn dụng thì việc hướng cho các cán bộ ngân hàng tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức về pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan là việc hết sức cần thiết bởi lẽ quan hệ cho vay phát sinh giữa ngân hàng với hộ nghèo được thực hiện trên cơ sở hợp đồng, yêu cầu đúng pháp luật và chặt chẽ thì mới giảm thiểu được