Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Đánh giá kết quả chovay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Thá
4.2.3. Đánh giá kết quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo
4.2.3.1. Dư nợ theo mục đắch sử dụng vốn vay của hộ nghèo
Về mục đắch vay, thì số hộ vay vốn với mục đắch chăn nuôi chiểm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là mục đắch trồng trọt, kinh doanh và sản xuất TTCN. Số hộ vay vốn với mục đắch sản xuất TTCN có mức tăng nhanh dần, trong khi đó số hộ vay vốn với mục đắch chăn nuôi, trồng trọt lại có mức tăng chậm dần. Số liệu cụ thể được trình bày tại bảng số 4.6.
Bảng 4.6. Tình hình sử dụng vốn theo mục đắch vay giai đoạn 2014-2016
Mục đắch cho vay Dư nợ (Triệu đồng) So sánh (%)
2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Chăn nuôi 312.928 293.069 326.365 93,6 111,3 Trồng trọt 291.006 285.001 325.652 97,9 114,2 TTCN 53.137 78.646 104.617 148,0 133,0 Kinh doanh 190.262 184.512 202.695 96,9 109,8 Cộng tổng 847.333 841.228 959.329 99,2 114,0
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên Xét về mục đắch vay, thì dư nợ vay vốn với mục đắch chăn nuôi chiểm tỷ trọng cao nhất, năm 2013 chiếm 37% trong tổng dư nợ, năm 2014 chiếm 34,8% và năm 2016 chiếm 34%, tiếp theo là mục đắch trồng trọt, kinh doanh và TTCN. Năm 2015, 2016 dư nợ với mục đắch TTCN tăng nhanh: năm 2015 tăng 148% so với năm 2014 và năm 2016 tăng 133% so với năm 2015. Trong khi đó dư nợ vay vốn với mục đắch chăn nuôi và kinh doanh tăng chậm hơn.
4.2.3.2. Số hộ sử dụng vốn sai mục đắch
Trong quá trình cho vay, NHCSXH tỉnh Thái Nguyên thường xuyên kiểm tra mục đắch sử dụng vốn vay của khách hàng, thông qua các chương trình kiểm tra qua tổ TK&VV, của Ban đại diện Hội đồng quản trị và qua các đoàn kiểm tra toàn diện của NHCSXH. Qua quá trình kiểm tra đã phát hiện ra một số hộ vay vốn sử dụng vốn chưa đúng mục đắch, vắ dụ: Trong đơn đề nghị vay vốn mục đắch sử dụng vốn vay của hộ là chăn nuôi trâu nhưng thực tế khi kiểm tra phát hiện hộ vay chuyển sang mua lợn, gà; Hoặc hộ vay vốn Ngân hàng để sản xuất, kinh doanh buôn bán nhỏ nhưng khi nhận được tiền vay lại sử dụng vào mục đắch chữa bệnhẦđiều này làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là một trong những nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn.
Bảng 4.7. Số hộ sử dụng vốn sai mục đắch giai đoạn 2014-2016
Chỉ số 2014 2015 2016 So sánh (%) 2015/2014 2016/2015 Số hộ sử dụng vốn sai mục đắch (Hộ) 930 675 560 72,6 83,0 Số hộ vay vốn hộ nghèo (Triệu đồng) 34.015 27.686 27.001 81,4 101,1 Tỷ lệ số hộ sử dụng vốn sai mục đắch (%) 2,73 2,44 2,07 89,4 84,8
Qua bảng 4.7 ta thấy rằng số hộ sử dụng vốn sai mục đắch giảm dần qua các năm: năm 2015 số hộ sử dụng sai mục đắch vay vốn là 675 hộ giảm 255 hộ so với năm 2014, năm 2016 giảm 115 hộ tương ứng giảm 17% so với năm 2015. Tỷ lê số hộ sử dụng vốn sai mục đắch cũng giảm dần đều qua các giai đoạn 2014- 2016 là 2,73%; 2,44%; 2,07%. Điều này chứng tỏ bản thân người vay đã ý thức được việc sử dụng vốn phải đúng mục đắch thì hiệu quả sử dụng vốn vay mới được nâng cao.
4.2.3.3. Dư nợ sử dụng vốn sai mục đắch
Thông qua quá trình kiểm tra sau vay vốn, NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đã thống kê được dư nợ sử dụng vốn sai với mục đắch xin vay vốn ban đầu.
Bảng 4.8. Dư nợ sử dụng vốn sai mục đắch giai đoạn 2014-2016
Chỉ số 2014 2015 2016 So sánh (%)
2015/2014 2016/2015
Dư nợ sử dụng vốn sai
mục đắch (Triệu đồng) 23.250 16.875 14.005 72,5 83,0 Dư nợvay vốn hộ nghèo
(Triệu đồng) 847.333 841.228 959.329 99,3 114
Tỷ lệ dư nợ sử dụng vốn
sai mục đắch (%) 2,74 2,01 1,46 73,4 72,6
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên Dư nợ sử dụng vốn sai mục đắch tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên giảm mạnh qua các năm. Năm 2015 giảm 6.375 triệu đồng so với năm 2014 (giảm 27,4%), năm 2016 giảm so với năm 2015 là 2.870 triệu đồng (giảm 17%) trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo tăng trưởng mạnh (năm 2016 tăng so với năm 2015 118.101 triệu đồng tương ứng 114%). Tương tự tỷ lệ dư nợ sử dụng vốn sai mục đắch cũng giảm mạnh qua các năm, năm 2014: 2,74%; năm 2015: 2,01%; năm 2016: 1,46%.
Kết quả sử dụng vốn vay đối với ngân hàng được thể hiện thông qua các chỉ tiêu về hoàn trả vốn vay. Một nguyên tắc quan trọng để đảm bảo cho sự hoạt động của Ngân hàng là người vay phải hoản trả nợ gốc và lãi vốn đúng thời hạn trong hợp đồng. Đặc biệt là đối với NHCSXH thì điều này càng có ý nghĩa quan trọng, vì đối tượng cho vay là hộ nghèo với phương thức cho vay không cần tài sản thế chấp mà cho vay bằng tắn chấm, do dó mức độ rủi ro là rất lớn. Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đắch càng nhỏ thì hiệu quả việc sử dụng vốn càng cao. Tuy
nhiên những năm qua vẫn còn hiện tượng sử dụng vốn sai mục đắch, dođối tượng sử dụng vốn vay còn đơn điệu; trong đó chủ yếu vay vốn sản xuất kinh doanh, chăn nuôi là chắnh, các ngành nghề và dắch vụ chưa nhiều. Chưa có sự phối hợp tốt giữa công tác chuyển giao kỹ thuật cho người nghèo và đầu tư tắn dụng nên hiệu quả sử dụng vốn còn nhiều hạn chế.
Qua điều tra phỏng vấn hộ vay vốn, trong 100 hộ vay được điều có 02 hộ vay vốn sai mục đắch (chiểm tỷ lệ 2% trong tổng số hộ điều tra), nguyên nhân của việc sử dụng vốn sai mục đắch do hộ vay đề nghị ngân hàng cho vay để sử dụng mua lợn nái nhưng sau khi nhận tiền vay của Ngân hàng về lại dùng vào việc chăn nuôi gà, đến thời điểm đi khảo sát không thấy trong nhà của hộ vay chăn nuôi lợn (Hộ vay lý giải nếu mục đắch vay chăn nuôi gà thì được vay ắt hơn, thời gian vay ngắn hơn vay để chăn nuôi lợn).
Qua khảo sát số hộ sử dụng vốn vay dùng cho trồng trọt chăn nuôi chiếm một tỷ lệ tương đối cao, 53% với 80 hộ, điều này phản ánh, đối với hộ nghèo chú trọng ý thức, tự tạo thu nhập để nâng cao cuộc sống. Tiếp đó là số hộ dùng vốn vay dùng vốn để kinh doanh buôn bán nhỏ 38 hộ, chiếm tỷ lệ 38% tập trung chủ yếu ở khu vực đông dân, thành thị.