Phần 1 Mở đầu
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả chovay đối với hộ nghèo
Kết quả cho vay người nghèo của ngân hàng là tổng kết các hoạt động đem lại hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội lớn nhất và cũng là kết quả chủ yếu của NHCSXH. Chất lượng hoạt động cho vay bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả nhân tố chủ quan từ phắa ngân hàng và nhân tố khách quan từ bên ngoài tác động vào.
2.1.5.1. Nhân tố thuộc về Ngân hàng
Thứ nhất, khả năng nguồn vốn:
Trong việc nâng cao chất lượng cho vay, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng. Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ tạo điều kiện tăng khả năng cho vay.
Mặt khác, kì hạn của các khoản huy động vốn cũng ảnh hưởng rất lớn tới kỳ hạn, doanh số từ các khoản cho vay.
Thứ hai, chắnh sách cho vay:
Chắnh sách cho vay là hệ thống các biện pháp nhằm mở rộng hay hạn chế cho vay để đảm bảo mục tiêu hoạt động của một ngân hàng. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chắnh sách cho vay dưới những hình thức khác nhau. Thông thường chắnh sách cho vay có thể là chỉ thị bằng lời của ban lãnh đạo ngân hàng hoặc là một tập hợp các hành vi, các thông lệ và những tập quánẦ
Đối với NHCSXH chắnh sách cho vay được thể hiện dưới hình thức bằng văn bản. Văn bản này bao gồm các tiêu chuẩn, các hướng dẫn và các giới hạn để chỉ đạo quy trình ra quyết định cho vay. Khi xây dựng chắnh sách cho vay, các nhà quản lý đã chú ý sự phù hợp giữa nội dung của chắnh sách với đường lối phát triển kinh tế xã hội của Chắnh phủ. Một chắnh sách cho vay tốt sẽ giúp ngân hàng có cơ sở vững chắc để đảm bảo những khoản cho vay an toàn, hiệu quả.
Thứ ba, quy trình cho vay
Quy trình cho vay bao gồm những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cấp vốn, thu nợ. Nó được bắt đầu từ khi điều tra, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thu lãi cho đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng cho vay tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định trong quy trình cho vay.
Trong quy trình cho vay bước điều tra cho vay, thiết lập hồ sơ và xét duyệt cho vay rất quan trọng, là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay. Cho vay đối với người nghèo thực chất công tác điều tra là xem xét, kết luận chắnh xác về đối tượng vay vốn, mục đắch sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ, những rủi ro có thể xảy ra giúp cho ngân hàng lựa chọn được phương án tốt nhất. Bước kiểm tra quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản cho vay đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
Thu nợ, thu lãi là khâu có tắnh quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Sự nhạy bén của ngân hàng thông qua việc thu lãi, thu nợ để phát hiện kịp thời những hiện tượng bất thường đối với mỗi món vay, đưa ra biện pháp xử lý chắnh xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó có tác động tắch cực tới chất lượng cho vay.
Thứ tư, kiểm tra kiểm soát nội bộ:
Kiểm tra kiểm soát nội bộ là kiểm tra việc thực hiện chắnh sách cho vay, quy trình cho vay và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay. Kiểm tra định kì nhằm phát hiện ra các trường hợp vi phạm để xử lý kịp thời. Chất lượng cho vay đối với người nghèo tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện các sai sót phát sinh và hiệu quả các biện pháp khắc phục.
Thứ năm, công tác tổ chức của ngân hàng:
Công tác tổ chức là công tác mà ngân hàng bố trắ các hoạt động của mình thông qua việc xây dựng lên các phòng ban chuyên trách. Các phòng ban này có sự phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình ra quyết định cấp tắn dụng. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng cần phải sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng, không chồng chéo, các phòng ban có mối quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ với nhau. Từ đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, đảm bảo tắn dụng ngân hàng lành mạnh, cho vay đúng đối tượng, quản lý có hiệu quả và phát hiện xử lý kịp thời các khoản tắn dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
Thứ sáu, trình độ và đạo đức cán bộ tắn dụng:
Cán bộ tắn dụng là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động cấp tắn dụng, là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay. Thực tế đã cho thấy phẩm chất và trình độ của cán bộ tắn dụng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng.
Cán bộ tắn dụng có đạo đức nghề nghiệp sẽ có ý thức hoàn thành tốt công việc chuyên môn của mình, nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật, hết lòng tận tụy với công việc. Cán bộ tắn dụng giỏi về kỹ năng thạo về nghiệp vụ, có nhiều kinh nghiệm sẽ đánh giá được chắnh xác đối tượng vay vốnẦ Từ đó phân tắch được khả năng và năng lực thực sự của khách hàng để đưa ra quyết định có cho vay hay không. Bên cạnh sự hiểu biết về chuyên môn, tinh thần nhiệt huyết với công việc, người cán bộ tắn dụng còn cần sự hiểu biết về pháp luật, sự hiểu biết về môi trường kinh tế - xã hộiẦ để có thể hướng dẫn cho khách hàng một cách chu đáo. Như vậy,một cán bộ tắn dụng giỏi và có phẩm chất tốt sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa, hạn chế những sai phạm, rủi ro có thể xảy ra khi thực hiện nhiệm vụ của mình.
2.1.5.2. Nhân tố thuộc về hộ nghèo và các hội đoàn thể
Ngoài các yếu tố của NHCSXH thì có rất nhiều nhân tố bên ngoài ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay người nghèo tại ngân hàng.
Một là, nhân tố người nghèo:
Người nghèo là người trực tiếp sử dụng vốn của ngân hàng để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh, việc ngân hàng có thu hồi được khoản cho vay hay không phụ thuộc vào hộ vay. Nhân tố người nghèo ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Khi đến ngân hàng xin vay vốn người nghèo phải đáp ứng các điều kiện cho vay của ngân hàng ở những mặt sau: Người nghèo phải đúng đối tượng vay vốn đó là hộ nghèo có tên trong danh sách hộ nghèo được thông báo tại địa phương theo từng thời kỳ. Ngân hàng phải xem xét mục đắch sử dụng vốn của hộ nghèo, mục đắch sử dụng không hợp lý sẽ ảnh hưởng đến chất lượng của cho vay.
Hai là, Hội - Đoàn thể:
NHCSXH ủy thác bán phần cho các Hội - Đoàn thể thực hiện một số công đoạn trong quy trình cho vay hộ nghèo. Chất lượng hoạt động của các tổ chức chắnh trị - xã hội ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH.
2.1.5.3. Nhân tố thuộc về môi trường
Một là, môi trường pháp lý.
Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thắch hợp, hành lang pháp lý chắnh là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Hoạt động NHCSXH là một trong những hoạt động kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống Pháp luật nhất là Luật các tổ chức tắn dụng. Nói đến môi trường pháp lý là nói đến tắnh đồng bộ của hệ thống pháp luật, tắnh đầy đủ, tắnh thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trắ.
Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể hiện tắn dụng của ngành đúng với Luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay.
Hiện nay nước ta có nhiều bộ luật, tuy nhiên vẫn còn có nhiều bất cập chưa sát với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Trong điều kiện như vậy việc vận dụng thực thi các bộ luật đã có như thế nào để có thể tạo được hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động NHCSXH là vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay.
Bốn là, đường lối chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và chắnh quyền địa phương:
Đặc trưng cơ bản của hệ thống cho vay là do tắnh chất và cơ cấu quản lý kinh tế quyết định. Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tắn dụng. Do đó phạm vi và mức độ cho vay đối với người nghèo phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, nhà nước và chắnh quyền địa phương.
Hai là, môi trường kinh tế:
Nền kinh tế hưng thịnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ nghèo sản suất, kinh doanh đạt lợi nhuận cao. Ngược lại nền kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh ngưng trệ, các hộ nghèo kinh doanh thua lỗ, sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng. Do đó môi trường kinh tế tác động trực tiếp tới kết quả cho vay của ngân hàng.
Ba là, môi trường tự nhiên:
Môi trường tự nhiên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh. Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai, động đất, hạn hán, lũ lụt, hoả hoạnẦ đều làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt đối với NHCSXH khách hàng chủ yếu vay vốn để phát triển các ngành nông, lâm, ngư nghiệp, là những ngành có hoạt động sản xuất kinh doanh chịu ảnh hưởng rất lớn từ môi trường khắ hậu tự nhiên. Vì vậy, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì các hộ nghèo vay vốn sẽ gặp khó khăn trong sản xuất - kinh doanh - lưu thông hàng hoá, tức nó đã gián tiếp tác động tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy có thể làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
Tất cả các nhân tố trên đều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng nói chung và kết quả cho vay người nghèo nói riêng. Do vậy, để nâng cao kế quả cho vay người nghèo, ngân hàng cần phải có sự nghiên cứu, xem xét và nhận thức một cách đúng đắn các yếu tố trên. Đồng thời, kết hợp với kết quả hoạt động thực tiễn
của ngân hàng, từ đó đưa ra các biện pháp hạn chế đến mức tối thiểu những tác động đó và có biện pháp khắc phục kịp thời những hạn chế, giảm thiểu rủi ro tối thiểu cho ngân hàng.