3.1.2.1. Chức năng nhiệm vụ của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
Ngân hàng chắnh sách xã hội tỉnh Thái Nguyên được thành lập theo quyết định số 41/QĐ- HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT- NHCSXH Việt Nam; trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo và chắnh thức đi vào hoạt động ngày 09/4/2003. Đây là đơn vị thành viên trực thuộc Hội sở chắnh, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn Thái Nguyên. NHCSXH tỉnh Thái Nguyên hoạt động theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chắnh sách xã hội, đó là: Sử dụng nguồn lực tài chắnh do Nhà nước huy động; khai thác nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước với lãi suất thấp; vốn tài trợ; huy động tiết kiệm dân cư...cho hộ nghèo, các đối tượng chắnh sách vay ưu đãi phục vụ SXKD, tạo việc làm, cải thiện đời sống; Góp phần thực hiện mục tiêu của Quốc gia về XĐGN, đảm bảo an sinh xã hội.
3.1.2.2. Đặc điểm nhân sự NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
Ngân hàng Chắnh sách xã hội tỉnh Thái Nguyên có 08 phòng giao dịch nằm trên địa bàn 08 huyện, thị xã và Hội sở Chi nhánh tỉnh. Hội sở tỉnh vừa làm công tác chỉ đạo hoạt động toàn Chi nhánh vừa thực hiện cho vay trực tiếp tại địa bàn thành phố Thái Nguyên. Ngân hàng Chắnh sách xã hội tỉnh Thái Nguyên được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo. Về cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động khi mới thành lập rất khó khăn, trụ sở làm việc phải thuê mượn. Hơn 10 năm qua, được sự quan tâm chỉ đạo của cấp uỷ, chắnh quyền địa phương các cấp, sự phối hợp có hiệu quả của các tổ chức chắnh trị xã hội; tập thể CBNV trong toàn chi nhánh NHCSXH đã có nhiều cố gắng, nỗ lực vượt qua mọi khó khăn, thách thức, từng bước tạo lập và xây dựng chi nhánh ngày càng lớn mạnh; tổ chức triển khai các chương trình tắn dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chắnh sách đạt hiệu quả; tạo nền tảng cho NHCSXH tỉnh Thái Nguyên phát triển trong những năm tiếp theo. Những khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên gặp phải, đó là:
- Cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm và tăng trưởng chưa vững chắc, hiệu quả đầu tư thấp, số lượng sản phẩm hàng hoá còn hạn chế, tắnh cạnh tranh thấp.
- Nguồn thu ngân sách còn thấp và tăng chậm; nhu cầu chi ngân sách ngày càng lớn; khả năng cân đối thu chi ngân sách trên địa bàn còn rất khó khăn.
- Kết cấu hạ tầng kỹ thuật tuy đã được cải thiện nhiều, song vẫn chưa đáp ứng yêu cầu phát triển.
- Các vấn đề xã hội còn nhiều bức xúc, trình độ lao động chưa đáp ứng. Đời sống nhân dân vẫn ở dưới mức trung bình của cả nước, miền núi, vùng sâu, vùng xa gặp nhiều khó khăn. Mức thu nhập bình quân đầu người của Thái Nguyên năm 2015 là 46,4 triệu đồng/năm, cao hơn so với thu nhập bình quân đầu người của cả nước (thu nhập bình quân của cả nước là 2.109USD, tương đương trên 45 triệu đồng).
- Việc bình xét hộ nghèo tại các địa phương thiếu chắnh xác, chưa bám vào các tiêu chắ đề ra theo quyết định số 09/2011/QĐ-TTg, ngày 30/01/2011 của Thủ tướng Chắnh phủ về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng trong giai đoạn 2011- 2015 nên tại các địa phương số hộ nghèo thực tế lớn hơn nhiều so với hộ nghèo có tên trong danh sách qua các năm.
3.1.2.3. Mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
Mô hình tổ chức của NHCSXH bao gồm:
a. Bộ phận quản trị
- Hiện nay tỉnh Thái Nguyên có 290 thành viên BĐD HĐQT NHCSXH; trong đó cấp tỉnh có 13 thành viên, Trưởng Ban do đồng chắ Phó Chủ tịch UBND tỉnh kiêm nhiệm; cấp huyện có 277 thành viên, Trưởng Ban do Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND huyện, thị xã, thành phố kiêm nhiệm, trong đó có 180 thành viên là Chủ tịch UBND cấp xã được bổ sung theo chỉ đạo của Chắnh phủ tại văn bản số 1423/VPCP-KTTH ngày 02/3/2015.
- Ban đại diện HĐQT tỉnh 13 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Phó chủ tịch UBND tỉnh; 12 thành viên gồm: Trưởng Ban Dân tộc; Phó Chánh Văn phòng UBND tỉnh; Chủ tịch Hội Phụ Nữ; Chủ tịch Hội Nông Dân tỉnh; Chủ tịch Hội Cựu chiến binh; Phó Giám đốc Sở Lao động - Thương binh và Xã hội; Phó Giám đốc Sở Kế hoạch Đầu tư; Phó Giám đốc Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Giám đốc Ngân hàng Chắnh sách xã hội tỉnh, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước; Phó giám đốc Sở Tài chắnh; Bắ thư Tỉnh đoàn.
- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp huyện có 277 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp huyện; các thành viên là Chánh Văn phòng UBND, Trưởng hoặc Phó phòng Tài chắnh, Phòng Nội vụ Lao động - Thương binh xã hội, Phòng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Chủ tịch Hội Nông Dân, Hội Phụ Nữ, Hội Cựu Chiến Binh, Bắ thư Đoàn Thanh Niên, các chủ tịch UBND xã và Giám đốc phòng giao dịch NHCSXH thư ký Ban đại diện.
- Bên cạnh hoạt động của Ban đại diện HĐQT còn có sự tham gia tắch cực của 7.067 cán bộ các cấp, các ngành: Trong đó có 188 lãnh đạo UBND xã, phường, thị trấn; 580 cán bộ lãnh đạo tổ chức chắnh trị - xã hội (CT-XH), 3.241 Tổ TK&VV, 3.065 Trưởng thôn, xóm, đã huy động được sức mạnh tổng hợp của các cấp, các ngành vào cuộc tham gia quản lý nguồn vốn tắn dụng chắnh sách.
b. Bộ phận điều hành tác nghiệp
Biên chế bộ máy hoạt động của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đến cuối năm 2016 có 127 người; trong đó, tại Văn phòng NHCSXH tỉnh có 34 người, ở phòng giao dịch huyện, thị xã có 93 người, bình quân mỗi phòng giao dịch 11 người.
Mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên có thể diễn tả qua sơ đồ sau:
Ghi chú: Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức, điều hành của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI NGUYÊN
BAN GIÁM ĐỐC NGƯỜI VAY P.KHNV VỤ TÍN DỤNG P.KẾ TOÁN NGÂN QUỸ P.KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH
HUYỆN, THỊ BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH HUYỆN, THỊ, THÀNH PHỐ
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG TẠI XÃ, PHƯỜNG
TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN
XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG
NGƯỜI
VAY NGƯỜIVAY NGƯỜIVAY
P.HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TỈNH NGƯỜI VAY
- Tại NHCSXH tỉnh Ban Giám đốc gồm 04 người: Giám đốc, 03 Phó Giám đốc.
- Các phòng nghiệp vụ gồm: Phòng Kế toán, ngân quỹ; phòng Hành chắnh tổ chức; phòng Kế hoạch nghiệp vụ tắn dụng; phòng Kiểm tra, kiểm toán nội bộ;
- Tại cấp huyện có 8 phòng giao dịch và bộ phận giao dịch trực tiếp tại văn phòng hội sở tỉnh. Ngoài ra nhằm phục vụ tốt nhất cho các đối tượng vay vốn, hiện nay chi nhánh có 174 điểm giao dịch/181 xã, phường và 3.241 tổ vay vốn tại các thôn, bản. NHCSXH đã thực hiện phương thức uỷ thác cho vay thông qua 04 tổ chức chắnh trị xã hội: HND, HCCB, HPN, ĐTN, đã sử dụng được bộ máy hàng vạn người của các tổ chức này trong việc thực hiện tắn dụng ưu đãi.
3.1.2.4. Đặc điểm nguồn vốn NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH tỉnh chủ yếu được phân bổ từ Hội sở chắnh. Bên cạnh đó, chi nhánh tham mưu cho UBND tỉnh chỉ đạo tập trung các nguồn vốn từ các sở, cấp Hội Ầvào NHCSXH để cho vay hộ nghèo và đối tượng chắnh sách theo chủ trương giảm nghèo của tỉnh. Theo chỉ tiêu trên giao, Chi nhánh phối hợp với các cấp Hội tăng cường công tác tuyên truyền, vận động các tổ chức, cá nhân, dân cư, thành viên các Tổ tiết kiệm và vay vốn gửi tiền vào NHCSXH. Số dư nguồn vốn huy động này tăng lên hàng năm, tạo thêm nguồn vốn để cho vay.
Tổng nguồn vốn thực hiện đến 31/12/2016 đạt 2.718 tỷ đồng, tăng 2.540 tỷ đồng, so với năm mới thành lập NHCSXH (năm 2003), tốc độ tăng trưởng bình quân 15,2%. Trong đó:
- Nguồn vốn cân đối từ Trung ương: 2.395 tỷ đồng, tăng là 2.217 tỷ đồng. - Nguồn vốn huy động được Trung ương cấp bù lãi suất là 140 tỷ đồng, tăng 137 tỷ đồng.
- Nguồn vốn cân đối tại địa phương từ ngân sách địa phương chuyển sang 49 tỷ đồng.
Bảng 3.3. Cơ cấu vốn huy động của NHCSXH Thái Nguyên
STT Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số dư (Tỷ đồng) Tăng so với năm trước (%) Số dư (Tỷ đồng) Tăng so với năm trước (%) Số dư (Tỷ đồng) Tăng so với năm trước (%) 1 Vốn trung ương 1.898 10,1 2.129,7 11,2 2.395 11,2 2 Vốn huy động tiết kiệm 88 21,2 108,5 12,3 140 12,9 3 Vốn ngân sách tỉnh 31 18,1 40 12,9 49 12,2 Tổng cộng 2.017 2.278,2 2.584
Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên Qua bảng số liệu cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên cho thấy: Vốn từ Ngân sách Nhà nước trung ương chuyển sang NHCSXH làm nguồn vốn cho vay các chương trình tắn dụng ưu đãi. Hàng năm, trên cơ sở kế hoạch tắn dụng của chi nhánh được UBND tỉnh phê duyệt, Hội sở chắnh giao chỉ tiêu tăng trưởng tắn dụng cho từng chương trình. Chỉ tiêu tắn dụng được bổ sung, điều chỉnh từng lúc theo nhu cầu vốn thực tế phát sinh. Đây là nguồn vốn chủ yếu đảm bảo cho hoạt động của NHCSXH. Năm 2014 nguồn vốn này là 1.898 triệu đồng, chiếm 94,1% tổng nguồn vốn, đến năm 2016 nguồn vốn này là 2.395 triệu đồng, chiếm 92,7 % tổng nguồn vốn, so với năm 2014 nguồn vốn tăng 26,2%. Ngân sách tỉnh mặc dù còn hết sức khó khăn nhưng vẫn trắch 1 phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi chuyển cho NHCSXH để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo và đối tượng chắnh sách khác trên địa bàn. Ngoài ra, các nguồn vốn từ các tổ chức trong và ngoài nước được chỉ đạo tập trung vào NHCSXH hình thành nguồn vốn để cho vay những đối tượng theo yêu cầu của chủ dự án. Nguồn vốn ngân sách tỉnh năm 2014 là 31 tỷ đồng, nhưng đến năm 2016 tăng lên 49 tỷ đồng, tăng 58,1% so với năm 2014. Chi nhánh thực hiện huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gởi của các thành viên Tổ tiết kiệm & vay vốn và huy động vốn theo lãi suất thị trường trên cơ sở chỉ tiêu kế hoạch Hội sở chắnh giao hàng năm. Đây là bước đệm giúp cho chi nhánh từng bước tiếp cận với công tác huy động vốn, tự chủ 1 phần nguồn vốn cho vay. Chủ trương huy động tiết kiệm
ban đầu, tự nguyện qua Tổ tạo được sự đồng thuận cao trong cộng đồng người nghèo và các đối tượng vay vốn. Thông qua công tác tuyên truyền của cấp Hội, người vay vốn quen dần với việc tiết kiệm chi tiêu trong gia đình, hàng tháng gởi từng món tiền nhỏ, tạo ra nguồn tiền để dành chi tiêu cho tương lai hoặc trả gốc, lãi Ngân hàng khi đến hạn. Đến cuối năm 2016, tiền gửi tiết kiệm đạt 140 tỷ tăng 59,1% so với năm 2014.
3.1.2.5. Kết quả hoạt động cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên
NHCSXH là công cụ tài chắnh của Chắnh phủ thông qua phương thức cho vay để hỗ trợ tài chắnh cho người nghèo và các đối tượng chắnh sách khác vay vốn ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống, góp phần thưc hiện tốt công tác giảm nghèo bền vững.
Sau 14 năm tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ- CP của Chắnh phủ về tắn dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chắnh sách khác; hoạt động tắn dụng của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được TW giao.
Hoạt động tắn dụng được đánh giá là nghiệp vụ chắnh của NHCSXH, trong giai đoạn 2003- 2016 đã có sự tăng trưởng cao, từ 3 chương trình nhận bàn giao ban đầu khi mới thành lập - năm 2003, đến cuối năm 2016 NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đã thực hiện 13 chương trình tắn dụng: Chương trình cho vay hộ nghèo; cho vay hộ cận nghèo; cho vay hộ mới thoát nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay xuất khẩu lao động; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; cho vay các hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; cho vay hộ SXKD vùng khó khăn; cho vay hộ nghèo về nhà ở; cho vay thương nhân miền núi; cho vay khác. Đối tượng thu hưởng chắnh sách đa dạng hơn; khối lượng tắn dụng hàng năm tăng trưởng cao. Tổng dư nợ thực hiện đến 31/12/2016 là 2.707 tỷ đồng, tăng 2.532 tỷ đồng, so năm 2003, tốc độ tăng trưởng bình quân 14,4%, số hộ còn dư nợ 117.570 hộ, dư nợ bình quân là 23 triệu đồng /hộ, tăng 20,6 triệu đồng / hộ so với thời điểm nhận bàn giao năm 2003.Nợ xấu đến 31/12/2016 là 1.633 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,06% /Tổng dư nợ
Trong đó: Nợ quá hạn 1.393 triệu đồng, chiếm 0,05%/Tổng dư nợ; nợ khoanh 240 triệu đồng, chiếm 0,01%/Tổng dư nợ. Trong năm, trên 10.276 lượt hộ nghèo được vay vốn; Dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm 43% trong tổng dư nợ của Chi nhánh.
* Các chương trình cho vay của NHCSXH tỉnh Thái Nguyên. Cụ thể các chương trình cho vay (Xem phụ lục 01)
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu dư nợ cho vay tại NHCSXH tỉnh Thái Nguyên năm 2016
Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên năm (2016) 3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Để phục vụ cho quá trình nghiên cứu đề tài, cần phải có phương pháp nghiên cứu một cách phù hợp, cụ thể nhằm đạt được kết quả tốt nhất, phục vụ cho yêu cầu nghiên cứu. Có rất nhiều phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thống kê kinh tế; phương pháp chuyên khảo; phương pháp chuyên gia; phương pháp thực nghiệm; phương pháp toán kinh tếẦ, trong quá trình nghiên cứu, tác giả sử dụng một số phương pháp chủ yếu sau:
3.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
Những thông tin phục vụ cho nghiên cứu chủ yếu được thu thập từ 2 nguồn tài liệu: tài liệu thứ cấp và tài liệu sơ cấp.
a. Đối với tài liệu thứ cấp:
- Về nội dung của các tài liệu: Các tài liệu thu thập có thông tin phù hợp với các nội dung đề tài và các vấn đề liên quan phục vụ nghiên cứu như:
+ Thông tin về lý luận (khái niệm, vai trò, xu hướng, nhân tố ảnh hưởng, chủ trương chắnh sáchẦ). 43% 4% 21% 0% 6% 19% 0% 6%
1% 0% Cho vay hộ nghèo
Cho vay GQVL Cho vay HSSV Cho vay XKLĐ Cho vay NS&VSMT NT
Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn Cho vay hộ dân tộc thiểu số Cho vay hộ nghèo về nhà ở
Cho vay thương nhân vùng khó khăn Cho vay khác
+ Thông tin thực tiễn (trên thế giới, trong nước, các vùng, địa phương) + Thông tin về địa bàn nghiên cứu (tự nhiên, kinh tế xã hội, kết quả hoạt động kinh tế xã hội Ầ)
- Về nguồn tài liệu: Các tài liệu thu thập thông qua một số nguồn sau: + Đường lối chủ trương chắnh sách của Nhà nước
+ Sách lý luận (Giáo trình, sách chuyên khảo, báo, tạp chắ chuyên ngành). + Số liệu thống kê các cấp (Tổng cục thống kê, cục thống kê, phòng thống kê)
+ Công trình khoa học (của các cấp, luận văn, luận án) + Mạng internet
+ Báo cáo của các địa phương, cơ quan ban ngành, cơ sở
Các nguồn tài liệu này dùng để tham khảo và sử dụng mang tắnh kế thừa hợp lý trong luận văn tốt nghiệp.
b. Đối với tài liệu sơ cấp:
- Số liệu thu thập được phán ánh những nội dung chủ yếu sau: thu nhập, nguyện vọng, các ý kiến đánh giá của hộ, vay chương trình gì, mục đắch sử dụng vốn, kết quả thu được từ việc vay vốn ngân hàngẦ
- Phương pháp thu thập: Để thu thập được các thông tin trên, tác giả sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu