CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hà
3.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây
3.2.3.1. Tình hình huy động vốn
Công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Vietinbank nói chung và Vietinbank -CN Hà Giang nói riêng , do đó luôn đuợc Ban Giám đốc Chi nhánh quan tâm chỉ đạo. Kết quả huy động vốn đƣợc phản ánh trong Bảng 3.3. Ngay từ đầu năm kế hoạch, Chi nhánh đã tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn vốn theo huớng đa dạng hoá nguồn vốn, kỳ hạn huy động và lãi suất hợp lý đảm bảo luôn chủ động về nguồn vốn cho đầu tƣ và thanh toán. Các biện pháp đã đƣợc áp dụng nhƣ phân tích thị truờng, lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ, có chính sách chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, ổn định. Thực hiện việc khuyến mại, tặng quà cho nguời gửi tiền
phù hợp với từng giai đoạn trong năm. Các đợt phát hành kỳ phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ của Chi nhánh đều đạt kết quả cao, vuợt mức kế hoạch trung ƣơng giao. Trong giai đoạn 2011-2013, nguồn vốn liên tục tăng lên . Năm 2011, tổng nguồn vốn đạt 609,956 tỷ đồng ; năm 2012 đạt 961,914 tỷ đồng, tăng 58% so với năm 2011. Năm 2013 công tác huy động vốn của ngân hàng đạt đƣợc 1.200 tỷ đồng , tăng gần 25% so với năm 2012. Các con số trong Bảng 3.1 cũng cho thấy năng lực cạnh tranh của Vietinbank-CN Hà Giang tăng lên qua các năm thông qua thị phần vốn huy động trong toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh với tỷ lệ 18%, 20% và 28% trong các năm 2011, 2012 và 2013.
Trong giai đoạn 2011-2013, Vietinbank- CN Hà Giang đã nỗ lực tìm ra những hƣớng đi mới phù hợp với sự biến động của thị trƣờng. Các sản phẩm, hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú đáp ứng tốt cho nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng, tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cƣ tăng mạnh và đến năm 2013 đã chiếm gần 60% tổng nguồn vốn với hơn 90% là huy động bằng đồng Việt Nam. Thành tƣu này có đƣợc là do Chi nhánh đã áp dụng mức lãi suất huy động cùng với các chƣơng trình ƣu đãi hấp dẫn nhằm thu hút và tạo dựng đƣợc lòng tin của các khách hàng cá nhân. Các nguồn vốn huy động khác, chủ yếu là phát hành GTCG và huy động tiền gửi từ các định chế tài chính khác cũng tăng lên nhanh chóng trong năm 2011 và 2012. Năm 2010, nguồn vốn huy động qua kênh các GTCG đang là con số 0 tròn trĩnh, tuy nhiên đã tăng lên 300 tỷ đồng trong năm năm 2013. Đây là kết quả rất đáng khích lệ của Chi nhánh, bởi vì đã tạo ra một điểm nhấn trong việc làm đa dạng hóa nguồn vốn huy động và giúp Chi nhánh giảm nhẹ sự phụ thuôc vào một nguồn huy động thuần túy từ dân cƣ hay khách hàng doanh nghiệp nhƣ trƣớc đây.
Bảng 3.2: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu thực hiện Kết quả năm 2011
Kết quả thực hiện năm 2012 Kết quả thực hiện năm 2013
Kết quả thực hiện
TT so với 2011 Kết quả thực hiện
TT so với năm 2012 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơng đối
Tổng huy động vốn 609,956 961,914 351,958 58% 1,200,000 238,086 25% Theo loại hình tiền gửi
+ Tiền gửi TCKT 199,236 225,310 26,074 13% 300,000 74,690 33%
+ Tiền gửi dân cư 260,720 436,604 175,884 67% 700,000 263,396 60%
+ Tiền gửi ĐCTC 150 300 150,000 100% 200 (100) -33%
Huy động theo loại tiền tệ
+ Bằng Việt Nam đồng 571,388 941,024 369,636 65% 1,186,930 245,906 26%
+ Bằng ngoại tệ (quy đổi) 38,568 20,890 (17,678) -46% 13,070 (7,820) -37%
Huy động theo kỳ hạn
+ Không kỳ hạn 133,813 184,158 50,345 38% 110,181 (73.977) -40%
+ Có kỳ hạn <12 tháng 457,031 728,518 271,487 59% 733,900 5,382 0.7%
+ Có kỳ hạn >=12 tháng 19,112 49,238 30,126 158% 355,919 306,681 622%
Thị phần tiền gửi huy đô ̣ng trên đi ̣a bản tỉnh Hà Giang
18% 20% 28%
Biểu đồ 3.1 phản ánh tỷ trọng tăng trƣởng nguồn vốn theo loại hình tiền gửi. Tỷ trọng tiền gửi dân cƣ trong năm 2012 tăng 67% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 60% so với năm 2012; tốc độ tăng trƣởng của tiền gửi các TCKT tăng mạnh từ 13% trong năm 2012 so với 2011 lên đến 33% trong năm 2013 so với năm 2012. Trong khi đó, tiền gửi các ĐCTC bị suy giảm từ mức 100% trong năm 2012 so với 2011 xuống - 33% trong năm 2013 so với năm 2012.
Biểu đồ 3.1. Tỷ trọng tăng trƣởng nguồn vốn theo loại hình tiền gửi
(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietinbank-CN Hà Giang các năm 2011, 2012 và 2013)
Biểu đồ 3.2. mô tả tỷ trọng tăng trƣởng nguồn vốn huy động theo loại hình tiền tệ. Kết quả thống kê cho thấy tỷ lệ vốn huy động bằng đồng ngoại tệ chiếm chủ đạo 93% trong năm 2011, 97% trong năm 2012 và và 98% trong năm 2013. Điều đó cho thấy sức hút của nguồn ngoại tệ vào Chi nhánh rất kém trong khi phạm vi hoạt động ngân hàng rất gần cửa khẩu giao thƣơng quốc tế Thanh Thủy giữa Việt Nam và Trung Quốc.
Biểu đồ 3.2. Tỷ trọng tăng trƣởng nguồn phân theo loại hình tiền tệ
(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietinbank-CN Hà Giang các năm 2011, 2012, và 2013
Biểu đồ 3.3 minh họa tỷ trọng tăng trƣởng nguồn vốn phân theo kỳ hạn tiền gửi. Đi ngƣợc lại với những diễn biến phức tạp trên thị trƣờng huy động vốn và cho vay trong giai đoạn 2011-2013, Vietinbank-CN Hà Giang đã khá thành công trong việc duy trì tỷ trọng nguồn vốn trung hạn và gia tăng tỷ trọng nguồn có kỳ hạn dài, trong khi đó tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn có suy giảm nhẹ.
Biểu đồ 3.3. Tỷ trọng tăng trƣởng nguồn phân theo kỳ hạn tiền gửi
Nhìn chung, các con số phản ảnh tình hình vốn huy động của Chi nhánh trong thời gian gần đây đã có sự tăng trƣởng về số lƣợng nhằm thỏa mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng nhƣ các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng lên.
3.2.3.2. Tình hình sử dụng vốn
Vietinbank-CN Hà Giang đã triển khai kịp thời và nghiêm túc các văn bản liên quan đến công tác tín dụng nhƣ: tăng truởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất luợng tín dụng, thực hiện chính sách khách hàng có chọn lọc, phân tích đánh giá lựa chọn khách hàng, thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến luợc của Chi nhánh, đánh giá và đánh giá lại TSBĐ theo đúng quy định của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN. Công tác thẩm định và tái thẩm định đầu tƣ tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng ngày càng đuợc chú trọng và nâng cao chất luợng. Đến cuối năm 2012, tổng dƣ nợ của Vietinbank-CN Hà Giang đã có mức dƣ nợ 601,428 tỷ đồng vƣợt kế hoạch đƣợc giao của năm. Trong đó, dƣ nợ cho vay trung hạn và dài hạn tăng chủ yếu nằm ở các công trình thuỷ điện, dự án kinh tế trọng điểm trên địa bàn tỉnh. Dƣ nợ có tài sản đảm bảo cũng tăng cao trong khi cho vay ngắn hạn đạt duy trì ở mức trung bình. Đặc biệt, nợ xấu của toàn Chi nhánh không phát sinh và hoạt động của Chi nhánh đã dần gắn kết với các tổ chức kinh tế, xã hội, các tổ chức dân cƣ trên địa bàn, qua đó đã tạo dựng uy tín, lòng tin cho khách hàng. Đầu năm 2013, Chi nhánh đã đạt tổng dƣ nợ cho vay trên 900 tỷ đồng với mức tăng bình quân là 50% so với đầu năm. Cơ cấu nợ ngắn hạn chiếm 40% trong khi nợ trung và dài hạn chiếm trên 60%. Lãi suất cho vay đƣợc Chi nhánh áp dụng một cách linh hoạt để nhằm phục vụ tốt nhất và tiện lợi nhất cho khách hàng.
Bảng 3.3: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Kết quả thực hiện năm 2011
Kết quả thực hiện năm 2012 Kết quả thực hiện năm 2013
Kết quả thực hiện
TT so với 2011 Kết quả thực hiện
TT so với năm 2012 Tuyệt đối Tƣơng đối Tuyệt đối Tƣơngđối
Tổng dƣ nợ TD 433,879 601,428 167,549 39% 900,000 298,572 50% Theo thời hạn vay
+ Ngắn hạn 126,918 177,591 50,673 40% 270,000 92,409 52% + Trung, dài hạn 306,961 423,837 116,876 38% 630,000 206,163 49% Theo T/PKinh tế + Tổ chức kinh tê 344,450 490,304 145,854 42% 675,000 184,696 38% + Tư nhân cá thể,HGĐ 89,429 111,124 21,695 24% 225,000 113,876 102% Theo TSBĐ + Dư nợ có TSĐB 427,847 595,744 167,897 39% 891,000 295,256 50%
+ Dư nợ không có tài sản
bảo đảm 6,032 5,684 (348) -6% 9,000 3,316 58%
Trong đó thị phần dƣ nơ ̣ trên tổng dƣ nơ ̣ đi ̣a bàn
tỉnh Hà Giang 6.9% 15% 20%
3.2.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh đƣợc phản ánh trong Bảng 3.5.
Bảng 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng
Tên chỉ tiêu Đơn vị 2011 2012 2013
1 2 3 4 5
Lợi nhuận trƣớctrích DPRR Tỷ đồng 9.2 18.5 24 Lợi nhuận trƣớc DPRR Tỷ đồng 0.250 0.315 0.359
(Nguồn: Từ báo cáo tài chính Vietinbank Hà Giang các năm 2011, 2012 và 2013
Mặc dù là một Ngân hàng Chi nhánh mới đi vào hoạt động từ năm 2009, nhƣng qua 5 năm hoạt động Vietinbank-CN Hà Giang đã đạt đƣợc kết quả kinh doanh rất đáng khích lệ. Năm 2012, lợi nhuận của ngân hàng đã đạt 90% kế hoạch do Trụ sở chính giao. Số liệu trong Bảng 3.5 còn cho thấy lợi nhuận thu đƣợc tăng dần qua các năm.
Nhìn chung, là một Ngân hàng cấp Chi nhánh ở thành phố trực thuộc tỉnh Hà Giang, mặc dù điều kiện kinh doanh chƣa hẳn đã thuận lợi do Hà Giang là một tỉnh nghèo, kinh tế của đại bộ phận các tầng lớp dân cƣ còn nhiều khó khăn. Tuy nhiên, Chi nhánh đã nỗ lực phát huy đƣợc những ƣu thế riêng của mình, qua đó đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế vùng đất địa đầu Tổ quốc dần phát triển.
3.3. Thực trạng cơ sở pháp lý, tổ chức bộ máy và quy trình QLRRTN tại Vietinbank – CN Hà Giang