1.5.1 Uy tớn ngõn hàng
Yờu cầu đầu tiờn đối với đơn vị lưu trữ tiền tệ là an toàn và đõy cũng là yếu tố then chốt quyết định khi lựa chọn ngõn hàng của cỏc cỏ nhõn và tổ chức kinh tế xó hội. Uy tớn là một dạng tài sản vụ hỡnh quý giỏ mà cỏc ngõn hàng phải mất rất nhiều cụng sức và chi phớ để tạo dựng. Việc nghiờn cứu tõm lý khỏch hàng để cú những chiến lược phự hợp và thu hỳt những đối tượng khỏch hàng phự hợp đó khú, việc giữ chõn họ trở thành khỏch hàng lõu dài cũn khú hơn và nú phụ thuộc vào mức độ uy tớn của ngõn hàng đú. Ban đầu, để đỏnh giỏ một ngõn hàng cú đủ uy tớn hay khụng, khỏch hàng thường đỏnh giỏ qua cỏc tiờu chớ: thõm niờn hoạt động, quy mụ vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ an toàn vốn v..v…
Bờn cạnh nhu cầu được cất giữ tài sản an toàn, người tiờu dựng cũn cú nhu cầu rất lớn trong việc tăng lợi nhuận trờn khoản tiền tiết kiệm của mỡnh. Nếu như cỏc ngõn hàng cú hệ số an toàn và dịch vụ tiện ớch như nhau thỡ họ sẽ chọn nơi nào cú lói suất cao hơn và từ đú mà thu được lợi tức cao hơn. Người dõn rất quan tõm đến lói suất tiết kiệm, họ so sỏnh với tỷ lệ lạm phỏt của đồng tiền so với đầu tư vào cổ phiếu, trỏi phiếu, bất động sản v..v.. và họ quyết định cú nờn hay khụng nờn gửi tiền vào ngõn hàng, lượng gửi bao nhiờu và hỡnh thức ỏp dụng. Đối với cỏc tổ chức kinh tế xó hội, do nhu cầu thanh toỏn, bảo lónh là chớnh nờn yếu tố an toàn, dịch vụ nhanh chúng tiện lợi được đặt lờn hàng đầu, so với yếu tố lói suất và lợi nhuận. Nguồn tiền từ cỏc doanh nghiệp cú dồi dào hay khụng phụ thuộc vào trỡnh độ kỹ thuật và cụng nghệ trong thanh toỏn của ngõn hàng, cũng như khả năng cho vay và bảo lónh của ngõn hàng đối với doanh nghiệp.
Chớnh sỏch lói suất của ngõn hàng phải đảm bảo linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh so với mặt bằng chung, nhưng vẫn cần bự đắp được chi phớ và đem lại lợi nhuận.Việc này đũi hỏi sự theo dừi thường xuyờn của ngõn hàng đối với tỡnh hỡnh biến động lói suất trờn thị trường và ngay trờn khu vực hoạt động để đưa ra mức lói suất hợp lý nhất. Hiện tượng chạy đua lói suất và hỳt vốn về ngõn hàng bằng mọi giỏ đó từng xảy ra nhiều lần và gõy hại nhiều hơn lợi, cỏi hại về tớnh ổn định và khả năng thanh khoản của ngõn hàng trong tương lai nhiều hơn so với cỏi lợi ngắn hạn về lợi nhuận. Để đối phú với tỡnh trạng này, Ngõn hàng Nhà nước đó cú những yờu cầu về trần lói suất huy động nhằm bỡnh ổn lượng tiền trong thị trường, đảm bảo sức mạnh tài chớnh của hệ thống ngõn hàng.
Như đó phõn tớch, ngõn hàng thương mại là một loại hỡnh doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực ngõn hàng. Một trong những yếu tố nhận diện doanh nghiệp cú phỏt triển hay khụng được đỏnh giỏ qua số lượng cửa hàng mà doanh nghiệp phõn phối sản phẩm, số lượng đại lý ký gửi của doanh nghiệp, độ bao phủ cỏc sản phẩm của doanh nghiệp trờn thị trường. Điều này tuõn theo quy luật cung cầu rất tự nhiờn, theo đú nhu cầu về sản phẩm của doanh nghiệp càng cao thỡ vũng quay mua hàng càng lớn, người dõn sử dụng sản phẩm dịch vụ với mật độ dày đặc và tất yếu sẽ yờu cầu về sự thuận tiện trong giao dịch ở những điểm chốt gần nhất. Ngõn hàng cũng khụng nằm ngoài quy luật này. Một ngõn hàng cú mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp, địa điểm thuận lợi nơi dõn cư cú thu nhập cao thường cú nhiều cơ hội thu hỳt được nhiều nguồn vốn hơn so với những ngõn hàng cú mạng lưới nhỏ hẹp, địa điểm khụng thuận lợi. (Tụ Ngọc Hưng, 2009, tr.61).
1.5.4 Chớnh sỏch sản phẩm
Nền kinh tế càng phỏt triển thỡ nhu cầu của khỏch hàng càng đa dạng và yờu cầu cỏ nhõn húa của họ càng cao. Trong nhu cầu lưu trữ tiền tệ tại ngõn hàng, yờu cầu riờng về cỏc mún tiền cũng cú sự phõn tỏch, cú người cần cất giữ lõu dài để đảm bảo an toàn, nhưng cũng cú người thỡ khụng. Vai trũ của ngõn hàng hiện nay khụng cũn là một kờnh đầu tư an toàn tuyệt đối thống trị mà cũn vụ số cỏc kờnh đầu tư khỏc cho người tiờu dựng lựa chọn khi tớch trữ số tiền nhàn rỗi của mỡnh. Cuộc chạy đua lói suất hiện nay đó được thay thế bằng cuộc chạy đua về sản phẩm dịch vụ. Cỏc ngõn hàng liờn tục đua ra cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh với độ chớnh xỏc, tiện lợi và nhanh chúng rất cao. Những dịch vụ hiện nay khụng chỉ dừng lại ở cỏc sản phẩm truyền thống mà cũn vụ số cỏc sản phẩm hiện đại và mang tớnh cỏ nhõn húa rất cao như tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trỏi phiếu đa mệnh gia, thanh toỏn đa dạng qua cỏc loại thẻ,
đồng thời kết hợp với nhiều đơn vị khỏc hỗ trợ khỏch hàng trong khõu thanh toỏn, sử dụng dịch vụ với nhiều ưu đói đặc biệt. Cỏc sản phẩm, dịch vụ mới được cỏc ngõn hàng ngày nay hướng khỏch hàng tới phong cỏch tiờu dựng theo xu hướng hiện đại, giảm thiểu thanh toỏn bằng tiền mặt và tăng cường thanh toỏn qua thẻ.
Cuộc chạy đua về sản phẩm của ngõn hàng tạo ra nhiều lợi ớch cho cả ngõn hàng lẫn khỏch hàng và đương nhiờn kộo theo đú là yờu cầu cụ thể về mặt quản trị kỹ thuật và chăm súc khỏch hàng trong cũng như sau dịch vụ. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn cũng làm cho chi phớ quản lý huy động vốn của ngõn hàng tăng lờn hơn so với những sản phẩm đơn thuần.
1.5.5 Chớnh sỏch Marketing
Cỏc hoạt động Marketing giỳp ngõn hàng đưa hỡnh ảnh và thụng điệp mà họ muốn truyền tải tới tận tay khỏch hàng. Việc này là một trong những khõu quan trọng để tăng cường lượng vốn huy động theo đỳng nhu cầu cần cú của ngõn hàng. Với số lượng hàng nghỡn dịch vụ cũng như hàng trăm sản phẩm của mỗi ngõn hàng như hiện nay, cụng tỏc marketing đảm bảo tốt việc nhắm trỳng đớch cho một vài sản phẩm, một vài chiến dịch tựy vào điều kiện thực tế cụ thể tới một vài nhúm khỏch hàng phự hợp.
Ở thời đại số, khỏch hàng cú nhiều nguồn thụng tin tham khảo hơn bao giờ hết và họ cú nhiều sự lựa chọn hơn so với trước, đồng nghĩa với việc họ chủ động thu nạp thụng tin nào cần thiết và thụng tin nào khụng phự hợp với họ. Thụng qua những chớnh sỏch Marketing phự hợp, ngõn hàng cú thể gửi tới khỏch hàng đầy đủ thụng tin để họ lựa chọn và gợi ý cho họ những quyết định gửi tiền sẵn trước khi họ liờn lạc trực tiếp với ngõn hàng. Cựng với việc phõn loại cỏc nhúm khỏch hàng mục tiờu và kốm với đú là những chương trỡnh phự
hợp, như chương trỡnh khuyến mói với những khỏch hàng mới, chương trỡnh ưu đói cho những khỏch hàng thõn thiết khi muốn tăng lượng tiền gửi, chương trỡnh tri õn dành cho những khỏch hàng trung thành đó gắn bú lõu dài với ngõn hàng v...v... quỏ trỡnh huy động vốn trở thành một vũng xoay tự động và việc này giảm thiểu rất nhiều chi phớ hỳt nguồn vốn mới của ngõn hàng.
1.5.6. Trỡnh độ cụng nghệ
Hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại là điều kiện cần thiết để ngõn hàng cú thể khai thỏc và phỏt triển cỏc sản phẩm mới cũng như đa dạng húa cỏc hoạt động kinh doanh, hỗ trợ đắc lực cho cụng tỏc quản trị doanh nghiệp, quản trị sản phẩm, quản trị khỏch hàng. Bờn cạnh đú, hệ thụng cụng nghệ thụng tin ngoài việc đỏp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chúng, tiện lợi cho khỏch hàng cũn phải đỏp ứng yờu cầu bảo mật, truyền tải dữ liệu chớnh xỏc. Rất nhiều ngõn hàng mất một lượng khỏch hàng cực lớn và giảm thiểu uy tớn khi hệ thống thụng tin cú vấn đề, khỏch hàng gặp khú khăn trong việc giao dịch hoặc tệ hơn là họ bị mất tiền trong tài khoản. Với số lượng khỏch hàng lớn như hiện tại, ngõn hàng hoàn toàn dựa phần lớn vào hệ thống thụng tin cụng nghệ để kiểm soỏt và đưa ra những kết quả chớnh xỏc nhất với thực tế và cũng xử lý cỏc vấn đề dựa trờn hệ thống này. Dũng chảy tiền của ngõn hàng cú tuần hoàn hay khụng, khỏch hàng cú ở lại lõu dài với ngõn hàng hay khụng phụ thuộc rất nhiều vào mức độ phỏt triển của hệ thống cụng nghệ thụng tin mà ngõn hàng đang triển khai. Đõy là khu vực quan trọng mà ngõn hàng đầu tư nhiều cụng sức để liờn tục đổi mới và duy trỡ ở mức tốt nhất.
1.5.7 Trỡnh độ nhõn viờn.
Toàn bộ hệ thống nhõn viờn chớnh là bộ mặt của ngõn hàng, mang thụng điệp mà ngõn hàng muốn truyền tải tới khỏch hàng. Một người nhõn viờn õn
cần, niềm nở, thụng minh, xử lý cụng việc chớnh xỏc chắc chắn sẽ tạo ấn tượng rất sõu đậm và cảm giỏc an toàn cho khỏch hàng, tạo sự gắn kết lõu dài giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Chớnh bản thõn nhõn viờn khi thụng hiểu văn húa của ngõn hàng mỡnh cũng tự truyền cảm hứng cho chớnh họ, cho đồng nghiệp để cụng việc vận hành một cỏch trụi chảy và thành cụng. Những nhõn viờn được đào tạo trong mụi trường ngõn hàng thõn thiện, lành mạnh, cú nhiều phẩm chất tốt đẹp ngược lại cũng sẽ gắn bú lõu dài với ngõn hàng, tạo nờn nhiều giỏ trị tăng thờm cho chớnh ngõn hàng đú. Ngược lại, nhõn viờn thiếu trỏch nhiệm và nghiệp vụ kộm gõy rất nhiều tổn thất cho ngõn hàng, việc này vụ hỡnh chung làm tăng đỏng kể chi phớ huy động vốn.
Trong khuụn khổ đề tài: “Phõn tớch cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Ba Đỡnh”, tỏc giả chỉ tập trung đi sõu và phõn tớch cỏc nhõn tố bờn trong ngõn hàng. Bởi lẽ cỏc nhõn tố bờn ngoài ảnh hưởng tới tất cả cỏc ngõn hàng chứ khụng chỉ riờng ngõn hàng Cụng thương chi nhỏnh Ba Đỡnh và nú nằm ngoài tầm kiểm soỏt của ngõn hàng.
Hỡnh 1.1 Mụ hỡnh cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Vietinbank Ba Đỡnh.
BIẾN ĐỘC LẬP BIẾN PHỤ THUỘC
Chớnh sỏch của Nhà nước
Chớnh sỏch lói suất
Sự ổn định và phỏt triển của nền kinh tế
Chớnh sỏch Marketing Mức độ tiết kiệm trong nền kinh tế
Cỏc nhõn tố vĩ mụ khỏc Uy tớn ngõn hàng Mạng lưới hoạt động Chớnh sỏch sản phẩm Trỡnh độ nhõn viờn Trỡnh độ cụng nghệ Nhõn tố khỏch quan Nhõn tố chủ quan Hiệu quả huy động vốn