CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIấN CỨU
3.1 Giới thiệu ngõnhàng Cụng thương Việt Nam chi nhỏnh Ba Đỡnh
3.1.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh
3.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Trong giai đoạn 2014-2016, nguồn vốn huy động của Vietinbank Ba Đỡnh tăng trưởng mạnh và khỏ ổn định, tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn đạt 106,5%. Về cơ bản, cơ cấu nguồn vốn huy động từ bờn ngoài của chi nhỏnh là khỏ hợp lý: Năm 2016, huy động từ dõn cư là 6.078 tỷ đồng (chiếm 49,7%),
Ban Giỏm đốc
Khối kinh doanh
Phũng khỏch hàng doanh nghiệp lớn Phũng khỏch hàng DN vừa và nhỏ Phũng Khỏch hàng cỏ nhõn Cỏc phũng giao dịch loại II Phũng thanh toỏn xuất nhập khẩu Cỏc phũng giao dịch loại I Khối dịch vụ Tổ thẻ và dịch vụ Ngõn hàng điện tử Phũng kế toỏn giao dịch Khối hỗ trợ Phũng Tổ chức hành chớnh Phũng Tổng hợp Phũng tiền tệ kho quỹ
Khối quản lý rủi ro Phũng quản lý rủi ro và nợ cú vấn đề Khối kỹ thuật Phũng thụng tin điện toỏn
huy động từ tổ chức kinh tế là 6.963 tỷ đồng (chiếm 53,3%). Số dư huy động VND chiếm 93% trờn tổng huy động vốn, huy động USD và cỏc ngoại tệ khỏc chiếm 7% trờn tổng huy động. Đõy là kết quả của một loạt cỏc biện phỏp huy động vốn của chi nhỏnh, từ đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, mở rộng mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch, đến tăng cường tiếp thị quảng cỏo...
Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động (2014-2016)
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết Vietinbank Ba Đỡnh 2014-2016)
Cụ thể, nguồn vốn huy động cỏc năm của chi nhỏnh liờn tục tăng. Đõy là một tớn hiệu tớch cực cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh đang hoạt động khỏ hiệu quả. Nguồn vốn cú kỳ hạn luụn tăng mạnh qua cỏc năm từ 8.093 tỷ vào năm 2014 lờn đến 8.988 tỷ vào năm 2015 và giảm nhẹ 8.312 tỷ vào năm 2016. Tỷ trọng loại nguồn vốn này cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng dần từ
Năm Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Chỉ tiờu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn huy động 11.490 100 12.335 100 13.041 100
Theo kỳ hạn 11.490 100 12.335 100 13.041 100 - Khụng kỳ hạn 3.397 29,6 3.347 27,1 4.729 37,3 - Cú kỳ hạn 8.093 70,4 8.988 72,9 8.312 63,7
Theo loại hỡnh 11.490 100 12.335 100 13.041 100 - Tiền gửi của TCKT 5.778 50,3 6.753 54,7 6.963 53,3 - Tiền gửi dõn cư 5.712 49,7 5.582 45,3 6.078 46,6
Theo loại ngoại tệ 11.490 100 12.335 100 13.041 100
- VND 9.413 82 10.771 87,4 12.133 93
- Ngoại tệ (USD, EUR) quy
70,4% (2014) đến 72,9% (2015) và giảm nhẹ 63,7% (2016). Chiếm tỷ trọng nhỏ hơn là nguồn vốn khụng kỳ hạn. Tỷ trọng của nguồn vốn này ngược lại cú xu hướng tăng từ 29,6% (2014) đến 27,1% (2015) và tăng đột biến lờn mức 37,3% (2016) tương ứng với lượng vốn lần lượt là 3.397 tỷ, 3.347 tỷ, 4,729 tỷ. Năm 2016 là một năm tương đối khú khăn với khỏch hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp lớn như Tổng Cụng ty Dược, Tổng Cụng ty Xi măng Việt Nam, Tổng Cụng ty Xăng dầu Thanh Lễ, Tổng Cụng ty Viglacera …. Ngược lại, những khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ lại cú xu hướng tăng trưởng về nguồn vốn như Cụng ty TNHH MTV Vườn thỳ Hà Nội tăng 16 tỷ đồng, Cụng ty TNHH Traphaco Hưng Yờn tăng 19 tỷ đồng, Cụng ty CP Tài nguyờn Mụi trường biển tăng 14 tỷ đồng… Vỡ vậy, tuy tỷ trọng nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế năm 2016 (53,3%) giảm nhẹ so với năm 2015 (54,7%) nhưng lượng vốn lại tăng nhẹ là 6.963 tỷ đồng (2016) so với 6.753 tỷ đồng (2015). Nguồn vốn huy động từ khỏch hàng cỏ nhõn vẫn giữ ổn định từ 5.582 (2015) tới 6.078 (2016) do tiềm năng của chi nhỏnh Ba Đỡnh rất mạnh về huy động dõn cư.
3.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
Tớn dụng vẫn là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho Vietinbank Ba Đỡnh trong suốt thời gian qua. Chớnh vỡ vậy, Vietinbank Ba Đỡnh đó luụn xỏc định tăng trưởng tớn dụng phải đảm bảo an toàn, hiệu quả và cú tớnh bền vững. Để đảm bảo mục tiờu trờn, trong suốt thời gian qua Vietinbank Ba Đỡnh luụn bỏm sỏt cỏc chủ trương, định hướng của Vietinbank trong mở rộng phỏt triển, tuõn thủ phỏp luật, chấp hành nghiờm chỉnh cơ chế, quy trỡnh, quy định thể lệ chế độ của ngành. Tốc độ tăng trưởng và chất lượng hoạt động tớn dụng của Vietinbank Ba Đỡnh cú bước phỏt triển tốt. Quy mụ cho vay đối với nền kinh tế được mở rộng nhưng chất lượng tớn dụng vẫn được kiểm soỏt chặt chẽ.
Về quy mụ hoạt động tớn dụng:
Quy mụ hoạt động tớn dụng của Vietinbank Ba Đỡnh ngày càng tăng, thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ của chi nhỏnh khỏ cao và ổn định từ 10-20% trong cỏc năm 2014-2016. Đõy cú thể coi là một thành cụng của chi nhỏnh trong điều kiện tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ diễn biến khỏ phức tạp trong năm 2014-2016 vừa qua và trước ỏp lực cạnh tranh gay gắt của cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn. Với mục tiờu hoạt động hiệu quả và an toàn, Vietinbank Ba Đỡnh luụn thực hiện tăng trưởng tớn dụng gắn liền với kiểm soỏt và nõng cao chất lượng tớn dụng, tập trung nguồn lực cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, cỏc hộ kinh doanh cỏ thể... nõng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay bỏn lẻ, cho vay cú tài sản bảo đảm.
Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ tớn dụng tại Vietinbank Ba Đỡnh (2014-2016)
Năm 2014 2015 2016
Số dư Cơ cấu Số dư Cơ cấu Số dư Cơ cấu Chỉ tiờu (Tỷ đ) (%) (Tỷ đ) (%) (Tỷ đ) (%) Cơ cấu tớn dụng 6.489 100 8.344 100 10.464 100 Hoạt động đầu tư
TP cụng ty 400 336 320 Theo kỳ hạn 6.089 100 8.008 100 10.144 100 - Ngắn hạn 3.186 53,4 4.073 51,9 5.003 49,3 - Trung, dài hạn 2.903 47,6 3.935 49,1 5.141 51,7 Theo nhúm KH 6.089 100 8.008 100 10.144 100 - Doanh nghiệp 5773 94,8 7.581 94,6 9.495 93,6 - Cỏ nhõn 316 6,2 427 5,4 649 7,4
Theo loại tiền 6.089 100 8.008 100 10.144 100
- Nội tệ 5686 93,3 7476 93,4 9.597 94,6
- Ngoại tệ 403 7,7 532 6,6 547 5,4
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết Vietinbank Ba Đỡnh 2014-2016)
Giai đoạn 2014 - 2016 do khú khăn chung của nền kinh cỏc doanh nghiệp và hộ gia đỡnh gặp khú khăn trong sản xuất kinh doanh, xu hướng nợ xấu phỏt sinh tăng mạnh do đú để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, Vietinbank Ba Đỡnh luụn chỳ trọng quan tõm đến chất lượng tớn dụng, từng bước chuẩn hoỏ quy trỡnh tớn dụng, thường xuyờn quan tõm đến năng lực trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng từ đú tổ chức tập huấn đào tạo tại chỗ và mời cỏc chuyờn gia đào tạo hoặc gửi đi đào tạo cỏc lớp ngắn hạn tại cỏc trường cú uy tớn để nõng cao năng lực trỡnh độ chuyờn mụn
nghiệp vụ cho cỏn bộ. Bờn cạnh đú để kiểm soỏt tốt chất lượng tớn dụng, Ban Lónh đạo Chi nhỏnh thường xuyờn quan triệt đến từng cỏn bộ nhõn viờn nghiờm tỳc thực hiện đỳng cỏc quy trỡnh, trỡnh tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tớn dụng, tuõn thủ luật phỏp, đảm bảo theo đỳng quy chế, quy trỡnh của ngành. Từ đú, chất lượng tớn dụng được kiểm soỏt chặt chẽ, tỷ lệ nợ quỏ hạn luụn được kiểm soỏt dưới 1%, tỷ lệ nợ xấu luụn được kiểm soỏt dưới 3%. Tỷ lệ nợ xấu cỏc năm của Vietinbank Ba Đỡnh luụn đảm bảo dưới mức tối đa theo kế hoạch giao của Vietinbank và thấp hơn so với mức bỡnh quõn chung của địa bàn và toàn hệ thống Vietinbank.
Bảng 3.3: Chất lượng tớn dụng của Vietinbank Ba Đỡnh (2014- 2016) Năm
Chỉ tiờu 2014 2015 2016
Tỷ lệ nợ xấu 1,65% 1,36% 2,44%
Tỷ lệ nợ nhúm II 3,4% 4,7% 6%
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết Vietinbank Ba Đỡnh 2014-2016)
Trong giai đoạn 2010 đến nay, tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Ba Đỡnh luụn trong nhúm 5 Ngõn hàng cú thị phần lớn trờn địa bàn.
3.1.2.3. Hoạt động kinh doanh khỏc
- Dịch vụ thanh toỏn: tớnh đến thời điểm cuối năm 2016, Ngõn hàng đó tham gia đầy đủ cỏc kờnh thanh toỏn trong nước như: Thanh toỏn điện tử liờn Ngõn hàng, Thanh toỏn bự trừ do Ngõn hàng Nhà nước tổ chức … Vietinbank cũng đó hoàn tất việc triển khai cài đặt và đi vào hoạt động hệ thống SWIFT, và hệ thống Western Union, Ngõn hàng cũng đó hoàn tất việc thiết lập mối quan hệ đại lý với cỏc tổ chức tớn dụng nước ngoài. Hoạt động thanh toỏn của Ngõn hàng cú sự tăng trưởng đỏng kể về doanh số lẫn phớ dịch vụ, mang lại nguồn
thu tương đối lớn cho Ngõn hàng. Tớnh đến thời điểm 31.12.2016, tổng doanh số thu phớ về hoạt động dịch vụ thanh toỏn đạt 406.364 triệu đồng.
Là một chi nhỏnh, do đú hoạt động thanh toỏn quốc tế của Vietinbank Ba Đỡnh đều thụng qua Hội sở chớnh. Chi nhỏnh chỉ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định và đề xuất Hội sở mở L/C
- Thẻ và dịch vụ ngõn hàng đầu tư: Lượng phỏt hành thẻ ATM lũy kế là 20.537 chiếc (tăng hơn 1.640 chiếc so với năm 2015). Lượng phỏt hành thẻ tiờu dựng quốc tế lũy kế là 1.405 chiếc.
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối: Hoạt động mua bỏn ngoại tệ và cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh đó đem lại cho Vietinbank Ba Đỡnh một nguồn thu cũng tương đối lớn. Năm 2016, doanh số mua bỏn ngoại tệ lũy kế đến 30/12/2016: 319.124 ngàn USD, đạt 120% kế hoạch năm. Lói kinh doanh ngoại tệ đạt 3.317 tỷ đồng, tăng 45 triệu đồng so với cựng kỳ năm ngoỏi.
Bảng 3.4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietinbank Ba Đỡnh giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2014 Năm 2015 2015 /2014 (%) Năm 2016 2016 / 2015 (%) 1. Thu từ lói 424.951 614.236 189,3 681.815 67,6 2. Thu ngoài lói 14.341 57.379 43 45.004 (12,4)
Tổng thu 439.292 671.615 232,3 726.819 55,2
3. Chi từ lói 328.048 483.686 155,6 543.701 60 4. Chi ngoài lói 23.789 48.543 24,8 45.363 (3,2) 5. Chi dự phũng
rủi ro 19.441 36.728 17,3 10.093 (26,7)
Tổng chi 371.278 568.957 197,7 599.157 30,2
6. Lợi nhuận
trước thuế 68.014 102.658 34,6 127.662 25
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh Vietinbank Ba Đỡnh 2014-2016)
Năm 2014, trước xu hướng Nhà nước mở cửa thị trường, đún nhận đầu tư trực tiếp từ nước ngoài, nền kinh tế tiếp tục đối mặt với nhiều khú khăn, thỏch thức, cỏc cỏ nhõn, doanh nghiệp gặp khú khăn về tài chớnh, ảnh hưởng đến cỏc cam kết trả nợ với Ngõn hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng lờn, thu từ lói giảm, chi phớ tăng, trớch lập dự phũng rủi ro tăng. Vietinbank nhỡn nhận đõy là khoảng thời gian mang tớnh bản lề với ý nghĩa chuyển tiếp giữa thời kỳ khủng hoảng và giai đoạn tăng tốc phỏt triển sau khủng hoảng. Vỡ thế, trong thời gian này, mục tiờu tăng trưởng nhanh được gỏc lại cho phự hợp với chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng cũng như đảm bảo tuõn thủ chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ của
Chớnh phủ để tập trung cho mục tiờu củng cố và ổn định hoạt động. Lợi nhuận của Chi nhỏnh trong năm 2014 chỉ đạt 68.014 triệu đồng, nhưng đú là một nỗ