1.2. Cơ sở lý luận về dịch vụ bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại
1.2.3. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
- Huy động tiền gửi
Đây là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàng góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Các NHTM huy động nguồn vốn
dưới các hình thức chủ yếu như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng...) Trong đó, tiền gửi thanh toán có vai trò quan trọng trong việc tạo ra và duy trì hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ. Phí thu được từ hoạt động thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi là một trong những nguồn thu của các ngân hàng bán lẻ hiện nay. Hơn nữa, với việc mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng cũng cho phép các khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ gia tăng thư thẻ thanh toán (ATM với các chức năng rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn trả trước, trả sau...) đem lại nguồn thu từ những phí dịch vụ không hề nhỏ cho các NHTM.
- Tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng có quy mô nhỏ cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thông qua các hình thức: cho vay tiêu dùng mua nhà, mua xe, cho vay thấu chi, cho vay du học, cho vay cầm cố giấy tờ có giá .... Đối tượng mà loại tín dụng này hướng đến rất rộng với số lượng vô cùng lớn, nhưng khối lượng vay khá nhỏ.
Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào tình hình kinh tế, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát,... Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn. Do nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao.
Với dân số hơn 90 triệu người cùng nhu cầu rất lớn trong việc mua sắm, từ các tài sản có giá trị như nhà, ô tô…, cho đến các tài sản có giá trị nhỏ hơn như đồ gia dụng, điện thoại, xe máy..., đây được xem là điều kiện thuận lợi và là thị trường khổng lồ cho lĩnh vực vay tiêu dùng phát triển.
- Dịch vụ thanh toán
Các dịch vụ thanh toán bao gồm:
+ Cung ứng phương tiện thanh toán; + Dịch vụ thanh toán trong nước; + Dịch vụ thanh toán quốc tế; + Dịch vụ thu hộ, chi hộ; + Dịch vụ thanh toán khác
Các phương tiện thanh toán bao gồm:
+ Tiền mặt; + Séc;
+ Lệnh chi hoặc ủy nhiệm chi; + Uỷ nhiệm thu;
+ Thẻ ngân hàng;
+ Các phương tiện thanh toán khác
Với việc cung ứng dịch vụ thanh toán, NHTM mang lại cho cá nhân và DNNVV nhiều tiện ích trong thanh toán. Đặc biệt là việc phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt đem lại rất nhiều lợi ích cho ngân hàng và khách hàng, nền kinh tế mạnh luôn đi kèm với một hệ thống thanh toán hiện đại. Nhờ số lượng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác.
- Dịch vụ thẻ
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán được sử dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Với những tính năng ưu việt như gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã và đang được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trên thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng.
Các loại thẻ ngân hàng phổ biến bao gồm các loại sau:
+ Thẻ trả trước quốc tế; + Thẻ ghi nợ quốc tế; + Thẻ tín dụng quốc tế;
Việc cung ứng thẻ ngân hàng giúp đem lại nguồn thu từ phí duy trì thẻ, phí rút tiền mặt tại cây rút tiền, … Hơn thế nữa, việc cung ứng thẻ ATM cũng dễ dàng phát triển các dịch vụ gia tăng như dịch vụ chuyển tiền, sms banking, … cũng góp phần đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng. Với khả năng xử lý thông tin trực tuyến, dịch vụ Ngân hàng điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán và các tiện ích truy vấn online cho các khách hàng tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế có quan hệ thanh toán và tài khoản với ngân hàng.
Một số dịch vụ ngân hàng điện tử phổ biến: + Internet banking
+ SMS banking + Phone banking
- Dịch vụ bán lẻ khác
+ Trao đổi, mua bán ngoại tệ + Dịch vụ bảo lãnh
+ Dịch vụ nhờ thu hộ, chi hộ
+ Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại + Tư vấn tài chính
+ Bán các dịch vụ bảo hiểm …