CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.2. Thực trạng quản lý tín dụng tại BIDV Phú Thọ
3.2.3. Quản lý nghiệp vụ tín dụng tại BIDV Phú Thọ
3.2.3.1. Quản lý hoạt động huy động vốn
Thời gian qua, BIDV Phú Thọ đã mở rộng phạm vi huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động nhƣ đa dạng kỳ hạn, đa dạng lãi suất,... nhằm thu hút vốn tối đa phục vụ nhu cầu đầu tƣ và phát triển kinh tế của địa phƣơng.
Để giảm bớt các khó khăn về nguồn vốn cho vay, trong năm 2012 BIDV Phú Thọ đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp trên, thực hiện nhiều giải pháp tăng nguồn vốn huy động trung hạn nhƣ: khuyến mại, tiết kiệm dự thƣởng, thƣờng xuyên chăm sóc khách hàng tiềm năng, duy trì và tích cực tìm kiếm khách hàng mới, điều chỉnh linh hoạt lãi suất các kỳ hạn, đổi mới tác phong giao dịch, mở rộng mạng lƣới hoạt động,... Bên cạnh việc áp dụng các hình thức khuyến mại, BIDV Phú Thọ vẫn đảm bảo quy
định về trần huy động VND của NHNN. Mặc dù lạm phát tăng cao, song tiền gửi dân cƣ của các ngân hàng trên địa bàn vẫn tăng khá.
Trong năm 2012, NHNN đã thực hiện điều chỉnh 8 lần lãi suất phù hợp trong đó có 5 lần giảm lãi suất huy động vốn và 3 lần giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng. Kết quả huy động vốn của BIDV Phú Thọ thực hiện đến hết tháng 31/12/2012 đạt 787.917 triệu đồng.
Trong năm 2013, NHNN đã giảm 2%/năm đối với các mức lãi suất điều hành, giảm 3%/năm đối với trần lãi suất cho vay ngắn hạn VND dành cho các lĩnh vực ƣu tiên, giảm 1%/năm trần lãi suất tiền gửi VND, cho phép các tổ chức tín dụng tự ấn định lãi suất tiền gửi VND kỳ hạn 6 tháng trở lên. Tính đến ngày 31/12/2013, nguồn vốn huy động tăng 1.069.240 triệu đồng, tăng 35,70% so với năm 2012.
Năm 2014, lãi suất huy động vốn tiếp tục giảm, tuy nhiên những biến động kinh tế xã hội làm những nhà đầu tƣ cũng giảm đầu tƣ vốn vào những lĩnh vực đƣợc coi là có doanh lợi cao nhƣ bất động sản, chứng khoán,... do đó tổng nguồn vốn huy động của BIDV Phú Thọ vẫn tăng 13,12% so với năm 2013, đạt mức 1.125.235 triệu đồng.
Đối với các giấy tờ có giá, BIDV Phú Thọ thực hiện thanh toán các giấy tờ có giá đến hạn, do đó giá trị ghi sổ các giấy tờ có giá năm 2013 giảm 14.542 triệu đồng so với năm 2012. Năm 2014, BIDV Phú Thọ thực hiện thanh toán toàn bộ giấy tờ có giá đến hạn, chỉ còn tồn ghi sổ giấy tờ có giá 200.000 đồng là kỳ phiếu của cá nhân chƣa đến thực hiện thanh toán.
- Huy động từ các tổ chức kinh tế
Việc chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động mặc dù đã đƣợc BIDV Phú Thọ chú trọng, nhƣng lƣợng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng thấp (năm 2012 chiếm 89.630/787.917 = 11,38%%, năm 2013 tăng lên mức 139.314/1.069.240 = 13,03%, năm 2014 tiếp tục giảm mạnh chiếm 143.560/1.209.533 = 11,87%). Nguyên nhân của tình trạng này chủ yếu là do khó khăn chung của nền kinh tế và của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp phải sử dụng tối đa nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh, sử dụng, khai thác và tận dụng tối đa nguồn vốn tự có và các nguồn vốn trong thanh toán để đƣa vào sản xuất kinh doanh, hạn chế tối đa vay vốn ngân hàng do lãi suất cao.
Bảng 3.8. Tình hình huy động vốn của BIDV Phú Thọ
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013
+/- % +/- %
Tổng nguồn vốn huy động 787.917 1.069.240 1.209.533 281.323 35,70% 140.293 13,12%
Phân theo đối tượng khách hàng
- Tổ chức kinh tế 89.630 139.314 143.560 49.684 55,43% 4.246 3,05%
- Cá nhân 698.287 929.926 1.065.973 231.639 33,17% 136.047 14,63%
Phân theo sản phẩm
Tiền gửi khách hàng 60.653 115.186 152.734 54.533 89,91% 37.548 32,60%
- Tiền gửi không kỳ hạn 47.581 86.028 127.957 38.447 80,80% 41.929 48,74%
- Tiền gửi có kỳ hạn 10.712 27.816 23.073 17.104 159,67% -4.743 -17,05%
+ Dưới 12 tháng 8.784 21.140 14.997 12.356 140,67% -6.143 -29,06%
+ Từ 12 đến 24 tháng 1.279 5.739 6.510 4.460 348,66% 771 13,43%
+ Trên 24 tháng 649 937 1.566 288 44,32% 629 67,18%
- Tiền gửi khác 2.360 1.342 1.704 -1.018 -43,14% 362 26,97%
Tiền gửi tiết kiệm 664.501 905.833 1.056.799 241.332 36,32% 150.966 16,67%
- Tiết kiệm không kỳ hạn 20 8 9 -12 -60,00% 1 12,50%
- Tiết kiệm có kỳ hạn 664.481 905.825 1.056.790 241.344 36,32% 150.965 16,67%
+ Dưới 12 tháng 585.002 718.807 757.196 133.804 22,87% 38.389 5,34%
+ Từ 12 đến 24 tháng 79.351 186.899 299.162 107.548 135,54% 112.263 60,07%
+ Trên 24 tháng 128 119 432 -9 -6,71% 313 262,39%
Phát hành giấy tờ có giá 62.763 48.221 0 -14.542 -23,17% -48.221 -100,00%
Phân theo loại tiền
- Huy động vốn từ dân cư
Là tỉnh miền núi trung du, địa bàn rộng, năng lực và khả năng tích luỹ của nền kinh tế còn thấp, bên cạnh đó lãi suất huy động tiếp tục giảm thấp, tuy nhiên kênh gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng lãi suất vẫn là kênh đầu tƣ an toàn đƣợc đông đảo ngƣời dân lựa chọn.
Nguồn tiền gửi dân là nguồn vốn có tính chất ổn định, mức tăng trƣởng khá so với cùng kỳ các năm gần đây. Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động từ dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao (năm 2012 chiếm 698.287/787.917 = 88,62%%, năm 2013 giảm xuống còn 929.926/1.069.240 = 86,97%, năm 2014 tăng lên mức 1.065.973/1.209.533 = 88,13%).
Để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân, BIDV Phú Thọ đang thực hiện khá nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn, phổ biến nhất là tặng quà đi kèm. Tuỳ theo số lƣợng tiền gửi khách hàng sẽ có quà tặng tƣơng ứng. Bên cạnh đó, ngân hàng sử dụng hình thức bốc thăm trúng thƣởng các chuyến du lịch nƣớc ngoài hoặc quà có giá trị lớn nhƣ vàng, xe máy, ô tô,… Điều này phần nào thu hút thêm đƣợc lƣợng khách hàng nhất định.
- Huy động từ VND và ngoại tệ
Công tác điều hành tỷ giá và thị trƣờng ngoại hối của NHNN đã phát huy kết quả tích cực nên lòng tin vào đồng Việt Nam đƣợc nâng cao, khách hàng thấy chuyển đổi ngoại tệ và gửi vốn bằng VND có lợi hơn. Nguồn vốn huy động nội tệ năm 2012 đạt 712.117 triệu đồng (chiếm 90,38% tổng nguồn vốn), năm 2013 tăng lên mức 991.257 triệu đồng (chiếm 92,71% tổng nguồn vốn, tăng 39,92% so với năm 2012), năm 2014 tăng lên mức 1.117.257 triệu đồng (chiếm 92,37% tổng nguồn vốn, tăng 12,71% so với năm 2013).
Nhƣ vậy, hoạt động huy động vốn của BIDV Phú Thọ về cơ bản theo đúng định hƣớng chỉ đạo của NHNN, tăng trƣởng tín dụng đã đƣợc cải thiện. Tỷ lệ vốn huy động bằng VND vẫn tăng mạnh, chiếm trên 90% tổng nguồn vốn huy động. Huy động tiền gửi bằng ngoại tệ mặc dù rất đƣợc các ngân hàng khuyến khích, tuy nhiên lƣợng tiền gửi vẫn khá hạn chế, chỉ đạt khoảng dƣới 10% tổng nguồn vốn huy động.
Tuy nhiên, công tác huy động vốn của BIDV Phú Thọ còn có những hạn chế cơ bản đó là: Nguồn huy động chủ yếu là ngắn hạn; tăng trƣởng tín dụng thấp mà
nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất cho vay cao, giá cả đầu vào của một số mặt hàng tăng làm cho giá bán phải tăng tỷ lệ thuận khiến hàng hoá tiêu thụ chậm, nợ xấu cao; một số thủ tục cho vay nông nghiệp, nông thôn chƣa đƣợc cải tiến cho phù hợp với nhận thức của ngƣời nông dân.
3.2.3.2. Quản lý hoạt động cho vay
a. Quy định về cho vay tại BIDV Phú Thọ
* Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn tại chi nhánh phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
* Điều kiện vay vốn
BIDV Phú Thọ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của BIDV.
* Đối tƣợng cho vay
BIDV Phú Thọ sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tƣ, tiêu dùng, phục vụ đời sống, xuất nhập khẩu, xuất khẩu lao động,… trừ các đối tƣợng mà pháp luật cấm.
b. Kết quả quản lý hoạt động cho vay tại BIDV Phú Thọ
Bảng 3.9. Kết quả cho vay, thu nợ, dƣ nợ của BIDV Phú Thọ
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013
+/- % +/- % Cho vay 1.282.398 1.158.493 1.656.891 -123.905 -9,66% 498.398 43,02% Thu nợ 974.588 1.074.264 1.534.002 99.676 10,23% 459.738 42,80% Dƣ nợ 729.020 813.249 936.138 84.229 11,55% 122.889 15,11% Phân theo kỳ hạn - Ngắn hạn 389.535 486.853 507.962 97.318 24,98% 21.109 4,34% - Trung hạn 82.665 94.710 230.015 12.045 14,57% 135.305 142,86% - Dài hạn 256.820 231.686 198.161 -25.134 -9,79% -33.525 -14,47%
Phân theo loại hình tổ chức, cá nhân
- Doanh nghiệp
lớn 273.264 368.723 431.506 95.459 34,93% 62.783 17,03%
- Doanh nghiệp
nhỏ và vừa 183.420 145.460 196.527 -37.960 -20,70% 51.067 35,11%
- Cá nhân 272.336 299.066 308.105 26.730 9,82% 9.039 3,02%
Phân theo ngành kinh tế
Nông, lâm nghiệp và thủy sản 66.189 59.711 56.056 -6.477 -9,79% -3.655 -6,12% Công nghiệp, xây dựng 345.126 394.430 355.657 49.304 14,29% -38.773 -9,83% Thƣơng mại và dịch vụ 231.660 259.870 450.751 28.210 12,18% 190.882 73,45% Khác 86.045 99.238 73.674 13.193 15,33% -25.564 -25,76%
[Nguồn: BIDV Phú Thọ và kết quả tính toán của tác giả]
Trong năm 2012, kinh tế khó khăn khiến cho hầu hết các doanh nghiệp thuộc mọi lĩnh vực, mọi thành phần đều rơi vào tình trạng sản xuất kinh doanh cầm chừng chờ cơ hội để vƣợt qua giai đoạn khủng hoảng. Theo số liệu của Sở Kế hoạch – Đầu tƣ tỉnh Phú Thọ, tính đến cuối năm 2012 chỉ còn khoảng 3.500 doanh nghiệp thực tế đang hoạt động, 336 doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động, trong đó số doanh nghiệp giải thể, phá sản khoảng 270 doanh nghiệp. Trên thực tế rất ít doanh nghiệp đến làm thủ tục tạm ngừng, giải thể tại cơ quan đăng ký kinh doanh theo quy định, vì thế số doanh nghiệp bị phá sản có thể còn cao hơn nhiều do tình hình khó khăn của nền
kinh tế. Tình hình đó đã tác động tiêu cực đến hoạt động đầu tƣ cho vay của ngành ngân hàng bởi đa số các doanh nghiệp khó hấp thụ đƣợc nguồn vốn vay nên từ chối vay vốn. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay thì lại không đáp ứng đủ các điều khoản đảm bảo nhƣ vẫn còn nợ đọng, không đủ tài sản thế chấp, không có kế hoạch hợp lý, không có báo cáo tài chính… Dƣ nợ của BIDV Phú Thọ đạt ở mức thấp 729.020 triệu đồng, hoạt động cho vay đƣợc mở rộng, tuy nhiên cũng kéo theo đó là nợ xấu năm 2012 ở mức cao 2,59% (Bảng 3.10). Nguồn vốn cho vay chủ yếu là cho vay ngắn hạn (chiếm 49,44%), trong đó cho vay tiêu dùng cá nhân là chủ yếu.
Năm 2013, nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, tuy nhiên các doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng nên mức cho vay của BIDV Phú Thọ chỉ đạt 1.158.493% (giảm 9,66% so với năm 2012).
Năm 2013, trên địa bàn tỉnh có 4.469 doanh nghiệp, chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong đó có 40 doanh nghiệp nhà nƣớc, 4.331 doanh nghiệp ngoài nhà nƣớc, 91 doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài. Đây là lực lƣợng đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy mạnh phát triển sản xuất, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế và tham gia giải quyết có hiệu quả các vấn đề xã hội nhƣ tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo. Tuy nhiên do ảnh hƣởng bởi tác động suy thoái kinh tế thế giới, những năm vừa qua hầu hết các doanh nghiệp đều gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong khi bản thân nội lực của đa số doanh nghiệp còn hạn chế, việc duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh đã và đang phụ thuộc rất nhiều vào các nguồn vốn vay. Chia sẻ với những khó khăn của doanh nghiệp và cũng để đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận với các nguồn vốn vay, NHNN tỉnh Phú Thọ đã đóng vai trò cầu nối giữa các NHTM với các doanh nghiệp nhằm thực hiện có hiệu quả chƣơng trình kết nối: Ngân hàng - doanh nghiệp, đẩy mạnh khơi thông nguồn vốn cho đầu tƣ phát triển sản xuất. Nhìn về tổng thể thời gian qua tình hình tín dụng giữa các ngân hàng và doanh nghiệp đã có nhiều chuyển biến theo hƣớng tích cực. Thực hiện sự chỉ đạo của tỉnh Phú Thọ và NHNN Việt Nam, BIDV Phú Thọ đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp lớp nhằm phục hồi sản xuất, dƣ nợ cho vay năm 2013 đối với doanh nghiệp lớn đạt 368.732 triệu đồng (tăng 34,93% so với năm 2012). Năm 2014 đạt 431.506 triệu đồng (tăng 17,03% so với năm 2013).
Năm 2014, các nhân tố nội tại của BIDV Phú Thọ diễn biến tích cực và ổn định, nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi. Thêm vào đó, môi trƣờng kinh doanh bên ngoài vẫn tiếp tục ổn định. Đồng thời, điều kiện kinh doanh, tài chính của khách hàng và cầu của nền kinh tế đối với sản phẩm dịch vụ đƣợc đánh giá là có nhiều cải thiện tích cực hơn, trong khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng trở lên gay gắt. Bên cạnh đó, các nhân tố thuộc về quản lý, điều hành của NHNN nhƣ: chính sách tín dụng, lãi suất và tỷ giá, cơ chế quản lý và quy định về an toàn hoạt động ngân hàng của NHNN tiếp tục đƣợc có nhiều diễn biến tích cực nhất và tác động tích cực hơn hết đến tình hình kinh doanh của hệ thống ngân hàng.
BIDV Phú Thọ đã triển khai hàng loạt các biện pháp thu nợ, giảm cho vay vào những lĩnh vực nhạy cảm nhƣ bất động sản, đóng tàu,... Kết quả thu nợ của BIDV Phú Thọ năm 2014 đạt 1.543.002 triệu đồng, tăng 42,80% so với năm 2013. Đây là kết quả thể hiện sự nỗ lực cố gắng của chi nhánh, đồng thời hoạt động cho vay của cho nhánh tăng mạnh vào những tháng cuối năm 2014, làm dƣ nợ cho vay năm 2014 đạt 936.138 triệu đồng (tăng 15,11% so với năm 2013).
Phân tích dƣ nợ theo ngành kinh tế cho thấy nhóm ngành công nghiệp, xây dựng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (năm 2012: 47,34%, năm 2013: 48,50%, năm 2014 giảm xuống còn 37,99%), tiếp đến là ngành thƣơng mại, dịch vụ (năm 2012: 31,78%, năm 2013: 31,95%, năm 2014 tăng lên 48,15). Điều đó cho thấy ngành công nghiệp, xây dựng và ngành thƣơng mại, dịch vụ là hai ngành đƣợc BIDV Phú Thọ chủ yếu phân bổ và tài trợ vốn vay. Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngành xây dựng giảm dần từ 394.430 triệu đồng năm 2013 xuống còn 355.657 triệu đồng năm 2014 (giảm 38.773 triệu đồng, giảm tƣơng ứng 9,83%) do sự đi xuống của thị trƣờng bất động sản, việc cắt giảm đầu tƣ công của chính phủ,… nên các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này trên địa bàn tỉnh Phú Thọ gặp không ít khó khăn và BIDV Phú Thọ cũng đã thận trọng hơn khi cho vay trong lĩnh vực này.