CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.3. Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại BIDV Phú Thọ
3.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, với sự nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên, BIDV Phú Thọ đã có những thành quả đáng ghi nhận trong hoạt động quản lý tín dụng nhƣ:
Thứ nhất, công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trƣờng. Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch sự tạo đƣợc ấn tƣợng, uy tín đối với khách hàng, do đó số lƣợng khách hàng không ngừng gia tăng, thị phần ngày càng mở rộng. BIDV Phú Thọ đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành các thủ tục vay vốn nhanh chóng và thuận lợi, tạo điều kiện cho khách hàng nắm cơ hội kinh doanh kịp thời. Ngân hàng từng bƣớc gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tƣ vấn.
Thứ hai, quy mô tín dụng năm sau cao hơn năm trƣớc, cơ cấu cho vay không
chỉ bó hẹp trong khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà còn mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay bán lẻ.
Thứ ba, công tác thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã đƣợc chú trọng đúng mức,
phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ đƣợc tiến hành thƣờng xuyên. Tỷ lệ nợ quá hạn đƣợc giảm đáng kể qua các năm, đây là một thành công lớn của BIDV Phú Thọ trong năm qua.
Thứ tư, việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay đƣợc tiến hành đúng
quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh.
3.3.2. Hạn chế
Mặc dù đã đạt đƣợc nhiều kết quả khả quan trong việc quản lý hoạt động tín dụng, tuy nhiên hoạt động quản lý tín dụng của BIDV Phú Thọ vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện:
Thứ nhất, vẫn còn tồn tại những yếu kém trong việc xây dựng và vận hành
hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ của NHTM cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam là công cụ quan trọng trong công tác phân loại, xếp hạng khách hàng của NHTM cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, từ đó giúp cán bộ tín dụng NHTM cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam có thể nhận biết đƣợc những rủi ro tín dụng đối với khách hàng từ trƣớc, trong và sau khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Tuy vậy, kết quả chấm điểm và xếp hạng khách hàng chƣa đƣợc khách quan, vẫn chƣa phản ánh đúng tình hình tài chính thực của khách hàng vay và chất lƣợng
của khoản vay, cũng nhƣ vẫn còn phụ thuộc quá nhiều vào cảm tính của cán bộ tín dụng khi thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá rủi ro của khách hàng, tuy nhiên hệ thống này vẫn còn một số hạn chế, cụ thể là: Về hệ thống chỉ tiêu phân tích, mỗi ngành, mỗi lĩnh vực đều có đặc điểm hoạt động riêng của mình. Hệ thống các chỉ tiêu chấm điểm đối với các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau có khác nhau. Tuy nhiên, trên thực tế, hệ thống các chỉ tiêu hiện tại vẫn còn chƣa phản ánh đƣợc những đặc thù trong hoạt động của từng ngành riêng biệt. Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng chỉ dừng lại ở việc tính thẻ điểm và khoảng giá trị cho từng nhân tố mà chƣa có mô hình thống kê tính toán khả năng trả nợ của khách hàng.
Phƣơng pháp xếp hạng còn mang tính chủ quan, phƣơng pháp đánh giá hiện tại của ngân hàng đang áp dụng là phƣơng pháp xếp hạng, trong đó cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp cập nhật thông tin và cho điểm đối với từng chỉ tiêu. Hiện tại một số chỉ tiêu phi tài chính đƣợc đánh giá cho điểm mang tính chất định tính, dựa trên sự đánh giá của cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý. Phƣơng pháp này đòi hỏi cán bộ xếp hạng tín dụng phải am hiểu đƣợc tất cả các nội dung đánh giá, thu thập đầy đủ thông tin của khách hàng và đƣa ra đánh giá mang tính chủ quan với các chỉ tiêu này. Cơ chế xếp hạng này chủ yếu đƣợc thực hiện thủ công bởi các cán bộ tín dụng và đƣợc lãnh đạo tín dụng phê duyệt nên kết quả chấm điểm và xếp hạng khách hàng không đảm bảo tính chính xác cao, dễ bị can thiệp bởi ngƣời thực hiện, đồng thời không tạo đƣợc cơ sở dữ liệu tích luỹ, phục vụ cho việc tính toán các tham số rủi ro trong công tác quản lý rủi ro của ngân hàng.
Trong một số trƣờng hợp, do áp lực phải hoàn thành kế hoạch, cán bộ ngân hàng có thể can thiệp có chủ đích nhằm thay đổi kết quả xếp hạng theo hƣớng có lợi cho chính cán bộ tín dụng hay cho ngân hàng.
Thứ hai, việc xét duyệt và giải ngân đôi khi còn rƣờm rà, nhiều khi bị khách
hàng phàn nàn. Tình trạng này do nhiều nguyên nhân gây ra nhƣ đội ngũ cán bộ đƣợc đào tạo chuyên sâu về các nghiệp vụ ngân hàng còn thiếu, tuyển dụng bổ sung nhiều cán bộ trẻ, có trình độ, nhƣng chƣa phát huy đồng đều; sự phối hợp xử lý
trong hoạt động giữa các phòng, các bộ phận và cán bộ vẫn còn thiếu sự ăn khớp nhịp nhàng,...
Thứ ba, về công tác xử lý nợ xấu.
Công tác xử lý nợ xấu còn một số vấn đề tồn tại, việc áp dụng các biện pháp tích cực thu hồi nợ ngay từ khi phát sinh nợ xấu chƣa đƣợc coi trọng, chƣa có phƣơng pháp và cách thức trong việc thu hồi nợ xấu dẫn đến hiệu quả chƣa cao, chƣa đƣợc thực sự chủ động trong việc xử lý nợ tồn đọng, vẫn dựa vào việc dùng dự phòng rủi ro để xử lý sau đó chuyển hạch toán theo dõi ngoại bảng tổng kết tài sản.
Thứ tư, về trình độ đội ngũ cán bộ còn nhiều hạn chế.
Trƣớc tình hình hội nhập hiện nay, ở BIDV Phú Thọ vẫn có nhiều cán bộ chƣa đảm bảo trình độ ngoại ngữ hay khả năng sử dụng công nghệ thông tin để có thể nghiên cứu, hiểu biết cụ thể về hoạt động của các ngân hàng trong nƣớc và trên thế giới; chƣa hình dung đƣợc những dịch vụ ngân hàng tiên tiến trên thế giới; số cán bộ nhân viên hiểu biết luật trong nƣớc và quốc tế, các quy định chung của các định chế tài chính - tiền tệ trên thế giới liên quan hoạt động ngân hàng không nhiều. Đây là vấn đề cấp thiết cần đƣợc khắc phục kịp thời, là một trong những nhiệm vụ quan trọng của BIDV Phú Thọ để có thể đứng vững và phát triển trên con đƣờng hội nhập.
Thứ năm, công tác tiếp thị, chính sách khách hàng chƣa đƣợc xây dựng một
cách đồng bộ, thiếu tính chiến lƣợc,... Quy mô hoạt động tuy có tăng trƣởng đạt kế hoạch, nhƣng chi phí huy động còn cao. Các giải pháp về Marketing và các sản phẩm tín dụng chƣa thực sự đa dạng.
3.3.3. Nguyên nhân
Thứ nhất, NHTM cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chƣa có hệ thống
văn bản quy định cụ thể về chính sách và trình tự quản lý tín dụng nhƣ quy trình, chính sách đánh giá rủi ro tín dụng, quy trình kiểm tra lại và xác định những vấn đề về khoản vay,… Quy trình quản lý tín dụng hiện nay đang đƣợc lồng vào một số văn bản về quy chế hoạt động và các văn bản quy định về chức năng nhiệm vụ của các phòng ban. Hoạt động quản lý tín dụng chƣa đƣợc kiểm soát chặt chẽ và thực hiện một cách thống nhất trên toàn hệ thống. Điều này cũng gây khó khăn cho công tác quản lý tín dụng tại BIDV Phú Thọ.
Hai là, chƣa có sự gắn kết chặt chẽ trong các chức năng quản lý tín dụng tại các khâu đề xuất, thẩm định và giải ngân các khoản tín dụng. Khối lƣợng công việc thƣờng rất lớn, lại chịu áp lực về thời gian trả lời khách hàng, dẫn đến cán bộ tín dụng khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, dẫn đến tình trạng phân tích sơ sài, không đánh giá đúng thực trạng của khách hàng. Đồng thời, bộ phận tín dụng thƣờng phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hƣớng tốt hơn so với thực tế để đƣợc phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dƣ nợ. Nguyên nhân của tình trạng này, một mặt là do cán bộ tín dụng chƣa thƣờng xuyên xuyên bám sát tình hình sản xuất kinh doanh của chủ đầu tƣ, hoặc do năng lực của cán bộ tín dụng hạn chế nên không phát hiện ra đƣợc những biểu hiện bất thƣờng trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng.
Ba là, hạn chế về nguồn thông tin.
Công tác thu thập, cập nhật thông tin chƣa đầy đủ, kịp thời. Một số cán bộ tín dụng chỉ thu thập thông tin qua các báo cáo của khách hàng, không đến khảo sát trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh dẫn đến việc đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của khách hàng chƣa thật hiệu quả.
Nguồn tin sử dụng trong công tác xếp hạng tín dụng tại ngân hàng còn hạn chế do hiện tại, Việt Nam vẫn chƣa có thông tin về các chỉ tiêu tài chính trung bình ngành, nhóm ngành nên việc phân tích xếp hạng tín dụng các doanh nghiệp vay vốn cũng gặp phải những khó khăn nhất định. Chính bản thân ngân hàng khi thực hiện xếp hạng tín dụng cũng phải tự tổng hợp số liệu từ các khách hàng của mình, cộng thêm kinh nghiệm của các chuyên gia để đƣa ra số liệu chuẩn phục vụ cho việc đánh giá khách hàng. Các thông tin mà các cán bộ trực tiếp đánh giá xếp hạng thu thập từ nhiều nguồn: Internet, doanh nghiệp, đối thủ cạnh tranh,... ngân hàng chƣa tạo dựng đƣợc một hệ thống thông tin có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả cho việc phân tích, dự báo tình hình tiền tệ, lãi suất, tín dụng, tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH PHÚ THỌ
4.1. Dự báo tình hình kinh tế – xã hội tác động đến hoạt động quản lý tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 20201