CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
4.2. Định hƣớng và mục tiêu của BIDV Phú Thọ về quản lý tín dụng
4.2.1. Mục tiêu phát triển của BIDV Phú Thọ đến năm 2020
* Mục tiêu tổng quát:
Đến năm 2020, BIDV Phú Thọ sẽ thực sự trở thành chi nhánh hiện đại với quyết tâm đổi mới tƣ duy; trẻ hoá nhân sự; thay đổi cốt lõi về phong cách làm, phục vụ khách hàng,…
* Mục tiêu cụ thể:
- Về quản lý:
Xây dựng bộ máy chi nhánh đủ mạnh để hỗ trợ Ban Giám đốc BIDV Phú Thọ ra các quyết định kinh doanh nhanh, nhạy và chính xác, đồng thời hỗ trợ các đơn vị thuộc BIDV Phú Thọ.
Xây dựng hệ thống các quy định, quy chế phù hợp với tình hình thực tế tại BIDV Phú Thọ để quản trị điều hành toàn chi nhánh theo đúng chính sách, quy định chung của BIDV và đúng pháp luật. Phân định rõ trách nhiệm của từng chức danh, đề cao kỷ cƣơng trong thực thi nhiệm vụ đƣợc giao. Phân quyền để tạo quyền chủ động của các đơn vị thuộc Chi nhánh; quản trị điều hành thống nhất trong toàn Chi nhánh.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo hoạt động của Chi nhánh phải đƣợc kiểm tra, soát xét cả trƣớc và sau khi thực hiện nhằm đảm bảo mọi hoạt động của BIDV Phú Thọ đúng chính sách, quy định của BIDV, đúng pháp luật, thực hiện tốt các quy định, quy chế, quy trình mà BIDV đƣa vào áp dụng trên toàn hệ thống để giảm thiểu mọi rủi ro.
Thiết lập và áp dụng có hiệu quả hệ thống thông tin kiểm soát nội bộ đảm bảo cập nhật thông tin, báo cáo quản trị phục vụ cho quá trình xử lý và ra quyết định kịp thời.
- Về địa bàn hoạt động: Tiếp tục tập trung mở rộng, phát triển hoạt động tại địa bàn tỉnh Phú Thọ.
- Về khách hàng: Phát triển mở rộng khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
- Về sản phẩm dịch vụ: Tăng tỷ trọng dịch vụ thu phí trong cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Về mối quan hệ với các chi nhánh khác trong hệ thống: Quan hệ hỗ trợ, hợp tác với các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV để cùng phát triển vì mục tiêu chung của toàn hệ thống.
4.2.2. Định hướng về nâng cao công tác quản lý tín dụng của BIDV Phú Thọ Phú Thọ
Tập trung phục vụ các khách hàng truyền thống tốt của BIDV Phú Thọ, đặc biệt là các khách hàng sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu; các Tập đoàn, Tổng công ty, khách hàng có năng lực tài chính và trình độ quản lý tốt, có thị trƣờng tiêu thụ ổn định, có khả năng chống đỡ tác động của khủng hoảng kinh tế.
Đối với các khách hàng mới, chi nhánh chỉ tiếp cận các khách hàng xuất khẩu, khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có kết quả xếp hạng tối thiểu từ A trở lên.
Phát triển khách hàng là những doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần và hạn chế rủi ro tín dụng. Xây dựng các chính sách phù hợp theo từng đối tƣợng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển và phục vụ tốt nhất cho những khách hàng hiện tại và các khách hàng tiềm năng.
Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, đặc biệt là hạn chế và kiểm soát chặt chẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu.
Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng; Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo từng sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực hiện kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một số ngành, lĩnh vực. Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán và cho vay tiêu dùng theo chỉ đạo của NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích và xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo các tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên tổng dƣ nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng chính sách khách hàng,… đặc biệt là khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp.
Tuyệt đối tuân thủ giới hạn và các cơ cấu tín dụng đƣợc giao. Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh nhƣ hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tƣ; trong hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận đƣợc ngoại tệ thanh toán từ nƣớc ngoài.
Gia tăng tín dụng tài trợ xuất khẩu gắn với việc thực hiện cung ứng các dịch vụ trọn gói, đặc biệt chú trọng giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm CCS, IRS và gắn với điều kiện tăng khả năng mua ngoại tệ từ các khách hàng này. Kiểm soát chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, chỉ cho vay phục vụ nhập khẩu các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu; các máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nƣớc sản xuất đƣợc.
Đánh giá thực trạng dƣ nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, lãi treo tại chi nhánh trong đó xác định rõ khách hàng có khả năng chuyển lên nhóm 1 để áp dụng chính sách khách hàng phù hợp, các khách hàng khó có khả năng cải thiện nhóm nợ và có nguy cơ phát sinh nợ xấu, từ đó thu hẹp quy mô tín dụng đối với các khách hàng thuộc nhóm này. Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo (tính pháp lý, tính khả mại, hiệu quả biện pháp quản lý…), nâng cao chất lƣợng tài sản đảm bảo nợ vay để giảm thiểu những tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng.
Tăng cƣờng kiểm tra, quản lý tín dụng, hồ sơ đảm bảo nợ vay theo đúng chỉ đạo.