CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
4.3. Giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng tại BIDV Phú Thọ
4.3.2. Giải pháp hoàn thiện quy chế, thủ tục cho vay, các khâu trong quy trình
trình cho vay
Để cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng BIDV Phú Thọ cần nghiên cứu rút gọn quá trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, đơn giản hoá các thủ tục. Hoàn thiện sổ tay tín dụng làm chuẩn mực nhằm giúp cán bộ tín dụng thuận tiện trong việc tra cứu các quy định cụ thể của ngân hàng về cấp tín dụng. Nới lỏng quy định về cho vay tín chấp với các khách hàng truyền thống có uy tín.
Ngân hàng cần thu thập đƣợc thông tin chính xác cụ thể về khách hàng vay vốn nhƣ hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng,… thông qua nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, từ cơ sở dữ liệu nội bộ ngân hàng và từ các cơ quan liên quan khác nhƣ cơ quan quản lý nhà nƣớc hay đối tác của ngƣời vay.
Ngân hàng phân tích và thẩm định để xác định giới hạn tín dụng tổng thể của toàn bộ dự án hoặc hợp đồng mà khách hàng muốn vay vốn. Giới hạn này đƣợc xác lập trên cơ sở phân tích định lƣợng rủi ro của khách hàng bằng phƣơng pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng. Đồng thời giới hạn này cũng đƣợc xây dựng trên cơ sở phân tích các điều kiện về môi trƣờng kinh doanh, nội bộ doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng…
Trên cơ sở giới hạn tổng thể đã đƣợc phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng, để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch, Ngân hàng sẽ tập trung phân tích rủi ro của phƣơng án vay từng lần nhƣ tính pháp lý của dự án vay, nguồn cung ứng đầu vào, tiêu thụ đầu ra, thị trƣờng,… Sau mỗi phân tích, BIDV Phú Thọ phải chỉ ra những rủi ro dự kiến, phƣơng án kiểm soát và xử lý khi rủi ro xảy ra.
- Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả, là việc cụ thể hoá các quy định về cho vay, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải đƣợc truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan tại BIDV Phú Thọ dƣới hình thức văn bản cụ thể. Chính sách cho vay gồm các yếu tố sau: Hạn mức cho vay tối đa đối với các doanh nghiệp, các ngành kinh tế; loại hình cho vay; tài sản đảm bảo tiền vay; định giá tài sản cho vay; các tài liệu giấy tờ chứng minh mục đích cho vay; Hạn mức cho vay đƣợc duyệt đối với Giám đốc chi nhánh; lãi suất, phí và thời hạn cho vay,…
Nâng cao chất lƣợng thẩm định, thẩm định là khâu quan trọng nhất để giúp NHTM đƣa ra các quyết định đầu tƣ một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lƣợng của các khoản vay, từ đó nâng cao chất lƣợng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng. Việc thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn, cán bộ thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhƣng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc,
các vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
Ngân hàng cần xây dựng và tuân thủ các nguyên tắc an toàn trong hoạt động tín dụng:
(i) Chất lƣợng tín dụng quan trọng hơn mở rộng tín dụng;
(ii) Tất cả các khoản cho vay phải có hai phƣơng án trả nợ tách biệt;
(iii) Thẩm định tƣ cách, năng lực tài chính, năng lực quản lý và sự trung thực của ngƣời đi vay bên cạnh việc đánh giá các báo cáo tài chính;
(iv) Quyết định cho vay phải độc lập, không chịu sự chi phối của bất cứ cá nhân, tổ chức nào;
(v) Thông tin về khách hàng, khoản vay phải đầy đủ, sẵn có, rõ ràng, chính xác; (vi) Cán bộ tín dụng phải có năng lực đánh giá về môi trƣờng kinh doanh, chu kỳ kinh doanh và xu hƣớng thay đổi của chính sách để đƣa ra quyết định cho vay phù hợp;
(vii) Tài sản thế chấp phải có tính thanh khoản cao;
(viii) Phải nắm rõ và kiểm soát đƣợc mục đích của khoản vay và thực tế sử dụng khoản vay.
- Giai đoạn kiểm tra, giám sát trong khi cho vay:
Trong quá trình giải ngân, Ngân hàng vẫn phải thực hiện giám sát thận trọng. Một là, hồ sơ giải ngân phải đầy đủ, đúng quy định. Ngân hàng không giải ngân nếu hồ sơ thiếu hoàn thiện hoặc mâu thuẫn. Hai là, giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng đã đƣợc phê duyệt. Mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu chi phí trong đề xuất nhu cầu vay vốn của khách hàng phải đƣợc đối chiếu để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có đầy đủ chứng từ chứng minh. Ba là, trong quá trình giải ngân, cần hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trƣờng hợp đặc biệt, để kiểm soát đƣợc việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Giai đoạn kiểm tra, giám sát các khoản nợ sau khi cho vay
Sau khi ra quyết định cho vay và thực hiện giải ngân, ngân hàng phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát món vay. Phƣơng thức kiểm tra đƣợc thực hiện theo 2 hình thức. Một là, kiểm tra qua báo cáo. Hai là kiểm tra trực tiếp.
Kiểm tra qua báo cáo đƣợc thực hiện thông qua yêu cầu khách hàng báo cáo định kỳ về tiến độ dự án, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn,… Nếu phát hiện ra các vi phạm hoặc thấy các dấu hiệu rủi ro ngân hàng có thể tiến hành thu hồi nợ trƣớc hạn hoặc thực hiện các biện pháp phòng ngừa.
Kiểm tra trực tiếp tiến hành thông qua hoạt động của các đoàn kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất. Bên cạnh đó, cần thành lập bộ phận chuyên kiểm tra sử dụng vốn đối với tất cả các món vay, trong đó tập trung kiểm tra các món vay có giá trị lớn để nhận diện rủi ro ngay khi mới phát sinh.
Ngân hàng cần quy định rõ trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao hồ sơ giữa các cán bộ tín dụng khi có sự luân chuyển cán bộ giữa các bộ phận để đảm bảo rằng các vấn đề tín dụng luôn đƣợc các cán bộ thay thế nắm đƣợc. Ngân hàng cần quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng về các lần vay nợ, thu nợ, biến động tài sản bảo đảm, tình hình kinh doanh và tài chính của khách hàng.