Ch-ơng 2 : Quản trị RRTD của chi nhánh NHCT Hà Tây
2.1. Tổng quan hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây
2.1.2. Tổng quan hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hà Tây
2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức và hoạt động:
NHCT Việt Nam là một trong bốn NHTM nhà n-ớc lớn nhất ở Việt Nam đ-ợc hình thành sớm và lâu đời nhất, là doanh nghiệp Nhà n-ớc hạng đặc biệt, đ-ợc tổ chức và hoạt động theo mô hình tổng công ty Nhà n-ớc. Hệ thống tổ chức đ-ợc hình thành và hoàn thiện dần theo mô hình của một tập đoàn trong t-ơng lai. Hiện nay, NHCT Việt Nam hoạt động đầy đủ các chức năng của một NHTM đ-ợc phép kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, TD, dịch vụ NH và phi NH...Chi nhánh NHCT Hà Tây là đơn vị thành viên, hạch toán phụ thuộc vào NHCT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp và chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHCT Việt Nam. Chi nhánh NHCT Hà Tây là NH đ-ợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ tr-ởng (nay là Chính phủ), hoạt động từ tháng 7/1988, có trụ sở chính tại thành phố Hà Đông tỉnh Hà Tây, hoạt động kinh doanh đối với các thành phần kinh tế và dân c- trên địa bàn tỉnh Hà Tây và một số vùng phụ cận.
Sơ đồ tổ chức của chi nhánh NHCT Hà Tây sau khi một số chi nhánh cấp 2 thuộc chi nhánh tách ra thành chi nhánh cấp 1 thuộc NHCT Việt Nam :
Hình vẽ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Hà Tây
Tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây gồm:
- Hội sở chính với 8 phòng ban nghiệp vụ, một số điểm giao dịch là trung tâm điều hành, thanh toán, điều chuyển vốn nội bộ, đồng thời làm công tác đầu t- và cho vay với tỷ trọng lớn trong hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây.
- Các đơn vị trực thuộc gồm: Các quỹ tiết kiệm tại các khu dân c- tập trung. - Bộ máy tổ chức của chi nhánh NHCT Hà Tây đ-ợc áp dụng theo ph-ơng thức quản lý trực tuyến, giám đốc là ng-ời quản lý mọi hoạt động của chi nhánh theo uỷ quyền của tổng giám đốc NHCT Việt Nam. Giúp việc giám đốc có các Phó giám đốc, tr-ởng các phòng ban nghiệp vụ. Phó giám đốc, tr-ởng phòng ngiệp vụ
Giám đốc Phó Giám đốc Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng kế toán Phòng tổ chức hành chính Phòng tổng hợp tiếp thị Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng thông tin điện toán Phòng tài trợ th-ơng mại Quĩ tiết kiệm số.... Phòng khách hàng cá nhân Quĩ tiết kiệm số.... Quĩ tiết kiệm số.... Quĩ tiết kiệm số....
thực hiện mọi hoạt động kinh doanh theo uỷ quyền của tổng giám đốc hoặc giám đốc và chịu trách nhiệm tr-ớc tổng giám đốc, giám đốc về mọi hoạt động của đơn vị mình.
2.1.2.2. Hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh Hà Tây
Hoạt động của các NHTM luôn gắn liền với sự phát triển kinh tế, chính trị và xã hội trên địa bàn nói riêng và trong cả n-ớc nói chung. Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, ngành NH đã thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm ổn định tiền tệ đồng thời hỗ trợ tăng tr-ởng kinh tế. Cải cách đáng kể về chính sách tiền tệ của NHNN trong năm 2007 là quyết định mới về tỷ lệ an toàn vốn trong hoạt động TD (CAR), quyết định về phân loại nợ và trích lập dự phòng RR, h-ớng các NHTM hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế. Quá trình đổi mới, hội nhập và phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây gắn liền với sự đổi mới của hệ thống NH Việt Nam. Chuyển từ một chi nhánh NH nhà n-ớc thành một chi nhánh NHTM, chi nhánh NHCT Hà Tây kịp thời hoà nhịp với sự phát triển của nền kinh tế thị tr-ờng. Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và ph-ơng châm “Hội nhập - Phát triển - An toàn - Hiệu quả”.
Trong quan hệ với khách hàng, chi nhánh NHCT Hà Tây luôn nêu cao ph-ơng châm hành động “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của chi nhánh”, quan hệ giữa chi nhánh NHCT Hà Tây và bạn hàng là mối quan hệ “hợp tác cùng phát triển”, cùng chia sẻ kinh nghiệm, khó khăn, cơ hội kinh doanh với bạn hàng. Chính vì lẽ đó, NHCT luôn biết lắng nghe, tiếp thu ý kiến từ khách hàng để không ngừng nâng cao chất l-ợng phục vụ, luôn tìm hiểu để thỏa mãn những nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng. Với cam kết “Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ NH có chất l-ợng cao, tiện ích tốt nhất cho khách hàng”. NHCT nói chung và NHCT chi nhánh Hà Tây nói riêng luôn coi con ng-ời là nhân tố quyết định mọi thành công, chi nhánh NHCT Hà Tây thực hiện ph-ơng châm “mỗi cán bộ phải là một lợi thế cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức. Vì vậy chi nhánh NHCT Hà Tây luôn đảm bảo những quyền lợi hợp pháp của ng-ời lao động và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ng-ời lao động để mọi ng-ời trong chi nhánh đều thấy rằng “NHCT là ngôi nhà chung” của mình.
Chi nhánh đã chú trọng đổi mới trong mọi hoạt động nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt đ-ợc trong 3 năm gần đây nh- sau:
a. Huy động vốn
NHTM là một trung gian tài chính với chức năng dẫn truyền vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu. Nh- vậy, một NHTM có nguồn vốn dồi dào, ổn định, cơ cấu vốn hợp lí với chi phí thấp...là điều kiện căn bản để mở rộng TD, thu hút khách hàng, cạnh tranh có hiệu quả với các TCTD khác. Nhận thức đ-ợc điều đó, chi nhánh NHCT Hà Tây đã nỗ lực đẩy mạnh công tác huy động vốn, đ-a nguồn vốn của chi nhánh tăng tr-ởng nhanh chóng và vững chắc.
Qua biểu đồ d-ới đây cho thấy qui mô nguồn vốn huy động của chi nhánh giao động qua các năm:
- Nguồn vốn huy động cuối năm 2006 đạt 682.745 triệu (VNĐ), giảm 405.694 triệu (VNĐ) đồng so với năm 2005, do một số chi nhánh trực thuộc đã tách ra khỏi chi nhánh nên chi nhánh đã chia sẻ một phần nguồn vốn huy động theo sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam. Năm 2007, số d- cuối năm là: 522.564 triệu (VNĐ) giảm 56.154 triệu (VNĐ), tỉ lệ giảm 10,74% so với năm 2006.
Trong điều kiện thị tr-ờng tài chính sôi động, nguồn vốn khan hiếm, lãi suất huy động vốn liên tục gia tăng, chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây luôn quan tâm nâng cao chất l-ợng nghiệp vụ huy động vốn, áp dụng các biện pháp tiếp thị đa dạng, đa dạng các hình thức huy động vốn, thực hiện thu chi tiền l-u động, đảm bảo xử lý giao dịch nhanh chóng chính xác an toàn. Số liệu trên là đánh giá khả năng huy động vốn của chi nhánh còn kém hiệu quả. Nguồn vốn giảm mạnh đã làm cho chi nhánh NHCT Hà Tây không đủ sức v-ơn lên đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, đảm bảo chủ động trong hoạt động cho vay.
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 Nguồn Vốn 2005 2006 2007 Năm Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn
Huy động vốn bằng nội tệ của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Tây năm 2007 đạt 649.573 triệu (VNĐ) chiếm 85.3% tổng nguồn vốn huy động, số còn lại đ-ợc huy động bằng ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu vay nhập khẩu của khách hàng. Số d- nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cuối năm 2007 là: 128.350 triệu (VNĐ) qui đổi.
Nguồn vốn không kỳ hạn tuy không ổn định nh-ng chi phí trả lãi rất thấp, nguồn vốn này tăng đều qua các năm đã có tác dụng làm giảm chi phí huy động, tạo cơ sở giảm lãi suất đầu vào, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh NHCT Hà Tây trên thị tr-ờng TD.
b. Sử dụng vốn
Chiến l-ợc phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây là tăng tr-ởng d- nợ với TD chất l-ợng, tập trung đầu t- vốn cho các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đủ các điều kiện TD, hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong các lĩnh vực du lịch, làng nghề truyền thống, th-ơng mại dịch vụ, sản xuất và kinh doanh điện, b-u điện...Chú trọng tài trợ dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, đa dạng hoá các loại hình cho vay nh-: Leasing, factoring...nhằm thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn theo chủ tr-ơng của Đảng và Nhà n-ớc, Tỉnh
Nguồn: Báo cáo các năm 2005-2007 của Chi nhánh NHCT Hà Tây
682745 1088439
uỷ và UBND tỉnh. Năm 2005, chi nhánh cho vay 1.08.6450 triệu (VNĐ), năm 2006 cho vay 477.833 triệu (VNĐ) và đến năm 2007 số d- nợ TD của nền kinh tế là 730.692 triệu (VNĐ). Số d- thu nợ cũng có sự giao động t-ơng ứng qua các năm 2005, 2006, 2007 cụ thể là: 1.183.271 triệu (VNĐ); 1.081.967 triệu (VNĐ); 786.846 triệu (VNĐ). 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 Nguồn vốn 2005 2006 2007 Năm Biểu đồ 2.2: Tổng d- nợ TD nền kinh tế Bảng 2.2: Chỉ tiêu hoạt động TD Đơn vị: (Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số cho vay 1.086.450 477.833 730.692
Doanh số thu nợ 1.183.271 1.081.967 786.846 D- nợ 1.182.852 578.718 522.564
Tính đến 31/12/2007, số d- nợ xấu của chi nhánh là 6.448 triệu (VNĐ) bằng 1.2% tổng d- nợ TD.
Vốn cho vay và tài trợ chủ yếu tập trung vào nhóm các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp có vốn đầu t- n-ớc ngoài, DNNN. Đối với các làng nghề truyền thống, việc đầu t- vốn tuy đã cố gắng trong nhiều năm qua nh-ng ch-a t-ơng xứng với tiềm năng phát triển của các làng nghề. Chi nhánh cần chú trọng và phát huy hơn nữa đối với thị tr-ờng này. Nhìn vào cơ cấu d- nợ cho thấy chi nhánh
đã có h-ớng đi đúng đắn: Cơ cấu cho vay ổn định, hợp lý hơn giữa nợ ngắn hạn, trung và dài hạn và d- nợ cho vay đang có xu thế chuyển dịch theo h-ớng mở rộng đối t-ợng cho vay.
c. Các hoạt động kinh doanh khác:
Trong quá trình đổi mới hoạt động kinh doanh các sản phẩm dịch vụ NH cũng đ-ợc đa dạng hóa. Bên cạnh các sản phẩm, dịch vụ truyền thống nh-: TD, tiết kiệm, chuyển tiền, thanh toán quốc tế, bảo lãnh...các dịch vụ NH khác cũng đ-ợc chú trọng phát triển nh- dịch vụ thanh toán liên NH, bù trừ trong n-ớc và quốc tế nh-: Dịch vụ thẻ ATM, thẻ TD, dịch vụ gửi giữ tài sản...Các dịch vụ phi NH nh-: Chứng khoán, bảo hiểm cũng đang đ-ợc xem xét xây dựng và phát triển.
Chất l-ợng dịch vụ đ-ợc nâng cao đã góp phần tăng thu nhập và thu hút khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều hơn. Nhìn chung hoạt động kinh doanh của chi nhánh tăng tr-ởng mạnh nh-ng đầu năm 2006 và cuối năm 2007 do thay đổi về mặt cơ cấu tổ chức nên chi nhánh NHCT Hà Tây đã có biến động lớn trong nguồn vốn dẫn đến biến động về sử dụng vốn và số d- nợ (đang có xu h-ớng giảm).
Tóm lại: Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hà Tây tr-ớc năm 2006 có b-ớc phát triển v-ợt bậc cả nguồn vốn huy động và số d- nợ cho vay; số l-ợng khách hàng giao dịch ngày càng tăng, các nghiệp vụ, dịch vụ trọng tâm đ-ợc thực hiện khá hiệu quả, đạt mức lợi nhuận ngày càng cao. Cuối năm 2006 và đầu năm 2007 do thay đổi về cơ cấu tổ chức theo sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam, tác động của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và số l-ợng TCTD kinh doanh trên địa bàn tỉnh ngày càng tăng nên nguồn vốn huy động, số d- nợ cho vay và số l-ợng khách hàng đang có xu h-ớng giảm cả về mặt l-ợng và chất.
Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh NH, chiếm 80% tổng tài sản có nh-ng các hình thức TD còn đơn điệu, hoạt động dịch vụ còn nhỏ bé, sức cạnh tranh và thị phần hoạt động ch-a đ-ợc mở rộng có nhiều tiềm ẩn RR trong hoạt động cho vay vốn. Để có thể đánh giá một cách đầy đủ về thực trạng của chi nhánh NHCT Hà Tây trong những năm qua, xin đ-ợc đi sâu phân tích về quản trị RRTD tại chi nhánh.