Ch-ơng 2 : Quản trị RRTD của chi nhánh NHCT Hà Tây
2.6. Đánh giá chung
2.6.1. Mặt mạnh trong quản trị RRTD
Từ khi thành lập đến nay, chi nhỏnh NHCT Hà Tõy cú nhiều đúng gúp tớch cực trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế trờn địa bàn tỉnh. Về cơ bản, NH đó đạt được những kết quả đỏng kể trong cụng tỏc phũng ngừa RR và đảm bảo an toàn TD. Những thành tựu mà NH đó đạt được trong thời gian vừa qua, đú là:
- NH đó hoàn thành tốt nhiệm vụ là kờnh dẫn vốn quan trọng cho cỏc cỏ nhõn, tổ chức kinh tế - xó hội trong tỉnh. Nguồn vốn vay từ NH đó gúp phần xoỏ đúi giảm nghốo trong dõn cư, giỳp cỏc doanh nghiệp cõn đối đủ vốn để thực hiện cỏc dự ỏn đỳng tiến độ, hoàn thành được cỏc chỉ tiờu kế hoạch của ngành và mở rộng sản xuất...
- Chi nhỏnh NHCT Hà Tõy đó trở thành một trong những NH cú mức RR thấp trong toàn hệ thống NHCT Việt Nam với tỷ lệ Nợ quỏ hạn/ Tổng dư nợ và tỷ lệ Nợ xấu/ Tổng dư nợ (chỉ khoảng 1- 2 %) luụn ở mức nhỏ hơn 5% (theo thụng lệ quốc tế), nhỏ hơn 3% (theo quy định của NHNN Việt Nam).
- Trong những năm qua, NH cú được tốc độ tăng trưởng khỏ nhanh và bền vững, cụ thể là: Tổng nguồn vốn của NH liờn tục tăng, tốc độ tăng trưởng TD khỏ cao hàng năm với chất lượng TD ngày càng được cải thiện và nõng cao. Do đú, chi nhỏnh NHCT Hà Tõy được đỏnh giỏ là NH hoạt động hiệu quả vào bậc nhất trờn địa bàn tỉnh.
- Về nguồn nhõn lực, cú trờn 50% cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng cú bằng Đai học - Cao đẳng, và cú đến gần 40% trong số họ là những người cú kinh nghiệm lõu năm trong nghề (đõy là số cỏn bộ trải qua nhiều biến động của một nền kinh tế chuyển đổi từ ngõn hàng 1 cấp sang ngõn hàng 2 cấp, từ nền kinh tế cơ chế tập trung - bao cấp sang nền kinh tế thị trường). Đõy cũng được coi là một thuận lợi của đội ngũ cỏn bộ NH, đú là cú khả năng thớch ứng, cú kinh nghiệm trước những thay đổi và cú thể quản lý được những thay đổi này.
2.6.2. Những bất cập và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những thành tựu đạt được, cụng tỏc quản trị RRTD chi nhỏnh NHCT Hà Tõy vẫn cũn cú những tồn tại khiến cho RR này là nguy cơ tiềm ẩn lớn đối với hoạt động của NH. Chỳng ta cú thể thấy cỏc mặt tồn tại đú là:
- Vẫn tồn tại một bộ phận khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động kinh doanh của NH nhưng khỏch hàng sử dụng vốn vay khụng đỳng như cam kết nhận nợ và giấy phộp hành nghề kinh doanh như ban đầu do nhận định sai, đầu tư sai nờn khụng thu hồi vốn kịp thời dẫn đến quỏ hạn mà khụng trả được nợ…những RR này xuất phỏt từ RR đạo đức thuộc phớa khỏch hàng đi vay.
- Ở NH hiện nay vẫn tồn tại hiện tượng cho vay mất vốn, tiềm ẩn nhiều RR. Chi nhỏnh đó sử dụng một bộ phận vốn huy động ngắn hạn để đỏp ứng cỏc nhu cầu về vốn trung và dài hạn, điều này đó đặt NH trước nguy cơ của RR là vụ cựng lớn và khú cú thể lường trước được.
- Tỷ lệ an toàn vốn của NH cũn ở mức thấp và chưa đạt chuẩn quốc tế 8% (Basel II). Vốn tự cú được xem là một chỉ tiờu đỏnh giỏ tiềm lực của NH và cũng được xem như là một trong những “lỏ chắn” an toàn cho NH trước những RR. Tỷ lệ vốn tự cú/ tổng tài sản cú thấp là nguy cơ đẩy NH vào tỡnh trạng cú thể gặp RR bất cứ lỳc nào.
- Nhiều khoản cho vay của NH là dựa trờn cỏc mối quan hệ truyền thống chứ chưa dựa vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của cỏc dự ỏn, phương ỏn mà khỏch hàng đưa ra.
Nguyờn nhõn của những tồn tại trờn cũng rất đa dạng, nhưng về cơ bản thỡ đều xuất phỏt từ những nguyờn nhõn sau:
1. Quy trỡnh của hoạt động TD chưa thực sự gúp phần giảm thiểu RR, do chưa cú sự phõn tỏch chức năng rừ ràng giữa bộ phận giao dịch với khỏch hàng và bộ phận thẩm định lại - theo dừi khỏch hàng. Tức là CBTD vừa đảm nhận nhiệm vụ tiếp xỳc với khỏch hàng vừa làm cả cụng việc theo dừi sau cho vay. Điều này vừa làm mất đi tớnh khỏch quan vừa dễ gõy nờn sự múc ngoặc, gõy nờn RRTD. Hệ thống hạn mức TD cũng chưa được thiết lập đầy đủ, nhiều khi thiết lập khụng dựa trờn kết quả đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng…Việc xử lý và chỉ đạo hoạt động của cỏc nhà quản trị NH đụi khi cũn bỏ qua yờu cầu một số vấn đề phải được thực hiện thụng qua văn bản, chứ khụng phải là truyền khẩu.
2. Cũng giống như đại đa phần cỏc NHTM hiện nay, hệ thống kiểm tra - kiểm toỏn của chi nhỏnh NHCT Hà Tõy hoạt động chưa được hiệu quả như mục tiờu đặt ra, do một số nguyờn nhõn như: Trỡnh độ, thẩm quyền của bộ phận kiểm toỏn cũn thấp…Đặc biệt là tớnh độc lập trong hoạt động của hệ thống này chưa được đảm bảo mà phải chịu sự chỉ đạo của ban điều hành khiến cho cỏc kết quả kiểm toỏn nhiều khi mất đi tớnh khỏch quan và giảm tớnh trung thực.
3. Dường như NH vẫn cũn chỳ trọng cho vay dựa vào giỏ trị tài TSĐB, tài sản thế chấp mà chưa quan tõm đỳng mực đến hiệu quả của cỏc phương ỏn SXKD của khỏch hàng trong khi việc định giỏ - phỏt mại cỏc tài sản cầm cố - thế chấp khi khỏch hàng vỡ nợ lại là vấn đề rất nan giải…Ngoài ra, hoạt động TD của NH nhiều khi cũn chịu ảnh hưởng của mệnh lệnh hành chớnh, mang dư õm của sự quan liờu bao cấp.
4. Trỡnh độ của cỏn bộ NH núi chung và CBTD núi riờng vẫn cũn nhiều hạn chế. Do CBTD chưa thật sự năng động trong việc thu thập thụng tin, NH cũng chưa cú quy trỡnh hay mụ hỡnh nào để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng vay một cỏch hệ thống nhằm xếp hạng cỏc khỏch hàng và cộng thờm vào đú là tớnh minh bạch trong tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng cũng chưa cao nờn nhiều khi thu được những thụng tin sai lệch về khỏch hàng và cũng khụng đỏnh giỏ đỳng năng lực tài chớnh của những khỏch hàng này.
5. Cụng nghệ trong hoạt động NH cũn nhiều bất cập, chưa đỏp ứng được yờu cầu và gõy khú khăn trong việc xử lý cỏc thụng tin TD. Bờn cạnh đú, NH cũng chưa xõy dựng được mụ hỡnh dự đoỏn, định lượng RR cho riờng mỡnh để dự phũng và đối phú với những tỡnh huống xấu nhất xảy ra.
Ch-ơng 3: Một số Biện pháp tăng c-ờng Quản trị rủi ro tín dụng ở chi nhánh ngân hàng
công th-ơng Hà Tây
Ch-ơng 3 đề cập đến ph-ơng h-ớng, mục tiêu phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây cũng nh- một số các biện pháp và giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD tại NH. Bên cạnh đó là một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý.
3.1. Ph-ơng h-ớng, mục tiêu phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây:
Đối với mỗi NH, TD luụn là hoạt động phong phỳ, đa dạng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn khỏ nhiều nguy cơ RR nhất. Đất nước ta đang trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế theo cơ chế thị trường định hướng XHCN, với mục tiờu Cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ, tạo đà phỏt triển thành một nước cụng nghiệp vào năm 2010. Vỡ vậy trong những năm này, nền kinh tế đũi hỏi một lượng vốn lớn làm cơ sở và điều kiện cho hoạt động TD NH.
Chi nhánh NHCT Hà Tây đó đề ra mục tiờu cho thời gian tới là ổn định, phỏt triển vững chắc, an toàn và hiệu quả. Toàn chi nhỏnh quyết tõm hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh theo định hướng: Bảo đảm tăng trưởng TD ổn định lành mạnh, tập trung thu hồi nợ quỏ hạn, nợ gia hạn, tăng thu phớ dịch vụ…Bờn cạnh đú, NH cũng tớch cực đẩy mạnh đổi mới, cải tiến cụng nghệ nhằm đỏp ứng mọi yờu cầu thanh toỏn của khỏch hàng, khụng ngừng nõng cao chất lượng phục vụ, tạo uy tớn giữa khỏch hàng với NH ngày một cao hơn.
Ph-ơng h-ớng và mục ttiêu phát triển cụ thể của NHCT Việt Nam và chi nhánh NHCT Hà Tây trong giai đoạn 2001 - 2010 nh- sau:
1. Đổi mới căn bản hoạt động TD theo nguyên tắc th-ơng mại và thị tr-ờng, nhất là chính sách lãi suất và khách hàng. Đa dạng hoá các nghiệp vụ kể cả huy động vốn, sử dụng vốn đối với các thành phần kinh tế và dân c- bằng các cơ chế, đòn bẩy linh hoạt theo cung cầu của thị tr-ờng và đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận, giảm thấp RR.
2. Tách bạch hoạt động TD chính sách và TD kinh doanh để có chiến l-ợc và ph-ơng thức quản lý phù hợp, áp dụng và thực hiện rộng rãi các hình thức dịch vụ TD nh- đại lý h-ởng hoa hồng, dịch vụ quản lý vốn đối với các ch-ơng trình TD phi th-ơng mại cho Nhà n-ớc và cho các TCTD, các định chế tài chính khác.
3. Tăng c-ờng đầu t- vào việc nghiên cứu và ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại để QLTD, quản lý RRTD phù hợp với tiến trình đổi mới quản lý kinh tế ở Việt Nam và thông lệ quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hoạt động NH.
4. Củng cố sắp xếp lại hệ thống mạng l-ới theo h-ớng tinh gọn, hiệu quả, phù hợp với mô hình hoạt động của một NH hiện đại, phát triển các tổ chức mạng l-ới mới mang tính chất trọng điểm, tập trung vào các khu vực kinh tế sôi động, nhiều tiềm năng phát triển.
5. Đào tạo và đào tạo lại cán bộ vì con ng-ời là nhân tố chính quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, đào tạo theo h-ớng cán bộ có đủ những kiến thức và t- duy về kinh tế thị tr-ờng hiện đại, thoát ly khỏi cách nghĩ, cách làm của cơ chế quan liêu bao cấp.
6. Cải cách thủ tục nghiệp vụ trong mọi hoạt động NH, thực hiện giao dịch một cửa, áp dụng những quy trình công nghệ mới vào công tác quản lý kinh doanh, dịch vụ NH.
Một trong những định h-ớng quan trọng trong thời gian tới của chi nhánh NHCT Hà Tây là nâng cao trình độ quản trị RRTD cho các nhà quản trị và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho mỗi CBTD.
3.2. Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD tại chi nhánh NHCT Hà Tây NHCT Hà Tây
3.2.1. Xây dựng chính sách TD
Quá trình hội nhập nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế quốc tế đang diễn ra nhanh chóng buộc các ngành, các thành phần kinh tế trong n-ớc cũng phải vận động để phù hợp với quá trình vận động trên. Trong đó khối NH cũng phải thay đổi phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế, NHCT Việt Nam nói chung và chi
nhánh NHCT Hà Tây nói riêng luôn đứng tr-ớc sự cạnh tranh với các NH trong và ngoài n-ớc. Việc xây dựng một khung TD chuẩn d-ới sự trợ giúp của công nghệ thông tin, áp dụng công nghệ thông tin trong quá trình thẩm định giám sát khoản vay là mục tiêu hàng đầu của NH. Đây là khâu quyết định trong quá trình nâng cao chất l-ợng của NH, h-ớng tới chuẩn mực quốc tế. Chi nhánh NHCT Hà Tây cần phải chú trọng xây dựng chính sách TD và đ-a các phần mềm trong quản lý, đánh giá thẩm định khoản vay vào thực tiễn chi nhánh. Cần ban hành một số chính sách cụ thể, có định h-ớng cho quá trình nghiên cứu và áp dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động TD nói riêng.
Phong phú và đa dạng chính là đặc điểm chung trong chính sách về sản phẩm cung ứng của NH hiện đại, chi nhánh cần tiếp tục tiến hành trong quá trình áp dụng Basle. Đa dạng hoá sản phẩm cung ứng cụ thể là đa dạng hoá các hình thức cho vay chính là một biện pháp hữu hiệu trong QTRR. Do đó, Chi nhánh cần phát triển đa dạng hoá các sản phẩm TD (nh- cho vay SXKD, cho vay tiêu dùng, chiết khấu bộ chứng từ, cho vay trả góp, phát hành thẻ TD...), chú trọng đến các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm phân tán RRTD và phục vụ tốt cho mọi đối t-ợng khách hàng.
Mở rộng và tăng tr-ởng TD đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Tỉnh Hà Tây có số l-ợng các cơ sở SXKD thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ rất cao, trong đó chủ yếu hoạt động với quy mô vừa và nhỏ. Các cơ sở này hoạt động rất năng động, dễ thích nghi và hiệu quả. Đầu t- cho nhóm khách hàng này NH sẽ không những mở rộng đ-ợc quy mô TD, mà còn thay đổi đ-ợc cơ cấu d- nợ một cách hợp lý. Thực tế, các nghề truyền thống là thế mạnh của tỉnh Hà Tây nh-ng việc đầu t- phát triển ch-a t-ơng xứng với tiềm năng của các làng nghề. Do đó, chi nhánh cần thâm nhập vào thị tr-ờng này sâu hơn dựa trên mối quan hệ mật thiết với UBND các xã, ph-ờng trong tỉnh.
- Tập trung xây dựng lực l-ợng khách hàng chiến l-ợc: Xây dựng mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng nhằm giúp NH hiểu kỹ hơn về họ, giảm đ-ợc chi phí thu thập và sàng lọc thông tin. Mối quan hệ lâu dài còn giúp cho NH có thể đối phó những RR đạo đức bất ngờ từ phía khách hàng. Một cách để tạo ra sự gắn bó chặt
chẽ giữa NH và khách hàng là NH nắm giữ số cổ phần trong các công ty mà họ cho vay đ-ợc coi là cách làm tốt hơn đối phó với thông tin không cân xứng; NH cung cấp cho mỗi khách hàng quen thuộc một mức TD nhất định, điều đó làm cho khách hàng có một nguồn TD khi cần thiết; về phía NH th-ờng xuyên nhận đ-ợc thông tin về tài chính do khách hàng cung cấp. Giữa khách hàng và NH nếu có mối quan hệ khăng khít trên cơ sở tin cậy, hiểu biết và tôn trọng lẫn nhau, NH có thể nắm đ-ợc khả năng sinh lợi của khách hàng thì RR sẽ đ-ợc hạn chế rất nhiều. Để thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng thì NH phải đ-ợc mọi khách hàng biết đến nh- là nơi cất giữ tiền an toàn, cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ tiện ích, phù hợp và luôn đ-ợc cải tiến...
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hiệu quả: Xác định lãi suất cho vay trong mối quan hệ với các sản phẩm dịch vụ khác và phải dựa trên cơ sở mức độ RR đối với từng khoản vay. Không áp dụng mức lãi suất cho vay giống nhau đối với các khoản vay có mức độ tiểm ẩn RR khác nhau, thực hiện lãi suất cho vay thả nổi theo thị tr-ờng trên nguyên tắc bù đắp đủ chi phí và bảo đảm hiệu quả. Việc xác định lãi suất cho vay thả nổi phải đ-ợc tính toán chính xác, rõ ràng. Tránh tình trạng đã quy định lãi suất cho vay thả nổi nh-ng sau một thời gian thực hiện hợp đồng lại có sự thay đổi hay quy định lãi suất cho vay dựa trên cơ sở lãi suất trái phiếu trong khi NH không phát hành trái phiếu. Nh- vậy không những NH có thể bù đắp RR liên quan đến mỗi khoản vay mà còn tránh đ-ợc việc bị mất cơ hội đầu t- cho những