- Khách hàng của ngân hàng: Khách hàng là thành phần hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi vì khách hàng vừa tham
3.2.1. Giải pháp vi mô từ phíaNgân hàng TMCP Nhà Hà Nộ
3.2.1.1. Tăng c-ờng các biện pháp Marketing
Với đặc thù văn hoá tiêu dùng và thói quen sử dụng tiền mặt nh- hiện nay, công tác truyền thông, quảng ba, tiếp thị để ng-ời dân biết, làm quen, thấy đ-ợc lợi ích thực sự và chấp nhận các dịch vụ tài chính - ngân hàng là rất quan trọng. Các công ty bảo hiểm, đặc biệt là công ty liên doanh bảo hiểm, các công ty 100% vốn n-ớc ngoài nh- Prudential, AIA,… tổ chức tiếp thị,
86
khuyến mại, mở rộng thị tr-ờng dịch vụ bảo hiểm của mình khá tốt, nh-ng các NHTM và tổ chức tín dụng khác mới chỉ chú trọng đến hoạt động tín dụng, đến mở rộng cho vay, còn các dịch vụ ngân hàng ch-a đ-ợc quan tâm đúng mức. Cần đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng, trong đó phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân và tiện ích sử dụng tài khoản nh-: sử dụng thẻ rút tiền mặt ATM, thanh toán chi trả tiền dịch vụ điện, n-ớc, điện thoại, phí bảo hiểm, chi trả học phí… tiến tới là nộp thuế, nộp các khoản phí và lệ phí cho NSNN qua hệ thống kho bạc thông qua sử dụng thẻ ATM, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Ngân hàng nên tổ chức đến các doanh nghiệp, các cơ quan, đơn vị, tr-ờng đại học, bệnh viện… các hộ kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân có thu nhập khá, ổn định vận động họ mở tài khoản và thực hiện dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng.
Phát triển mạng l-ới chấp nhận thẻ
Doanh số thanh toán hàng hoá, dịch vụ thông qua sử dụng thẻ tăng chậm, chủ yếu do mức độ phát triển mạng l-ới đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ chậm, nên số l-ợng các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ ch-a nhiều. Theo Hiệp Hội Ngân hàng. Tính đến thời điểm tháng 6/2005 có khoảng 10.000 POS đặt tại các khách sạn, nhà hàng, cửa hàng l-u niệm… ở các thành phố lớn hoặc các điểm du lịch để phục vụ ng-ời n-ớc ngoài, khách du lịch. Điều đó cho thấy tính năng thanh toán không dùng tiền mặt của thẻ nội địa còn rất hạn chế, mà có thể ảnh h-ởng đến sự tăng tr-ởng ổn định và bền vững của công cụ thanh toán này.
Bởi vậy trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần chú trọng phát triển mạng l-ới ĐVCNT bằng cách phối hợp với các nhà hàng, siêu thị và các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ lớn khác trong việc lắp đặt các thiết bị POS để thực hiện thanh toán hàng hoá, dịch vụ cho chủ thẻ. Khi thanh toán không dùng tiền mặt thông qua thẻ thuận tiện sẽ một mặt góp phần thu hút thêm số l-ợng chủ thẻ, mặt khác tạo thuận lợi cho đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện thanh toán và quản lý ngân quỹ hiệu quả hơn, góp phần tạo cơ sở vững chắc phát triển thị tr-ờng thẻ Việt Nam.
Giải pháp về thanh toán, phát triển tài khoản cá nhân
Đây là cơ sở, là điều kiện để phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt; phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cùng nhiều dịch vụ khác có liên quan. Hiện nay do thói quen sử dụng tiền mặt; nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ch-a phổ biến đã hạn chế đáng kể giao dịch bằng tài khoản cá nhân. Vì vậy, để thực hiện tốt giải pháp này tr-ớc hết ngân hàng cần từng b-ớc thu hút khách hàng đến quan hệ bằng chính sự tiện ích của ngân hàng mang lại thông qua việc quảng bá, sự thuận lợi, nhanh chóng trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Theo đó cần mang lại tiện ích thực sự thông qua dịch vụ chi trả l-ơng; tiền điện, n-ớc, điện thoại…
+ Phải đầu t- hơn nữa trong việc đẩy mạnh tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, hoàn thiện công nghệ hiện đại, mở rộng mạng l-ới, tổ chức giao dịch tiện lợi…
+ Cần có sự phối hợp, chấp nhận, h-ởng ứng của các tổ chức có nguồn thu th-ờng xuyên lớn bằng tiền mặt nh-: kho bạc Nhà n-ớc, thuế, hải quan, bảo hiểm, điện, n-ớc, b-u điện, hàng không, giao thông vận tải, xăng dầu… Các đơn vị tổ chức này cẫn sẵn sàng nối mạng và tham gia ch-ơng trình thanh toán điện tử, sử dụng máy đọc thẻ hay chấp nhận thanh toán thẻ, khuyến khích khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt và giảm nhân viên thu tiền. Từ sự chấp nhận của các cơ quan và doanh nghiệp Nhà n-ớc tạo tiền đề cho sự chấp nhận rộng rãi trong dân c-.
+ Không thể thiếu đ-ợc các chế tài cần thiết, bởi vì thói quen tuỳ tiện thanh toán bằng tiền mặt của các tổ chức cá nhân còn quá lớn. Các khoản thanh toán có giá trị lớn, có thể từ mức nào đó giữa các đơn vị, doanh nghiệp hay tổ chức cá nhân… có tài khoản tại NH hay kho bạc Nhà N-ớc cần có quy định yêu cầu thanh toán không dùng tiền mặt. Một số quy định khác về sử dụng chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, quy định tồn quỹ tại cơ quan, doanh nghiệp… cũng cần đ-ợc cụ thể hơn. Các quy định đó cần thiết ở cấp độ là Nghị định của Chính phủ. Sau đó đ-ợc hoàn thiện và nâng cấp lên thành Pháp
88
lệnh và Luật về thanh toán, nh- vậy tính tuân thủ sẽ tự giác hơn và đồng bộ hơn chế tài.
3.2.1.2. Đầu t- hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Đến lúc này, ngoài chiến l-ợc mở rộng thị tr-ờng và nâng cao chất l-ợng dịch vụ thẻ, các NH đang tính đến việc đầu t- mạnh vào công nghệ để có thể phát triển lâu dài trên thị tr-ờng Việt Nam và phù hợp với tình hình phát triển của thế giới. Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật, để triển khai ứng dụng công nghệ tin học-điện tử trong NH. Đây là giải pháp bắt buộc trong giai đoạn hiện nay, quyết định sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung. Sự chậm chễ trong ứng dụng công nghệ tin học - điện tử trong hoạt động ngân hàng sẽ không tránh khỏi tụt hậu và mất cơ hội kinh doanh rất lớn. Theo đó mô hình công ty cổ phần dịch vụ tin học của các NH; công ty thanh toán thẻ … là những mô hình cần xem xét, nghiên cứu xây dung và triển khai thực hiện.
Việc đầu t- này bao gồm cả máy móc thiết bị, ch-ơng trình phần mềm và cả nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng. NH cũng nên mạnh dạn đầu t- mạnh mẽ lắp đặt hệ thống máy rút tiền tự động ATM rộng khắp ở các địa ph-ơng. Có thể chấp nhận lỗ ở một số địa ph-ơng trong một vài năm đầu để từng b-ớc phát triển dịch vụ ngân hàng trong dân c-, thu lãi trong các năm sau đó.
3.2.1.3. Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ kinh doanh thẻ
Cần đào tạo đội ngũ chuyên viên nắm thật vững về hoạt động thẻ để họ có thể bắt tay ngay vào làm việc mà không gặp khó khăn một khi NH đ-ợc Nhà n-ớc cấp phép phát hành thẻ. Công tác đào tạo không chỉ dừng ở dạng lý thuyết mà cần thiết có thể chi họ đi nghiên cứu thực hành ở các NHNNg. Từ những thực tế mà họ đã thấy, đã thực hiện thì họ mới có thể vận dụng khi trở về n-ớc.
HBB cần tổ chức hội thảo với những NH có uy tín trên thị tr-ờng về phát hành và thanh toán thẻ để rút kinh nghiệm, tìm cho đ-ợc những hạn chế mà công tác phát hành đang gặp phải, làm thể nào phải đẩy mạnh doanh số
phát hành cao hơn nữa, cho nhiều đối t-ợng hơn nữa, không chỉ cho ng-ời
n-ớc ngoài mà chú trọng đến ng-ời Việt Nam.
Trên cơ sở đội ngũ CB đ-ợc đào tạo chuyên nghiệp sẽ giúp cho vấn đề quản trị và giảm thiểu rủi ro đạt đ-ợc hiệu quả cao hơn. Đó là:
Tr-ớc tiên, cần phổ biến rộng rãi các quy định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, tập huấn và cập nhật th-ờng xuyên kiến thức nghiệp vụ, các quy định của từng tổ chức thẻ quốc tế cho ĐVCNT và các cán bộ nghiệp vụ liên quan để thực hiện đúng quy định.
Tập trung phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm trong lĩnh vực thẻ.
Hạn chế rủi ro tín dụng: Cần cân nhắc và xem xét kỹ l-ỡng các tr-ờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ; đặc biệt là các loại thẻ có hạn mức đặc biệt (V.I.P). L-u ý với chủ thẻ các quyền lợi và đặc biệt là nghĩa vụ của chủ thẻ đối với ngân hàng khi sử dụng dịch vụ này; cũng nh- theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ và tình hình chi tiêu của chủ thẻ, chú ý và có biện pháp theo dõi từng b-ớc đối với các chủ thẻ trì hoãn hoặc không thanh toán sao kê để thông báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời hoặc chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi của chủ thẻ.
Hạn chế rủi ro trong phát hành và sử dụng thẻ: Cán bộ phát hành phải kiểm tra, xác minh các thông tin phát hành thẻ và các thông tin của khách hàng một cách kỹ l-ỡng bằng nhiều hình thức phù hợp với hoàn cảnh cụ thể. Đảm bảo các nguyên tắc an toàn nh-: Thẻ và PIN phải đ-ợc giao tận tay chủ thẻ hoặc thẻ và PIN phải đ-ợc gửi tách biệt nhau. Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc sử dụng ch-ơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế: phải th-ờng xuyên sử dụng và cập nhập các thông tin trên các ch-ơng trình quản lý rủi ro của các Tổ chức thẻ quốc tế nh- SAFE của MasterCard, GFIS, CRIS của VISA. Th-ờng xuyên cập nhập vào hệ thống quản lý danh sách các thẻ mất cắp, thẻ bị hạn chế hoặc cấm l-u hành…
Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), hoặc trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ.
90
Tìm hiểu kỹ về ĐVCNT tr-ớc khi ký kết hợp đồng thanh toán thẻ, đặc biệt là về t- cách của ĐVCNT, hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của ĐVCNT…Theo định kỳ tổ chức tập huấn và cung cấp tài liệu về chấp nhận thanh toán thẻ cho các ĐVCNT. Cung cấp các tài liệu h-ớng dẫn chi tiết đối với các ĐVCNT kinh doanh một số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh-: thanh toán quan Internet, các loại hàng hoá có mức độ rủi ro cao nh- tiền mặt, vàng, bạc, đồ trang sức… Th-ờng xuyên thăm và kiểm tra hoạt động thanh toán thẻ của ĐVCNT. Kịp thời phát hiện những thay đổi lớn về doanh số thanh toán hoặc những hoạt động bất th-ờng của các ĐVCNT. Ngoài ra, cần theo dõi các ĐVCNT mà chủ thẻ không có điều kiện quan sát nhân viên ĐVCNT thực hiện giao dịch nh- nhà hàng, câu lạc bộ…
Đối với các ĐVCNT đ-ợc phép thực hiện các loại hình thanh toán đặc biệt có thể yêu cầu ký quỹ, thanh toán tạm ứng một phần hoặc tạm ứng sau một thời gian cho các giao dịch đặc biệt này.
Hạn chế rủi ro nội bộ: Th-ờng xuyên kiểm tra hệ thống máy vi tính của mình, đảm bảo tính liên tục và ổn định. Tăng c-ờng kiểm soát các b-ớc thực hiện nghiệp vụ của các cán bộ làm việc trực tiếp. Hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật trong hệ thống, khi hệ thống ngừng hoạt động hoặc phát hiện sai sót phải thực hiện ngay các biện pháp sửa chữa và xử lý kịp thời.