3.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
3.2.1. Các hình thức cho vay tiêu dùng
Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội có rất nhiều hình thức cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế cũng nhƣ dân cƣ trên địa bàn, các khoản vay đƣợc kiểm soát kỹ, đúng mục đích, đối tƣợng, đem lại hiệu quả tốt.
Bảng 3.4: Các hình thức cho vay tiêu dùng Đơn vị: tỷ đồng; % Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 Số tiền Số tiền Tăng
giảm so với năm 2011 Số tiền Tăng giảm so với năm 2012 Số tiền Tăng giảm so với năm 2013 Tổng 510 611 408 532 I.căn cứ vào mục đích vay 411 430 +19 270 -160 333 +63
1.Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở hoặc đất ở
314 325 +11 184 -141 276 +92
2. Cho vay mua xe ô tô
97 105 +8 86 -19 57 -29
Tỷ trọng 80,59 70,38 58,82 62,59 II. Căn cứ theo
phƣơng thức hoàn trả
20 34 +14 64 +30 91 +27
1.Cho vay chi dùng
20 34 +14 39 +25 16 -9
2.Cho vay tiểu thƣơng 0 0 0 25 +25 75 +50 Tỷ trọng 3,9 5,5 15,68 17,10 III.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 80 147 +67 74 -73 108 +34 1.Cho vay bổ sung vốn lƣu động 77 141 +64 69 -72 106 +37 2.Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn
3 6 +4 5 -1 2 -3
Tỷ trọng 15,68 24,05 18,13 20,30
(Nguồn: Phòng Kinh doanh cuối năm MHB Hà Nội)
Căn cứ theo mục đích vay, tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nộiđang triển khai hai hình thức đó là cho vay tiêu dùng mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở hoặc đất ở và cho vay mua
xe ô tô, đây là sản phẩm đƣợc khách hàng rất quan tâm và là sản phẩm cho vay rất thành công của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2011 khi thị trƣờng bất động sản vẫn còn ―nóng‖ nhu cầu vay mua nhà để đầu tƣ hoặc để ở của ngƣời dân khá cao nên tỷ trọng này chiếm tỷ lệ 80,59% tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng, năm 2012 khi thị trƣờng bất động sản suy thoái, ngân hàng thắt chặt cho vay trong lĩnh vực này thì tỷ trọng giảm xuống rõ rệt: 70,38 năm 2012 và 58,82 năm 2013, năm 2014 thị trƣờng có dấu hiệu bắt đầu hồi phục, nhu cầu thực sự về nhà ở phát sinh và chính phủ kịp thời đƣa gói tín dụng 30.000 tỷ đồng thì hoạt động cho vay tiêu dùng bắt đầu tăng trƣởng với mức 333 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 62,59% trên tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng.
Theo phƣơng thức hoàn trả, tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội có hình thức cho vay chi dùng và cho vay tiểu thƣơng. Cho vay chi dùng đối tƣợng khách hàng là ngƣời Việt Nam cƣ trú hoặc có việc làm, thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ ngân hàng trong thời gian vay vốn, mức cho vay không quá 12 tháng thu nhập thực tế của ngƣời vay. Loại hình cho vay này mới chỉ đƣợc Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội áp dụng cho vay đối với cán bộ, nhân viên của chi nhánh nên doanh số cho vay chƣa cao. Cho vay tiểu thƣơng là hoạt động tài trợ nhu cầu vốn lƣu động thƣờng xuyên cho các cá nhân, hộ gia đình đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại các chợ, các trung tâm thƣơng mại, các điểm kinh doanh, để vay vốn phải thế chấp quầy sạp hoặc tài sản khác để bảo đảm nợ vay, có mục đích kinh doanh rõ ràng, phƣơng án kinh doanh khả thi, có khả năng tài chính hoàn trả nợ vay, có một phần vốn tham gia vào dự án, sản phẩm đáp ứng nhu cầu quay vòng vốn nhanh, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục thanh toán đơn giản, thuận tiện nên khi sản phẩm ra đời đƣợc các tiểu thƣơng đón nhận nhiệt tình với mức tăng trƣởng nhanh chóng, đạt 25 tỷ đồng
vào năm 2013 và tăng lên 75 tỷ đồng vào năm 2014; vì là sản phẩm mới và phần lớn các món vay nhỏ nên 2 sản phẩm này chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng, nhƣng tỷ trọng này tăng theo từng năm chứng tỏ sản phẩm đã đi đúng hƣớng, đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân.
Căn cứ theo nguồn gốc của khoản nợ, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng song Cƣu Long- Chi nhánh Hà Nội có sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động và cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn. Cho vay bổ sung vốn lƣu động là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn trong tất cả các ngành nghề sản xuất, kinh doanh, dịch vụ mà pháp luật không cấm, đây là sản phẩm rất tiện lợi cho các hộ kinh doanh, hộ gia đình sản xuất nhỏ, khi ký kết hợp đồng với ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng và khi cần vốn khách hàng có thể rút vốn và trả nợ nhiều lần trong hạn mức tín dụng đƣợc cấp, sản phẩm này chiếm tỷ trọng vào khoảng từ 15% đến 24% trên tổng dƣ nợ. Đối với sản phẩm cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, sản phẩm này cho vay không có tài sản đảm bảo; tối đa đến 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình sản xuất nông, lâm, diêm nghiệp, tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn, tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tƣợng là các hợp tác xã, chủ trang trại. Ngân hàng MHB-Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh đƣợc giao nhiệm vụ kinh doanh trong địa bàn các quận, huyện nội thành nên doanh số cho vay trong lĩnh vực này chiếm tỷ trọng không đáng kể.