3.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
3.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng
Từ năm 2010 đến nay, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội đang thực hiện quy trình cho vay tiêu dùng theo Quyết định số 76/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, bao gồm 6 bƣớc:
Bƣớc 1: lập hồ sơ vay vốn: khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ đến các điểm giao dịch của ngân hàng đề nghị vay vốn, cán bộ kinh doanh của ngân hàng sẽ hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và chuyển về bộ phận tín dụng hoặc phòng kinh doanh của Chi nhánh.
Bƣớc 2: Phân tích tín dụng: sau khi nhận đƣợc hồ sơ hợp lệ, nhân viên kinh doanh thẩm định mục đích sử dụng vốn vay, phƣơng án vay vốn, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ..., lập tờ trình thẩm định cho vay, tái thẩm định cho vay và lập tờ trình cho vay.
Bƣớc 3: Ra quyết định tín dụng: sau khi nhận đƣợc tờ trình cho vay cùng hồ sơ vay vốn, đối với món vay dƣới 1 tỷ đồng Giám đốc phòng giao dịch hoặc Trƣởng phòng kinh doanh trình phó giám đốc phụ trách phê duyệt, sau khi đƣợc phê duyệt sẽ ký hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp. Đối với món vay trên 1 tỷ đồng Giám đốc phòng giao dịch, Trƣởng phòng kinh doanh chuyển phòng rủi ro tái thẩm định, sau đó phòng rủi ro trình ủy ban tín dụng ( ủy ban tín dụng bao gồm: Giám đốc Chi nhánh làm chủ tịch, Phó giám đốc phụ trách, Trƣởng phòng Kinh doanh, Trƣởng phòng rủi ro, cán bộ QLRR) nếu đƣợc phê duyệt sẽ gửi thông báo chấp thuận về Giám đốc phòng giao dịch hoặc Trƣởng phòng kinh doanh tiến hành ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp và làm thủ tục giải ngân; nếu không đƣợc duyệt để thông báo từ chối đến khách hàng.
Bƣớc 4: Giải ngân: sau khi tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
Bƣớc 5: Giám sát tín dụng: trong vòng 1 tháng sau khi giải ngân cán bộ kinh doanh tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, thực tế sử dụng vốn vay, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng; sau
đó đối với món vay ngắn hạn 3 tháng kiểm tra 1 lần, món vay dài hạn 6 tháng 1 lần.
Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: sau khi khách hàng đã trả đủ tiền gốc, tiền lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký, ngân hàng và khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng và ngân hàng lƣu giữ hồ sơ tín dụng.
Trong quá trình vay vốn: nếu đến hạn trả nợ nhƣng vì lý do khách quan khách hàng không trả nợ đúng hạn, nhân viên kinh doanh căn cứ vào văn bản xin gia hạn, hồ sơ, chứng từ của khách hàng và kiểm tra thực tế, nếu đúng sẽ làm tờ trình giám đốc cho gia hạn nợ và trả nợ theo quy định; trong trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ và ngân hàng không đồng ý cho gia hạn nợ thì cán bộ kinh doanh chuyển hết dƣ nợ gốc và lãi thực tế sang nợ quá hạn.