CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Phân tích thực trạng quản lý hoạt động chovay tại Ngân hàng First
3.2.1. Lập kế hoạch hoạt động chovay
Để triển khai hoạt động cho vay tại từng Chi nhánh, Hội đồng quản trị First bank đã xây dựng khung chính sách cụ thể, chi tiết, rõ ràng đối với từng nội dung về: thẩm định và quyết định cho vay; quy trình cho vay; quy định cách xác định lãi suất tiền gửi, tiền vay; quy định quản lý khoản vay, trách nhiệm xử lý liên quan; quản lý rủi ro, xử lý phát sinh... để hoạt động cho vay đƣợc diễn ra thuận lợi, có phân công trách nhiệm cụ thể, rõ ràng, đạt mục tiêu quản lý vì chất lƣợng kinh doanh của ngân hàng.
Một số quy định về hình thức cho vay tại First Bank Hà Nội nhƣ sau:
(i). Cho vay tiêu dùng, mua sắm nhà ở
(ii). (iii). (iv). (v).
Phƣơng thức thực hiện:
Định giá bất động sản và nộp hồ sơ xin báo cáo và duyệt cho vay: nhân viên ngân hàng trao đổi, thảo luận với khách hàng về khoản vay thông qua hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp theo mẫu biểu quy định; kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ, đánh giá giá trị của tài sản thế chấp (nếu có); đề xuất, thống nhất với khách hàng về số tiền, lãi suất, kỳ hạn...; hoàn thiện hồ sơ vay vốn trình Lãnh đạo xét duyệt.
1. Nhân viên nghiệp vụ của NH thu giấy tờ, định giá bất động sản, làm thủ tục xin báo cáo và duyệt cho vay. 3. Giám đốc NH chi nhánh hoặc NH trụ sở chính xét duyệt 4. Giám đốc NH chi nhánh hoặc NH trụ sở chính xem xét quyết định 5. NH xác lập hồ sơ vay vốn 6.NH cấp khoản vay 2. NH định giá
Ngân hàng cấp khoản vay: Việc cấp khoản vay do nhân viên phụ trách khoản vay này thực hiện theo quy trình: In, đóng dấu, lƣu trữ Thƣ phê chuẩn khoản vay, giao cho nhân viên cấp khoản vay lập hồ sơ; Lập sổ đăng ký bất động sản/ động sản lƣu cùng hồ sơ bảo hiểm; Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, chứng từ cho vay; Nhập liệu sổ sách ngân hàng khoản vay đã đƣợc duyệt với đầy đủ chữ ký, con dấu.
(ii). Cho vay doanh nghiệp
Phƣơng thức thực hiện:
Báo cáo cho vay và thủ tục xin vay: Khi triển khai nghiệp vụ này, nếu xét thấy khách hàng vay tiền không có hồ sơ tín dụng xấu, không có nợ vãng lai ở chi nhánh khác thì nhân viên ngân hàng làm việc với khách hàng về thủ tục, điều kiện cho vay để chuẩn bị báo cáo cho vay và thủ tục xin duyệt vay trình Lãnh đạo.
Định giá: Trƣờng hợp vật dùng làm đảm bảo là vật không nên dùng làm bảo đảm, bất kể số tiền đề nghị vay là bao nhiêu, đều phải xác minh trên thực địa.
Ngân hàng Chi nhánh và trụ sở chính xét duyệt:Dựa vào quyền hạn xét duyệt, khâu xét duyệt đƣợc chia làm thẩm quyền giám đốc chi nhánh và thẩm quyền trụ sở chính, đơn xin vay của chi nhánh trình đơn vị xét duyệt có thẩm quyền thực hiện.
1. NH lập
báo cáo
thẩm định, trình duyệt
cho vay 3. Giám đốc
NH chi nhánh hoặc NH trụ sở chính xét duyệt 4Giám đốc NH chi nhánh hoặc NH trụ sở chính xem xét quyết định 5. NH xác lập hồ sơ vay vốn 6. NH cấp khoản vay 2. NH định giá
Ngân hàng xác lập hồ sơ:Sau khi có thƣ xác lập quyền thế chấp, cán bộ ngân hàng hoàn thiện hồ sơ xác lập, có đối chiếu xác nhận chữ ký của khách hàng.
Ngân hàng cấp khoản vay:Khâu cấp khoản vay do nhân viên NH thực hiện theo quy trình: kiểm tra hồ sơ cho vay đầy đủ theo quy định (hợp đồng vay, giấy tờ tài sản thế chấp, bảo lãnh, chữ ký, con dấu đầy đủ...); trình cấp chủ quản ký duyệt; làm thủ tục xuất tiền cấp khoản vay sau khi đối chiếu khớp đúng chữ ký, thông tin cá nhân/đơn vị vay vốn; lƣu trữ hồ sơ vay vốn theo quy định – lập “túi bảo đảm” khoản vay lƣu cùng “Sổ đăng ký động sản/ bất động sản” (nếu có) và các hồ sơ bảo hiểm liên quan.
Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội ban hành quy định nhằm cụ thể hóa cách thức xác định chi phí lãi suất tiền gửi, tiền vay. Cụ thể:
Bộ phận nguồn vốn cần xem xét các yếu tố nhƣ chi phí lãi suất tiền gửi, chi phí lãi suất cho vay trƣớc khi quyết định đƣa ra mức lãi suất tiền gửi, tiền vay cho khách hàng.
Bộ phận nguồn vốn là nơi lập Bảng niêm yết lãi suất giao dịch hàng ngày áp dụng cho toàn hệ thống NH.
Phòng nguồn vốn cập nhật lãi suất vào hệ thống chƣơng trình quản lý của NH và bảng điện tử công bố lãi suất của NH vào đầu giờ làm việc của ngày làm việc.
Bảng niêm yết lãi suất đƣợc duyệt bởi Trƣởng phòng nguồn vốn và Giám đốc Chi nhánh. Sau đó, bảng lãi suất đƣợc giao cho Ban Giám đốc, các phòng ban để biết và nghiêm túc thực hiện. Bản chính lƣu trữ bởi phòng nguồn vốn.