CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Phân tích thực trạng quản lý hoạt động chovay tại Ngân hàng First
3.2.2. Quản lýkhách hàng vay vốn
Khách hàng là đối tƣợng trực tiếp sử dụng vốn vay của ngân hàng để thực hiện các nhu cầu, mục đích của cá nhân. Ngân hàng có thể bảo toàn vốn, có lãi hay không hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Đối với First Bank Hà Nội nghiệp vụ cho vay (ngắn, trung, dài hạn) thƣờng gồm 3 loại hình cho vay chính: cho vay mua nguyên vật liệu sản xuất trong và ngoài
cho vay tiêu dùng cá nhân. Với định hƣớng kinh doanh nhƣ vậy trong bối cảnh là chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam, nên First Bank Hà Nội xây dựng tiêu chí lựa chọn khách hàng chủ yếu nhƣ sau:
Khách hàng có vốn đầu tƣ trực tiếp từ Đài Loan (hoặc doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam có quan hệ thƣơng mại với Taiwan);
Khách hàng có bất động sản (nhà xƣởng, đất ) hoặc động sản (máy móc, dây chuyền ) thế chấp cho ngân hàng;
Khách hàng có hoạt động kinh doanh, sản xuất lành mạnh;
Khách hàng có bảo lãnh từ bên phía công ty mẹ hoặc các công ty liên quan từ Đài Loan.
Một số khách hàng vay vốn điển hình tại First Bank Hà Nội nhƣ: Taya (Vietnam) Wire and Cable; Wonderful ( Vietnam) Wire and Cable; Formosa Ha Tinh Steel Corporation; My A Co.,ltd; Chinghai Electric Works Co.,ltd...
Trong việc xét hồ sơ vay vốn của khách hàng, ngoài căn cứ thông tin xếp hạng tín dụng theo CIC (trung tâm tín dụng quốc gia, trực thuộc NHNN), First Bank Hà Nội có bảng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng áp dụng nội bộ. Ngân hàng đã tham khảo áp dụng mô hình xếp hạng của công ty Moody’s: những khách hàng đƣợc xếp hạng tín nhiệm ở bậc cao nhất là Aaa, giảm dần qua Aa, A và Baa, Ba, B...càng về sau mức rủi ro càng tăng dần.
Đối với nhóm khách hàng cá nhân, First Bank Hà Nội chấm điểm tín dụng thông qua các nội dung:
Chỉ tiêu nhân thân, khả năng trả nợ bao gồm: tuổi, trình độ học vấn, chỗ
Chỉ tiêu Chấm điểm tín dụng
Chỉ tiêu nhân thân Chỉ tiêu
ở, gia đình, nghề nghiệp, thời gian công tác, tiền án tiền sự (nếu có)....;
Chỉ tiêu khả năng trả nợ bao gồm: thu nhập hàng tháng ổn định (có thể chứng minh), tình hình trả nợ (nếu có), các dịch vụ đã sử dụng trƣớc đây của First Bank Hà Nội (nếu có)...
Một số chỉ tiêu chấm điểm tín dụng đối với khách hàng là tổ chức doanh nghiệp:
Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng phân loại khách hàng theo ngành kinh tế và quy mô, chẳng hạn: nông lâm ngƣ nghiệp, sản xuất và chế biến, thƣơng mại dịch vụ, xây dựng và vật liệu xây dựng...
Chỉ tiêu tài chính: ngân hàng tiến hành chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính của khách hàng nhƣ chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu nợ, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu thu nhập căn cứ trên báo cáo tài chính của khách hàng.
Chỉ tiêu khác: Ngân hàng có thể đánh giá dựa vào một số chỉ tiêu khác: quy mô doanh nghiệp, chỉ tiêu phi tài chính... để chấm điểm và xếp hạng khách hàng.
Thông qua hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng, First Bank Hà Nội đã dễ dàng và thuận lợi hơn khi quyết định cấp vốn vay cho khách hàng, rút ngắn thời gian xem xét hồ sơ vay vốn và ra quyết định, góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng và mang lại một số lợi ích nhất định cho khách hàng.Đồng thời, căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng của từng khách hàng, First Bank Hà Nội xây dựng chính sách quản lý, giám sát một cách phù hợp hơn (khách nào cần mở rộng hợp tác, khách nào
Chỉ tiêu Chấm điểm tín dụng
Loại hình
cần hạn chế) từ đó các hoạt động cho vay đƣợc thực hiện theo hƣớng tích cực, đầu tƣ hay cho vay đúng đối tƣợng, hạn chế rủi ro cao hơn.
Tuy nhiên, bên cạnh những tác động tích cực, hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng còn nhiều hạn chế nhất định: về nguồn nhập liệu để phân tích đánh giá và xếp hạng (trong trƣờng hợp khách hàng cung cấp thông tin không đầy đủ, thiếu trung thực); các chỉ tiêu đánh giá còn yếu tố cảm quan của ngƣời đánh giá, thiếu đồng bộ thống nhất cách đánh giá cho từng đối tƣợng khách hàng; về trình độ, năng lực đánh giá của cán bộ ngân hàng phụ trách nhiệm vụ này (còn trẻ, có năng lực chuyên môn nhƣng thiếu kinh nghiệm nên kỹ năng phân tích, đánh giá còn hạn chế)... dẫn đến kết quả chấm điểm, xếp hạng có thể thiếu chính xác.