CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động chovay tại Ngân hàng First
First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội
3.3.1. Kết quả đạt được của quá trình quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội
Là một trong những ngân hàng Đài Loan thành lập Chi nhánh đầu tiên ở Việt Nam, Ngân hàng First Commercial Bank chi nhánh Hà Nội đã gặp không ít khó khăn ban đầu khi triển khai hoạt động tuy nhiên với những nỗ lực không ngừng từ nội tại ngân hàng, với sự chỉ đạo sát sao, hỗ trợ từ trụ sở chính và sự hƣớng dẫn, giám sát từ các cơ quan Chính phủ Việt Nam, First Bank Hà Nội đã đạt đƣợc một số thành tựu trong hoạt động kinh doanh của NH nói chung và nghiệp vụ cho vay nói riêng
Thứ nhất,với một hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khoa học, liên tục đƣợc cải tiến, điều chỉnh phù hợp với thực tế diễn biến của thị trƣờng tài chính ngân hàng, First Bank Hà Nội đã xây dựng một chu trình xét duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng, thuận lợi, thời gian thẩm định khách hàng rút xuống từ 12 ngày còn 7 ngày cùng với các thủ tục, hồ sơ vay đƣợc tinh gọn, giản lƣợc nhằm tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo tuân thủ quy định, an toàn vốn vay. Số lƣợng khách hàng vay vốn của NH đã gia tăng đáng kể, phản ứng tích cực với những đổi mới của NH.
Căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng của từng khách hàng, First Bank Hà Nội đã thiết lập một chính sách quản lý hoạt động cho vay hiệu quả, chặt chẽ theo hƣớng đầu tƣ cho vay đúng đối tƣợng, hạn chế rủi ro có thể xảy ra; xác định mục tiêu khách hàng tiềm năng, khi định giá cho vay không những phải xem xét thu nhập hiện tại mà còn phải dự tính đƣợc thu nhập khách hàng sẽ mang tới trong tƣơng lai.
vay của NH từ đó cùng nhau hỗ trợ giới thiệu khách hàng, hoặc cùng thực hiện bảo lãnh công trình, nắm bắt đƣợc dòng tiền của 2 bên, kiến tạo các cơ hội cho vay. Đồng thời, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các công ty môi giới lớn, tăng cƣờng và thu hút tiền gửi không kỳ hạn đồng thời tìm kiếm các giao dịch chuyển khoản từ các nhà cung cấp của các khách hàng lớn để tăng thêm thu nhập từ việc thu phí.
Thứ hai,căn cứ tiêu chí lựa chọn khách hàng và định hƣớng kinh doanh của NH, First Bank Hà Nội đã xây dựng một hệ thống danh mục cho vay phù hợp, tối ƣu hóa lợi nhuận. Doanh số cho vay trong giai đoạn 2016-2018 tăng trƣởng tốt, các khoản vay tập trung với kỳ hạn ngắn, hƣớng tới đối tƣợng khách hàng mục tiêu có đảm bảo tài chính lành mạnh, có lịch sử vay vốn đáng tin cậy. Các hạng mục nghiệp vụ khác nhau do các bộ phận chủ quản khác nhau xử lý tùy theo tính chất, không do một bộ phận riêng lẻ hay cá nhân nào thực hiện toàn bộ quá trình, nhằm đạt hiệu quả giám sát chéo, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay.
Thứ ba, trong quá trình cho vay NH đã thực hiện liên tục việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay, để đảm bảo khách hàng vay vốn sử dụng đúng mục đích, khoản vay đƣợc an toàn. Cụ thể:
Kiểm tra trƣớc khi cho vay để NH xem xét tính khả thi của đề xuất vay vốn, từ đó đánh giá nên hay không nên duyệt cấp vốn;
Kiểm tra trong khi cho vay: NH thực hiện mỗi lần giải ngân phải có khối lƣợng, thiết bị hoặc chi phí công trình hoặc tƣơng đƣơng làm đảm bảo;
Kiểm tra sau cho vay là khâu mà NH rất chú trọng: kiểm tra các chứng từ vay vốn, bảo đảm nghiệp vụ cho vay đƣợc thực hiện theo đúng quy định của First Bank Hà Nội nói riêng, tuân thủ pháp luật nhà nƣớc nói chung; kiểm tra khách hàng vay vốn có sử dụng đúng mục đích đã nêu trong hợp đồng hay không.
Thứ tư, công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng đƣợc triển khai nghiêm túc, tuân thủ quy định của pháp luật và nội bộ ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu tại First Bank Hà Nội thời gian qua rất thấp, trong năm 2018 có phát sinh nợ quá hạn tuy nhiên ngân hàng đã tích cực theo dõi, giám sát, đôn đốc thu hồi khoản nợ nên đã giảm dần số dƣ nợ xấu trên sổ sách.
3.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, công tác quản lý hoạt động cho vay tại First Bank Hà Nội còn tồn tại một số hạn chế gây ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, cụ thể:
Thứ nhất, tuy Ngân hàng First Commercial Banh Chi nhánh Hà Nội đã thành lập đƣợc gần 10 năm (từ 2010) nhƣng ngân hàng vẫn chƣa đƣợc nhiều khách hàng biết đến. Với vị trí nằm ở tầng 8 một tòa nhà văn phòng cao tầng, hạn chế trong việc quảng bá hình ảnh, việc tìm kiếm, cất gửi phƣơng tiện đi lại nên nhiều khách hàng không biết tới thƣơng hiệu First Bank Hà Nội cũng nhƣ lầm tƣởng ngân hàng chỉ phục vụ khách hàng Đài Loan mà không có sản phẩm cho ngƣời Việt. Đây là hạn chế ảnh hƣởng lớn đến thị phần cho vay của First Bank Hà Nội.
Thứ hai, First Bank Hà Nội vẫn chƣa có đƣợc chiến lƣợc đa dạng khách hàng phù hợp. Ngân hàng mới chỉ chú trọng đến đối tƣợng khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu đời, khách hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài là chủ yếu. Các khoản mục cho vay tập trung một số ngành nghề chính dẫn đến rủi ro cao nếu nhóm ngành nghề này có xu hƣớng giảm trong thị trƣờng tài chính đầy biến động hiện nay. Ngân hàng đã có định hƣớng phân tán rủi ro tập trung, chuyển dịch cơ cấu cho vay sang khách hàng kinh doanh ngành nghề khác tuy nhiên hiệu quả chƣa đạt nhƣ mong đợi. Các sản phẩm tín dụng của First Bank Hà Nội còn ít, hiện nay chỉ tập trung vào vay mua bất động sản, sửa chữa nhà ở, mua động sản dẫn đến hạn chế số lƣợng khách hàng.Ngân hàng chƣa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới hay đẩy mạnh khai thác các dịch vụ mới, cập nhật kỹ thuật công nghệ về tài chính ngân hàng mới áp dụng tại đơn vị. Các vấn đề về giao dịch online, hay hệ thống ngân hàng trên điện thoại – mobile banking còn nhiều bất cập, chƣa thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng.
Thứ ba, Dƣ nợ cho vay toàn ngân hàng trên tổng tài sản quá thấp, dƣ nợ chiết khấu và cho vay chiếm tổng tài sản chỉ hơn 20%, chủ yếu dùng cho việc cho vay liên ngân hàng, phần trực tiếp cho khách hàng vay chƣa đạt tỷ trọng
đáng kể trên tổng tài sản nên hiệu quả lợi nhuận từ hoạt động cho vay không đạt cao nhƣ dự kiến.
Thứ tư, Công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án còn thiếu thông tin, chƣa đa dạng, nội dung còn sơ sài nên hồ sơ thẩm định chƣa đạt độ tin cậy cao, thiếu số liệu dẫn đến việc đánh giá hồ sơ vay vốn bị kéo dài, chất lƣợng thẩm định bị giảm sút.Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng còn mang tính chủ quan, thiếu nguồn kiểm chứng vì thông tin đánh giá chủ yếu từ nguồn cung cấp của khách hàng và đánh giá chủ quan của nhân viên ngân hàng. Cán bộ tín dụng ngân hàng chƣa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới cũng nhƣ đƣa ra các gói sản phẩm, dịch vụ mới thu hút khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Thứ năm, tuy First Bank Hà Nội đã có quy định cụ thể về công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay sau giải ngân nhƣng việc triển khai thực tế còn mang tính đối phó, chủ yếu thực hiện trên văn bản, thiếu rà soát thực tế. Cán bộ ngân hàng chƣa thực hiện đúng quy trình kiểm tra, chƣa tuân thủ quy định của ngân hàng, thiếu tinh thần trách nhiệm với công việc đƣợc phân công.
Thứ sáu, ngân hàng còn thiếu cơ chế động viên, khuyến khích cán bộ nhân viên cũng nhƣ chƣa xây dựng cơ chế trách nhiệm, thƣởng phạt rõ ràng nên giảm động lực làm việc của nhân viên.
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
(i).Nguyên nhân chủ quan
Một là, do định hƣớng kinh doanh ban đầu của First Bank Hà Nội hƣớng tới đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp Đài Loan đầu tƣ tại Việt Nam hoặc doanh nghiệp có đại diện Đài Loan góp vốn. Việc lựa chọn trụ sở kinh doanh tuy ở vị trí vàng trên địa bàn quận Cầu Giấy, Hà Nội nhƣng lại ở tầng cao, không phải vị trí mặt tiền, khó thực hiện đƣợc các hoạt động quảng cáo hình ảnh cho ngân hàng cũng nhƣ thu hút đƣợc nguồn khách vãng lai. Cộng thêm với sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ của các ngân hàng có yếu tố nƣớc ngoài cũng nhƣ các ngân hàng TMCP trong nƣớc nên đòi hỏi First Bank Hà Nội cần có định hƣớng lại trong kế
hoạch phát triển lâu dài của ngân hàng.
Hai là, để đảm bảo mục đích lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng, First Bank Hà Nội tập trung vào cho vay khách hàng thuộc một nhóm ngành nhất định đƣợc đánh giá là có hiệu suất sử dụng vốn lớn, khả năng thu lời cao. Tuy nhiên, điều đó dẫn đến nguy cơ rủi ro tập trung, kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc quá nhiều vào một nhóm khách hàng. Tỷ trọng dƣ nợ cho vay của một nhóm khách hàng chính (khoảng 10 doanh nghiệp) lên đến 46,3% tổng dƣ nợ, cho thấy nguy cơ rủi ro tập trung là rất lớn, yêu cầu NH cần có định hƣớng lại hoạt động cho vay của mình.
Ba là, do quy định của NHNN Việt Nam, dƣ nợ cho vay của một khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn điều lệ của chi nhánh, mà vốn điều lệ của First Bank Hà Nội là 16 triệu USD, nên hạn mức cho vay tối đa của khách hàng đơn lẻ là 2,4 triệu USD. Vì thế đối với những khách hàng lớn hoặc các khoản cho vay hợp vốn, First Bank Hà Nội đều khó đáp ứng đƣợc nhu cầu vay.
Bốn là, cán bộ tín dụng có trình độ, năng lực chuyên môn còn hạn chế; tuổi đời còn trẻ nên thiếu kinh nghiệm trong công tác thẩm định, đánh giá hồ sơ vay vốn, chấm điểm xếp hạng khách hàng. Ngoài ra, do lực lƣợng cán bộ chuyên trách cho vay của ngân hàng còn thiếu, mỏng so với yêu cầu thực tế dẫn đến quá tải khối lƣợng công việc, không bao quát đƣợc hết các tình huống xấu, đột xuất có thể xảy ra trong quá trình xử lý hồ sơ vay vốn. Tính đến thời điểm 31/12/2018, toàn bộ nhân viên Chi nhánh Hà Nội của First Bank chỉ có 22 ngƣời trên tổng tài sản lên tới 164 triệu USD.
Việc chấp hành máy móc, thiếu linh hoạt, sáng tạo các quy định của cấp trên trong quản lý hoạt động cho vay dẫn đến nhiều hồ sơ vay vốn bị loại bỏ rất đáng tiếc dù khách hàng đó đƣợc đánh giá tài chính tốt, năng lực trả nợ đáng tin cậy.Đối với khách hàng cá nhân tại NH, mặc dù có lợi thế về lãi suất, tuy nhiên theo quy định First Bank Hà Nội không chấp nhận thế chấp hợp đồng mua bán, hạn chế đối tƣợng khách hàng vay nên dẫn đến khó tiếp cận nguồn khách hàng này.
nghiệm, còn nhiều hạn chế trong nghiệp vụ của cán bộ tín dụng; do các biện pháp, chế tài đôn đốc thu hồi nợ vay chƣa đủ mạnh, còn nặng hình thức, việc xử lý nợ còn nhiều nể nang nên các khoản nợ xấu, nợ quá hạn mới phát sinh, và dẫn đến việc thu hồi nợ xấu còn chậm, kéo dài.
Sáu là,do chế độ đãi ngộ hợp lý, thƣởng phạt chƣa phù hợp đối với các nhân viên làm việc ở vị trí khác nhau với cƣờng độ khác nhau dẫn đến tâm lý e ngại, sợ trách nhiệm, thiếu tâm huyết với công việc.
(ii). Nguyên nhân khách quan
Một là, một số khách hàng thiếu đạo đức, trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng vay: cố tình cung cấp thông tin thiếu trung thực, giấu giếm, sử dụng vốn vay sai mục đích; năng lực kinh doanh hạn chế dẫn đến làm ăn thua lỗ, mất khả năng trả nợ vay. Một số khách hàng nhƣ VietInk company, Hung Vuong Motor Joint Stock Company đã gặp khó khăn trong công tác quản trị điều hành khi thay đổi cơ cấu tổ chức đơn vị, thay đổi định hƣớng kinh doanh không phù hợp nên kết quả kinh doanh giảm sút, không đảm bảo an toàn vốn chủ sở hữu, không đủ năng lực trả nợ ngân hàng, tạo thành điển hình nợ xấu, nợ quá hạn tại First Bank Hà Nội.
Hai là, tình hình thị trƣờng tài chính ngân hàng thiếu ổn định thời gian gần đây, xu hƣớng thắt chặt hơn các hoạt động đầu tƣ nƣớc ngoài tại Việt Nam đã ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hạn chế khả năng trả nợ vay ngân hàng.
Ba là, cùng chung định hƣớng kinh doanh với đối tƣợng khách hàng mục tiêu, ngân hàng gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của không chỉ các NHTM trong nƣớc mà còn các tổ chức tín dụng có yếu tố nƣớc ngoài giống nhƣ First Bank Hà Nội ví dụ nhƣ: Shinhanbank, Wooribank, Indovina bank….
Bốn là, các cơ chế thủ tục nhà nƣớc còn rƣờm rà nhƣ thủ tục công chứng, giao dịch đảm bảo (xác nhận giấy tờ sổ đỏ thế chấp khoản vay tại Văn phòng đăng ký đất đai, xác nhận bản sao đăng ký tài sản tại cơ quan công an quản lý…) ảnh hƣởng rất lớn đến tiến độ giải ngân tiền vay cho khách hàng. Hiện nay theo quy định Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở do UBND huyện
cấp thì đăng ký tài phòng Tài nguyên – Môi trƣờng huyện, giấy chứng nhận do thành phố cấp sẽ đăng ký tại Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất của thành phố. Nhu cầu vay vốn của khách hàng lớn nên phát sinh giao dịch công chứng, chứng thực thƣờng xuyên, liên tục với cƣờng độ cao mà số lƣợng công chức viên hiện có tại Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất còn ít, không đủ ngƣời xử lý nên thời hạn trả hẹn giấy tờ công chứng, chứng thực thƣờng kéo dài, gây ảnh hƣởng đền thời hạn thực hiện hợp đồng vay vốn của khách hàng.
CHƢƠNG 4
TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG FIRST COMMERCIAL BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI
4.1. Định hƣớng
Trong năm vừa qua, do phát sinh một số khoản vay nợ xấu nên đánh giá xếp hạng trong nội bộ hệ thống ngân hàng First bank trên toàn thế giới, thứ hạng của Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội đã tụt giảm 4 bậc. Tuy doanh số cho vay vẫn tăng trƣởng tốt nhƣng tỷ lệ thu nhập thuần giảm. Chính vì vậy, định hƣớng chính của First Bank Hà Nội trong thời gian tới là:
Khắc phục, cải thiện chất lƣợng tín dụng; nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay để giảm thiểu tối đa các khoản nợ tồn đọng, nợ xấu, nhanh chóng thu hồi các khoản nợ quá hạn đang theo dõi;
Nâng hạng đánh giá, cải thiện thành tích của First Bank Hà Nội trong hệ thống các chi nhánh toàn cầu của First Bank;
Tích cực phối hợp trao đổi, đề xuất với Hội sở chính First Bank về việc điều chỉnh nâng vốn điều lệ của Chi nhánh Hà Nội để nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút đƣợc khách hàng có nhu cầu vốn lớn, phù hợp với yêu cầu của NHNN trong việc gia tăng tỷ lệ cho vay thông thƣờng trên tổng tài sản.
4.2.Các giải pháp góp phần hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay tại Ngân hàng First Commercial Bank Chi nhánh Hà Nội
4.2.1. Xây dựng chính sách, cơ cấu cho vay hợp lý
Thứ nhất, cần đa dạng hóa các hình thức, phƣơng thức cho vay:
First Bank Hà Nội tập trung xây dựng chính sách cho vay phù hợp theo từng đối tƣợng khách hàng;đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, cho vay theo nhu cầu; xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm và xếp loại khách hàng đầy đủ, khách quan, đảm bảo độ tin cậy nhằm theo dõi, phát triển, nâng cao năng lực phục vụ cho khách hàng hiện tại và các khách hàng tiềm năng.
Thứ hai, xây dựng chính sách khách hàng phù hợp:
trong việc tìm kiếm ngân hàng cung cấp dịch vụ phù hợp cho số tiền họ bỏ ra. Ngân hàng càng phải tìm hiểu, quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng, không thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến mình. Ngân hàng có thể mở rộng đối