- Với nguồn vốn tương đối lớn và ổn định, Chi nhánh có khả năng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu về vốn cho khách hàng, đồng thời điều chuyển vốn về ngân hàng TMCP XNK
2.3.2.2. Nguyên nhân chủ yếu
a) Nguyên nhân khách quan
• Do ảnh hưởng bất lợi của tình hình nền kinh tế
Trong năm 2008 - 2009, nền kinh tế thế giới đã có nhiều biến động bất thường gây khó khăn cho hoạt động của các NHTM. Bước sang năm 2010, tuy chính sách tiền tệ và tỷ giá tương đối ổn định nhưng thị trường Ngân hàng vẫn có nhiều diễn biến phức tạp. Lãi suất huy động được đẩy lên cao làm tăng chi phí huy động vốn của Ngân hàng, khiến công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Kinh tế bất ổn đã làm thu nhập của người dân giảm sút; ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến quy mô sản xuất bị thu hẹp, lượng tiền gửi của các TCKT cũng tăng trưởng chậm lại, từ đó thu hẹp quy mô huy động vốn của các NHTM. Những biến động kinh tế cũng tác động đến tâm lý người dân khiến họ muốn gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn hoặc nắm giữ những tài sản tài chính có tính ổn định hơn, gây ảnh hưởng không tốt đến cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng. Ngoài ra, cỏc kờnh đầu tư khác có lợi nhuận hấp dẫn hơn so với gửi tiền vào Ngân hàng có thể là nguyên nhân dẫn tới huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.
• Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và chưa tạo ra một hành lang pháp lý vững chãi bảo vệ lợi ích của khách hàng và bản thân các Ngân hàng. Sự phát triển nhanh chóng của hoạt động Ngân hàng cùng với việc ứng dụng nhiều công nghệ mới làm cho những văn bản pháp quy trở nên lạc hậu và không còn phù hợp với tình hình thực tế, gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ mới.
• Tâm lý và thói quen của người dân
Người dân hiện nay vẫn ưa chuộng những tài sản giữ được giá trị qua thời gian như vàng, USD, bất động sản,… Bởi vậy, thay vì gửi tiền vào Ngân hàng thì nhiều người đã đầu tư, tích trữ vàng và USD để tránh mất giá và kiếm lợi nhuận lớn. Chính sách lãi suất tiền gửi không đáp ứng được kỳ vọng cùng với sự thiếu tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng và tâm lý lo sợ về các biến động kinh tế như: lạm phát, tỷ giỏ,… của người dân là một trong số những nguyên nhân khiến công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.
Mặt khác, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn rất phổ biến, phần lớn người dân gửi tiền vào Ngân hàng chỉ đơn thuần là để hưởng lãi chứ chưa quan tâm tới việc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Điều này đó gõy hạn chế trong việc mở và gửi tiền vào các tài khoản thanh toán, làm Ngân hàng khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
• Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM
Gần đây, với sự xuất hiện ngày càng nhiều của các Ngân hàng mới đã khiến cho sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng thêm gay gắt. Thị phần bị chia sẻ, trong khi nguồn vốn của nền kinh tế không phải vô hạn đã làm cho các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng gặp rất nhiều khó khăn.
Ở khía cạnh khác, sự cạnh tranh đã xuất hiện nhiều tiêu cực trên thị trường huy động vốn. Trước áp lực phải huy động đủ vốn cho kinh doanh thì nhiều Ngân hàng, chủ yếu là NHTMCP XNK EXIMBANK đua tranh tăng lãi
suất huy động vốn, đồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà, … để thu hút khách hàng. Việc tăng lãi suất dường như không dựa trên cơ sở cung – cầu vốn, mà căn cứ bởi nhiều lý do khác, đặc biệt là lý do cạnh tranh để giữ thị phần. Do các mức lãi suất đưa ra hấp dẫn nên một bộ phận khách hàng lớn, truyền thống cũng bị quấn vào vòng cạnh tranh lãi suất của các Ngân hàng.
• Ảnh hưởng của việc điều hành chính sách tiền tệ, tài khóa
Tuy năm 2009 – 2010, chính sách tiền tệ và tài khóa tương đối ổn định nhưng các chính sách do NHNN đưa ra vẫn chưa thật sự phù hợp với thị trường. Lãi suất cơ bản và trần lãi suất huy động vốn không thay đổi đã trở thành “bức tường” ngăn dòng vốn chảy vào Ngân hàng dưới áp lực của cỏc kờnh đầu tư khác. Việc quy định trần lãi suất huy động vốn như hiện nay (năm 2010 là 14%/năm) chưa mang lại tính thị trường cho lãi suất cũng như tạo điều kiện cho các Ngân hàng kinh doanh theo nguyên tắc thương mại và thị trường.
Mặt khác, các quy định quản lý về tỷ giá cũng gây ra những khó khăn trong việc quản lý và huy động vốn của Ngân hàng.
b) Nguyờn nhân chủ quan
• Do Chi nhánh gặp khó khăn về trụ sở làm việc.
Năm 2010, ngoài những khó khăn chung của hệ thống Ngân hàng thì NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa phải đối mặt với những khó khăn riêng như: Trong bối cảnh các NHTM khác liên tục khai trương cỏc phũng giao dịch, quỹ tiết kiệm thì trụ sở làm việc chính của Chi nhánh đang bị che khuất bởi hai tòa nhà cao tầng đang xây dựng, khiến cho việc giao dịch của khách hàng gặp khó khăn, cũng như làm giảm sưc cạnh tranh của Chi nhánh trong việc thu hút các khách hàng mới. Thêm vào đó, Chi nhánh còn 7 quỹ tiết kiệm, theo yêu cầu của NHTMCP XNK EXIMBANK cần phải chuyển đổi thành cỏc phũng giao dịch loại 2 theo chuẩn quy định. Tuy nhiên, việc tìm kiếm địa điểm đẹp, đáp ứng đầy đủ các điều kiện, quy định của NHTMCP XNK EXIMBANK cũng đang là một khó khăn đối với Chi nhánh.
• Công tác quản trị rủi ro và chi phí của Chi nhánh vẫn chưa phù hợp.
Với áp lực tăng lãi suất huy động như hiện nay, việc tiếp tục điều chỉnh tăng lãi suất cho vay trong thời gian tới là khó tránh khỏi. Tuy nhiên, khi lãi suất huy động và lãi suất cho vay không có bước gia tăng tương ứng thì rất có thể các Ngân hàng phải chấp nhận giảm lợi nhuận. Mặt khác, lãi suất cho vay tăng cao cũng làm tăng khả năng gia tăng nợ khó đòi. Thực tế, Chi nhánh đang thực hiện quản lý tiền gửi, quy mô các loại tiền gửi và chi phí huy động vốn theo sức ép của sự cạnh tranh và đảm bảo khả năng thanh khoản chứ không phải theo cung – cầu vốn. Điều đó sẽ dẫn đến hậu quả là lợi nhuận của Chi nhánh sẽ giảm, thậm chí có thể sẽ lỗ khi lãi suất thị trường bị đẩy lên quá cao. Bên cạnh đó, công tác phân tích, dự báo của Chi nhánh về những biến động thị trường còn hạn chế.
• Việc đầu tư và hoàn thiện hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, đặc biệt trong công tác huy động vốn chưa được thực hiện một cách đồng bộ.
Trong chương trình INCAS, mọi giao dịch đều được tập trung, cập nhật lên máy chủ, cho phép khách hàng gửi tiền một nơi nhưng có thể rút nhiều nơi nhưng đôi khi việc này cũng mang lại rủi ro cao cho Chi nhánh khi khách hàng tới giao dịch chưa có chữ ký mẫu.
• Chi nhánh chưa xây dựng tốt chính sách Marketing.
Chi nhánh chưa xây dựng được một chiến lược Marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm, dịch vụ hiện có. Chi nhánh cũng chưa chú trọng quảng bá và xây dựng hình ảnh của mỡnh trờn thị trường. Các hoạt động khuyến mại tuy được thực hiện nhưng với quy mô nhỏ và thường chỉ khi khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh hoặc thông qua trang web của hệ thống thì mới được biết. Do đó, các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh vẫn chưa được giới thiệu rộng rãi đến khách hàng.
• Trình độ đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn còn hạn chế.
Tỷ lệ các nhân viên làm công tác huy động vốn có trình độ đại học chính quy trong tổng số nhân viên chưa cao. Công tác đào tạo nghiệp vụ của Chi nhánh vẫn còn những tồn tại. Thêm vào đó, nhân sự của Chi nhánh đa số là cán bộ mới nên còn thiếu kinh nghiệm công tác, do đó cũng ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Tuy cũn cú những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn nhưng nhìn chung NHTMCP XNK EXIMBANK – Chi nhánh Đống Đa đã cố gắng rất nhiều để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hiệu quả từ hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đã góp phần giúp hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có hiệu quả. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần phát huy những điểm mạnh và hạn chế, khắc phục những điểm yếu để tồn tại và phát triển bền vững trong hoàn cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay.
Kết luận chương II:
Nội dung của chương II đã đi sâu phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP XNK EXIMBANK– Chi nhánh Đống Đa trờn cỏc nội dung: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, Cơ cấu của nguồn vốn huy động, Chi phí huy động vốn, Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Từ đó, đánh giá những kết quả đạt được, nhũng mặt tồn tại, hạn chế và phân tích những nguyên nhân chủ yếu làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Trên cơ sở những nguyên nhân này, chương III của báo cáo tốt nghiệp sẽ đề cập đến những giải pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh.