1.3 Chất lƣợng cho vay KHCN
1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay KHCN
Sản phẩm nào cũng có chất lượng, chính vì vậy cho vay đối với KHCN - một loại sản phẩm của ngân hàng cung ứng phục vụ các khách hàng của mình cũng có chất lượng riêng, tuy nhiên vì ngành ngân hàng là một ngành kinh tế đặc biệt, liên quan chặt chẽ đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế nên chất lượng cho vay ngân hàng có những đặc trưng riêng. Để có cái nhìn tổng quát về định nghĩa chất lượng cho vay KHCN ngân hàng cần phải xem xét từ nhiều quan điểm khác nhau, từ góc độ của khách hàng, ngân hàng và với sự phát triển của xã hội.
- Đối với ngân hàng: Cũng như bất kì doanh nghiệp nào trong nền kinh tế,
ngân hàng phải hoạt động kinh doanh làm sao để thu lại càng nhiều thu nhập cho chủ sở hữu càng tốt.Theo quan điểm của ngân hàng thì chất lượng cho vay KHCN là mức độ an toàn, thuận tiện và khả năng sinh lời do hoạt động cho vay KHCN mang lại. Chất lượng cho vay KHCN được thể hiện ở chất lượng của từng khoản vay khác nhau. Mỗi khoản vay có chất lượng sẽ góp phần tạo nên chất lượng chung của hoạt động cho vay của mỗi NHTM. Chất lượng cho vay KHCN còn thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với quy định của NHNN và phải bảo đảm được khả năng cạnh tranh trên thị trường, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội. Điều này thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN hợp lý, dư nợ KHCN tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn vừa phải, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
- Đối với khách hàng: Mục tiêu của khách hàng cá nhân là tối đa hóa giá trị
tài sản của mình, cụ thể hơn là tối đa hóa giá trị sử dụng của khoản vay. Chính vì thế để đánh giá chất lượng cho vay, với khách hàng cái họ quan tâm là lãi suất, kì hạn, quy mô của khoản vay, phương thức giải ngân, thời gian ra quyết định cho vay và hình thức thu nợ, thanh lý hợp đồng cho vay mà ngân hàng đưa ra có thỏa mãn nhu cầu của họ hay không, làm sao để các thủ tục được giải quyết nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc và quy định cho vay. Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách
hàng và thu được kết quả tốt thì khoản cho vay đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại.
- Đối với nền kinh tế: Cho vay phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, là kênh dẫn vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thế thiếu vốn trong nền kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, vừa thu hút tối đa nguồn vốn trong nước, đồng thời tranh thủ vốn đầu tư phục vụ cho quá trình xây dựng và phát triển kinh tế.
Nói tóm lại, chất lượng cho vay KHCN có thể được đánh giá khác nhau từ cách tiếp cận dưới góc độ khác nhau. Luận văn này tiếp cận dưới góc độ của Ngân hàng thì chất lượng cho vay KHCN là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, đánh giá mức độ thỏa mãn nhu cầu về vốn cho vay và mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo lợi ích kinh tế, sự an toàn vốn
đầu tư của ngân hàng.