CHƢƠNG 2 : THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
3.2.1. Chính sách cho vay và cơ chế điều hành hoạt động cho vay khách hàng cá
hàng cá nhân của chi nhánh
Để thực hiện đúng theo quy định của NHNN trong hoạt động cho vay, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã xây dựng cho mình một cuốn sổ tay Tín dụng.
Cuốn sổ tay đó bao gồm những quy tắc, quy trình thống nhất áp dụng cho toàn bộ chi nhánh, phòng giao dịch của Lienvietpostbank. Với một hệ thống chính xác, thống nhất như vậy sẽ tránh được tình trạng sai sót, bất đồng giữa các bộ phận. Đồng thời giúp đẩy nhanh thời gian giao dịch. Lienvietpostbank sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian và chi phí khi áp dụng quy trình đó.
Nguyên tắc và điều kiện cho vay
Nguyên tắc cho vay
Để một hợp đồng vay được thực hiện, khách hàng cần phải:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tin dụng; + Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tin dụng.
+ Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Điều kiện cho vay
- Đối với mỗi kiểu khách hàng ngân hàng đều có một điều kiện khác nhau để tránh rủi ro xảy ra. Trong đó:
+ Đối với khách hàng vay là cá nhân Việt Nam. Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự + Khách hàng vay là cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết hoặc tham gia.
Số tiền cho vay
- Xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng.
+ Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống
+Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định về bảo đảm tiền vay của NH.
+ Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
+ Khả năng nguồn vốn của NH nhưng không vượt quá mức uỷ quyền phán quyết cho vay của Tổng Giám đốc hoặc Giám đốc NH.
- Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng
Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NH tại thời điểm cho vay (trừ trường hợp cho vay từ các nguồn uỷ thác của Chính phủ, của tổ chức và cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có của NH).
Thời gian cho vay
NH và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NH. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Lãi suất cho vay
NH công bố biểu lãi suất cho vay của mình cho khách hàng biết.
NH và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay trong hạn và mức lãi suất áp dụng đối với nợ quá hạn:
Mức lãi suất cho vay trong hạn được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN và quy định của NH về lãi suất cho vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.
Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc NH quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.
Đối với dư nợ quá hạn chỉ áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với phần dư nợ gốc của kỳ hạn mà khách hàng không trả đúng hạn; đối với phần dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ nhưng phải chuyển nợ quá hạn thì NH áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tin dụng.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Toàn bộ quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Lienvietpostbank đối với khách hàng được chia thành 2 giai đoạn và 7 bước tác nghiệp chính gồm có:
- Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt.
+ Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Cán bộ tín dụng phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ngân hàng, kiểmtra hồ sơ vay vốn và giao dịch với khách hàng, đối tác. Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ pháp lý (đăng kí kinh doanh, điều lệ, bảng thông tin…); hồ sơ tài chính (báo cáo tài chính, chi tiết các khoản mục…); hồ sơ hoạt động kinh doanh (các hợp đồng đầu vào, đầu ra đã và đang thực hiện); hồ sơ vay vốn (phương án, hợp đồng kinh doanh, dự án đầu tư lần này); hồ sơ tài sản đảm bảo (sổ đỏ, đăng kí xe, CMND chủ sở hữu…)
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: Trong bước này, các cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo những quy định của ngân hàng Liên Việt. Sau đó, cần báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo tiếp theo.
+ Bước 2: Thẩm định
Trong bước này yêu cầu các phòng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm 3 nội dung chính: thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng, năng lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín của khách hàng, tính khả thi của phương án lần này: khách hàng có khả năng thực hiện không, có rủi ro gì, có khả năng trả nợ cho ngân hàng không. Cán bộ tín dụng làm tờ trình đề xuất gửi qua Bộ phận Thẩm định Chi nhánh hoặc Phòng Thẩm định Hội sở nếu vượt mức phán quyết của Giám đốc chi nhánh, Bộ phận hoặc Phòng thẩm định sẽ tiến hành thẩm định và ra thông báo phê duyệt hay từ chối cho vay.
+ Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết tín dụng
Sau khi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, có ý kiến của Trưởng phòng thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ tín
dụng; tập hợp và bổ sung ý kiến của một số các bộ phận có liên quan để bổ sung và tờ trình (nếu cần thiết) và sau đó trình lãnh đạo xem xét quyết định.
- Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay và quản lý tín dụng
+ Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng
Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, cán bộ tín dụng sẽ chuyển cho chuyên viên hỗ trợ để chuyên viên hỗ trợ trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay trình kiểm soát cho ý kiến chỉnh sửa. Sau khi có ý kiến đồng ý của kiểm soát về dự thảo hợp đồng, cán bộ tín dụng trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, chú ý phải thống nhất với phương án cho vay đã được lãnh đạo phê duyệt. Khi đã thống nhất với khách hàng về các điều kiện hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ trình dự thảo cuối cùng đã được khách hàng đồng ý lên kiểm soát; kiểm soát kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đúng với các điều kiện đã được lãnh đạo phê duyệt. Trình lên lãnh đạo xem xét và tiến hành kí hợp đồng với khách hàng trước sự chứng kiến của cả 2 bên cùng công chứngviên.
Hợp đồng được lập thành ít nhất 3 bản chính: 1 bản lưu hồ sơ tín dụng, 1 bản làm căn cứ cho kế toán hạch toán, 1 bản khách hàng giữ.
+ Bước 5: Giải ngân vốn vay.
Cán bộ tín dụng phối hợp với các bộ phận có liên quan bao gồm phòng hỗ trợ, kế toán, thanh toán quốc tế để giải ngân hoặc thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Các hình thức phát tiền vay, giải ngân gồm có:
- Rút tiền mặt trực tiếp: Áp dụng đối với các khoản cho vay lương, thưởng, các nhu cầu thanh toán nhỏ lẻ, nhu cầu vay cá nhân, số tiền vay trị giá không quá lớn.
- Thanh toán chuyển khoản trên địa bàn hoặc trong lãnh thổ quốc gia theo yêu cầu của khách hàng.
- Thanh toán quốc tế theo yêu cầu của khách hàng: Thanh toán L/C, TT, TTR…(sử dụng các phương tiện SWIFT, điệnTelex).
Hiện nay, đối với việc giải ngân cho khách hàng là KHCN, Ngân hàng khuyến khích sử dụng phương thức giải ngân bằng chuyển khoản trực tiếp đến người thụ hưởng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế tối đa các khoản giải ngân bằng tiền mặt.
+ Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay; thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
Mục đích của việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay là kịp thời phát hiện các hành vi sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng đối tượng cho vay đã cam kết để ngân hàng có các biện pháp xử lý thích hợp. Có thể kiểm tra qua hồ sơ chứng từ giải ngân, kiểm tra sổ sách kế toán, kiểm tra tại hiện trường (nơi khách hàng đang triển khai phương án, dự án vay vốn để xem xét kiểm tra tình hình. Cần phải theo dõi chặt chẽ về việc khách hàng có trả nợ gốc và lãi đầy đủ theo quy định trong hợp đồng tín dụng đã kí kết hay không.
Trong thời gian cho vay, các vấn đề phát sinh rất đa dạng, việc xử lý các phát sinh đó có thể chia thành các nhóm bao gồm: Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn; xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi; xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng; xử lý tranh chấp hợp đồng bảo đảm tiền vay; khước từ nghĩa vụ bảo lãnh, thanh toán; xử lý các phát sinh khác.
+ Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ.
Khi khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của mình, cán bộ tín dụng lập biên bản giao trả tài sản đảm bảo nợ vay trình kiểm soát, kiểm soát trình lãnh đạo ký phê duyệt. Sau mỗi hợp đồng tín dụng, ngân hàng cần đánh giá mức độ hài lòng hay không của khách hàng đối với các hợp đồng tín dụng đã dược thanh lý và cần rút kinh nghiệm những điểm thực hiện chưa tốt để hoàn thiện và chỉnh sửa cho các hợp đồng tín dụng tiếp theo.
Chính sách cho vay của Lienvietpostbank Bắc Ninh
Lienvietpostbank Bắc Ninh thực hiện chính sách cho vay theo sự chỉ đạo của Hội sở Lienvietpostbank. Các gói sản phẩm và dịch vụ cho vay cũng như phân hạng tín dụng đều theo chỉ đạo của Hội sở.
Bảng 3.3: Mô hình xếp hạng tín dụng cho vay của Lienvietpostbank Bắc Ninh Lienvietpostbank Bắc Ninh TT Điểm DN Điểm CN Xếp hạng Ý nghĩa Độ rủi ro 1 95-100 95-100 AAA Đây là mức xếp hạng cao nhất, khả năng hoàn trả nợ đặc biệt tốt Thấp 2 90-94 90-94 AA Năng lực trả nợ tốt, khả năng hoàn trả nợ tốt không kém nhiều hạng AAA
Thấp
3 85-89 85-89 A
Khách hàng có khả năng chịu nhiều yếu tố tiêu cực ở bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn hai nhóm trên, tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt.
Thấp
4 75-84 80-84 BBB
Có đầy đủ khả năng hoàn trả được nợ. Tuy nhiên các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng
Trung bình
5 70-74 70-79 BB
Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B – D. Tuy nhiên nhóm này phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các
Trung bình
TT Điểm DN Điểm CN Xếp hạng Ý nghĩa Độ rủi ro
ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
6 65-69 60-69 B
Khách hàng nhóm B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả nợ vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng. Trung bình 7 60-64 50-59 CCC Khách hàng nhóm CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, phụ thuộc nhiều vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính, kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng nhiều khả năng không trả được nợ.
Cao
8 55-59 40-49 CC
Khách hàng hiện thời đang bị
TT Điểm DN Điểm CN Xếp hạng Ý nghĩa Độ rủi ro nợ. 9 35-54 35-39 C Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
Cao
10 <35 <35 D
Khách hàng được dự kiến hoặc đã
mất khả năng trả nợ. Cao
(Nguồn: Văn bản quy định của Hội sở ngân hàng Lienvietpostbank)
Ngoài ra, Ngân hàng TMCP LPB – Chi nhánh Bắc Ninh cũng thực hiện đánh giá chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân theo bảng chấm điểm của CIC (Credit Information Center) – Trung tâm thông tin tín dụng, như sau:
Bảng 3.4: Tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân
Tiêu chí Số điểm
tối đa Số điểm tối thiểu
Chám điểm tín dụng (chiếm 100%)
I. Số dƣ nợ và tình trạng nợ
I.1. Tổng dư nợ 60 40
I.2. Số lượng các tổ chức tín dụng hiện đang còn nợ 60 40
I.3. Nhóm nợ cao nhất hiện tại 160 -30
I.4. Kỳ hạn trả nợ gốc 40 30
II.1. Số tháng xuất hiện nợ không đủ tiêu chuẩn
trong 1 năm gần nhất 120 0
II.2. Số năm có nợ xấu trong quan hệ tín dụng trong
3 năm gần nhất 120 0
II.3. Số tổ chức tín dụng có nợ xấu trong 3 năm gần
nhất 120 20
III. Lịch sử quan hệ tín dụng
III.1 Số năm có quan hệ tín dụng với tổ chức tín
dụng 30 20
III.2. Số lần vay nợ mới trong 3 năm gần nhất 40 30
Tổng cộng 750 150
Nguồn: Trung tâm thông tin tín dụng CIC
Nhìn chung về điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng LPB – Chi nhánh Bắc Ninh thì cá nhân vay chủ yếu là nhân viên bưu điện, các cán bộ công viên chức và hộ kinh doanh địa bàn lân cận, xung quanh trụ sở của chi nhánh và các phòng giao dịch ở các huyện, do đó các nhân viên tín dụng đều biết rõ về cá nhân vay vốn, kết hợp với điểm tín dụng chấm từ CIC và đánh giá về khả năng nguồn trả nợ thì khả quan trong việc thanh toán gốc và lãi, do đó có thể đánh giá điểm tín dụng đối với KHCN ở LPB - Chi nhánh Bắc Ninh là cao và ít có rủi ro nợ xấu hơn so với các ngân hàng khác.
Hiện nay, LienvietPostbank CN Bắc Ninh đang triển khai các biện pháp nhằm giới hạn hoặc giảm thiểu tối đa rủi ro cho vay đối với các nhóm đối tượng khách hàng đó là các khách hàng vay vốn không tài sản bảo đảm, có tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải để kinh doanh du lịch, vận chuyển.